Mēnešos un nedēļās pirms svētku iepirkšanās sezonas jums bija vislabākie nodomi. Iespējams, esat izlasījis kā ietaupīt naudu svētku laikā, iepērk izpārdošanu un atgādināja sev, ka a pandēmijas svētku laiks nav lielisks laiks nekontrolētiem tēriņiem. Tomēr tā bija gara svētku iepirkšanās sezona, kas, iespējams, sākās ar Amazon Prime Day oktobrī (Amazon Prime Day parasti tiek rīkota jūlijā, bet pandēmijas apstākļi piespieda maiņu) un ilga vairāk nekā divus mēnešus līdz Ziemassvētku dienai. Ja labākie nodomi neizturēja un jūs neuzkrājāt tik daudz naudas, kā cerējāt - vai arī jūs iztērējāt pārtēriņu -, jūs neesat viens.

Pēcsvētku iepirkšanās parāds (bieži vien kredītkaršu parāds) ir realitāte katru gadu, jo cilvēki tērē pāri saviem līdzekļiem, lai dāvātu tuviniekiem pelnītas dāvanas un svētku svinības. Tomēr šogad, kad atlaišana, uzņēmumu slēgšana un vispārējās finanšu cīņas ir saspīlējušas gandrīz ikviena cilvēku finanses, kavējies kredītkaršu atlikums vai iztukšots norēķinu konts var justies vēl saspringtāks.

2020. gads, iespējams, bija neparasts gads, taču ir ļoti ierasti risinājumi jūsu parādam pēc svētkiem - vai, mēs uzdrošināmies teikt, parādu paģirām. Būsim godīgi: 2021. gads būs pietiekami izaicinošs, nezūdot parādiem vai naudas vainai no brīvdienām, kas karājas pār jums. Mēs runājām ar uzkrājumu ekspertiem, lai uzzinātu labākos veidus, kā atspēlēties no brīvdienu iepirkšanās uzdzīves, un 2021. gadā sagatavojies finansiāliem panākumiem. Izpildiet mūsu padomus, lai ātri kontrolētu šo parādu vai vainu par pārtēriņu.

ķirbju pīrāgs atdzesē vai atstāj

Saistītie vienumi

1 Nepārspēj sevi

Brīvdienas ir pārliecinošs laiks, un, ņemot vērā to, ka ir bijis smags gads, iespējams, jūs esat aizrāvies ar saviem tēriņiem. Ja tas tā ir, netērējiet pārāk daudz laika, lai pārspētu sevi, saka Kristīna Lūsija, finanšu pakalpojumu uzņēmuma produktu direktore un finanšu aizstāve Kredītkarma. Vienkārši uzskatiet to par mācību pieredzi un novirziet savu laiku un enerģiju plāna izveidei, kas palīdzēs jūsu finansēm atgriezties uz pareizā ceļa.

Citiem vārdiem sakot, laika pavadīšana nožēlojot pirkumus vai mokas par to, kur jūs varētu ietaupīt nedaudz vairāk naudas, nepalīdzēs jums nokļūt jebkur. Tas ir bijis grūts gads, un nav nekas nepareizs, ja jūs pamudināt ļoti dabisko vēlmi kaut nedaudz palutināt sevi. (Saskaņā ar aptauju no iepirkšanās pakalpojumu vietnes RetailMeNot, cilvēki plānoja šajā svētku sezonā iztērēt sev aptuveni 82 ASV dolārus, vairāk nekā plānoja tērēt draugiem vai vecākiem.) Šeit galvenais ir koncentrēties uz virzību uz priekšu, nevis sevi novilcināt par iepriekšējiem lēmumiem, kurus nevarat mainīt.

Veltiet laiku arī tam, lai izteiktu pateicību, saka Tonija Raplija, naudas eksperte un finanšu konsultāciju vietnes dibinātāja Mana Fab Finance. Jūs to izdarījāt, viņa saka. Pateiciet pateicību par paveikto. Neaizmirstiet to.

divi Ievietojiet pārtraukumu tēriņiem

Jūs esat atzinis, ka esat iztērējis pārtēriņu - tagad pārtrauciet tēriņus pat uz dažām dienām, izņemot pirmās nepieciešamības preces (piemēram, pārtikas preces). Lai arī kas jums būtu jātērē, paņemiet pārtraukumu no šo kredītkaršu izmantošanas, saka Raplijs.

Ja atrodaties kredītkaršu parādos, vispirms jums jāpārtrauc karšu lietošana, saka personīgo finanšu uzņēmuma sertificēta finanšu plānotāja Lorēna Anastasio. SoFi. Atmaksājot parādu, turpinot iekasēt lietas, var būt grūti iedomāties progresu, lai nomaksātu atlikumu. Tā vietā paļaujieties uz debetkartēm, skaidru naudu un čekiem, mēģinot izkļūt no svētku iepirkšanās parāda.

Papildus parāda pārvaldīšanas garīgajam komponentam, turpinot palielināt kredītkartes atlikumu, palielināsies kredīta izmantošanas līmenis, kas varētu ietekmēt jūsu kredītreitingu. Ja jums būs kredīta atlikums, tas ietekmēs arī jūsu rezultātu, tāpēc jūs vēlaties darīt visu iespējamo, lai mazinātu zaudējumus.

3 Novērtējiet kaitējumu

Kad esat pārtraucis pievienot atlikumus, veiciet soli atpakaļ, lai apskatītu, cik daudz jūs faktiski iztērējāt. Ideālā gadījumā jūs tērēšanas laikā turēsiet cilnes uz atlikumiem, saka Maiks Kinane, patērētāju noguldījumu, produktu un maksājumu vadītājs TD Banka. Tādā veidā jūs zināt, kur jūs domājat par mēneša budžetu. Ja tas nav iespējams (vai jums nav budžeta), veltiet laiku, kad visi jūsu paziņojumi ir iekļauti, lai precīzi noskaidrotu, cik daudz esat parādā.

Organizējiet savas finanses, lai jūs zinātu, kam esat parādā, [un] cik esat parādā, Raplijs, kurš sadarbojās ar uzņēmumu, kas strādā par laiku. Apstipriniet lai palīdzētu pircējiem maksimāli izmantot svētku laiku, saka. Tas ir īpaši svarīgi, ja jūs pārvaldāt savus tēriņus kredītkartēs vai izmantojat pirkumu tūlīt, maksājat vēlākiem pakalpojumiem, piemēram, Affirm. Jo vairāk jūsu iepirkšanās ir izkliedēta, jo svarīgāk ir to visu apvienot vienā izklājlapā vai vienā papīra lapiņā (vai pat vienā piezīmju lapā tālrunī), lai redzētu kopējās svētku iepirkšanās izmaksas. Ja jūs uzņēmāties parādu, tas palīdzēs jums sekot līdzi tam, ko esat parādā; ja izmantojāt uzkrājumus, lai apmaksātu iepirkšanos, jūs zināt, par cik jums pašam jāatmaksā.

Anastasio iesaka tādus pakalpojumus kā SoFi relejs palīdzēt saglabāt visus kontus vienuviet. Viņa saka, ka iespēja redzēt visus savus kontus vienuviet palīdz labāk novērtēt tieši to, kas jums pieder un ko esat parādā.

Tomēr neskatieties tikai uz atlikumiem. Jums vajadzētu arī darīt visu iespējamo, lai saprastu, kādas maksas būs ar jebkuru jūsu uzkrāto parādu. Zini, ko maksāsi jau iepriekš, ja vari, saka Raplijs.

kā izslēgt Facebook paziņojumus, kad kāds komentē pēc jums

Izvēlieties sev piemērotu metodi, lai izsekotu un reģistrētu visus savus izdevumus - vienkārši pārliecinieties, ka to izdarījāt pēc iespējas ātrāk. Tas nav patīkamākais vingrinājums, bet tas ir visnozīmīgākais, saka Rob King, CLTC, finanšu konsultants uzņēmumā Northwestern Mutual. Tad mums jāsāk veidot budžets, lai atgrieztos uz pareizā ceļa.

4 Plānojiet to

Kad būsit guvis pilnīgu priekšstatu par parādu situāciju, izveidojiet plānu, kā to risināt. Acīmredzot ideālā situācija ir izmantot izvēles līdzekļus (teiksim, no jūsu ceļojumu fonda), lai nekavējoties nomaksātu visas kredītkartes, lai izvairītos no atlikuma vai procentu iekasēšanas, un pēc tam atmaksājat sevi laika gaitā. Ideāls tomēr nav realitāte daudziem: Aptauja no Atklājiet personīgos aizdevumus jūlijā atklāja, ka ceturtā daļa amerikāņu ziņo, ka ietaupījumi ir mazāki par 500 ASV dolāriem.

Apskatiet, cik liela ir iespēja, ka jūs to varēsit nomaksāt, tāpat kā ar ienākošo naudu, saka Raplijs. Ja jums nav naudas, kas jums nepieciešams, lai noņemtu savu parādu, sastādiet plānu tā nomaksai nākamajos mēnešos.

Ja jūs pārtērējat pārtēriņu, vislabāk ir nomaksāt parādus pēc iespējas ātrāk, saka Kinane. Ja nevarat, pārvietojiet savu parādu uz zemāko iespējamo procentu likmi. Tas varētu nozīmēt bilances maiņu uz jaunu kredītkarti ar 0 procentu pārskaitījuma atlikumu (ja tas palīdzētu konsolidēt parādu un nenozīmētu atlikumu pārāk daudzās kartēs) vai personīga aizdevuma ņemšanu ar zemāku procentu likmi, nekā piedāvā jūsu kredītkartes .

Kad sākat noskaidrot kārtību, kādā nomaksājat savu parādu, sāciet ar karti ar vismazāko atlikumu un virzieties uz augšu no turienes, eksperti piekrīt. Norēķināšanās ar karti ar visaugstāko procentu likmi ilgtermiņā var ietaupīt vairāk naudas, taču vienas kartes pilnīga atmaksa var būt motivācija, lai turpinātu atmaksāt pārējās. Ja jūs uztrauc procentu uzkrāšanās, pārliecinieties, ka zināt katras kartes procentu likmi un attiecīgi pielāgojiet savu maksājumu plānu. Ja vienai kartei ir nedaudz lielāks atlikums nekā mazākajai, bet visaugstākā procentu likme, vispirms samaksājot šo vienreizējo, var tikt piedāvāts tāds pats motivācijas stimuls, vienlaikus samazinot procentu summu, kuru maksājat.

izmantojot ābolu sidra etiķi uz ādas

Tāpat nebaidieties jautāt aizdevējiem par iecietību, elastību vai labvēlības periodiem, saka Raplijs. Daži var dot jums vairāk laika, lai nomaksātu parādu, pirms viņi sāk iekasēt procentus vai piedāvāt zemāku procentu likmi. Ja daži konti ir neelastīgi, bet citiem ir neliela telpa, novietojiet tos neelastīgos kontus sava saraksta augšdaļā.

Kad esat ieguvis savu prioritāšu sarakstu, strādājiet ar šī parāda novēršanu laika gaitā tādā veidā, lai līdzsvarotu parāda atmaksu un ietaupījumus ārkārtas situācijām.

5 Atbrīvojiet naudu

Ja jums nav naudas pārpalikuma, lai nomaksātu kredītkartes - 2020. gadā budžets bija gandrīz universāls - atbrīvojiet naudu, lai samazinātu savu parādu visur, kur vien iespējams.

Viena metode ir atrast papildu ienākumu plūsmas, saka Rapley. Ja jums ir pārblīvēts bēniņi vai skapis, pārbaudiet, vai jūs varat kaut ko pārdot par lietotu par nelielu papildu naudu. Uzņemiet sānu grūstīšanos vai prāta vētras veidus, kā gūt labumu no saviem vaļaspriekiem, piemēram, pārdodot adītās šalles tiešsaistē.

Ja tās nav iespējas, izpētiet lētākas parāda formas (aka parāds ar zemākām procentu likmēm). Mājas kapitāla kredītlīnijas, vai HELOC, var ļaut jums aizņemties naudu pret mājām, lai nomaksātu jūsu augsto procentu kredītkaršu parādu, samazinot maksājamo procentu summu (HELOC parasti ir daudz zemākas procentu likmes nekā kartēm) un dodot jums nedaudz vietas lai katru mēnesi atmaksātu vairāk no jūsu atlikumiem, saka Kinane.

Jūs varat arī izpētīt hipotēkas refinansēšanu, lai atbrīvotu vairāk naudas, saka King. Likmes ir samazinājušās 2020. gadā, tāpēc jūs, iespējams, varēsiet iegūt labvēlīgāku likmi, kas pazeminātu jūsu ikmēneša mājas maksājumu un dotu jums vairāk naudas, ko novirzīt citiem parādiem. Tas pats attiecas uz visiem studentu aizdevumiem.

Pretējā gadījumā meklējiet visur, kur varat, lai samazinātu savus izdevumus un atbrīvotu naudu. Ķēniņš saka, ka rūpīgi jāaplūko viss, kas saistīts ar maksu, piemēram, pārtikas piegāde. Ja pasūtāt bieži, gatavojas pats to paņemt (nevis piegādāt), jūs katru mēnesi varētu ietaupīt naudas gabalu. Izpētiet arī vairāk ēdiena gatavošanas mājās, pārbaudiet visus neizmantotos abonementus, par kuriem maksājat, un izmantojiet citus standartus naudas taupīšanas idejas lai uzliktu mazliet vairāk parādu.

vai ir slikti gulēt krūšturi

Viena vieta, kur jūs nevēlaties griezties, lai iegūtu papildu naudu, ir jūsu ārkārtas fonds. 2020. gads ir uzsvēris absolūtu nepieciešamību veikt nelielus naudas uzkrājumus, lai palīdzētu jums iziet no darba, atlaišanu vai ārkārtas medicīnisko situāciju. Izmantojot visus vai lielāko daļu ārkārtas ietaupījumu, lai nomaksātu kredītkaršu parādu, jūs varat nokļūt Kinga dēvētajā par sliktāko scenāriju: ja jums ir daži kredītkaršu parādi un nulles skaidras naudas uzkrājumi, kad rodas ārkārtas situācijas.

Mūsu eksperti ir vienisprātis, ka jūs vēlaties vienlaikus saglabāt vai veidot uzkrājumus un nomaksāt kredītkaršu parādu, nevis izvēlēties vienu otru. Kinane saka, ka tas ir līdzsvars: ja jūs varat izmantot dažus ietaupījumus, lai samazinātu vai novērstu parādus, tomēr bankā atstājot ērtu spilvenu, dariet to. Ja tas darītu jūsu ietaupījumus, meklējiet citus veidus, kā nomaksāt savu parādu.

6 Skaties uz priekšu

Atgriežamies pie sava pirmā padoma: izmantojiet to kā mācību iespēju.

Ja šī nav pirmā reize, kad iztērējat vairāk par savu budžetu, tas var nozīmēt, ka jūs reāli neiztērējat un netaupāt savu naudu, saka Lūsija. Šķiet, ka daudzi to saprot - nesenā SoFi aptauja atklāja, ka 26 procenti cilvēku saka, ka viens no viņu galvenajiem finanšu mērķiem 2021. gadam ir panākt, lai viņu tēriņi tiktu kontrolēti.

Ja jums tāda vēl nav, sastādiet sava veida finanšu plānu, kurā norādīti jūsu mērķi (mājas pirkšana, pensionēšanās, neatkarīgi no tā) un atzīmēti kādi soļi (piemēram, katru gadu ietaupot noteiktu summu vai noņemot parādu) jums jāveic tur nokļūt. Plānošana ir galvenā, eksperti ir vienisprātis, un, ievērojot savus lielākos mērķus, tas var palīdzēt jums pārvarēt mazākus izaicinājumus vai mērķus, tostarp pārtēriņu svētku laikā. Jūs vēlaties nokļūt līdz vietai, kur katrs jūsu pieņemtais finansiālais lēmums ir jūsu lielāko mērķu kontekstā, saka King.

Šeit svarīgs ir budžets. Mācīšanās kā plānot budžetu tagad var palīdzēt jums saglabāt pareizo ceļu nākotnē, un, ja jūs pārtērējat pārtēriņu, budžeta esamība ļauj vieglāk saprast, kāpēc un kā jūs varat izvairīties no tā atkārtotas darbības nākotnē. (Tas arī ļauj vieglāk noskaidrot, cik daudz jūs iztērējāt.)

Kad esat izveidojis plānu, nosakiet dažus jaunus noteikumus par izdevumiem, saka Rapley. Viņa saka, ka daudziem cilvēkiem nav noteikumu attiecībā uz tēriņiem. Izveidojiet savu, izklāstot apstākļus, kādos varat iegādāties kaut ko nebūtisku, piemēram, gaidot, kamēr jums ir nauda, ​​lai to nekavējoties nomaksātu, dodoties 30 dienu iepirkšanās laikā sasalst uz noteiktu priekšmetu (piemēram, apģērbu) vai atsakoties pirkt jebko par pilnu cenu. Raplijs iesaka sev pajautāt: Vai man tas ir vajadzīgs? Vai es varu atļauties uzturēšanu? Kas notiks, ja es šodien nepirkšu šo preci? lai izvairītos no priciālu impulsu pirkšanas.

cik ilgi jūs cepat 20 mārciņas tītaru

Kamēr plānojat, sāciet gatavoties nākamā gada svētku sezonai jau tagad. (Tas būs šeit, pirms jūs to zināt.) Izveidojiet svētku kontu, kurā katru mēnesi varat atlicināt dažus papildu dolārus, saka Rapley.

Sāciet iepirkties arī agrāk. Ja šogad esat pārsniedzis budžetu, pārejiet uz to nākamā gada sākumā, saka King. Izveidojiet sarakstu savlaicīgi un visu gadu skatieties lielisku dāvanu pārdošanu. Izmantojiet bezmaksas piegādes un sezonas pārdošanas piedāvājumus, piemēram, melno piektdienu un kiberpirmdienu, lai iegādātos dāvanas no sava saraksta. Agrīna uzsākšana var palīdzēt ietaupīt naudu par pēdējā brīža pirkumiem, ekspress piegādi un citiem izdevumiem, kas palielina kopējās svētku dāvanu izmaksas. Tas arī izplata izmaksas dažu mēnešu vietā, nevis dažām nedēļām.

Atskatieties arī uz šī gada iepirkšanās patiesajiem izdevumiem. Ja procentu likmes un maksas pārspēja jūsu tēriņus, padomājiet par veidiem, kā izvairīties no slēptajām izmaksām nākamā gada iepirkšanās laikā. Raplijs saka pievērst uzmanību maksām, kas tiek maksātas ar katru maksājuma veidu, un iesaka tādus pakalpojumus kā Affirm lielos pirkumus sadalīt pārvaldāmos maksājumos bez pārsteiguma izmaksām vai maksām; citas iespējas ietver norēķināšanos tikai ar skaidru naudu vai debetkartēm. Tomēr jūs izvēlaties iepirkties, zinot, kādas papildu izmaksas rodas katram pirkumam, jums palīdzēs mazināt kaitējumu nākamajā gadā.