Aizdevumi palīdz cilvēkiem atļauties koledžu, iegādāties automašīnas un iegādāties mājas vai īpašumu. Viņi ir nepieciešams dzīves fakts, bet arī slikts pārvaldījums ir viegls ceļš uz ārkārtēju parādu. Praktizē finanšu labsajūta nozīmē izprast atšķirības starp labu un sliktu parādu, atzīt, ka parāds ne vienmēr ir slikta lieta, un iemācīties padarīt parādu pārvaldāmu un noderīgu, nevis apgrūtinājumu. Diemžēl viena no apgrūtinošākajām parāda formām ir studentu aizdevumi.

vienkāršākais veids, kā Ziemassvētku eglē ielikt gaismas

Studentu aizdevumi ir nauda, ​​ko students (vai studenta ģimene) aizņemas, lai samaksātu par augstāko izglītību - tehnisko skolu, kopienas koledžu vai četru gadu koledžu vai universitāti. Tos visbiežāk izmanto mācībām, bet tie arī palīdz apmaksāt istabu un ēdināšanu, mācību grāmatas un citus ar apmeklējumu saistītus izdevumus.

Saskaņā ar CollegeBoard 2019. gadu Koledžas cenu noteikšanas tendences pārskats, vidējā kopējā mācību maksa, maksa, istabu un valdes maksa par publiskām, četrgadīgām koledžām 2019. – 2020. mācību gadā bija 21 950 USD; vidējās kopējās izmaksas privātajām bezpeļņas organizācijām četru gadu laikā bija 49 870 USD. Tā kā četru gadu koledžas izglītība maksā no 87 000 līdz gandrīz 200 000 ASV dolāru, atkarībā no tā, kur jūs dodaties, nav pārsteigums, ka lielākā daļa cilvēku nespēj samaksāt par koledžu no savas kabatas.

Saskaņā ar Federālās rezerves, ASV aizņēmējiem ir kolektīvs USD 1,6 triljoni studentu parādu; Pateicoties procentu uzkrāšanai, šo aizdevumu atmaksa var ilgt desmitiem gadu. Studentu parādam nav jābūt sliktam - galu galā tas tomēr ļāva iegūt koledžas izglītību, un daudzos gadījumos koledžas grāds krasi palielina mūža ienākumu līmeni, taču tas var justies nepārvaldāms, it īpaši, ja ņemat vērā, ka šie desmiti vai simtiem tūkstošu dolāru aizņemas pusaudži.

Tā kā daudziem studentu kredītu ņēmējiem ir 17 vai 18 gadi, kuri gatavojas doties uz koledžu, viņi ne vienmēr zina, uz ko viņi varētu pretendēt vai kādas iespējas viņiem ir, saka Andrea Koryn Williams, KZP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual bagātības pārvaldības padomnieks. Šo aizdevumu atmaksas izmaksas var ietekmēt viņu agrīnu (un pat vidēju un vēlu) pilngadību. Tas nav īpaši noderīgi tiem, kas jau tagad cenšas atmaksāt savus studentu kredītus, bet studentiem vai vecākiem, kuri pēta studentu aizdevumus, gudra izvēle tagad var ievērojami atvieglot šo kredītu atmaksu nākotnē.

Tomēr studentu aizdevumu maksimāla izmantošana ir vairāk nekā tikai aizdevuma summu samazināšana. Šeit ir izplatītas kļūmes vai informācija, kas visiem jāsaprot, pirms viņi ņem studentu kredītus.

SAISTĪTĀS: Rudens semestris ir nedēļām ilgi: Lūk, kas koledžas studentiem un ģimenēm jāapsver, pirms koronavīrusa laikā doties atpakaļ uz skolu

Saistītie vienumi

Paņemiet tikai to, kas jums nepieciešams

Ja jums piedāvā vairāk naudas, nekā jums nepieciešams, jums patiešām vajadzētu ņemt tikai to, kas jums nepieciešams, saka Viljamss. Tas attiecas uz visu veidu kredītiem: naudas aizņēmuma noteikums numur viens ņem tikai to, kas jums nepieciešams - vēl vairāk, un jūs vienkārši pievienojat summu, kas jums būs jāatmaksā vēlāk.

Studentu aizdevuma summas var būt augstas, taču tās parasti nepārsniedz tā saucamās apmeklējuma izmaksas.

Apmeklējuma izmaksas ir ikgadējs holistiskais skaitlis, ko aprēķina katra skola, kas var ietvert visu, sākot no mācību un honorāriem, kā arī par istabu un pansiju, grāmatām, laboratorijas maksām un citu aprīkojumu, piemēram, klēpjdatoriem, saka Lorēna Anastasio, CFP SoFi, kas piedāvā privātus studentu aizdevumus un studentu aizdevumu refinansēšanu. Lielākā daļa aizdevēju ierobežos summu, ko aizņēmējs var ņemt katru gadu vai semestri, pamatojoties uz skolas apmeklēšanas izmaksām, kurā aizņēmējs ir reģistrēts, tāpēc ir saprātīgi sagaidīt, ka varēsiet aizņemties citiem izdevumiem, taču tikai līdz līdz summai, ko universitāte sagaida, ka šie izdevumi maksās.

Summa, kuru varēsiet aizņemties, būs atkarīga no skolas, kurā apmeklējat, taču ir daži soļi, ko studenti un viņu ģimenes var veikt, lai samazinātu kopējās izmaksas. Daudzas skolas prasa, lai studenti vienu vai divus gadus nodzīvotu pilsētiņā; ja viņiem ir ērti to darīt, studenti vēlākos koledžas gados var izvēlēties dzīvot ārpus universitātes pilsētiņas, lai ietaupītu naudu istabā un galdā un, iespējams, samazinātu aizņemšanās summu.

Ja aizdevuma sniedzējs piedāvā lielāku aizdevumu, nekā nepieciešams, nedomājiet, ka jums tas viss ir jāņem, un neuztveriet to, kas jums nav nepieciešams, kā buferi: Neliela papildu aizņemtā nauda tagad var nozīmēt daudz vairāk jāmaksā vēlāk. Dažreiz jūsu aizdevuma sniedzējs var maksāt pārāk daudz naudas jūsu iestādei, un tādā gadījumā finanšu palīdzības birojs jums izsniegs naudas atmaksas čeku, saka Viljamss. Neskatoties uz šķietamību, tā joprojām ir daļa no aizdevuma, un vēlāk tā būs jāatmaksā. Tas varētu notikt katru gadu, saka Viljamss.

Vislabākā rīcība ir šīs naudas nesaglabāšana: Jūs varat sazināties ar aizdevuma sniedzēju, lai atgrieztu naudu, samazinot kopējo parādu pat par nelielu summu.

Vispirms izpētiet iespējas, kas nav saistītas ar aizdevumu

Ir svarīgi saprast studentu aizdevumu veidus, kā arī to ieguvumus un riskus, saka Nensija DeRusso, SVP vadītāja un Ayco, uzņēmums Goldman Sachs, kas piedāvā uzņēmuma sponsorētas finanšu konsultāciju programmas, taču izmanto arī citus tā sauktos koledžas apmaksas veidus. Stipendijas, stipendijas, stipendijas un citas iespējas ir pieejamas, lai padarītu koledžu pieejamu, un tās jāizmanto, pirms ģimenes vēršas pie studentu aizdevumiem.

Nepietiekama savlaicīga plānošana ir arī izplatīta kļūda, saka DeRusso.

Izdomā kā maksāt par koledžu rūpīga taupīšana var arī palīdzēt. 529 plāni un citi koledžas uzkrājumu centieni vislabāk darbojas ilgtermiņā; cītīgi pievienojot, šāds konts var pilnībā novērst vajadzību pēc studentu aizdevumiem vai vismaz dot iespēju studentiem aizņemties mazāk naudas.

Ziniet atšķirību starp subsidēto aizdevumu un nesubsidēto aizdevumu

Viena atšķirība, par kuru daudziem rodas jautājums, ir atšķirība starp subsidēto aizdevumu un nesubsidēto aizdevumu.

Procentus par subsidētajiem aizdevumiem maksā ASV Izglītības departaments, kamēr bakalaura students mācās skolā [pirmajos sešos mēnešos pēc skolas beigšanas] un atlikšanas periodos. Lauren Wybar, CFP, vecākais finanšu konsultants uzņēmumā Vanguard Personal Advisor Services. Nesubsidētie aizdevumi ir pieejami gan bakalaura, gan maģistrantiem. Procenti vienmēr tiek uzkrāti, arī tad, kad students ir skolā un atlikšanas laikā.

Subsidētie aizdevumi nesāk uzreiz uzkrāt aizņēmēja procentus, jo federālā valdība subsidē aizdevumu, maksājot šos procentus noteiktajā laika periodā; nesubsidētie aizdevumi uzkrāj procentus, kas aizņēmējam galu galā būs jāatmaksā no brīža, kad tie tiek ņemti.

Kaut arī subsidētiem aizdevumiem ir priekšrocības, kuru trūkst nesubsidēto, subsidēto aizdevumu izvēle patiesībā nav lēmums, kuru jums jāpieņem, saka Viljamss. Tas tiek veidots, pamatojoties uz nepieciešamību, un jums ir ļoti maz kontroles, kas jums ir, kad piesakāties, kad sākotnēji iegūstat šos aizdevumus.

Tiesības saņemt subsidētu federālo aizdevumu tiek noteiktas, pamatojoties uz studenta mācību izmaksām un ģimenes ienākumiem, norāda Wybar, par kuriem ziņo, izmantojot Bezmaksas pieteikums federālajai studentu palīdzībai, vai FAFSA. Dažas ģimenes var uzskatīt, ka tās nevar pretendēt uz subsidētu federālu aizdevumu un izlaist FAFSA aizpildīšanu, taču tas varētu liegt viņiem piekļūt nesubsidētiem federāliem aizdevumiem, kas ir federāli garantēti (piemēram, subsidēti federāli aizdevumi), bet sāk uzkrāt procentus, tiklīdz aizdevums tiek izmaksāts. Abiem federālās studentu palīdzības veidiem - subsidētiem un nesubsidētiem - var būt iecietības aizsardzība vai citi ieguvumi, kas palīdz aizņēmējiem, kā koronavīrusa krīze, kad dažiem federālajiem studentu kredītiem uz laiku tika noteikti 0 procentu procenti un visiem aizņēmējiem tika piemērota iecietība, kas uz dažiem mēnešiem apturēja nepieciešamību veikt ikmēneša maksājumus.

Ja vecāki palīdz aizdevumos, esiet īpaši piesardzīgs

Daži aizdevumi ir īpaši paredzēti vecākiem, lai aizņemtos, lai samaksātu par bērna (vai bērnu) izglītību. Tie var būt vai nav kvalificējami kā studentu aizdevumi, tiem ir tūlītēji vai aizkavēti atmaksas grafiki, vai arī tie ļauj īpašumtiesības uz parādu nodot studentam pēc skolas beigšanas, saka Anastasio. Noteikumi mainīsies atkarībā no aizdevuma un aizdevēja, taču vecākiem ir precīzi jāsaprot, uz ko viņi pierakstās, viņa saka.

Vai viņi būs parāda parakstītāji vai vienīgie īpašnieki? Kas notiek ar parādu saistību nepildīšanas vai nāves gadījumā? Vai aizdevums ir tiesīgs saņemt federālos pabalstus, piemēram, uz ienākumiem balstītus atmaksas plānus, atlikšanu vai publisko pakalpojumu aizdevumu piedošanu? Vai aizdevums nodokļu vajadzībām tiks kvalificēts kā studentu aizdevums? Pirms aizņemšanās ir svarīgi veikt pētījumu, lai precīzi saprastu, kāda veida aizdevums jums būs un kā tas jārisina atmaksas laikā, saka Anastasio.

Ja vecāki paši nespēj vai nevēlas aizņemties naudu, viņiem, iespējams, joprojām būs jāparakstās uz aizdevumu ar savu studentu. Studentu kredīta pieteikšana, visticamāk, būs saistīta ar kredīta pārbaudi, saka Anastasio, un daudziem ienākošajiem pirmkursniekiem - 17 un 18 gadus veciem jauniešiem - bieži nav būtiskas kredītvēstures. (Par laimi, studentu parāds, kas tiek atmaksāts laikā, var palīdzēt cilvēkiem veidot savu kredītvēsturi.) Viņa saka, ka studentu aizdevumu aizdevēji to zina un attiecīgi pielāgo savus standartus, taču studentiem joprojām ir nepieciešams vecāks vai cita ģimene dalībniekam parakstīt aizdevumu. Vecākiem vai aizbildņiem būtu jāapzinās, ko tas viņiem ietekmē.

Atmaksa nav jāsāk brīdī, kad iegūstat diplomu

Federālie aizdevumi - subsidēti vai nesubsidēti - un daudzi privātie studentu aizdevumi nāk ar labvēlības periodiem, parasti sešiem mēnešiem un dažreiz līdz 12, kas dod absolventiem laiku nokārtoties, pirms viņiem jāsāk veikt maksājumus.

Vairumā gadījumu procenti šajā laikā joprojām uzkrājas, tāpēc, ja absolvents var atļauties sākt veikt maksājumus pirms labvēlības perioda beigām, viņi, iespējams, vēlas to darīt, saka Anastasio.

Ir svarīgi saprast šī labvēlības perioda noteikumus: ja, piemēram, skolēns ieņem starpību starp otro un trešo skolas gadu, viņš varētu izmantot labvēlības periodu un varētu sākties atmaksas grafiks. (Vairumā gadījumu tas atkal atgrieztos aizstāvībā, kad students atkal uzņems.)

Vēl viena, mazāk izplatīta rīcība ir maksājumi par aizdevumiem, kamēr mācāties skolā, jo īpaši par nesubsidētiem aizdevumiem, kas uzkrāj procentus pat tad, kad students ir uzņemts.

Lielākajai daļai studentu aizdevumu parasti ir zemas procentu likmes, tāpēc, lai gan maksājumi skolā var nedaudz samazināt kopējo summu, kas jums būs jāatmaksā, naudu parasti izmanto labāk nekā brīvprātīgu priekšapmaksu, saka Anastasio. Proti, students varētu ietaupīt naudu naudas spilvenam, ko izmantot, kad viņi iekārtojas dzīvē pēc koledžas vai vispār nestrādā (vai strādā mazāk stundu), lai koncentrētos uz studijām.

Ja aizņēmējs var atļauties veikt maksājumus bez upurēšanas, tas ilgtermiņā ietaupīs naudu, taču katram studentam ir jāizlemj, vai tas viņiem ir jēga, saka Anastasio.

izmantojot etiķi cietkoksnes grīdu tīrīšanai

Refinansēšana var vienkāršot atmaksas procesu

Kad kāds aizņemas studentu aizdevumu, šim aizdevumam tiek piešķirta noteikta procentu likme, kas nosaka procentu uzkrāšanos uz aizdevuma darbības laiku, līdz tas tiek atmaksāts vai pārfinansēts. Refinansēšana efektīvi piešķir aizdevumam jaunu procentu likmi, un to var izmantot pat vairāku aizdevumu apvienošanai: Refinansējot, jūs ņemat jaunu aizdevumu (bieži vien pie cita pakalpojumu sniedzēja un ideālā gadījumā ar zemāku procentu likmi), lai aizstātu esošo parādu, tādēļ, ja kāds ir daudz aizdevumu, tos var sagrupēt vienā maksājumā.

Aizņēmējiem bieži ir vairāki aizdevumi, pat ja viņi strādā tikai ar vienu pakalpojumu sniedzēju, saka Anastasio. Parasti aizdevumi tiek izsniegti semestrī, tāpēc nav nekas neparasts, ka students pabeidz 8, 16 vai pat 20 plus dažādus aizdevumus.

Aizdevumu apvienošana noteikti vienkāršo atmaksas procesu, taču, ņemot vērā pareizo laiku, tas var arī samazināt kopējo maksājuma summu. Procentu likmes svārstās, tādēļ, ja studentu aizdevuma aizņēmējs refinansē, kad likmes ir zemākas nekā kredītu ņemšanas laikā, vai ja aizņēmējs paaugstina kredītreitingu vai palielina ienākumus, kas var novest pie apstiprināšanas ar zemāku procentu likmi - tie samazinātu aizdevuma uzkrāto procentu summu un laika gaitā būtu jāmaksā mazāk.

Studenti var refinansēt, pabeidzot koledžu, taču tūlītēja refinansēšana ne vienmēr var būt labākais solis, pat ja likmes ir zemas: DeRusso saka, ka federālo studentu aizdevumu refinansēšana pārāk ātri pēc skolas beigšanas var nozīmēt, ka zaudē visus ar federālajiem aizdevumiem saistītos ieguvumus, tostarp federālo pacietības aizsardzību laikā. krīzes laikā.

Tiem, kas interesējas par refinansēšanu, ja tas ir pareizi plānots, tas ir diezgan drošs veids, kā samazināt parāda slogu pat ilgtermiņā. Pats labākais, ka tam nevajadzētu būt ar procesu saistītām izmaksām vai maksām, saka Anastasio: Tādi pakalpojumi kā SoFi piedāvā bez maksas aizdevumus.

Tā kā nav nekādu izmaksu, aizņēmējam būtu jāapsver iespēja refinansēt jebkurā laikā, kad viņam ir tiesības saņemt aizdevumu, kas var ietaupīt naudu, viņa saka. Daži kredītņēmēji refinansē, lai pazeminātu savu procentu likmi, citi - lai samazinātu ikmēneša maksājumu, un daži laimīgie aizņēmēji to pazemina. Kad vien jūs varat pārfinansēt pievilcīgāku aizdevumu, jums tas jāizmanto. Nav nekādu izmaksu, tāpēc nav iemesla netaupīt naudu.