Lielākā daļa no tā, ko jūs dzirdat par plānu 401 (k), ir saistīts ar jūsu darba devēja piedāvājuma priekšrocību izmantošanu un pārliecību, ka katru reizi, kad veicat jaunu darbu, pārvēršat kontu. Bet kas notiek ar visu šo naudu, kad esat pensijā? Apgūstot 401 (k) sadalījumu - arī izņemšanu no jūsu 401 (k) - mīnusus, jūs ne tikai sagatavosiet tai dienai, kad jums jāpaļaujas uz šo naudu, bet tas arī pastiprinās to, cik svarīgi ir to atcelt tagad.

Tas ir tas, ko finanšu plānošanas eksperti saka, ka jums jāzina par to, kā darbojas 401 (k) sadalījumi.

Saistītie vienumi

Kad sākas izplatīšana?

Runājot par jūsu pensijas naudu, 401 (k) plāni nebūs uzreiz pieejami jūsu lietošanai. Citiem vārdiem sakot, jūs nevarat pensionēties agri, sasniedzot 50 gadu vecumu, un sagaidāt, ka jūs naudā iegūsit - vismaz ne bez dažām dūšīgām soda naudām.

Pēc īkšķa noteikuma 401 (k) sadalījumu nevar sākt, kamēr jums nav 59 vai 1/2 gadu.

Tas ir vecums, kad jūs varat sākt izņemt naudu no pensijas kontiem, nemaksājot papildu 10 procentu sodu, saka Shelly-Ann Eweka, finanšu plānošanas stratēģijas direktore TIAA.

kam izmanto pergamenta papīru

Tad pensiju plānošanai ir daudz sakara ar lēmumu par to, kurā vecumā iet pensijā un kā izstiept savu naudu starp dažādiem posmiem, kuros šie līdzekļi kļūst pieejami: 401 (k) sadale sākas ar 59 1/2, bet sociālā nodrošinājuma pabalsti sāksies tikai līdz 62 gadu vecumam. Lai gan 59 un 1/2 gadu vecums varētu būt jums pazīstams skaitlis, jūs, iespējams, esat mazāk pazīstams ar 72 gadu vecumu. Tas ir burvju gads, kurā jūs jābūt sāciet lietot savus izplatījumus. Tas ir tāpēc, ka no jūsu naudas krājumiem ir jāiegūst nauda - jūs maksāsiet nodokļus katru reizi, kad veicat sadali no sava 401 (k).

Pieņemsim, ka kāds ir strādājis kopš 25 gadu vecuma un tajā laikā sniedzis ieguldījumu, saka Arvinds Ven, uzņēmuma vadītājs un dibinātājs Capital V grupa, Kalifornijā bāzēta bagātību pārvaldīšanas firma. Līdz tam viņi nav maksājuši nodokļus, tāpēc IRS saka: “Es gribu savu naudu.” 72 gadu vecumā viņi saka, ka jūs esat sēdējis uz tās pietiekami.

Ko darīt, ja man nauda būs nepieciešama ātrāk?

Tāpat kā visām lietām, ir daži izņēmumi no noteikuma, kad runa ir par šīs 401 (k) naudas priekšlaicīgu izņemšanu. Daži cilvēki to var izdarīt, nemaksājot dūšīgus sodus.

Jūs dzirdēsiet daudz par 59 un 1/2 gadu vecumu. Tomēr 401 (k) plāni ir darba devēja atbalstīti plāni, tāpēc ir daži izņēmumi, lai varētu izņemt naudu iepriekš un nemaksāt soda naudu, saka Eweka. Viens no izņēmumiem ir tas, ja jūs aiziet pensijā gadā, kad jums ir 55 gadi uzņēmumā, kurā jums ir šis konts. Tad jūs varat izņemt naudu, nemaksājot sodu.

Dažreiz naudu var izmantot arī nāves vai invaliditātes gadījumā, viņa piebilst.

Ziemassvētku dāvanas jaunajai māmiņai

Dažās ārkārtējās situācijās jūs varētu arī apsvērt iespēju ņemt kredītu pret 401 (k). Lai gan maksa par šādu rīcību bieži ir zemāka nekā tradicionālo aizdevumu iespējas, jums būs jāatmaksā piecu gadu laikā ar procentiem, lai izvairītos no soda. Daudzi konsultanti to neiesaka, jo tas bieži par vairākiem gadiem atjauno vispārējos pensijas uzkrājumu mērķus.

SAISTĪTĀS: CARES likums ir mainījis 401 000 izņemšanas noteikumus - šeit ir jāzina

Cik lieli ir sadalījumi?

Kad esat gatavs sākt naudas ņemšanu no 401 (k), ir pieci galvenie veidi, kā to izdarīt, kas palīdzēs noteikt, cik daudz izņemat.

Pārvietošana ir pirmā iespēja. Izmantojot pāreju, jūs varat paņemt naudu no sava 401 (k) un pārvietot to uz cita veida kontu, kur tā var turpināt augt pensijas laikā. Tas ir īpaši noderīgi, ja jūs vēl neplānojat izņemt naudu (un jūs esat jaunāks par 72 gadiem), bet vēlaties turpināt skatīties, kā tā aug, līdz esat. Gan 401 (k), gan tradicionālajām IRA (individuālajiem pensiju kontiem) ir nepieciešamo minimālo sadalījumu, sākot no 72 gadu vecuma; Roth IRA nav prasījusi izņemt naudu tikai pēc īpašnieka nāves. (The IRS ir pieprasījusi minimālās izplatīšanas darblapas palīdzēt aprēķināt, kas ir jūsu; jūs varat arī konsultēties ar pensiju plānošanas ekspertu.)

Ja jums ir 401 (k) Roth daļa, jums tas jāpārvieto uz Roth IRA, lai izvairītos no nepieciešamības veikt nepieciešamo minimālo sadalījumu 72 gadu vecumā, saka Jody D’Agostini, KZP, Equitable Advisor. Roth IRA izņemšana ir beznodokļu, ja vien indivīds ir vismaz 59 1/2 gadu vecs, un jūs esat izveidojis Roth IRA vismaz piecus gadus.

Ņemiet vērā, ka 401 (k) plāniem ir pilnīga kreditoru aizsardzība, savukārt dažām IRA var nebūt, atkarībā no jūsu dzīvesvietas, saka D’Agostini. Turklāt tradicionālā 401 (k) velmēšana Roth IRA taksācijas gadā, kurā notiek pāreja, radīs zināmas nodokļu sekas, taču, ja jūs beidzot izņemsit šo naudu pensijā, jums nebūs jāmaksā nodokļi.

Ja jūs vai jūsu laulātais joprojām strādā, jūs varat turpināt sniegt ieguldījumu IRA tik ilgi, cik vēlaties, pateicoties izmaiņām, kas ieviestas SECURE Act, viņa saka. Vienam no jums būs nepieciešama ar nodokli apliekama kompensācija, piemēram, alga, alga, komisijas naudas, prēmijas, pašnodarbinātības ienākumi vai padomi. Jebkurš jūsu [tradicionālā] IRA sadalījums tiek aplikts ar nodokli pēc parastajām ienākuma nodokļa likmēm.

Otrs veids, kā iegūt naudu, ir regulāra sistemātiska naudas izņemšana. Iespējams, ka tā ir jūsu iedomātā metode, domājot par pensijas naudas izmantošanu, jo tā darbojas līdzīgi kā jūsu krājkonts bankā.

lietas, kas saistītas ar dzērveņu mērci

Šeit jūs piezvanāt uzņēmumam un sakāt “sūti man 3000 USD mēnesī”, saka Eweka. Vai arī jūs varat vienkārši izņemt naudas izņemšanu pēc nepieciešamības. Zvaniet un sakiet: 'atsūtiet man 500 USD'.

Dodoties šajā maršrutā, jūs būsiet atbildīgs par to, lai uzmanība tiktu pievērsta pēdējam, jo ​​tas gadu no gada samazinās. Ja tas šķiet bīstami, jums varētu patikt nākamā iespēja.

Trešās iespējas pamatā ir nepieciešamie minimālie sadalījumi. Jūs varat atstāt savu naudas pārvaldnieku ziņā pateikt, cik daudz jums katru gadu ir jāizņem, lai gan sadalītu naudu aplēstā dzīves ilguma laikā, gan izvairītos no jebkādām soda sankcijām. Šādi rīkojoties, jūs to visu izmantosit, un tas palīdzēs izvairīties no ikmēneša budžeta plānošanas.

Eweka saka, ka to var izdarīt katru gadu, mēnesi vai reizi ceturksnī.

Ceturtā iespēja ir iegādāties ikgadējo pensiju - būtībā pensijas apdrošināšanas veidu, kas nodrošina fiksētu maksājumu plūsmu fiziskai personai - un tā ir iespēja, kas daudziem finanšu konsultantiem patīk vislabāk.

kur ir vēsākais gaiss, kas atrodams cepeškrāsnī

Iegādājoties mūža renti, jūs to pārvēršat par sava mūža ienākumu plūsmu jums un jūsu partnerim, ja jums ir partneris, saka Eweka. Ja mūža rente izklausās pēc tā, kas jūs interesē, sazinieties ar ekspertu, lai uzzinātu vairāk.

Piektā iespēja ir slikta, pēc lielākās daļas konsultantu domām, jo ​​tā ietver 401 (k) naudas atmaksu vienreizējā maksājumā. Izņemiet visu naudu uzreiz, un, dodoties tajā pašā gadā, būsit parādā nodokļus par visu summu.

vienkāršas kleitas kāzās

Ja jūs to visu izņemat uzreiz, jūs nokļūstat vienā no augstākajām nodokļu iekavām, tāpēc Eweka saka, ka tas ir ļoti reti ieteicams.

Ja neskaita nodokļus, jūs pēkšņi būsiet atbildīgs arī par to, lai šī fiksētā naudas summa būtu līdz nāvei. Nauda neturpinās pieaugt, ja jūs to darīsit, ja vien to neieguldīsit citur (kam ir savi riski), un jums tas būs saprātīgi jāplāno.

Kā izlemt, kurš variants ir piemērots tieši jums

Stīvs Bogners, Ņujorkas bagātību pārvaldīšanas firmas rīkotājdirektors Valsts kases partneri, saka, ka izvēle, kā izņemt naudu no 401 (k), ir lēmums, kas jums katru gadu jāpārvērtē.

Ir ļoti svarīgi vismaz reizi gadā veikt tiesu ekspertīzi par jūsu pensionēšanās situāciju un vienkārši pieslēgt numurus un izmantot modeļus, lai noskaidrotu, kas jums patiešām ir piemērots risinājums, viņš saka.

Citiem vārdiem sakot, nenosakiet 401 (k) autopilotā dienā, kad pametat darbaspēku un nepierakstāties. Katrs izplatīšanas scenārijs var mainīties, pamatojoties uz nodokļiem un dzīvesvietas valsti, tāpēc noteikti saglabājiet pulss uz jūsu unikālo situāciju.