Līdz ar mājas pirkšanu un uzkrājumu pensijai, apmaksājot koledžu ir viens no lielākajiem finanšu dzīves atskaites punktiem, ar kuriem saskaras daudzi cilvēki. Šī grāda iegūšana var likt absolventiem gūt panākumus un augstākas algas visā dzīves laikā, taču tam ir arī milzīga cenu zīme - tā turpina pieaugt.

Saskaņā ar. 2019. Gada beigās amerikāņiem bija vairāk nekā 1,5 triljoni USD nenomaksāto federālo aizdevumu parādu ASV Izglītības departamenta Federālās studentu palīdzības birojs. FinAid, bezmaksas publiskas informācijas vietnē tiek lēsts, ka pašreizējais studentu aizdevuma parāda (ieskaitot federālos un privātos studentu aizdevumus) apjoms ir gandrīz 1,8 triljoni USD, un federālā aizdevuma parāds ir 42,9 miljoniem cilvēku. Analīze no Pew pētījumu centrs konstatēja, ka trešdaļai cilvēku vecumā no 18 līdz 29 gadiem ir nesamaksāti studējošo kredīti viņu pašu izglītībai. Nenomaksātā parāda vidējā summa 2016. gadā bija 17 000 USD, taču šis skaitlis var ļoti atšķirties atkarībā no izglītības līmeņa; vidējais parāds tiem, kam ir bakalaura grāds, bija 25 000 USD.

izslēdziet tiešraidi Facebook

Viss, kas sakāms, studentu parāds ir nopietns jautājums. Ja esat beidzis studējošā kredīta parādu, jūs zināt cīņu, dzīvojot ar parādiem vai strādājot, lai to nomaksātu. Milzīga studentu parādu nasta - it īpaši, ja jums ir arī kredītkaršu vai cita veida parāds - var ierobežot jūsu iespējas sasniegt finansiālā neatkarība un apgrūtināt finansiālo pagrieziena punktu sasniegšanu (mājas pirkšana, apprecēšanās, ģimenes dibināšana).

Ja jums nav studentu aizdevuma parāda, jo jūsu ģimene, stipendijas un, iespējams, arī jūsu pašu uzkrājumi, kas samaksāti par izglītību, jūs, cerams, uzskatāt par laimīgu - un plānojat maksāt greznību, sākot no pieaugušo vecuma, sākot ar saviem bērniem. jums ir kāds. Ja, beidzot izglītību, jums bija daudz parādu (un varbūt tas joprojām ir), jūs varat cerēt ietaupīt savus bērnus no tās pašas nastas. Katrā ziņā atslēga koledžas apmaksai ir plānošana uz priekšu, un 529 koledžas uzkrājumu plāns var būt slepenais ierocis, kas jums nepieciešams, lai maksātu par koledžu.

Jūs, iespējams, esat dzirdējuši par plānu 529, vismaz garāmejot, bet jūs, iespējams, nesaprotat, kā jūs varat aktīvi palīdzēt. 'Daudzi cilvēki nesaprot, kā viņi var izmantot 529 kontus, lai apmaksātu skolu,' saka Misty Lynch, finanšu plānošanas nodaļas vadītājs Džons Henkoks.

Betija Lochnere, aģentūras pārstāve 529 koledžas kampaņai, piekrīt, ka tā cenšas palielināt izpratni par 529 plānu priekšrocībām un palielināt līdzdalību. '[Lielākā daļa cilvēku] par viņiem dzird, bet viņi īsti nesaprot, kā viņi strādā,' viņa saka. Daudzi cilvēki neapzinās, ka viņiem ir iespējas attiecībā uz savu kontu 529, un citi nepilda mājasdarbus vai nezina, ko meklēt.

Tāpat kā jebkura finanšu mērķa vai lēmuma gadījumā, arī 529 plānu izvēles izpratne un pētījumu veikšana ir panākumu atslēga. Ja vēlaties uzzināt, kā atvērt 529 - vai nu pašu nākotnes izglītībai, vai bērnam vai mazbērnam -, izlasiet visu, kas jums jāzina par 529 koledžas uzkrājumu plāniem.

Kas ir 529 plāns?

TO 529 koledžas uzkrājumu plāns ir nodokļu atvieglojumu investīciju plāns, kas paredzēts, lai palīdzētu cilvēkiem ietaupīt izglītības izdevumiem. Jebkura nauda, ​​kas iemaksāta plānā 529, pieaugs bez nodokļiem, un izņemšana ir arī bez nodokļa, ja to izmanto kvalificētiem izdevumiem. Šīs nodokļu priekšrocības, kā arī vairāk dažādu valstu piedāvātie atvieglojumi ļauj ģimenēm ietaupīt naudu ieguldījumu kontā, nemaksājot par to nodokļus.

529 plāni parasti tiek dēvēti par tādiem, taču tos formāli sauc par kvalificētu mācību programmām, kas vispirms definētas Iekšējo ieņēmumu kodeksa 529. sadaļā. Federālā valdība izveidoja 529 koncepciju, bet plānus pārvalda atsevišķas štati, valsts aģentūras, kā arī koledžu un universitāšu kolekcija. 49 štati un Vašingtona DC piedāvā 529 ietaupījumu plānus, kuriem katram ir savas iezīmes. Ir arī privātas koledžas 529 plāns un priekšapmaksas mācību plāni vai garantētu uzkrājumu plāni, kurus piedāvā noteiktas valstis vai augstākās izglītības iestādes.

Kā darbojas plāns 529?

529 plāni strādā, ļaujot izglītībai atvēlētajai naudai augt bez nodokļiem. 529 bieži sauc par uzkrājumu plāniem, taču tie patiešām ir ieguldījumu konti: vienā glabātā nauda, ​​visticamāk, pieaugs straujāk, nekā tas būtu, ja to ievietotu krājkontā.

529 galvenais ieguvums ir tas, ka nauda pieaugs ātrāk vienā. Ideālā gadījumā 529 tiks izveidots bērnam, kad viņš piedzims. Regulāri noguldījumi 18 gadu laikā (vai līdz brīdim, kad bērns iestājas koledžā) pieaugs, pateicoties ieguldījumiem un saliktajiem procentiem, tāpēc galu galā kontā būs vairāk naudas, nekā ietaupījāt. Ja jūs sākat agri, tā sauktā bonusa nauda var būt diezgan liela summa.

Otra 529 plānu galvenā sastāvdaļa ir nodokļu priekšrocības. Standarta ieguldījumus var aplikt ar nodokļiem par dividendēm, kapitāla pieaugumu un procentiem; tiek aplikti ar nodokļiem arī sadalījumi vai izņemšana no ieguldījumu konta (ja tos pārdod par peļņu). Nauda 529 plānos var pieaugt bez federālā ienākuma nodokļa, un izņemšana ir bez nodokļiem, ja vien tos izmanto kvalificētiem izdevumiem, tāpēc ģimenes var ieguldīt savu naudu, nemaksājot par to papildu nodokļus. Atšķirībā no 401 (k) plāniem, tomēr 529 depozīti ir pēcnodokļi: pirms šīs naudas pārskaitīšanas uz plānu 529 jums būs jāmaksā nodokļi. (401 (k) iemaksas ir pirms nodokļu nomaksas.)

Dažas valstis piedāvā vairāk nodokļu priekšrocību un stimulu (ieskaitot nodokļu atvieglojumus). Noteiktas priekšrocības atšķiras atkarībā no štatiem: Tā kā katra štata administrē savu plānu (izņemot Vaiomingu, kas nepiedāvā valsts atbalstītu 529 koledžas uzkrājumu plānu) un dažas valstis piedāvā vairāk nekā vienu, ir svarīgi saprast, kādas īpatnības ir jūsu vēlamais plāns. piedāvā.

529 plānu ģimenes loceklis var atvērt saņēmējam. Parasti vecāki vai vecvecāki tos atver bērniem vai mazbērniem. Katram plānam ir nepieciešams viens saņēmējs, tāpēc ģimenei, kas iekrājusi koledžā diviem bērniem, būs jāatver divi atsevišķi 529 konti. Tomēr, ja viens bērns izvēlas neiet uz koledžu, viņu 529 kontu var pārskaitīt otram bērnam vai citam kvalificētam ģimenes loceklim. Persona, kas atvēra kontu, to kontrolē visu laiku, proti, tā (nevis saņēmējs) galu galā izlemj, kā nauda tiek izmantota.

529 iemaksu ierobežojumi un plāna noteikumi

Īpaši noteikumi un ierobežojumi 529 koledžas uzkrājumu plāniem atšķiras atkarībā no plāna un valsts. (Koledžas uzkrājumu plānu tīkls, visu valstu konsorcijs ar 529 plāniem, ir visaptverošs 529 plānu salīdzinājums Tomēr lielākoties kopējie iemaksu ierobežojumi ir augsti: Daudzi plāni piedāvā maksimālo iemaksu ierobežojumu USD 300 000 vai vairāk, kas ir pietiekami, lai segtu izdevumus gandrīz jebkurā četru gadu iestādē. Iemaksas 529 plānā tiek uzskatītas par dāvanu, Linčs saka, lai jūs varētu dot savu ieguldījumu līdz federālais dāvanu nodokļa ierobežojums (1521 USD no viena ziedotāja vienam saņēmējam 2021. gadā), neziņojot par jebkādu papildu ieguldījumu no jūsu dzīves dāvanu nodokļa.

529 konta finansēšana nav tikai vecāku atbildība: Piedalīties var arī citi ģimenes locekļi, un daži plāni to atvieglo, piedāvājot koplietojamas saites, kuras ieinteresētās puses var izmantot, lai veiktu depozītus ar vienu klikšķi bērna koledžas uzkrājumos. (Linčs norāda, ka spēja finansēt vienu kontu ar vairāku cilvēku iemaksām ir milzīga 529 plānu priekšrocība.)

Dažām valstīm ir minimālās sākotnējās iemaksas un turpmākās iemaksas. Dažiem nav obligātu prasību, savukārt citiem ir zemas prasības. (Atkal, tas mainās atkarībā no plāna.) Lielākajai daļai ir maz vai nav vispār maksu, un viņi piedāvā dažādas ieguldījumu iespējas, tostarp vecumu, pašu kapitālu, fiksētu ienākumu un citas.

Kamēr izņemšana no 529 tiek izmantota kvalificētiem, ar izglītību saistītiem izdevumiem, tie netiks aplikti ar nodokļiem. Konta īpašnieks var izvēlēties izņemt naudu, kas nav paredzēta izglītībai (piemēram, finansiālas avārijas gadījumā), taču par to maksās nodokļus un soda naudu.

Ja bērns neapmeklē koledžu vai visa nauda 529 kontā netiek izmantota, konta saņēmēju var mainīt uz brāli, māsīcu, konta īpašnieku (ja viņi apsver turpmāku izglītību, piemēram, piemērs) vai arī tiek turēts nākotnes mazbērnam. Šajā ziņā nauda nekad netiek izšķiesta, un to var turpināt ieguldīt, līdz tā tiek izlietota.

529 kvalificēti izdevumi

529 plānu kvalificēto izdevumu saraksts ir garš. Kvalificētie augstākās izglītības izdevumi ietver mācību maksu, obligātās maksas, grāmatas, datorus un piekļuvi internetam, piederumus un aprīkojumu, kas nepieciešams uzņemšanai vai apmeklēšanai; istaba un dēlis var būt arī kvalificēti izdevumi, gaidot noteiktus piemaksas, ko noteikusi izglītības iestāde.

Līdzīgi ir arī to atbilstīgo iestāžu saraksts, kurās 529 līdzekļus var izmantot mācību vajadzībām: naudu no 529 uzkrājumu plāna var izmantot gandrīz jebkurā akreditētā koledžā vai universitātē ASV un pat dažās ārvalstu skolās studentiem ar starptautisku līkumu. .

Sākot ar 2018. gadu, noteiktu naudas summu no 529 var izmantot, lai apmaksātu mācību maksu privātajās skolās par bērniem bērnudārzā līdz 12. klasei, lai gan Brian Walsh, sertificēts finanšu plānotājs plkst. SoFi, saka, ka dažādos štatos noteikumu interpretācija ir atšķirīga: sazinieties ar savu plānu, lai redzētu, ko no jūsu 529 līdzekļiem, ja tāds ir, varat ieguldīt privātskolas mācībās, kas nav koledžas studenti.

Tā kā 529 sadalījumiem ir nodokļu sekas, jūs vēlaties rūpīgi reģistrēt, kā jūs iztērējat naudu, kas izņemta no 529 konta.

Vai 529 plāns ir piemērots tieši jums un jūsu ģimenei?

'Ar jebkuru ietaupījumu mērķi, jo agrāk, jo labāk,' saka Volšs. 'Saliekamās atdeves ir jūsu labākais draugs.'

Citiem vārdiem sakot, 529 plāna izmantošana ir gara spēle: tā apņemas vairākus gadus ietaupīt uz koledžu. Lochners saka, ka lielākā daļa cilvēku atver kontus, kad viņu bērniem ir seši vai septiņi gadi, bet, atkal, agrāk, jo labāk. Jo ilgāk nauda tiek ieguldīta, jo vairāk tā pieaug, kamēr vien sākotnēji iemaksātā summa ir daudz lielāka nekā sākotnēji. Šīs izaugsmes atslēga tomēr ir laiks. Nekad nav par vēlu atvērt kontu koledžas uzkrājumiem, taču, sākot no sākuma, šie līdzekļi izstiepsies tālāk - un tas nozīmē mazāku ietaupījumu slogu jums.

'Sasniedzot pat 10 USD mēnesī 18 gadu laikā,' saka Lochners. 'Ja jūs plānojat uz priekšu un esat konsekvents, tas radīs milzīgas pārmaiņas.' Viņa saka, ka bieži dzird, ka vecāki vēlas, lai viņi savam bērnam ātrāk izveidotu 529 kontu.

Tas nozīmē, ka SoFi, kas biedriem piedāvā bezmaksas finanšu plānošanas pakalpojumus, Walsh ir licis dalībniekiem pirms 529 konta atvēršanas apskatīt viņu kopējās finanses.

'Mēs koncentrējamies uz to, lai vispirms cilvēkiem būtu stabils finanšu pamats,' viņš saka. Kā plānotājs mēs vēlamies pārliecināties, ka cilvēkiem jau ir izveidoti ārkārtas fondi, viņiem ir atmaksāti sliktie parādi un viņi ir ceļā uz savu pensionēšanos, pirms viņi sāk rezervēt naudu saviem bērniem & apos; koledža. '

Lai gan cerība aizsargāt savus bērnus no studentu parādiem, ar kuriem, iespējams, esat cīnījies, ir cienīgs mērķis, tam nevajadzētu notikt uz jūsu nākotnes rēķina, it īpaši, ja jūsu pensijas uzkrājumi nenotiek uz ceļa vai jums nav an ārkārtas fonds. Protams, viss attiecas uz prioritātēm: ja jūs drīzāk ieguldīsit naudu sava bērna izglītībā un vēlāk izdomāsiet savu finansiālo nākotni, tā būs jūsu prerogatīva. Izdomājiet, ko plānojat paveikt finansiāli, un pēc tam ielieciet savu naudu tur, kur ir jūsu mērķi.

Ja jums ir līdzekļi, ko atvēlēt koledžas uzkrājumiem, 529 konts ir lieliska izvēle, saka Volšs. Ja vēlaties papildu ietaupījumus, lai atbalstītu jūsu 529 kontu, kāda iemesla dēļ ir arī vairāk iespēju ietaupīt koledžā.

'Ir vairāki veidi, kā apmaksāt koledžu, kas varētu papildināt plānu 529, atkarībā no jūsu personīgās situācijas, t.i., jūsu bērna vecuma, likviditātes nepieciešamības utt.,' Saka Linčs. 'Dažas iespējas ietver uzkrājumu un norēķinu kontus, Roth IRA, brīvības atņemšanas kontu (UGMA / UTMA) un Coverdell Education krājkontu.' Protams, katram kontam ir savi plusi un mīnusi, tāpēc veiciet pētījumus, pirms apņematies to darīt.

Ja jums ir laiks spēlēt garo spēli un līdzekļus, kas atvēlēti koledžas uzkrājumiem, 529 plāns varētu būt jums pareizā izvēle, taču jums jāizvēlas pareizais.

Kā izvēlēties plānu 529

Lielākā daļa štatu piedāvā 529 plānu - daži piedāvā vairāk nekā vienu - un tur ir arī privāta opcija, taču tas nenozīmē, ka jums ir jāizvēlas štata plāns. Patiesībā gan Volšs, gan Lošners apgalvo, ka jūsu valsts plāna neievērošana ne vienmēr ir labākais risinājums, un abi iesaka iepirkties pēc plāna, kas vislabāk piemērots jūsu ģimenes mērķiem un situācijai.

Dažas valstis piedāvā īpašus stimulus (domājiet par nodokļu atvieglojumiem un iemaksu saskaņošanu) iedzīvotājiem, lai tas noteikti būtu jāapsver un jāapzinās. Ja jūsu valsts tos nepiedāvā, vai arī jums patīk cita plāna piedāvātās ieguldījumu iespējas, varat brīvi izvēlēties to. Katra plāna piedāvātās dažādās ieguldījumu iespējas ļauj jums būt tikpat praktiskiem (vai izslēgtiem), cik vēlaties, lai jūs varētu justies kā līdzekļu pārvaldītājs. Ja dodat priekšroku konkrētai ieguldījumu stratēģijai, pirms reģistrēšanās pārliecinieties, vai jūsu vēlamais plāns to piedāvā.

ko darīt karstā dienā

Kad esat uzzinājis, kādas funkcijas vēlaties no 529 konta, pievērsiet uzmanību plāna maksām, minimālajām iemaksām un citām loģistikas funkcijām: vēlaties pārliecināties, vai plāns jums patiešām darbojas.

Lochners saka, ka katrs štats smagi strādā, lai reģistrēšanos 529 būtu viegli, tāpēc, izvēloties plānu, konta izveidei vajadzētu būt vienkāršai. Turpmāk viss ir saistīts ar visu iespējamo, lai samaksātu par gudrāku nākotni.