Tāpat kā daudzi cilvēki, 26 gadus vecā Ņujorkā dzīvojošā Eiverija (nevis viņas īstais vārds) cenšas līdzsvarot studentu kredīta parāda dzēšanu ar savas nākotnes plānošanu. Un šīs nedēļas sērijā Nauda konfidenciāla , viņa meklē ekspertu padomu, kā panākt šo līdzsvaru.

'Es izdomāju, kā veikt ikmēneša maksājumus par saviem aizdevumiem, bet es nevēlos, lai tas būtu vienīgais, kas šobrīd būtu vērsts uz manām finansēm,' viņa saka. 'Mani interesē investīcijas. Es esmu ieinteresēts, lai mana nauda strādātu manā labā. Tāpēc es cenšos izdomāt, kā es varu panākt, lai abas šīs lietas notiktu.

Kamēr Eiverija ir sākusi ieguldīt nelielas summas sava uzņēmuma 401 000 vērtspapīros un ietaupīt ārkārtas fondā, papildus parāda atmaksai viņa cenšas atrast pareizo veidu, kā noteikt savu finanšu mērķu prioritāti.

Nauda konfidenciāla Uzņēmēja Stefanija O'Konela Rodrigesa izmantoja naudas treneri Delianu Barrosu, lai palīdzētu Eiverijai izlemt, kā vislabāk novirzīt naudu studentu parāda apkalpošanai, ārkārtas fonda ietaupīšanai un pensijai.

Lai ieguldītu, jums nav jābūt simtprocentīgi brīvam no parādiem. Jums vajadzētu darīt abus un netērēt laiku, jo saliktie procenti, laiks, kad jūs vairojat savu bagātību, jūs to nekad neatgūsit.

— Delyanne Barros, naudas trenere @DelyanneBarrosthemoneycoach

Baross saka, ka pēc tam, kad ir rezervēta daļa naudas ārkārtas fondā, jums vajadzētu novirzīt naudu gan studentu kredīta parāda segšanai, gan uzkrājumiem pensijai. Jūs varat izlemt, kādas proporcijas izmantot. 'Tam nav jābūt 50/50,' viņa saka. 'Varbūt jūs izmetat 50 dolārus un ieguldāt tos, un jūs vienkārši risinat parādu.'

Tas nodrošina, ka varat izmantot pieaugošo investīciju priekšrocības savai nākotnei, vienlaikus sedzot savas pagātnes izmaksas, tādējādi jūs katru mēnesi gūstat panākumus abu mērķu sasniegšanā.

Apskatiet šīs nedēļas sēriju Nauda konfidenciāla — “Kas man jādara vispirms: jāiegulda vai jāatmaksā studentu kredīti?” — O'Konela Rodrigesa un Barosa pilnajai sarunai par koledžas parāda dzēšanas līdzsvarošanu un uzkrājumu veidošanu bērna izglītībai. Nauda konfidenciāla ir pieejams Apple aplādes , Amazon , Spotify , Šuvējs , Spēlētājs FM , vai visur, kur klausāties savas iecienītākās aplādes.

_______________________

Atšifrējums

Eiverija: Es tikai nesen, pēdējā gada laikā, pirmo reizi sāku iemaksāt savu 401 k. Man bija neērti, ka gaidīju tik ilgi, cik gaidīju, taču atkal rodas sajūta, ka man ir jātiek galā ar saviem aizdevumiem, pirms es daru kaut ko citu.

Nadija: Kad es domāju par nākotnes plānošanu, es jūtos iesprostota ar saviem studentu kredītiem.

Emīlija: Es cenšos izdomāt, kādām vajadzētu būt manām prioritātēm. Liela daļa no tā ir tikai minējumi. Jo es nezinu.

Klēra : Ja paskatās uz inflāciju un dzīvošanas izmaksām, tas ir satriecoši. It kā, ak Dievs, mums vajadzēs miljonu dolāru.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Šī ir Money Confidential — aplāde no Kozela Bīra par mūsu naudas stāstiem, cīņām un noslēpumiem. Es esmu jūsu saimniece Stefānija O'Konela Rodrigesa. Un šodien mūsu viesis ir 26 gadus veca sieviete, kas dzīvo Ņujorkā un kuru mēs saucam par Eiveriju, nevis viņas īstajā vārdā.

Eiverija: Es uzaugu ar diezgan taupīgu tēti, kurš bija ļoti ieinteresēts taupīt, tāpēc domāju, ka tas manī ir diezgan iesakņojies. Neskatoties uz to, es izvēlējos stāties privātā augstskolā un beidzās ar diezgan lielu studentu parādu. Tāpēc tagad es izdomāju, kā veikt ikmēneša maksājumus par saviem aizdevumiem, taču es nevēlos, lai tas šobrīd būtu vienīgais, kas koncentrējas uz manām finansēm. Mani interesē investīcijas. Es esmu ieinteresēts, lai mana nauda strādātu manā labā. Tāpēc es cenšos izdomāt, kā es varu panākt, lai abas šīs lietas notiktu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Mēs bieži dzirdam šo frāzi: “Lieciniet naudu jūsu labā”, taču ko tas jums nozīmē?

Eiverija: Pārliecinoties, vai man ir nauda, ​​tā nav tikai sēdēšana kontā un putekļu vākšana. Bet man šķiet, ka tieši to tagad dara mana nauda. Un es nejūtos pietiekami brīvs, lai to pārvietotu savu aizdevumu dēļ.

Nav tā, ka man būtu tik daudz pārpalikuma, ar ko strādāt, taču, pat ja tas ir ārkārtas fonds, es ceru izdomāt, kā to ievietot kaut kur, kur tas laika gaitā palielināsies, ja tas tik un tā tur atradīsies.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Eiverijas instinkts maksimāli palielināt un palielināt savu naudu ir būtiska bagātības veidošanas sastāvdaļa. Viens no iemesliem ir inflācija, lēns un vienmērīgs cenu pieaugums laika gaitā. Ar vidējo inflācijas līmeni aptuveni 2–3% katru gadu, dažreiz augstāku, laika gaitā mūsu nauda mūs pērk arvien mazāk. Tātad instrumenti, kas ļauj mūsu naudai augt tādā tempā, kas var pārsniegt inflāciju, kas ir vairāk nekā 2–3% katru gadu, piemēram, investīcijas, ir jebkura ilgtermiņa finanšu plāna galvenā sastāvdaļa.

vai jūs varat iesaldēt ķirbju pīrāgu no costco

Taču zināt, kur sākt, kad runa ir par ieguldījumiem, var būt nepārvarama. Faktiski 41% tūkstošgadu a 2020. gada aptauja teica, ka pašlaik neiegulda nevienā finanšu produktos.

Eiverija: Mans draugs man nosūtīja īsziņu, piemēram, jums jāiekļūst Ethereum.

Un es domāju, ka es nezinu, ko tas nozīmē. Un es šobrīd īsti nevēlos to izdomāt. Bet es arī domāju, ka man nevajadzētu kautrēties no šīm lietām. Un tad, protams, tradicionālākas lietas, piemēram, es runāju par savu tēvu iepriekš, viņš ir mans finanšu informācijas pamats, un viņš runā par S&P 500 un tādām, piemēram, drošākām ieguldījumu versijām.

Tāpēc man prātā ir šādi dažādi attēli, un man liekas, ka viens ir ļoti tradicionāls un varbūt otrs ir nedaudz mūsdienīgāks, bet tomēr abas, man šķiet, ka es nesaprotu pietiekami labi, lai izveidotu pārvietoties jebkurā apgabalā.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tūkstošgades vecuma cilvēku vidū, kuri neieguldīja šajā 2020. gada aptaujā, nezināšana, kā ieguldīt, bija galvenais šķērslis darba sākšanai, taču vislielākais, kas viņus atturēja, bija sajūta, ka viņiem nav pietiekami daudz naudas, ko ieguldīt.

Kad jūs saņemat savu algu tagad, kā jūs to sadalāt?

Eiverija: Es dzīvoju Ņujorkā, tāpēc liela daļa aiziet tieši uz īri un komunālajiem pakalpojumiem. Un tad vēl viena liela daļa tiek novirzīta studentu kredītiem. To vienmēr ir visgrūtāk izdarīt, bet man ir automātiskie maksājumi, tāpēc tas notiek. Es par to nedomāju.

Es tikai nesen, pēdējā gada laikā, pirmo reizi sāku iemaksāt savu 401 k. Man bija neērti, ka gaidīju tik ilgi, cik gaidīju, taču atkal rodas sajūta, ka man ir jātiek galā ar saviem aizdevumiem, pirms es daru kaut ko citu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Kā jūs izlēmāt, cik daudz jūs plānojat ieguldīt savā 401k?

Eiverija: Kad es to darīju pirmo reizi, man patika pats minimums, ko jūs pat varētu darīt, iespējams, viens vai 2%, jo es joprojām no tā baidījos. Vai tā nav arī manā bankas kontā, vai zināt? Ja kaut kas notiktu. Un tad es to darīju dažus mēnešus, un tad es sapratu, ka neizmantoju mana uzņēmuma piedāvātās saskaņošanas programmas priekšrocības.

Mans viedoklis bija: 'Labi. Sāc šeit.' Un tad varbūt nākamreiz, kad saņemšu paaugstinājumu vai ja manas finanses mainīsies, tad es no turienes pārvērtēšu.

Grūti domāt tik tālu nākotnē. Es joprojām esmu diezgan jauns savā karjerā. Un es domāju, ka daudziem mana vecuma cilvēkiem šķiet, ka mēs tik un tā nevarēsim doties pensijā. Tātad, piemēram, kāpēc pat ietaupīt, bet es domāju, ka es cenšos būt optimistisks attiecībā uz savu nākotni attiecībā uz finansēm un ceru uz to labāko.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Manuprāt, ir kāda leģitimitāte domai, ka pensionēšanās, sēdēšana un neko nedarot, visticamāk, daudziem no mums nebūs realitāte. Tomēr, ja mums ir nedaudz naudas, ar ko apmaksāt medicīniskos rēķinus, ar kuru segt gadījumus, kad mums var būt invaliditāte un mēs nevaram strādāt, tas joprojām būs ļoti svarīgs. Un es domāju, ka ir lieliski, ka esat izvirzījis pensiju uzkrājumus par prioritāti, jo mums visiem tas būs vajadzīgs.

Vai jūs zināt, kur jūsu nauda tiek ieguldīta 401k?

Eiverija: Man tas būtu jāpameklē. Es neesmu īsti veltījis laiku, lai to saprastu un varbūt kaut ko mainītu vai pārkārtotu prioritātes

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Ziniet, tas ir interesanti, jo mēs runājam par investīcijām un to, kā iegūt vislabāko par savu naudu. Ir runa par tādām lietām kā Ethereum, bet pamati sākas ar to, kas jums jau ir. Un es brīnos, kā jūs jūtaties, sākot ar 401 k maksimālu, nevis atsevišķu GameStop akciju izvēli.

Eiverija: Tieši tā. Un tā, manuprāt, ir vieglāka vieta, kur sākt.

Bet tas ir mans cits jautājums. Runājot par investīcijām ar studentu kredītiem, acīmredzot šis 401 000 ir paredzēts līdz šim, un es saprotu, ka ir jēga ieguldīt naudu, bet vai man būtu saprātīgāk darīt to, ko daru. , bet varbūt ir arī šī cita skaidrās naudas daļa, ko es ievietoju kaut kur citur, lai varbūt augtu ātrāk un potenciāli novirzītu to studentu kredīta parādam, lai saīsinātu laiku? Jo šobrīd man ir kā 20 gadu maksājumu plāns diviem dažādiem aizdevumiem. Tāpēc es joprojām domāju, kā to samazināt?

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tāpēc es brīnos, kā jūs jūtaties par parādu.

Eiverija: Agrāk tas mani patiešām biedēja, un man pat nepatika skatīties uz saviem bilancēm.

Ziniet, es minēju, ka man ir automātiskā apmaksa, tāpēc tas tiek izņemts no konta. Es par to nedomāju. Bet pēdējā laikā es esmu daudz neatlaidīgāks, regulāri skatoties uz to, vērojot, kā tas kustas, un redzēt, kā es varētu darīt lietas savādāk.

Tāpēc pēdējā laikā jūtos mazliet vairāk pilnvarots ar to tikt galā, pat ja neveicu lielas izmaiņas. Un es jūtu, ka ar to varu dzīvot savu dzīvesveidu, tāpēc tas mani pilnībā neapgrūtina, līdz es nonāku situācijās, kad es sāku domāt, piemēram, ak, tie 800 USD, ko es varētu darīt ar to katru mēnesi un kur tas būtu. ja es to ievietotu S&P 500 vai Ethereum, vai kur citur.

Es vēlos, lai tas tur nebūtu, bet zini, tas ir tur. Es ar to nodarbojos. Es domāju, ka laika gaitā tas kļūst mazāk biedējoši, un es uz to skatos un saskaros ar to.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Pamatojoties uz jūsu pašreizējo atmaksas grafiku, vai jūs zināt, kad tā tiks atmaksāta?

Eiverija: Droši vien pēc 15 gadiem? Bet, jā, tas bija ieguldījums, ko es veicu savā karjerā. Tāpēc es ceru, ka, laikam ejot, tas man atmaksās tikai vēl vairāk. Un tad es, cerams, varēšu ātrāk likvidēt parādu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Interesanti, kā jūs justos bez parādiem.

Eiverija: Es domāju, ka lēkt lidmašīnā uz jebkuru vietu, kur man šķiet, ka gribas, noteikti ir augšā.

Brīvība iegādāties apavu pāri, jo es to varu atļauties un vienkārši nedomāju, nu, nē, jums ir jāsakrāj šī nauda šai atmaksai vai jāceļo un jātērē pārāk daudz naudas jaukā restorānā ar saviem draugiem.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Jūs jau esat pabeidzis pamatprincipus, taču jūs nepārejat no pamatprincipiem uz kriptovalūtu. Un es domāju, ka tas ir grūti, jo dialogs ir tik ļoti balstīts uz ziņām un tik ļoti saistīts ar troksni. Kas man jādara, lai optimizētu nākamās darbības pēc pamatiem?

Tik lielisks krājkonts ar augstu ienesīgumu, viegls laimests. Kas ir tālāk? Skatoties uz parāda procentu likmi. Domājot par to, cik daudz vairāk es varētu potenciāli iemaksāt darba devējam 401 k, lai redzētu, vai es patiešām varētu maksimāli izmantot atbilstību.

Varbūt pavadīt kādu laiku portālā. Kurā ir ieguldīta mana nauda? Ko tas nozīmē? Varu derēt, ka jūsu 401k platformā ir iebūvēts daudz izglītības resursu.

Un varu derēt, ka varat vienkārši uzdot jautājumus, tiklīdz tie rodas.

Ak, tas ir mērķa datuma fonds. Nu, ko tas nozīmē? Labi, kas ir līdzekļu sadale? Kāda ir atšķirība starp akcijām un obligācijām? Kādai jābūt manai riska tolerancei?

Eiverija: Es nevēlos googlēt savus finanšu jautājumus, jo jums ir taisnība — tas ir kaut kas tāds, ko es tikai tagad sāku, lai patiešām vēlos ieguldīt savu personīgo laiku. Es to nemācījos skolā un esmu kārtojis uzskatīja to par tādu kā nenotveramu lietu, kurā es īsti nepiedalos. Un tad man bija tā, pagaidiet, nē, es esmu cilvēks, man ir bankas konts. Tā tas ir, un ikviens to var izdarīt. Jā, es noteikti paskatīšos, kur ir mana nauda tajā 401 000, un redzēsim, kas notiek, un no turienes mācīšos.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Nevienam jūsu nauda nerūp vairāk kā jums. Taisnība? Tāpēc pārliecinieties, ka esat tā vadītājs. Pēc pārtraukuma mēs runāsim par to, ko īsti nozīmē būt par savas naudas priekšnieku un kā Eiverija vai kāds cits var pieiet šim fundamentālajam bagātības veidošanas jautājumam — vai man atmaksāt parādu vai ieguldīt?

Deljana Barosa: Pēkšņi investēšana ir kļuvusi ļoti seksīga. Tātad viņi dzird par GameStop un viņi dzird par Robinu Hudu un AMC un NFT, un šo monētu un šo monētu. Un viņi saka, kur es varu iekļūt šajā telpā?

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tā ir Delyanne Barros, jūs varētu viņu zināt no viņas vīrusu Tiktok un Instagram videoklipiem, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Deljana Barosa: Vienā ziņā tas ir lieliski, jo cilvēki runā par investīcijām, un tas ir fantastiski.

Bet, no otras puses, es domāju, ka cilvēki kļūst vairāk satriekti nekā jebkad agrāk, jo tas ir pārāk daudzu izvēles paradokss. Un tāpēc investīcijas ir atstājušas aizmuguri daudzās citās dzīvēs — piemēram, jā, es kādreiz pie tā nonākšu.

vai varat sasaldēt vārītu ķirbju pīrāgu

Man nav ne jausmas, kur sākt. Man darbā ir 401k. Es nezinu, kas tas ir. Es tajā ieliku nedaudz naudas. Es to nesaprotu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tas izklausās pēc mūsu šīs nedēļas klausītāja. Viņa teica, ka draugi sūta viņai īsziņu, sakot: jums jāiekļūst Ethereum. Un tikmēr viņa tikai mēģina izdomāt, kā es varu palielināt savu naudu, atmaksājot studentu kredītus?

Deljana Barosa: Taisnība. Tas ir kā tik masveida kriptovalūtu koncepcija, salīdzinot ar to, ka es tikai cenšos samaksāt savus rēķinus un varbūt ietaupīt naudu. Tāpat kā mēs joprojām izlaižam pāri pamatiem.

Un tas ir satraucoši, jo es nevēlos, lai cilvēki iegrimst kaut ko tādu, kas viņiem nav pazīstams un kas ir augsts risks, un tāpēc viņi zaudē naudu un viņiem šķiet, ak, es to zināju. Es zināju, ka tas neizdosies. Es jums teicu, ka tā ir krāpniecība. Es tev teicu, ka tas ir kazino. Tas ir viltots pret mums. Jo viņi iegāja nepareizajās durvīs. Tātad ir daudz durvju tieši uz akciju tirgu, investīcijām, uz investīciju pasauli. Un tāpēc ir labākas durvis atkarībā no jūsu līmeņa.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Es vēlos nedaudz parunāt par šo konkrēto klausītāju, jo domāju, ka tas, ar ko viņa cīnās, ir tas, ar ko saskaras daudzi cilvēki. Viņa veic minimālos maksājumus par studentu kredītiem. Viņa veido ārkārtas fondu. Viņa ir iegrimusi ieguldīt savā darba devēja 401 000 plānā.

Ja ir papildu nauda, ​​rodas šis milzīgais jautājums un pārņemts jautājums, kurā no šiem spaiņiem to likt.

Deljana Barosa: Man vienmēr patīk brīdināt, ka visiem nav vispārēju noteikumu. Bet es teiktu, ka tas, kuram es piešķirtu prioritāti, būtu mans ārkārtas fonds, jo galu galā, ja kaut kas noiet greizi, uzmini ko?

Es darīšu visu iespējamo, lai atrisinātu ārkārtas situāciju. Taisnība? Tāpēc tā ir ārkārtas situācija. Tātad ārkārtas fonds, vienmēr prioritāte.

Un tad es esmu milzīgs investīciju atbalstītājs, atmaksājot parādus. Es neesmu no tiem cilvēkiem, kuri uzskata, ka, lai ieguldītu, jums ir jābūt simtprocentīgi bez parādiem. Es to nedarīju. Man bija nepieciešami 12 gadi, lai nomaksātu savus studentu kredītus, un es izveidoju savu 401 000, kamēr to darīju.

Un es esmu tik priecīgs, jo šobrīd 401 000 ir USD 310 000, un tā ir liela daļa no mana portfeļa.

Jums vajadzētu darīt visu, ko vēlaties. Nav jābūt 50/50. Varbūt jūs izmetat 50 dolārus un ieguldāt tos, un jūs vienkārši risinat parādu.

vai jūs varat cept gaļu uz pergamenta papīra

Bet es tiešām domāju, ka jums vajadzētu darīt abus un netērēt laiku, jo tie saliktie procenti, laiks, kad jūs palielināsit savu bagātību, jūs to nekad, nekad, neatgūsit.

Pirmkārt, jums ir jāzina savi numuri, vai ne? Tā patiešām ir viena lieta, no kuras nevar izvairīties. Dariet, piemēram, aptuvenu budžetu.

Tam nav jābūt uz leju, lai patiktu pats dolārs. Man nav jāzina, cik reizes jūs apmeklējat Starbucks. Bet mums ir jābūt priekšstatam par to, kur paliek nauda. Taisnība. Un mums ir daudz aklo zonu. Mēs dodam sev lielu rīcības brīvību attiecībā uz mūsu tēriņiem. Mēs domājam, ka es esmu pārliecināts, ka es netērēju tik daudz.

Tātad jums šeit ir nedaudz jāpastrādā un jādodas apskatīt savus skaitļus. Un tad mēs sēdēsim un uzskaitīsim savus parādus.

Kas ir parāds? Cik jūs maksājat procentus? Ak, es nezinu. Tas ir kaut kur no 10 līdz 15%. Nu tā ir liela atšķirība. 10 vai 15.

Taisnība? Un tā dariet to, kas jums der. Bet apkopojiet savus skaitļus, izveidojiet parāda nomaksas plānu un ziniet datumu bez parādiem. Es domāju, ka tas ir būtiski.

Jums ir nepieciešams datums bez parādiem. Tev jāzina, labi. Kad es beigšu to maksāt, ja maksāšu X summu mēnesī? Un tad pieturieties pie tā. Automatizējiet to pēc iespējas vairāk. Ja varat automatizēt šo maksājumu no sava norēķinu konta, dariet to, jo, jo mazāk prāta spēka un gribasspēka jums būs jāizmanto, lai tas notiktu, jo veiksmīgāks jums būs.

Parādu atmaksa nav aizraujoša, tāpēc ir pareizi, ka vēlaties no tā izvairīties. Es saprotu. Bet mēs centīsimies pēc iespējas vairāk automatizēt šo procesu. Tāpēc jūs par to nedomājat un tādējādi padarīsit to sev pēc iespējas vieglāku.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Un kur tad sākas ieguldījums? Un kā jūs nosverat, cik daudz no tā jums vajadzētu darīt?

Deljana Barosa: Tātad, kad jūs sapratāt, labi, šis ir mans parādu atmaksas plāns. Kāda nauda paliek pāri, jo tad tu domā par savu laika horizontu. Labi. Man mēnesī paliek X summa. Ja es šo summu ieskaitīšu parādam, es atmaksāšu deviņu mēnešu laikā. Bet, ja es to vēl nedaudz pazemināšu, tas patiesībā prasīs 12 mēnešus.

Bet vai es varu pagarināt šo laika grafiku par 12 mēnešiem, ja tas nozīmē, ka varu sākt ieguldīt naudu Roth IRA? Es varbūt varu palielināt savu ieguldījumu savā 401k par 1%. Taisnība. Tad tas ir kā tāda stumšana un vilkšana.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Man arī patīk, kā šeit tiek izmantots mērķa parāda atmaksas datums, jo es domāju, ka tas ir veids, kā skaidrāk konceptualizēt kompromisu.

Es domāju, kad es runāju par to, kā es varu pārvaldīt savu parādu, kas atmaksājas pret manu ieguldījumu? Tas ir tik grūti. Es izvēlos skaitļus no zila gaisa, bet, kā jūs to formulējāt, piemēram, ak, ja es pārcelšu savu parāda atmaksas datumu par tik daudz, tas man dos daudz vairāk laika, tik daudz vairāk naudas, jo īpaši konkrētos skaitļos. domāju par ieguldījumiem un savas naudas atdošanu, laiku, lai augtu un strādātu manā labā. Tāpēc es domāju, ka tā ir patiešām smalka, bet spēcīga atšķirība.

Deljana Barosa: Tas ir tas, kas cilvēkiem ir vajadzīgs. Viņiem ir vajadzīgi konkrēti skaitļi. Cilvēkiem ir nepieciešams veids, kā to strukturēt. Un tāpēc šis ir viens veids.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Otra daļa, kas man patīk šajā jautājumā, ir tāda, ka tad, kad mēs runājām par to, labi, mēs vēlamies sākt ieguldīt, pirmā vieta, kur mēs devāmies, nebija kriptogrāfija. Tā bija budžeta veidošana.

Deljana Barosa: Tas ir smieklīgi, jo mēs to saucam par budžeta veidošanu, bet bagātie to sauc par naudas plūsmas pārvaldību. Un, kad mēs runājam par parādu, viņi to nesauc par parādu. Viņi to sauc par kredītsviru, ak, es esmu pārāk aizņemts. Man ir zems aizņemto līdzekļu īpatsvars. tas viss ir par to, tā ir mentalitātes lieta. Tā tu skaties uz savu naudu. Taisnība. Tāpēc es uzskatu, ka budžets izklausās ļoti budžeta.

Es domāju, paaugstināsim budžetu. tam nav jābūt kaut kam, ko izsekojat manuāli. Lejupielādējiet lietotni un lieciet to darīt jūsu vietā. Jums tas nav jādara manuāli.

Jums nav jādzīvo izklājlapā. Tā nevar dzīvot. Neviens nevēlas tā dzīvot.

Tātad, ja paskatās uz savu algu un redzat, ka tiek veikta izņemšana. Un jūs domājat, kas tas ir? Varbūt tajā ir rakstīts 401k, 403B, 457. Šīm lietām ir vairāki nosaukumi, un jūs nezināt, kur doties. Pirmā vieta, kur jums jādodas, ir personāla nodaļa. Viņi jums pateiks nākamo soli. Un viņi jums pateiks, lai sazinieties ar to, ko sauc par 401k administratoru, un tas parasti ir kā brokeris, kas pārvalda 401k plānu.

Viņi ir tur, lai jums palīdzētu. Tagad varat uzdot viņiem visus jautājumus. Daži no tiem piedāvās papildu pakalpojumus, ja maksāsiet maksu, lai jūs varētu izvēlēties, piemēram, vadības stilu, pakalpojumu un par maksu viņi pārvaldīs jūsu portfeli.

Tagad es pārvaldu savus 401k. Bet sākumā varbūt jūs vēlaties mazliet papildu slāni, vai ne? Tātad jūs varat uzdot jautājumus, lai kāds cits to pārvaldītu un līdzsvarotu to jūsu vietā.

Iegūstot vairāk zināšanu, iespējams, nolemsit atcelt šo sava plāna daļu, tas ir atkarīgs no jums. Bet pirmais solis ir noskaidrot, kur atrodas jūsu 401k, un jā, varat pieteikties tajā tiešsaistē un redzēt visu. Jūs varat redzēt, cik lielu ieguldījumu jūs sniedzat. Jūs varat redzēt, cik lielu ieguldījumu iemaksā jūsu darba devējs.

Jūs varat redzēt līdzekļus, kuros esat ieguldījis. Visticamāk, ka jūs ieguldāt tā sauktajā mērķa datuma fondā. Tas nozīmē, ka viņi pamatā skatījās uz jūsu vecumu. Neviens tev to nejautāja, vai ne? Tas viss tika darīts gandrīz automātiski. Viņi skatījās uz tavu vecumu tā, vai viņa ir tik veca, vai viņš ir tik vecs?

Mēs pieņemsim, ka viņi dosies pensijā 60 vai 65 gadu vecumā, un viņi izvēlas mērķa datuma fondu, kas saistīts ar šo datumu.

Tātad mērķa datuma fonds būtībā ir superfonds, kas ietver gan akcijas, gan obligācijas. Un pēc tam tas tiek automātiski līdzsvarots jums līdz ar vecumu, kas nozīmē, ka, novecojot, tas pāriet no agresīva uz vidēji agresīvu, uz konservatīvāku portfeli, lai mēs varētu aizsargāt jūsu uzkrāto bagātību.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Pieņemsim, ka es maksimāli izmantoju savu 401 k vai vismaz maču. Ko tad?

Deljana Barosa: Parasti, kad es jautāju cilvēkiem, vai jūs maksimāli izmantojat savus 401 k? Viņi, piemēram, jā. Un es domāju, ak, tas ir lieliski. Jūs ieguldāt 19 500 USD gadā. Un viņi saka, ko tu runā? Nē, mēs esam tā, ka es maksimāli izmantoju savu spēli. Taisnība? Tas nozīmē, piemēram, ja mans darba devējs atbilst manam ieguldījumam. Tātad, tāpat kā viņi ieliek 3% vai viņi ieliek 5%, es to lieku līdz šim mačam. Taisnība. Bet tas nav tas, kas ir maksimums. Maksimālā summa, ko varat ieguldīt 401 000, ir 19 500 $, pieņemot, ka esat 50 gadus vecs un jaunāks. Un tad, ja esat vecāks, jums ir jāiemaksā papildu iemaksas, taču tas ir maksimāls, vai ne?

Tātad, kad cilvēki domā, kā es varu to maksimāli izmantot? Nu, jums vienkārši jānoskaidro, cik algas jums gadā ir dalītas ar 12, un pēc tam izlemiet, kāda ir procentuālā daļa, kas atbilst šim ieguldījumam.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Pat bez kriptovalūtas un Reddit trokšņa un visiem ziņu virsrakstiem, pat ja mēs runājam tikai par pamatprincipiem, es domāju, ka tas var kļūt patiešām milzīgs, it īpaši, ja mums nav esošā vārdu krājuma.

Kā jūs strādājat ar cilvēkiem, lai viņi vienkārši nebūtu pilnībā pārņemti ar žargonu, visiem soļiem un visiem lēmumiem un visām nepazīstamajām lietām?

Deljana Barosa: Pirmkārt, es saku cilvēkiem, tas ir kā jaunas valodas apguve. Nevajag sevi par to pārmest. Ja jums patīk, oho, šī ir daudz jauna vārdu krājuma, ko es nekad iepriekš neesmu dzirdējis. Vai man būs jākļūst kā Volstrītas vilkam, lai varētu pārvaldīt savu 401 k?

Un es domāju, ka absolūti nē. Bet sākumā ir daži vārdu krājumi, pie kuriem jums būs jāpierod, bet tas ir labi. Lasiet pēc iespējas vairāk grāmatu, sekojiet līdzi cilvēkiem sociālajos tīklos, klausieties arī aplādes, lai jūs varētu sākt pierast pie šī vārdu krājuma.

Tas kļūs par otro dabu. Un jums nav jāzina visas tā smalkās nianses. It kā es esmu naudas nerds. Stefānija ir naudas nerāde. Tāpat kā mēs iejaucamies nezālēs par šīm lietām, jo ​​mēs to darām, taču jums nav jābūt šādā neprāta līmenī, lai varētu būt veiksmīgs investors un vairot bagātību.

Tāpēc ideja ir, lai tas būtu viegls — neatkarīgi no tā, vai tas notiks caur grāmatām, vai tā būs pašmācība, neatkarīgi no tā, vai jūs iegūstat mentoru, vienkārši atrodiet to, kas jums noder, un turieties pie tā. Dariet to līdz galam neatkarīgi no izvēlētā ceļa.

Sākumā ir vērts veltīt laiku, lai apgūtu ko jaunu, jo mēs runājam par bagātību, kas maina dzīvi, kas, iespējams, mainīs jūsu dzīvi, jūsu bērnu dzīvi, viņu bērnu dzīvi. Tāpēc, kad es jums saku, ka ir vērts atlicināt dažas stundas, es neesmu rupjš. It kā nepārspīlēju, tas ir simtprocentīgi tā vērts.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tas ir patiešām labs punkts, jo es domāju, ka tajos satriekšanas brīžos tas šķiet kā pēdējais manā uzdevumu sarakstā. Bet to atlikšana maksā. Un es domāju, ka proaktīva rīcība šajā jautājumā sniedz milzīgu labumu, kas, iespējams, ir daudz lielāks un dzīvi mainošāks nekā jebkurš izgriezuma kupons, ko jūs varētu darīt.

Deljana Barosa: Esmu redzējis, ka cilvēki pavada vairāk laika, pieņemot lēmumu par liela ienesīguma uzkrājumu kontu, nekā lai mācītos ieguldīt. Un man šķiet, ka jūs, puiši, novirzāt savu enerģiju un laiku nepareizās lietās.

Nav tā, ka liela ienesīguma krājkonts nav tā vērts. Tas ir. Bet, lūdzu, atvēliet ne vairāk kā 30 minūtes, izvēlieties to un turpiniet. Tāpat kā ir lielākas zivis, ko cepties, un ieguldījumi ir vieta, kur jums jākoncentrē savs laiks un enerģija.

Es domāju, ja jums ir vietas, kur lieliski samazināt savus izdevumus. Bet atkal, tas nav tur, kur visam laikam un enerģijai vajadzētu iet, tai vajadzētu iet budžeta dzīvesveids mūžīgi mūžos. Es vēlos, lai jūs dzīvotu ārpus budžeta.

Ikviens ir spējīgs ietīt savu galvu par investīcijām akciju tirgū. Jums nav jākļūst par dienas tirgotāju. Jums nav jāiemācās izvēlēties seksīgas akcijas. Jums nav jāiemācās lasīt finanšu datus. Jums nekas no tā nav jādara, tās lietas. ES apsolu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Pirms es tevi atlaidu. kur jūs glabātu savu ārkārtas fondu?

Deljana Barosa: Es to glabāju liela ienesīguma krājkontā. Jā protams.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tas pats, tas pats.

Deljana Barosa: Es esmu ļoti caurspīdīgs attiecībā uz savu neto vērtību un dalos ar visu, kas ir manos kontos. Un nesen es dalījos ar saviem atlikumiem par visu. Cilvēki ir tādi, ak Dievs, kāpēc tu glabā tik daudz skaidrā naudā. Vai nav skaidra nauda, ​​piemēram, briesmīga. Vai nav tikai jāsaglabā trīs mēnešu izdevumi, un tad viss.

Un es domāju, nē, tas viss ir atkarīgs no jūsu mērķiem, jūsu vēlmēm, piemēram, kā jūs zināt, ko es darīšu ar savu naudu? Taisnība. Tātad manai naudai ir vairāki mērķi. Viens no tiem ir ārkārtas fonds. Divi es krāju pirmajai iemaksai mājoklim, ko kādu dienu gatavojos iegādāties Portugālē.

Visa jūsu nauda nav jāiegulda.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Jā. Tik, tik, tik patiesi. Lai arī cik pārāk liels uzsvars tiek likts uz budžeta plānošanu, es dažreiz domāju, ka ir pārāk liels uzsvars uz 'Ak, man ir jāliek manai naudai strādāt', tāpēc mēs aizmirstam, ka krīzes brīdī jums ir nauda. tik, tik, tik fundamentāli.

Deljana Barosa: Pilnīgi noteikti. Un tas nav tikai kā ārkārtas situācija, vai ne? Tā kā cilvēkiem ir tā, ka ārkārtas situācijā jūs varat aiziet un izņemt naudu no sava brokeru konta, kas ir taisnība, bet es nevēlos pārdot ieguldījumus.

kāda ir atšķirība starp cepšanu un konvekcijas cepšanu

Jo parasti ārkārtas situācijas ieskauj krīzes laiku ekonomikā. Tātad, ja jums nav darba? Jums ir jāizmaksā savs brokeru konts. Akciju tirgū var nebūt tik karsti — visas šīs lietas var sakrist. Tātad tagad jūs esat beidzis darbu, lai izņemtu savus ieguldījumus tirgus apakšā.

Varbūt jums būtu bijis labāk, ja nauda būtu skaidrā naudā. Tātad visam ir savs laiks un vieta, vai ne? Tāpēc to sauc par aktīvu sadali. Tāpēc svarīga ir jūsu līdzekļu atrašanās vieta, piemēram, naudas atrašanās vieta. Un atkal, visiem nav noteiktu noteikumu.

Tas ir tik specifisks. Tātad jums ir jājautā sev, kāpēc man šajā vietā ir tik daudz skaidras naudas? Kāds ir katras skaidras naudas kausa mērķis? Tā nav tikai milzīga vienreizēja naudas summa. Vai tur ir dažādas prioritātes? Un dariet to, kas jums ir vislabākais. Tāpat kā neļaujiet nevienam jūs iebiedēt par to, kā jūs pārvaldāt savu naudu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Neļaujiet savam draugam rakstīt jums īsziņas par Ethereum, esiet tas, kurš pēdējo reizi piezvana jūsu naudu, jo es jums apsolu, ka viņiem jūsu nauda nerūp vairāk nekā jums.

Deljana Barosa: Simts procenti. Neviens nedara. Ne finanšu plānotājs, ar kuru jūs runājat, ne 401k administrators. Nevienam jūsu nauda nerūp vairāk kā jums, tāpēc jums ir jābūt pieslēgtam pie tās. Jūs esat jūsu labākais aizstāvis.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tātad, vai jums vajadzētu izmantot savu papildu naudu, lai atmaksātu parādu vai ieguldītu? Lai gan tādi pamatprincipi kā rēķinu apmaksa, vismaz minimālo maksājumu veikšana par visiem parādiem un ārkārtas uzkrājumu fonda izveidošana varētu būt samērā universāli, patiesība ir tāda, ka nav nevienas universālas atbildes.

Ja jūsu plānotā ieguldījumu atdeves likme ir augstāka par jūsu parāda procentu likmi, jūs varat izlemt par prioritāti ieguldot jebkuru papildu naudu, kas jums paliek pāri pēc minimālā līmeņa sasniegšanas, taču ir jāņem vērā daudzi citi faktori. Būt pašam savas naudas priekšniekam nozīmē veltīt laiku, lai sēdētu ar saviem skaitļiem, aplūkotu savas iespējas un uzdotu daudz jautājumu, lai jūs varētu atrast atbildi, kas ir piemērota jums, jūsu apstākļiem un jūsu mērķiem. Un jā, tas var būt satriecoši, jo īpaši ņemot vērā visu pašreizējo troksni saistībā ar investīcijām.

Bet ir pareizi sākt ar mazu un vienkāršu, piemēram, Eiverijas gadījumā, mācoties maksimāli palielināt to, kas viņai jau ir, izmantojot 401 000 darbā, un izmantot visus ar to saistītos resursus un izglītības atbalsta rīkus, lai veidotu savu ieguldījumu ieradumu un ieguldījumus. zināšanas, atmaksājot savu parādu. Vairāk nekā jebkurš atsevišķs finanšu instruments vai stratēģija, tas ir process, kurā laiks tiek veltīts naudas pārvaldīšanai un maksimālai izmantošanai, kas galu galā ir vissvarīgākais.

Tas ir bijis Money Confidential no Kozel alus . Ja jums, piemēram, Eiverijam, ir kāds stāsts vai jautājums par naudu, varat nosūtīt man e-pasta ziņojumu uz money dot konfidenciālu vietni real simple dot com. Varat arī atstāt mums balss pastu pa tālruni (929) 352-4106.