Lielākā daļa no tā, ko jūs dzirdat par 401(k) plānu, ir saistīta ar darba devēja piedāvājuma izmantošanu un pārliecību, ka katru reizi, kad uzņematies jaunu darbu, pārskatāt kontu. Bet kas notiks ar visu šo naudu, kad būsiet pensijā? Apgūstot 401(k) sadalījumu — tā dēvēto izņemšanu no 401(k) —, jūs ne tikai sagatavosiet dienai, kad būs jāpaļaujas uz šo naudu, bet arī palielināsies to, cik svarīgi ir tagad to atlikt.

Tas ir tas, ko finanšu plānošanas eksperti saka, ka jums ir jāzina, kā darbojas 401(k) sadalījumi.

Saistītie vienumi

Kad sākas izplatīšana?

Runājot par jūsu pensijas naudu, 401(k) plāni nebūs uzreiz pieejami lietošanai. Citiem vārdiem sakot, jūs nevarat priekšlaicīgi doties pensijā 50 gadu vecumā un sagaidīt, ka iegūsit naudu — vismaz bez lieliem naudas sodiem.

Parasti 401(k) izplatīšana nevar sākties, kamēr neesat sasniedzis 59 1/2 gadu vecumu.

Tas ir vecums, kad jūs varat sākt izņemt naudu no pensijas kontiem, nemaksājot papildu 10 procentu sodu, saka Shelly-Ann Eweka, uzņēmuma finanšu plānošanas stratēģijas direktore. TIAA.

Tādējādi pensijas plānošana lielā mērā ir saistīta ar izlemšanu, kurā vecumā doties pensijā un kā sadalīt savu naudu starp dažādiem posmiem, kad šie līdzekļi kļūst pieejami: 401(k) sadale sākas no 59 1/2, bet sociālā nodrošinājuma pabalsti. nesāksies līdz 62 gadu vecumam. Un, lai gan vecums 59 1/2 varētu būt jums pazīstams skaitlis, jūs, visticamāk, mazāk zināt 72 gadu vecumu. Tas ir maģiskais gads, kurā jūs obligāti sāciet saņemt savus sadalījumus. Tas ir tāpēc, ka ir jāpelna nauda no jūsu skaidrās naudas krājumiem — jūs maksāsit nodokļus katru reizi, kad veiksit sadali no sava 401(k).

kā tīrīt cepeškrāsns plauktus Martha Stewart

Pieņemsim, ka kāds ir strādājis kopš 25 gadu vecuma un šajā laikā sniedz ieguldījumu, saka Arvinds Vens, uzņēmuma vadītājs un dibinātājs. Capital V grupa, Kalifornijā bāzēta bagātības pārvaldības firma. Līdz tam viņi nebija maksājuši nekādus nodokļus, tāpēc IRS saka: 'Es gribu savu naudu.' Viņi saka, ka 72 gadu vecumā jūs pietiekami daudz esat sēdējis.

Ko darīt, ja man naudu vajag ātrāk?

Tāpat kā visās lietās, ir daži izņēmumi no noteikuma, kad runa ir par 401(k) naudas agru izņemšanu. Dažas personas to var izdarīt, nemaksājot bargo sodu.

Jūs daudz dzirdēsit par vecumu 59 1/2. Tomēr 401 (k) plāni ir darba devēja sponsorēti plāni, tāpēc ir daži izņēmumi, kas ļauj iepriekš izņemt naudu un nemaksāt soda naudu, saka Eweka. Viens no izņēmumiem ir, ja jūs aiziet pensijā tajā gadā, kad jums aprit 55 gadi uzņēmumā, kurā jums ir šis konts. Jūs varat izņemt naudu, nemaksājot sodu.

Dažkārt naudu var izmantot arī nāves vai invaliditātes gadījumā, viņa piebilst.

Dažās ekstremālās situācijās varat arī apsvērt aizdevuma ņemšanu pret savu 401(k). Lai gan maksa par to bieži ir zemāka nekā tradicionālajiem aizdevumiem, jums būs jāatmaksā piecu gadu laikā ar procentiem, lai izvairītos no soda. Daudzi padomdevēji neiesaka to darīt, jo tas bieži vien par vairākiem gadiem atceļ jūsu vispārējos pensijas uzkrājumu mērķus.

SAISTĪTI: CARES likums ir mainījis 401 000 izņemšanas noteikumus — lūk, kas jums jāzina

Cik lieli ir sadalījumi?

Kad esat gatavs sākt izņemt naudu no sava 401(k), ir pieci galvenie veidi, kā to izdarīt, kas palīdzēs noteikt, cik daudz izņemat.

Apgāšanās ir pirmā iespēja. Apgrozot, varat izņemt naudu no sava 401(k) un pārvietot to uz cita veida kontu, kur pensijas laikā tā var turpināt augt. Tas ir īpaši noderīgi, ja vēl neplānojat izņemt naudu (un esat jaunāks par 72 gadiem), bet vēlaties turpināt vērot, kā tā pieaugs, līdz esat to sasniedzis. Ir gan 401(k)s, gan tradicionālie IRA (individuālie pensionēšanās konti). nepieciešamie minimālie sadalījumi, sākot no 72 gadu vecuma; Roth IRA nav obligātas izņemšanas līdz īpašnieka nāvei. ( IRS ir pieprasījusi minimālās izplatīšanas darblapas palīdzēt aprēķināt, kas ir jūsu; varat arī apspriesties ar pensionēšanās plānošanas ekspertu.)

Ja jums ir Roth daļa no jūsu 401(k), jums tā ir jāpārceļ uz Roth IRA, lai izvairītos no nepieciešamības veikt nepieciešamo minimālo sadalījumu 72 gadu vecumā, saka. Džodijs D’Agostini, KZP, Equitable konsultants. Roth IRA izņemšana ir beznodokļu, ja persona ir vismaz 59 1/2 gadus veca un jūs esat izveidojis Roth IRA vismaz piecus gadus.

Ņemiet vērā, ka 401 (k) plāniem ir pilnīga kreditoru aizsardzība, savukārt dažām IRA var nebūt, atkarībā no jūsu dzīvesvietas, saka D'Agostini. Turklāt tradicionālās 401(k) iekļaušanai Roth IRA būs zināmas nodokļu sekas tajā taksācijas gadā, kurā notiek pārcelšana, taču jums nebūs jāmaksā nodokļi, kad galu galā izņemsiet šo naudu pensijā.

Ja jūs vai jūsu laulātais joprojām strādājat, jūs varat turpināt sniegt ieguldījumu [IRA] tik ilgi, cik vēlaties, pateicoties izmaiņām, kas ieviestas DROŠĀ likumā, viņa saka. Vienam no jums būs jāsaņem ar nodokli apliekama kompensācija, piemēram, alga, alga, komisijas maksas, prēmijas, pašnodarbinātās personas ienākumi vai dzeramnauda. Visas jūsu [tradicionālās] IRA sadales tiek apliktas ar parastajām ienākuma nodokļa likmēm.

Otrs veids, kā iegūt naudu, ir regulāri sistemātiski izņemt naudu. Iespējams, šī ir metode, kuru jūs iztēlojaties, domājot par pensijas naudas izmantošanu, jo tā darbojas līdzīgi kā jūsu krājkonts bankā.

Šeit jūs piezvanāt uzņēmumam un sakāt: “Nosūtiet man 3000 USD mēnesī”, saka Eweka. Vai arī varat vienkārši izņemt naudu pēc vajadzības. Zvaniet un sakiet 'sūtiet man $ 500'.

Izvēloties šo ceļu, jūs būsiet atbildīgs par to, lai sekotu līdzi zemākajai līnijai, jo tā gadu no gada samazinās. Ja tas šķiet bīstami, jums varētu patikt nākamā iespēja.

Trešā iespēja ir balstīta uz nepieciešamajiem minimālajiem sadalījumiem. Varat atstāt naudas pārvaldnieku ziņā, lai pastāstītu jums, cik daudz jums ir jāizņem katru gadu, lai gan sadalītu naudu visa paredzamā mūža garumā, gan izvairītos no jebkādiem sodiem. Šādi rīkojoties, jūs to visu izmantosit un palīdzēs izvairīties no ikmēneša budžeta.

Jūs varat to darīt katru gadu, reizi mēnesī vai reizi ceturksnī, saka Eweka.

Ceturtā iespēja ir iegādāties mūža renti — būtībā pensijas apdrošināšanas veidu, kas nodrošina fiksētu maksājumu plūsmu indivīdam, un tā ir iespēja, kas daudziem finanšu konsultantiem patīk vislabāk.

Iegādājoties mūža renti, jūs to pārvēršat par mūža ienākumu plūsmu sev un jūsu partnerim, ja jums ir partneris, saka Eweka. Ja mūža rente šķiet kaut kas tāds, kas jūs interesē, sazinieties ar ekspertu, lai uzzinātu vairāk.

Pēc lielākās daļas konsultantu domām, piektā iespēja ir slikta, jo tā ietver jūsu 401(k) vienreizēju maksājumu. Izņemiet visu naudu uzreiz, un jums būs jāmaksā nodokļi par visu summu, kad dosieties iesniegt pieteikumu tajā pašā gadā.

Ja jūs to visu izņemat uzreiz, jūs iekļūstat vienā no augstākajām nodokļu kategorijām, tāpēc tas tiek ieteikts ļoti reti, saka Eveka.

Ja neskaita nodokļus, jūs pēkšņi būsiet atbildīgs par to, lai šī fiksētā naudas summa būtu pietiekama līdz jūsu nāvei. Ja jūs to darīsit, nauda neturpinās pieaugt, ja vien to neieguldīsit citur (kam ir savi riski), un jums tā būs saprātīgi jāplāno.

Kā izlemt, kura opcija jums ir piemērota

Stīvs Bogners, Ņujorkas bagātības pārvaldības uzņēmuma rīkotājdirektors Valsts kases partneri, saka, ka izvēle, kā izņemt naudu no 401(k), ir lēmums, kas katru gadu ir jāpārvērtē.

Viņš saka, ka ir ļoti svarīgi vismaz reizi gadā veikt tiesu ekspertīzi par savu pensionēšanās situāciju un vienkārši pievienojiet savus numurus un izmantojiet modeļus, lai noskaidrotu, kas jums patiešām ir piemērots risinājums.

Citiem vārdiem sakot, neieslēdziet 401(k) autopilotu dienā, kad pametat darbu un neizdodas reģistrēties. Katrs izplatīšanas scenārijs var mainīties atkarībā no nodokļiem un jūsu dzīvesvietas, tāpēc noteikti saglabājiet pulsējiet savu unikālo situāciju.