Ideālā pasaulē mēs visi strādātu 30 gadus un aizietu pensijā ar pilnu pārliecību, ka mūsu investīcijas un pensijas plānošana varētu mūs atbalstīt pašreizējā dzīvesveidā līdz pat miršanas dienai. Patiesībā pensijas plānošana nav tik vienkārša - un darbs nebeidzas dienā, kad izlemjat pārtraukt strādāt pilnu slodzi.

Pelnīt naudu pēdējam pensijā ir tikpat svarīgi kā ieguldīt un uzkrājums pensijai, un pareizai pieejai tam ir nepieciešams līdzsvarot finanšu stratēģiju un emocionālās uzvedības kombināciju, lai nodrošinātu, ka jūsu nauda netiek izšķiesta.

vai amišu sviests garšo savādāk nekā parastais sviests?

Šie pensijas plānošanas eksperti izsver, kā izstiept savu ligzdas olu, nejūtot stresu par savu budžetu pensijā.

Saistītie vienumi

Esiet reālistisks par savu dzīves ilgumu

Terijs Savage, nacionāli sindicēts finanšu komentētājs un grāmatas autors Mežonīgā patiesība par naudu, saka, ka pirmais solis budžeta plānošanā līdz mūža galam sākas ar dzīves ilguma novērtēšanu. Lai sāktu, viņa iesaka veikt tiešsaistes viktorīnu. Daudzi ņems vērā jūsu medicīnisko vēsturi un visu, sākot no vingrinājumiem un smēķēšanas paradumiem līdz ikdienas uzturam un nojaušot, kādā vecumā jūs varētu dzīvot.

Iespējams, ka jūs atradīsit tādu skaitli kā 96, viņa saka. Jūs domājat, ka viss pārējais ir virs vidējā līmeņa, tad kāpēc gan nedomāt arī par šo iespēju. Protams, būtu vieglāk plānot, ja zinātu, cik ilgi dzīvosi.

Ja jūs vēl neesat gatavs doties pensijā, Savage saka, ka galvenā ideja ir ietaupīt vairāk un sākt ietaupīt agrāk, lai sagatavotos iespējai, ka pēc pensijas dienas jūs dzīvosiet pat vairāk nekā 30 gadus.

Ja tas tā ir, nauda, ​​kuru jūs tagad ieguldāt pensijai, sākot no 20 un vairāk gadiem, neizstiepsies tik tālu, kā tas būtu, ja jūs šodien aizietu pensijā. Savage saka paturēt prātā, ka inflācija turpinās darboties pret jums, kad jūs vecāks.

Jūsu ietaupījumiem ir nepieciešams ieguldījumu plāns, kas atzīst divas lietas: nepieciešamība pēc izaugsmes, lai apsteigtu inflāciju, no vienas puses, un vajadzība pēc skaidras naudas uzkrājumiem, lai dotu jums mieru. Viņa saka, ka tas ir personīgais vienādojums.

Protams, daudzas no šīm stratēģijām ir jāīsteno, pirms jūs aiziet pensijā. Kas jums jādara, lai palielinātu uzkrājumus, tiklīdz esat pensijā?

Izlemiet, kā veikt izplatīšanu

Šellija-Anna Eweka, finanšu pakalpojumu uzņēmuma finanšu plānošanas stratēģijas direktore TIAA, saka, ka izlemt, kā veikt sadalījumu, ir iespēja izveidot ilgtspējīgu sistēmu jūsu pensijas izdevumiem.

acu vāks tumšiem lokiem

Daudzi cilvēki nepievērš uzmanību tam, kā padarīt naudu pēdējo. Viņi vienkārši savā kontā redz lielu naudas summu, viņa saka. Ir svarīgi izveidot plānu, kas viņiem palīdzētu nopelnīt naudu.

Tas darīs nozīmē, ka jāizvērtē katra no iespējām (un noteikumiem) izplatīšanas iegūšanai jūsu kontos, sākot ar 401 (k).

Eweka saka, ka šo sadalījumu ņemšanai parasti ir piecas iespējas. Katru gadu jūs varat veikt minimālo nepieciešamo sadali; jūs varat iemest savu naudu citā pensijas konts, kā Roth IRA; jūs varat ņemt to vienreizējā maksājumā; jūs varat periodiski izņemt naudu pēc saviem ieskatiem; vai arī jūs varat iegādāties kaut ko līdzīgu mūža rentei, lai iegūtu sev fiksētus gada ienākumus.

Eweka reti iesaka vienreizēju maksājumu un saka, ka lielākā daļa pensionāru dod priekšroku kaut kam stabilam, piemēram, rentei.

Jūs vēlaties, lai apmēram divas trešdaļas no jūsu ienākumu vajadzībām pensijā tiktu segtas ar mūža ienākumiem, viņa saka. Tātad daži no tiem būs sociālā drošība. Ļoti maz cilvēku ir paveicies, ka viņiem ir pensijas, lielākajai daļai cilvēku to nav, tāpēc pārējām divām trešdaļām jābūt pārējiem jūsu pensijas uzkrājumiem. Tā jūs nosakāt, cik daudz annuitizēt.

Anuitātes ir iecienītas finanšu konsultantu vidū, jo tās ir līdzīgas gada ienākumiem, ar kuriem jūs bijāt pieradis strādāt savas karjeras laikā. Pērkot mūža renti, tā tiks aprēķināta, ņemot vērā jūsu dzīves ilgumu un ietaupīto naudu, dodot pareizo summu, ko katru gadu tērēt, vienlaikus nodrošinot naudas ilgumu.

Pārformulējiet savus tērēšanas paradumus

Annette Hammortree, sertificēta pensijas ienākumu speciāliste un īpašniece Hammortree finanšu pakalpojumi Crystal Lake, Ill., brīdina, ka naudas tērēšana pensijā var justies nedrošāka nekā tad, kad strādājat. Zināt, ka nauda ir ierobežota, ir galvenais, taču šī fakta novērtēšana, neļaujot tai sagraut jūsu dzīvesveidu, ir grūts līdzsvars.

Ja es aiziešu pensijā un manā portfelī ir 2 miljoni ASV dolāru, man ir jānošķir no neto vērtība vai aktīvs, viņa saka. Divu miljonu dolāru atņemšana neko nenozīmē. Tagad jums ir jāaizmirst, ka jums ir 2 miljoni dolāru, un jums jāsaka, ka jums ir 80 000 ASV dolāru gada alga. Jums ir jādzīvo no šiem ienākumiem un nekas cits. Jūs nevarat iebrukt tajā 2 miljonos dolāru, ja vēlaties jaunu automašīnu. Lai atvaļinātu, jūs nevarat atgriezties tajā 2 miljonu dolāru bankā. Tas ir par izpratni par to, ka aktīvs vairs nav aktīvs, ko izmantot.

Izdevumi šajos ierobežojumos dažiem pensionāriem var likt justies ieslodzītiem.

Arī jūs esat šī īpašuma ķīlnieks, saka Hammortree. Ja [jūs] varat iztikt tikai ar 4 procentiem no šiem ienākumiem, tad visi šie īkšķa likumi ir jūsu ķīlnieki. Tieši tad, ja ir garantētas ienākumu vai mūža rentes formas, ir vieglāk neuztraukties par iztukšošanu.

Citiem vārdiem sakot, pastāv lielas iespējas, ka jūs nejutīsities pilnīgi ērti, zinot, ka jums ir viena liela ligzdas ola, kurai jātur visu atlikušo mūžu. Naudas poda turēšana ir lieliska, taču ir svarīgi saprast, kā to izmantot un līdzsvarot izsīkšanas risku salīdzinājumā ar ērtību, saka Hammortree.

melnās vēstures filmas vietnē Netflix 2020

Protams, visu ieguldījumu veikšana būs pēdējā plānā. Budžets ir absolūti nepieciešams jebkurā jūsu dzīves posmā, saka Savage.

Izpētiet ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu

Vēl viens veids, kā padarīt savu naudu pēdēju, ir pasargāt to no dažiem lielākajiem izdevumiem, ko jūs pamatoti varat sagaidīt pensijā. Šī iemesla dēļ Savage ir liels tās aizstāvis ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana.

Tas ir mūsu dzīves punkts, no kura neviens no mums patiesībā nevēlas nokļūt, taču ilgtermiņa brīvības atņemšanas aprūpes izmaksas var burtiski iznīcināt pāra pensijas uzkrājumus, saka Savage.

Maksājot par LTC apdrošināšanas polisi, jūsu pārējie ieguldījumi paliks neskarti. Savage iesaka iegādāties kombinētu LTC un dzīvības apdrošināšanas polisi, kas neizmantotos līdzekļus pārskaitīs jūsu saņēmējiem, ja jūs aizietu prom, neizmantojot LTC polisi.

cik ilgi jūs mikroviļņu krāsnī saldo kartupeli

Apsveriet nepilna laika darbu

Daudzi pensionāri drīz atklāj, ka viņiem pietrūkst darba vai vismaz pienākumu, iesaistīšanās un līdzdalības, strādājot noteiktos apstākļos. Daži uzskata, ka, kaut arī viņi nepalaid garām darbu, viņiem pietrūkst vienmērīgas algas.

Ja jūs cenšaties savilkt galus kopā vai vēlaties aizpildīt savas dienas, apsveriet iespēju strādāt vai pakāpeniski atvieglot savu pašreizējo karjeru, lai saglabātu strādā pensijā.

Daudzi cilvēki rīko savu pensionēšanos, nevis pārtrauc 100 procentus, saka Hammortree. Daži maina karjeru vai vienkārši strādā nepilnu slodzi. Ieguvums ir tas, ka mēs neiztukšojam portfeli, lai apmierinātu 100 procentus no mūsu ienākumu vajadzībām.

Turpiniet strādāt ar finanšu konsultantu

Tā kā pensijas naudas iztērēšana prasa vairāk pārdomu nekā vienkārši iztērējot algu, lielākā daļa konsultantu iesaka jums uzturēt ciešu kontaktu ar saviem pensiju plānotājiem. Jūsu konsultants varēs apskatīt jūsu konkrēto ieguldījumu kopumu un pateikt, kā tos tērēt turpmāk.

Es ļoti iesaku jums strādāt ar padomdevēju, lai palīdzētu jums atpazīt risku, kuru jūs, iespējams, neredzat, saka Hammortree.

Tas varētu nozīmēt, piemēram, ļaut dažiem aktīviem turpināt augt.

Ja jums nauda nav nepieciešama tieši tagad, ļaujiet tai palikt ieguldītai tik ilgi, cik vien iespējams, saka Jody D’Agostini, KZP, Equitable konsultants. Šī nauda turpinās gūt ienākumus no ieguldījumiem, kas pašlaik netiek aplikti ar nodokļiem.