UZ reversā hipotēka ļauj māju īpašniekiem, kuri ir 62 gadus veci vai vecāki, pārvērst mājas kapitālu naudā, nepārdodot savu māju. Un, ja esat dzirdējis par šo koncepciju, jums var rasties jautājums: Vai reversās hipotēkas ir krāpniecība? Process, kas mudina vecāka gadagājuma cilvēkus izņemt kapitālu savās mīļotajās mājās, kamēr viņi ir bezdarbnieki, ar fiksētiem ienākumiem vai citādi nespēj sevi finansiāli uzturēt, šķiet plēsonīgs. Taču ir daudzi apstākļi, kuros reversā hipotēka var būt ļoti noderīga prasīgam un zinošam aizņēmējam.

Šeit ir daži pamata izglītojoši padomi un brīdinājuma zīmes, kas jāņem vērā, izlemjot, vai apgrieztā hipotēka ir piemērota jums vai kādam, kuru jūs mīlat.

Kas ir reversā hipotēka, un kam ir tiesības to saņemt?

Reversās hipotēkas ir pazīstamas arī kā Home Equity Conversion Mortgages (HECM). Māju īpašnieki, kas vecāki par 62 gadiem (vai precēts pāris, kurā vismaz viens partneris ir sasniedzis vecumu), var izmantot šo aizdevuma produktu, lai izņemtu daļu no sava mājokļa kapitāla, lai segtu uzturēšanās izdevumus un uzlabotu naudas plūsmu.

labas Ziemassvētku filmas, ko skatīties Netflix

Federālā tirdzniecības komisija skaidro: “Ir trīs veidu reversās hipotēkas: viena mērķa reversās hipotēkas, ko piedāvā dažas valsts un pašvaldību aģentūras, kā arī bezpeļņas kredīti; Patentētas reversās hipotēkas, [aka] privātie aizdevumi; un federāli apdrošinātas reversās hipotēkas, kas pazīstamas arī kā Home Equity Conversion Mortgages (HECM).

Visretāk izplatītais un lētākais ir viena mērķa reversā hipotēka , taču tiem visiem ir pievienota cenu zīme. Aizdevuma izsniegšanas maksas un mainīgās procentu likmes parasti padara šo aizdevuma produktu īpaši sarežģītu, taču priekšnoteikums ir vienkāršs: tā vietā, lai veiktu ikmēneša maksājumu hipotēkas uzņēmumam, hipotēku uzņēmums veic jums ikmēneša maksājumu.

Kam jāpievērš uzmanība, lai pārliecinātos, ka reversais hipotēkas kredīts jums der:

Nepalaidiet garām nodokļu maksājumu.

Reversās hipotēkas priekšrocība ir tāda, ka jūs paturat aktu par savu māju, un jūsu aizdevējs būtībā maksā jums par dzīvošanu tajā. Negatīvā puse ir tāda, ka mājas īpašumtiesību rēķini joprojām ir jūsu nasta. Turpiniet maksāt nodokļus, komunālos pakalpojumus, māju īpašnieku asociācijas nodevas un visus citus obligātos maksājumus. Tāpat kā jebkuras citas hipotēkas gadījumā, šo nodevu un rēķinu zaudēšana var kļūt par iemeslu aizdevuma izsniegšanai.

Plānojiet, kurš atdos šo aizdevumu.

Tas ir kaut kas, kas jāapspriež ar saviem iespējamiem mantiniekiem. Ja jūsu ģimene kādreiz vēlas mantot māju, jums vajadzētu būt ļoti uzmanīgiem ar reverso hipotēku. Piesardzība nav tāda, ka mantinieki būs uz aizdevuma bilances āķa; patiesībā bažas ir daudz lielākas.

kā sabiezināt mērci bez kukurūzas cietes

FTC skaidro: “Lielākajai daļai reverso hipotēku ir kaut kas tāds, ko sauc par “neatgriezenisku prasību”. Tas nozīmē, ka jūs vai jūsu īpašums nevar būt parādā vairāk par jūsu mājokļa vērtību, kad iestājas aizdevuma termiņš un mājoklis tiek pārdots. Izmantojot HECM, parasti, ja jūs vai jūsu mantinieki vēlas atmaksāt aizdevumu un paturēt māju, nevis to pārdot, jums nebūtu jāmaksā vairāk par mājokļa novērtēto vērtību.

Jā, jūs to izlasījāt pareizi. Ja mantinieki vēlētos saglabāt mājokli ģimenē, viņiem būtu jāatpērk māja, kuru jūs jau esat iegādājies. Pretējā gadījumā māja pieder bankai, kad aizņēmējs nodod tālāk.

Uzmanieties no pārdevējiem.

Tāpat kā lietotu automašīnu pārdevējs neparādīs jums visus skrāpējumus uz katra transportlīdzekļa, kas atrodas uz vietas, persona, kas jums pārdos šo aizdevumu, nedalīsies ar visām iespējamām šī produkta nepilnībām. Ir svarīgi iepriekš izlasīt šos brīdinājuma stāstus. Sagatavojieties tam, kā jūs un jūsu ģimene tos uzrunāsiet, ja tādi radīsies.

Daudziem cilvēkiem reversā hipotēka ir laba izvēle, ja tā ir vienīgā iespēja, taču neļaujiet nevienam pateikt, ka šī ir burvju lode. Un, protams, esiet piesardzīgs, ja kāds piedāvā reverso hipotēku kopā ar citiem maksas pakalpojumiem, piemēram, apdrošināšanu, mājas remontu vai jebko citu, kas šos reversos hipotēkas maksājumus saistīs ar citām finanšu saistībām. Ja jūtat a krāpšana , ziņot par to FTC vai štata Ģenerālprokuratūrai vai Banku regulēšanas aģentūra .

Trīs galvenie scenāriji, kad reversā hipotēka var būt patiešām noderīga:

Saistītie vienumi

viens Tik un tā neviens cits nevēlas šo māju.

Lai gan lielākā daļa amerikāņu glabā savu bagātību savās mājās, ne katra māja ir sapņu māja. An mantotā māja var būt gan dāvana, gan lāsts , jo īpaši, ja mantinieki nav finansiāli gatavi uzturēt mājokli, maksāt nodokļus vai uzturēt to. Ja novecojoša persona jau zina, ka viņu bērni tik un tā plāno pārdot māju, tad reversā hipotēka nav slikta ideja. Ar pareizu finanšu plānošanu tas var ļaut personai, kurai māja visvairāk patīk, gūt maksimālu labumu.

divi Jums ir tūlītēji medicīniskie vai aprūpes izdevumi.

Ja dzīvības glābšanas medicīniskā aprūpe vai īpaši veco ļaužu aprūpes pakalpojumi citādi nav finansiāli sasniedzami, vislabākā pieejamā iespēja varētu būt bagātības piesaistīšana mājās. 2019. gads Ziemeļrietumu savstarpējais pētījums konstatēja, ka 'kamēr Katru dienu 10 000 mazuļu uzplaukuma cilvēkiem aprit 65 gadi , gandrīz katram piektajam (17 procentiem) ir mazāk par 5000 USD ietaupījumu pensijai un 20 procentiem personīgo uzkrājumu ir mazāk nekā USD 5000... Vidēji cilvēki domā, ka pastāv 45 procentu iespēja, ka viņi pārdzīvos savus ietaupījumus, un 41 procenti neveica nekādas darbības, lai to risinātu.

Daudzi cilvēki aiziet pensijā bez pensijas, un tie, kuri sākotnēji strādāja zemu atalgotā darbā, visticamāk, visus savus santīmus izmeta savās mājās. Ir tikai jēga uzskatīt, ka viņu mājoklis ir ieguldījums, kam ir jāsniedz atdeve nepieciešamības laikā.

3 Novecošana vietā ir jūsu prioritāte.

Lielākajai daļai senioru novecošana mājās liecina par neatkarību un emocionālu atbalstu no tuviniekiem. Izmitināšana pansionātā vai novecošanas atbalsta iestādē var būt demoralizējoša, kā arī ārkārtīgi dārga. Ir svarīgi pārrunāt visas finansiālās iespējas ar visiem ģimenes locekļiem un ar medicīnas speciālistiem apstiprināt, vai novecošana ir reāla. Ja viss tiek pārbaudīts, reversās hipotēkas priekšrocība ir tāda, ka tā finansē cilvēka spēju vienkārši palikt vietā.

vai man vajadzētu mazgāt vistu pirms tās gatavošanas

Tas ir īpaši izdevīgi, ja mājā jau ir dārgi pieejamības jauninājumi kas veicinātu komfortu un mobilitāti daudzus gadus uz priekšu. Dolārs par dolāru, lielākā daļa gados vecāku amerikāņu maksātu jebko, lai saglabātu savu rutīnu un autonomiju. Šis sirdsmiers var uzlabot dzīves kvalitāti un padarīt šos gadus dažus no tiem patīkamākajiem. Ja māja var finansēt šo realitāti, reversā hipotēka varētu būt ļoti noderīgs instruments, ko apsvērt.