Lielākā daļa darba devēju piedāvā saviem darbiniekiem 401(k) plāns , kas ir pensijas konts, kurā darbinieki automātiski iemaksā naudu no algas. Viņu iemaksas netiek apliktas ar nodokļiem, kamēr viņi neizņem savus ienākumus, parasti pēc aiziešanas pensijā. Darbinieki var dot savu ieguldījumu līdz 19 500 ASV dolāru viņu 401(k) plānam 2021. gadam. Ja jums ir 50 gadi vai vairāk, šogad varat iemaksāt papildu USD 6500 tā sauktajā atgūšanas iemaksā.

Viena no galvenajām 401(k) atšķirībām un priekšrocībām salīdzinājumā ar tradicionālo krājkontu ir tā, ka daudzi darba devēji pielīdzinās jūsu iemaksātajai naudai. Saskaņā ar Visur pensionēšanās un ietaupījumi , aptuveni 51 procents darba devēju piedāvā 401(k) atbilstību. Tomēr, ASV Tautas skaitīšanas birojs atklāja, ka tikai 32 procenti amerikāņu iegulda 401 (k) plānā, lai gan 59 procentiem amerikāņu ir pieejams šāds plāns. Daudzi cilvēki uzskata, ka ir pienācis laiks atteikties no 401(k).

“Darba devēja atbilstība netiek garantēta, jo daudzi cilvēki uzzināja, kad uzņēmumi pandēmijas laikā samazināja vai apturēja atbilstību. Un izrādās, ka spēle nav īsti 'bezmaksas nauda', jo uzņēmumi, kas piedāvā sērkociņus, vienkārši kompensē to, maksājot mazāku algu, saskaņā ar Pensiju pētījumu centra datiem,' skaidro Pamela Jellena, finanšu eksperte. Ņujorkas Laiks vislabāk pārdotais autors un Bank On Yourself dibinātājs .

Tā kā nodokļu likmes turpina pieaugt, Jellena saka, ka cilvēkus varētu sagaidīt liels pārsteigums, kad viņi izņem naudu. “Palielinoties nodokļiem, to atlikšana 401(k) vai IRA nozīmē, ka vēlāk maksāsiet vairāk — iespējams, daudz vairāk. Neviens nezina, kādas nodokļu likmes būs nākotnē, neviens, kas ietaupa atlikto nodokļu 401(k), IRA vai ieguldījumu kontā, nevar zināt, cik vērtīgi būs viņu pensijas konts(-i), kad viņi vēlas tos izmantot. 'Jellena skaidro.

Vēl vairāk iemeslu, kāpēc dažiem cilvēkiem, kas vecāki par 50 gadiem, nav 401(k) — un, iespējams, arī jums nebūs.

kā tīrīt baltas zamšādas kurpes

Saistītie vienumi

Viņi pārspēj 401(k) priekšrocības.

Saskaņā ar IRS , jebkura mājsaimniecība, kas 2021. gadā nopelna vairāk nekā 470 000 ASV dolāru gadā, tiek uzskatīta par vienu procentu lielāko ienākumu saņēmēju, un turīgiem cilvēkiem 401(k) nav daudz būtisku priekšrocību. Tā kā 401(k) iemaksas katru gadu ir ierobežotas, viņi nevar iemaksāt tik daudz nodokļu atskaitāmās naudas, cik vēlas. Galu galā neatkarīgi no tā, cik daudz viņi iegulda, viņi netiks ievietoti zemākā nodokļu kategorijā.

Turklāt cilvēki nevar pieskarties šai ieguldītajai naudai bez soda līdz 59,5 gadu vecumam. Tā vietā cilvēki izmantos šo naudu, lai ieguldītu citos pasākumos, piemēram, nekustamajā īpašumā, akcijās un citos uzņēmumos, kas viņiem varētu piedāvāt lielāku atdevi no ieguldījumiem. Vidēji līdz brīdim, kad cilvēks aiziet pensijā, viņiem būs 232 379 USD savā pensijas kontā. Bagātie cilvēki iegūs vairāk, ieguldot citās nodarbēs un uzkrājot paši.

Viņi iegulda citur.

'Kā 56 gadus veca uzņēmēja, kas strādājusi gan korporatīvajā pasaulē, gan privātajā sektorā, varu jums teikt, ka man personīgi bija iespēja ērti aiziet pensijā, veidojot aktīvus ārpus 401 000 vai citiem pensijas kontiem,' Anita Petty. autors topošā grāmata , Money Switch: pārejiet uz laimi, veselību un bagātību saka. Papildus nekustamajam īpašumam Petijs ieguldīja zelta un sudraba stieņus, regulāri iegādājoties dažas unces, lai aizsargātu pret inflāciju. Viņa arī ieguldīja akcijās.

No 2005. gada līdz 2019. gadam viņa pārcēla savu 401(k) kontu no darba devēja uz saistītu trasta kontu, kas ļāva viņai tirgoties ar akcijām un ETF, ne tikai ar kopfondiem. 'Lielākā daļa 401K plānu ievērojami ierobežo investoru iespējas un līdz ar to arī viņu iespējamos ieguvumus,' skaidro Petija. “Šī nebija, jo tā piedāvāja daudz lielāku izvēli un elastību. Konts, kuru izmantoju un izmantoju joprojām, ir Charles Schwab PCRA Trust konts.

Tomēr, ja jums ir iespēja ieguldīt 401K, kas sniedz jums daudz ieguldījumu izvēles (kas ir reti), viņa saka, tad 401K var būt labs risinājums kā daļa no lielākas, daudzveidīgas ieguldījumu stratēģijas.

Viņi dzīvo tur, kur veselības aprūpe ir bezmaksas.

60 gadus vecā Džūlija Greja sāka strādāt tikai 40 gadu vecumā, kad izšķīrās. Viņai nav drošības tīkla vai 401(k), jo viņa bija pieņēmusi, ka gūs labumu no sava tagadējā vīra 401(k).

'Es esmu rakstniece, tāpēc esmu bijusi ārštata gandrīz 20 gadus,' Greja skaidro savu pašmērķīgo, vēlīnā ziedēšanas karjeru. Tātad, kā viņa to pārvalda 60 gadu vecumā bez pensijas uzkrājumiem? 'Es dzīvoju Izraēlā, paldies Dievam,' viņa saka. 'Tātad ir lieliska medicīniskā aprūpe.'

formālā tabulā, kurā dakša atrodas labajā pusē

Viņiem ir atšķirīgs pensiju plāns.

Pirmā un vienkāršākā alternatīva 401(k) ir tradicionālā IRA. 'Ja esat nopelnījis ienākumus un nepelnat pārāk daudz, varat iemaksāt IRA 6000 USD gadā. Ja esat vecāks par 50 gadiem, varat iemaksāt vēl USD 1000 gadā. Tradicionālā IRA iemaksa tiek veikta pirms nodokļu nomaksas un ir atskaitāma no jūsu nodokļiem. To var ieguldīt lielākajā daļā aktīvu klašu veidu, un jūs ievērojat tos pašus noteikumus par nodokļu atlikšanas un sadales prasībām kā 401k,' skaidro Stīvens J. Landersmens, CFPR, finanšu plānotājs un Unifi Advisors prezidents.

Vēl viena pensionēšanās iespēja ir Roth IRA. 'No iemaksas nebūs nekādu nodokļu atvieglojumu, taču saskaņā ar pašreizējiem noteikumiem tas būs bez nodokļiem, kad to izņemsit,' viņš saka.

Varat arī izmantot regulārus uzkrājumu un investīciju kontus, piebilst Landersmans. Pluss ir tas, ka jūsu ieguldījumam nav ierobežojumu. Negatīvā puse: jūsu iemaksas netiks atskaitītas no nodokļiem.

Bekija Rūtmane, 64 gadus vecā ārštata darbiniece, ir pievērsusies alternatīvi pensiju plāni, piemēram, IRA un SEP konti , kā arī nomas īpašumi. Tomēr viņa zaudēja daudz naudas akciju tirgus avārijās, kad viņa ieguldīja IRA. Neatkarīgi no pašnodarbinātās personas un īres ienākumiem Rūtmenai ir pieejama agrīna sociālā drošība.

Pašnodarbinātās personas, piemēram, Ruthman, var izmantot SEP IRA, SIMPLE IRA un solo 401(k)s, lai palīdzētu viņiem ietaupīt vairāk pensijas un atlicināt vairāk nekā tradicionālajā vai Roth IRA.

Viņiem ir brokeru konts vai HSA.

Papildus IRA varat arī ietaupīt ar nodokli apliekamā brokeru kontā. 'Lai gan jūs nesaņemsiet nodokļu atskaitījumus vai nodokļu atvieglojumus, nodokļu ziņā efektīvu ieguldījumu izvēle var palīdzēt samazināt nodokļu sekas,' saka Tifānija Lama-Balfūra, NerdWallet investīciju un pensiju speciāliste. Turklāt, ja jums ir nepieciešama likviditāte pirms 59,5 gadu vecuma, varat ienirt savā ar nodokli apliekamajā brokeru kontā, neaktivizējot 10 procentu priekšlaicīgas izņemšanas sodu, kas saistīts ar pensijas kontiem.

Vēl viens veids, kā ietaupīt pensijai, ir veselības krājkonta vai HSA priekšrocības. 'HSA saņem trīskāršus nodokļu atvieglojumus ar atskaitāmām iemaksām, ar nodokli apliekamu pieaugumu un beznodokļu izņemšanu, ja tos izmanto kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem,' saka Lam-Balfour. Tā kā veselības aprūpe var radīt ievērojamas izmaksas, aizejot pensijā, HSA uzlabošana var būt noderīga pensionēšanās laikā.

labākais torņa ventilators par šo naudu

Viņi iegulda dzīvības apdrošināšanā.

Dzīvības apdrošināšana skaidrā naudā ir vēl viens veids, kā daudzi cilvēki uzkrāj pensiju fondus, kas tiek aplikti ar nodokļiem un izmaksā beznodokļus. 'Lielākā daļa cilvēku iegādājas visvairāk apdrošināšanas par mazāko prēmiju,' skaidro Landersmans. 'Šīs prēmijas, kas ir tūkstošiem vai pat desmitiem tūkstošu dolāru katru gadu, pieaug ar atlikto nodokli, piemēram, 401 tūkst. Daudzās no šīm polisēm prēmijas var ieguldīt akcijās un obligāciju kontos.

Jellena arī iesaka cilvēkiem ieguldīt savu naudu dzīvības apdrošināšanā ar lielu naudas vērtību un zemu komisijas maksu, kas maksā dividendes. 'Jūsu skaidrās naudas vērtību var viegli un nekavējoties izmantot jebkuram mērķim, un jūsu politika var turpināt augt tā, it kā jūs to nekad nebūtu pieskāries,' viņa skaidro.

Tāpat kā jebkuram pensijas plānam, dzīvības apdrošināšanas plāniem var būt dārgi trūkumi atkarībā no jūsu ienākumiem un vecuma. Ne visas pensionēšanās iespējas ir piemērotas ikvienam. Pirms liela lēmuma pieņemšanas par savu nākotni konsultējieties ar finanšu konsultantu vai pensionēšanās ekspertu.