Iespējams, ka, ja jūs esat māju īpašnieks, jūs zināt, kas ir mājas kapitāls, pat ja par tiem daudz nav runāts soļi līdz mājas pirkšanai. Ja esat dzirdējis šo terminu, bet nezināt, kas ir mājas kapitāls, pievērsiet uzmanību: Mājas kapitāls būtībā ir jūsu mājas vērtība, tiklīdz ņemat vērā, cik daudz joprojām esat parādā par hipotēkas aizdevumu.

Pat ja jūs zināt, kas ir mājas kapitāls, vai varat droši teikt, ka zināt, kā darbojas mājas kapitāla aizdevums vai kredītlīnija (saukta arī par HELOC)? Ja jūs nevarat, šeit ir sniegts ceļvedis par to, kas tas ir un kā jūs varat izmantot mājas kapitālu visam, sākot no koledžas aizdevumiem līdz mājas renovācijas projektiem. (Diemžēl tas patiešām nevar palīdzēt jums pārvarēt šos nepatīkamos mājas pārdošanas izmaksas. )

Kas ir mājas kapitāls?

Pērkot māju, jūs parasti nemaksājat ar skaidru naudu. Lielākā daļa cilvēku padara ievērojamu pirmā iemaksa par māju un apņemties veikt ikmēneša maksājumus par 15 vai 30 gadu hipotēku. Pirmajā mājas pārdošanas dienā jūsu pašu kapitāls ir vienāds ar šīs pirmās iemaksas summu. Pirmā iemaksa ir vienīgā mājas daļa, par kuru jūs faktiski esat samaksājis.

Laika gaitā jūs nopelnāt arvien vairāk pašu kapitāla ar katru maksājumu, ko veicat pret savu aizdevumu. Jebkura summa, kas samaksāta pret hipotēkas aizdevuma pamatsummu, nevis procenti, ir jūsu mājas kapitāls. Izdomā kā agri nomaksāt šo hipotēku var pat palīdzēt palielināt jūsu mājas kapitālu, un mājas vērtība arī pieaugs, ja jūsu mājas vērtība pieaugs un samazināsies, ja mājas vērtība samazināsies.

Bankas ļaus jums aizņemties pret šo summu un izmantot skaidru naudu, kā jūs uzskatāt par pareizu. Šos mājas kapitāla aizdevumus ir salīdzinoši viegli iegūt, un tiem ir zemas procentu likmes, salīdzinot ar citiem tradicionālajiem aizdevumiem un kredītlīnijām.

Mājas kapitāla kredītlīnija pret mājokļa aizdevumu

Ir daži dažādi veidi, kā jūs varat aizņemties pret savu pašu kapitālu. Vienu, izmantojot standarta mājas kapitāla aizdevumu. Šie aizdevumi tiek izsniegti vienreizējos maksājumos ar maksājuma plāniem līdz 30 gadiem, kurus jūs maksājat, samaksājot sākotnējo hipotēku. Procenti tiek aprēķināti brīdī, kad izņemat aizdevumu, un jūs uzreiz saņemat skaidru naudu. Lielākā daļa banku ļauj jums izmantot naudu no aizdevuma 10 gadus, pirms jums ir jāsāk to atmaksāt, bieži vien 20 gadu laikā.

Vēl viena iespēja ir mājas kapitāla kredītlīnija vai HELOC. HELOC darbojas vairāk kā kredītkarte, ļaujot iegādāties un apmaksāt lietas līdz noteiktai kopējai summai. Jūs maksājat procentus tikai par veiktajiem pirkumiem, un jums nav jāuztraucas par iepriekš noteiktas summas atmaksu.

Trešā iespēja ir Attēls mājas kapitāla līnija, jauna hibrīda metode, kas kalpo kā vienkāršāka, ātrāka alternatīva tradicionālajiem HELOC un mājas kapitāla aizdevumiem. Tas piedāvā visu tiešsaistes pieteikšanās procesu un lēmumu - kas izdarīts tikai piecās minūtēs - un ātrāku finansējumu, dodot māju īpašniekiem naudu piecās dienās. Tas arī ļauj māju īpašniekiem aizņemties ar zemu fiksētu likmi, vispirms piekļūstot vienreizējai naudas summai (līdzīgi kā mājas kapitāla aizdevumam) un iespēju vēlāk izņemt vairāk, kā nepieciešams (tāpat kā HELOC).

Izmantojot jebkāda veida aizņemšanos pret pašu kapitālu, noteikumi un procentu likmes parasti ir diezgan labas.

'Iemesls ir tāds, ka jūs nododat savas mājas daļu kā nodrošinājumu,' saka Džefs Takers, Zillow ekonomists. 'Ja jūs noklusējat pietiekami ilgu laiku, viņi var aizvest jūsu māju, tāpēc tā ir drošāka bankas kredītlīnija.'

Kam jūs varat izmantot mājas kapitāla aizdevumu vai mājas kapitāla kredītlīniju?

Ikviens, kurš skatās vannas istabas remonta izmaksas vai apsver jaunu žogu, zina, ka liela renovācija var maksāt roku un kāju. (Vienkārši ieskatieties tipiskajā virtuves pārveidošanas izmaksas. )

Bet nav noteikumu, kā jums jāizmanto aizņemtā nauda pret jūsu pašu kapitālu. Tomēr šī nauda tiek izmantota, lielākā daļa cilvēku uzskata, ka mājas kapitāla aizdevumi ir pieejamāka izvēle salīdzinājumā ar tradicionālajiem aizdevumiem un kredītkartēm.

kā ietaupīt naudu grāmatām

Klausieties Real Simple & quot; Money Confidential & quot; apraidi, lai saņemtu ekspertu padomus par uzņēmējdarbības sākšanu, kā pārtraukt būt sliktam ar naudu, & apos; pārrunājot slepeno parādu ar savu partneri, un vēl vairāk!

'Labi varētu būt maksājumi par koledžas studijām vai cits liels vienreizējs maksājums, kuru jūs varētu vēlēties segt saviem bērniem,' saka Takers. 'Daudzi cilvēki var uzskatīt, ka viņi var iegūt labākas šāda veida kredīta likmes nekā, piemēram, par studentu aizdevumu.'

Mājas kapitāla aizdevuma prasības

Jūs varat pretendēt uz mājas kapitāla kredītlīniju, sākot no mājas iegādes dienas. Nav gaidīšanas perioda attiecībā uz to, kad jūs varat pieteikties uz šiem aizdevumiem, un summa, kurai pretendējat, būs atkarīga no tā, cik daudz citu faktoru esat samaksājis aizdevumam. Citiem vārdiem sakot, jūsu aizdevums nevar būt lielāks par jūsu mājas kapitālu.

Pēc finanšu krīzes bankas sāka ierobežot mājas kapitāla aizdevumus un HELOC 80–85 procentos no māju īpašnieku pašu kapitāla. Šī summa nodrošina, ka jūs nekad neesat parādā vairāk par mājas kapitāla aizdevumu nekā par sākotnējo hipotēku.

'Astoņdesmit procenti jau sen ir kritiskais punkts,' saka Takers.

kā uzvilkt segu uz segas

Ja jūs piesakāties mājas kapitāla aizdevumam vai kredītlīnijai tajā pašā bankā, kura finansēja jūsu sākotnējo hipotēku, jūs varētu redzēt dažas priekšrocības, piemēram, attiecību atlaidi. Arī nomaksāt aizdevumu ir vieglāk, ja to visu veic vienā un tajā pašā bankā, izmantojot to pašu lietotni vai kontu.

Atkarībā no jūsu bankas, iespējams, būs jāmaksā maksa par piekļuvi pašu kapitālam, tāpēc nebaidieties iepirkties.

Pirms jūs tiksiet apstiprināts, jūsu banka vēlēsies, lai jūsu mājās tiktu veikts novērtējums. Šī darbība ir nepieciešama neatkarīgi no tā, kad jūsu pēdējais novērtējums tika pabeigts. Un bankas nepaļausies uz informāciju, ko sniedz tādas vietnes kā Zillow, saka Takers. Parasti jums būs jāmaksā par šo pakalpojumu un jāgaida rezultāti, pirms banka izlems, kāds būs jūsu kopējais mājas kapitāla aizdevums. Tomēr ārkārtas situācijās jūs varat sagaidīt aizdevuma apstiprināšanu diezgan ātri, 30 līdz 35 dienu laikā.

Mājas kapitāla aizdevuma kļūdas un kļūmes

Lai gan varētu šķist, ka mājas kapitāla aizdevums vai mājas kapitāla kredītlīnija ir vienkāršs un pieejamais veids, kā veikt mājas uzlabojumus, nomaksāt citus parādus vai izmantot ārkārtas situācijās, ir nepilnības.

Tas ir tāpēc, ka ar katru aizdevumu joprojām pastāv saistību nepildīšanas iespēja.

'Ja esat pārliecināts, ka jūsu ienākumi turpināsies, lai jūs varētu tos atmaksāt, tas ir drošs risinājums,' saka Takers. 'Bet, ciktāl nevienam no mums nav kristāla lodītes, mēs nevaram būt droši, ka mums būs tāds pats darbs kā pagājušajā gadā.'

Un, lai gan turēšanas turētāji ir izvietoti, lai nepieļautu atsavināšanu (kas masveidā notika finanšu krīzes laikā), tirgum joprojām ir nozīme, vai jūs iestrēgstat mājās, par kuru esat parādā vairāk, nekā tā ir vērts.

Pieiet šim aizdevuma veidam tā, kā to darītu jebkurš cits, un apsveriet, vai varēsiet to samaksāt un vai iespējamās sekas ir riska vērtas.