Kredītkartes piedāvā ērtu pasauli, jo īpaši tāpēc, ka arvien vairāk uzņēmumu atbrīvojas no skaidras naudas, taču, tāpat kā jebkas cits, greznība ar šīs kartes vilkšanu ir saistīta ar daudzām nepilnībām un iespējamiem riskiem. Mācīšanās kā izkļūt no kredītkaršu parāda nevienam nav viegli, taču, pirmkārt, izvairīties no kredītkaršu parāda ir daudz vieglāk, ja saprotat savas kartes noteikumus.

Tāpat kā mācīties kā plānot naudu vai kā iesaldēt kredītu, iemācoties atbildīgi (un stratēģiski) pārvaldīt kredītkartes, var būt milzīga pozitīva ietekme uz jūsu ilgtermiņa finansiālo veselību. Kredītkartes ne vienmēr ir sliktas - un tur ir pat iespējas tiem, kam nav kredītu vai ir slikta kredītkarte, ja vien jūs saprotat, kā tās darbojas, ar to saistītos riskus un kā jūs varat tās izmantot savā labā.

Neatkarīgi no tā, vai vēlaties uzzināt vairāk par jau esošo kredītkarti (-ēm), vai meklējat sev vislabāko kredītkarti, šeit ir norādīti noteikumi, nosacījumi un numuri, kas jums jāsaprot pirms zvēliena.

Klausieties Real Simple & Money Confidential apraidi, lai saņemtu ekspertu padomus par uzņēmējdarbības sākšanu, kā pārtraukt būt sliktam ar naudu, & apos; pārrunājot slepeno parādu ar savu partneri, un vēl vairāk!

Saistītie vienumi

Izprotiet, kā procenti uzkrājas - un starpību starp atliktajiem un uzkrātajiem procentiem

Lielākajai daļai kredītkaršu ir vai nu uzkrāti procenti, vai arī atliktā interese. Uzkrātie procenti regulāri summējas. Ja kredītkartē ir atlikums ar uzkrātiem procentiem, procenti tiks aprēķināti, pamatojoties uz jūsu gada procentu likmi (GPL) un katru mēnesi tiks pievienoti jūsu kopējam atlikumam ar tādu pašu likmi, bez trikiem vai pārsteigumiem.

Savukārt atliktie procenti parasti piedāvā ievadprocentu likmi un pēc tam procentus pieskaita vēlāk, ja visa bilance netiek atmaksāta.

Atliktie procenti patiešām attiecas uz tādām lietām kā veikalu kartes, saka Maiks Kinane, ASV Bankcards vadītājs TD banka. Ja veicat reklāmas perioda atlikumu un pāriet uz šo reklāmas periodu, procenti tiek atlikti kopš pirmās dienas. Kopš pirkuma veikšanas jūs maksāsiet procentus par [visu, kas ir uzkrājies].

vai ir labi tīrīt matus

Lielākā daļa cilvēku saskarsies ar atliktiem procentiem, reģistrējoties veikala kredītkartei, kas piedāvā, piemēram, nulles procentus līdz sešiem mēnešiem. Ja vienlaikus nevarat atļauties lielu pirkumu (piemēram, mēbeles), šī reklāmas veikala karte ļaus jums atbrīvoties no maksājumiem sešu mēnešu laikā, nemaksājot neko papildus procentos. Ja ievaddaļā nenomaksājat visu atlikumu vai tomēr nokavējat maksājumu, kartē var būt redzami visi procenti, kas būtu uzkrājušies attiecīgajā periodā.

Ar atliktajiem procentiem nulles procentu ievada GPL faktiski procentus nenovērš; tas to atgrūž uz noteiktu laiku, tāpēc jums, iespējams, būs jāatmaksā vēlāk. Ja tas notiks, jūs patiešām joprojām maksājat visus procentus, saka Andrea Koryn Williams, KZP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual bagātības pārvaldības padomnieks. Viņa saka, ka tam noteikti jāpievērš uzmanība.

Kartes ar atliktiem procentiem joprojām var darboties jūsu labā, bet tikai tad, ja iepazīšanās periodā spējat atmaksāt visu atlikumu. Viljamss iesaka sadalīt līdzsvaru pārvaldāmos gabalos, kurus jūs varat atmaksāt pirms reklāmas perioda beigām; pirms reģistrējaties, pārliecinieties, ka saprotat, kad tas ir - un ja veikala kartei ir atlikta interese.

Kinane saka, ka vairumam vispārējas nozīmes karšu procenti būs uzkrāti, nevis atlikti, tāpēc jūs varat atpūsties nedaudz vieglāk.

Ziniet savu procentu likmi

Jūsu kredītkartes procentu likme vai GPL ir viens no svarīgākajiem skaitļiem, kas jums jāzina. Tomēr lielākajai daļai patērētāju nav īsti laba izpratne par to procentu likmi, saka Kinane.

Daļa šīs neskaidrības var rasties no tā, ka daudzām kartēm ir vairāk nekā viena procentu likme. Kredītkaršu procentu likmju veidi ietver līgumu vai standarta likmi, soda likmi, skaidras naudas avansa likmi un reklāmas likmi; lai uzzinātu, kura ir jūsu karte, izlasiet savu kredītkartes līgumu. (Jā, pat visu smalko druku.)

Jūsu līguma vai standarta likme ir likme, kas ir spēkā normālos apstākļos, kad jūsu konta stāvoklis ir labs un jūs veicāt savlaicīgus maksājumus, kas ir vismaz minimālais atlikums.

Ja nokavējat maksājumu vai maksājat mazāk par minimālo atlikumu, var tikt piemērota soda likme: Parasti tā ir augstāka par jūsu līguma likmi.

Skaidras naudas avansiem - ja jūs izmantojat kredītkarti, lai aizņemtos skaidru naudu bankā vai bankomātā, var būt arī atsevišķa procentu likme.

Akcijas likmes - piemēram, nulles procentu procenti uz noteiktu laika periodu - pēc akcijas perioda beigām noklusēs jūsu līguma likmi. Atlikuma pārskaitījuma ievadlikmes, kurās jūs nemaksājat procentus par atlikuma pārskaitījumu uz noteiktu laiku, darbojas tāpat.

Atcerieties, ka GPL ir gada likme un kredītkartes procenti tiek aprēķināti katru dienu. Lai aprēķinātu dienas procentu likmi, daliet savu GPL ar 365. Ja jūs katru mēnesi pilnībā nomaksājat kredītkartes atlikumu, jums procenti nebūs jāmaksā.

Ir arī svarīgi atcerēties, ka jūsu GPL, pat līguma likme, var mainīties. Likmes var pieaugt un pazemināties atkarībā no jūsu kredītvēstures, tirgus apstākļiem un citiem faktoriem. Jūsu kredītkartes izsniedzējam tomēr ir jāpaziņo jums par visām izmaiņām, lai jūs netiktu aizrauts - un dažos gadījumos jūs pat varat atteikties no likmes maiņas.

Jāapzinās, kas ir labs GPL

Gandrīz visos gadījumos zemāka kredītkartes GPL ir labāka. Tas nozīmē, ka procenti - un līdz ar to kopējais parāds - uzkrāsies lēnāk. Kredītkaršu likmes parasti ir daudz augstākas nekā cita veida parāda likmes, kas ir daļa no tā, kāpēc kredītkaršu parādu ir tik grūti novērst.

Pēc WalletHub, vidējā kredītkaršu procentu likme ir 19,02 procenti jauniem piedāvājumiem un 15,10 procenti esošajiem kontiem. Salīdzinājumam, sākot ar 2020. gada 10. jūniju, GPL par 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēku 3,323 procenti, saskaņā ar NerdWallet. (Likmes ir zemākas nekā iepriekšējos mēnešos, jo koronavīrusu krīzes izraisītā recesija vidējā studentu aizdevuma procentu likme ir 5,8 procenti. Ja jūsu GPL ir lielāks par 19 procentiem, tas var būt mazāks nekā ideāls; ja jums ir izdevies izkraut tādu, kas ir mazāks par 15 procentiem, jūsu kredītkartē ir lieliska GPL.

Jūsu GPL būs atkarīgs no jūsu kredītreitinga, kredītvēstures, ienākumiem un citiem faktoriem. Lielākoties cilvēki ar augstākiem kredītreitingiem un labu kredītvēsturi kvalificēsies par zemākām likmēm; cilvēki ar zemu kredītvēsturi vai kvalifikāciju saņems augstākas likmes. Tomēr, ja jūs spējat samazināt kredītkartes izdevumus un vienmēr pilnībā atmaksājat kredītkartes izraksta atlikumu, pēc Kinane domām, jūsu procentu likmei nav nozīmes, jo jums nekad nebūs atlikuma iekasēt procentus. ieslēgts.

Neaizmirstiet savu kredītlimitu

Kredītkartes iegūšana nenozīmē, ka varat iegādāties visu, ko vēlaties, kad vien vēlaties. Visām kartēm ir kredītlimits, kas kontrolē, cik daudz naudas jūs varat iztērēt katru mēnesi. Jūsu kredītlimits var būt zems - dažas kartes cilvēkiem aptur 500 USD mēnesī, bet dažas var būt neiespējami augstas: Tas ir atkarīgs no jūsu kredītvēstures un ienākumiem.

Ja jūs iztērējat pārāk daudz naudas ar savu kredītkarti, jūs maksimāli izmantosit savu karti, un no jums varētu tikt iekasēta maksa vai arī maksa tiktu noraidīta. Ja atlikums ir arī katru mēnesi, jūsu faktiskais tēriņu limits kļūs arvien mazāks, pieaugot bilancei.

Pat ja jūs katru mēnesi nomaksājat savu kredītkarti, pārāk daudz naudas ievietošana kartē var sabojāt jūsu kredītreitingu, pateicoties kredīta izmantošanas līmenim vai koeficientam. Pieņemsim, ka jūsu kredītlimits ir 10 000 USD mēnesī. Ja mēneša laikā izmantojat savu kredītkarti, lai iegādātos preces USD 5000 vērtībā, jūsu kredīta izmantošanas līmenis būs 50 procenti, un jūsu aizdevējam var būt bažas, ka jūs dzīvojat pāri saviem līdzekļiem vai ka jūsu parāda attiecība pret ienākumiem ir pārāk liela augsts. (Parasti labs kredītu izmantošanas koeficients ir 30 procenti.)

Labākais veids, kā izvairīties no pārmērīgas naudas ievietošanas kredītkartē, pat ja jūs to spējat nomaksāt, ir lūgt kredītlimita palielināšanu. Ja esat pierādījis, ka esat uzticams kredītkaršu lietotājs, jūsu kredītkaršu kompānija var nekavējoties palielināt jūsu limitu. Saglabājiet savus tēriņus zemu, un jūsu attiecība paliks zema, saglabājot jūsu kredītreitingu un parāda un ienākumu attiecību labā formā.

Skatīties šīs papildu maksas

Procentu likmes var būt daļa no tā, kas padara kredītkaršu parādu tik augstu, taču dažām kredītkartēm ir jāmaksā citas maksas. Rūpīgi izlasiet kredītkartes līgumu, lai pārliecinātos, ka saprotat šīs maksas, kā tās rodas un kā no tām izvairīties.

Viena no visizplatītākajām maksām ir kavējuma nauda vai soda nauda, ​​kuru var pievienot jūsu atlikumam, ja nokavējat maksājumu, kavējat maksājumu vai neveicat minimālo maksājumu.

Vēl viena izplatīta maksa - no kuras nevar izvairīties - ir gada maksa. Dažas kredītkartes iekasē gada maksu par kartēm, kas kredītkaršu lietotājiem piedāvā atlīdzības un citas priekšrocības; šīm kartēm var būt zemāks GPL, taču gada maksa tiek automātiski pievienota jūsu kontam katru gadu. Par laimi, ne no visām kredītkartēm tiek iekasēta gada maksa.

Ja jūsu banka nepilda maksājumu, ko veicāt uz jūsu kredītkartes rēķina - tas var notikt, ja jūsu kontā nav pietiekami daudz naudas, lai segtu maksājumu, no jums var tikt iekasēta atgriezta maksājuma maksa.

Citas parastās maksas, kas var rasties, ja izmantojat savu kredītkarti dažādiem darījumiem, ir atlikuma pārskaitīšanas maksa, pārsniegta limita maksa, skaidras naudas avansa maksa, paātrināta maksājuma maksa, ārvalstu darījumu maksa un kartes nomaiņas maksa. Jūsu kredītkartes līgumā būs norādītas visas ar karti saistītās maksas: uzmanīgi izlasiet.

Ziniet, vai jums nepieciešama droša vai nenodrošināta kredītkarte

Nodrošinātais parāds ir parāds, kas ir saistīts ar materiālu priekšmetu (jeb ķīlu). Hipotēkas ir nodrošināta parāda veids, jo, ja nemaksājat hipotēkas aizdevumu, māju var atņemt jums. Tas pats attiecas uz automašīnu aizdevumiem. Šādi dažu veidu aizdevumiem ir zemākas procentu likmes nekā citiem: aizdevēji uzņemas mazāku risku, jo viņi zina, ka, ja jūs nemaksājat parādu pēc vienošanās, viņi var atgūt priekšmetu, kuru iegādājāties par jūsu aizņemto naudu.

Nenodrošinātais parāds ir daudz riskantāks aizdevējiem, jo ​​viņiem nav ko atgūt, ja jūs nemaksājat to, kas jums ir parādā. Kredītkartes ir nenodrošināta parāda veids, jo tās nav saistītas ar vienu priekšmetu, kuru aizdevēji var atgūt kā maksājumu, un tādējādi tām ir augstākas procentu likmes. Aizdevēji paļaujas uz kredītreitingiem un kredītvēsturi, lai noteiktu, vai viņi kādam piedāvās kredītkarti, tādēļ, ja jums ir zems kredītreitings vai plankumaina kredītvēsture, kvalificējaties kredītkartei ar izdevīgiem noteikumiem (vai vispār kvalificējaties) var būt grūti.

Par laimi, cilvēkiem ar zemu kredītreitingu vai bez kredīta ir iespēja kvalificēties kredītkartēm: nodrošinātas kredītkartes.

Kinane saka, ka ar drošu kredītkarti aizņēmēji piedāvās nedaudz naudas - teiksim, 500 USD -, lai kalpotu kā nodrošinājums viņu kartē. Viņi iegūs kredītkarti ar sapratni, ka, ja neveiks maksājumus, viņi zaudēs naudu, ko viņi ir devuši kredītkaršu uzņēmumam. Nodrošinātas kredītkartes nodrošina kredītkaršu kreditēšanu ar drošu aizdevumu un ir lieliski piemērotas cilvēkiem, kuriem jāuzlabo kredīts vai kuriem nav kredīta, piemēram, koledžas pakāpe, saka Kinane.

Ja jūs varat pretendēt uz nenodrošinātu kredītkarti ar izdevīgiem noteikumiem, tas, iespējams, ir labākais risinājums jums. Ja tomēr nevarat, nenodrošināta karte ir lieliska iespēja kredīta veidošanai.

SAISTĪTĀS: Bankas, kreditori un citi cilvēki piedāvā iecietību tiem, kurus skar koronavīruss - šeit ir jāzina

Iepazīstieties ar atlīdzībām (un izmantojiet tās)

Kredītkaršu atlīdzības ir visur. Ceļojumu kredītkartes piedāvā punktus un jūdzes ceļojumiem un aviosabiedrībām, lidojuma kuponus, atbrīvojumus no reģistrētās somas maksas un citu. Cashback kredītkartes lietotājiem katru mēnesi atdod noteiktu naudas summu atkarībā no tā, ko viņi ir iegādājušies. Veikala kredītkartes piedāvā regulāras atlaides un bezmaksas piegādi. Vēl vairāk kredītkaršu atlīdzībās ietilpst noteiktu tirgotāju atlaides vai atlaides, bezmaksas automašīnu nomas vai ceļojumu apdrošināšana, pirkumu aizsardzība un citas privilēģijas. Saraksts ir gandrīz bezgalīgs, un katrai atlīdzības kredītkartei ir savs privilēģiju komplekts.

kā izgrebt pateicības tītaru

Svarīgi ir pārliecināties, vai izmantojat šīs privilēģijas. Kredītkaršu atlīdzības ir bezjēdzīgas, ja jūs tās neizmantojat. Daudzas atlīdzības kredītkartes arī maksā gada maksu par privilēģiju piekļūt šīm privilēģijām. Ja jūs maksājat gada maksu un neizmantojat atlīdzības priekšrocības, jūs tērējat šo naudu.

Nepierakstieties atlīdzības kredītkartei tikai tāpēc, lai tāda būtu. Pirms reģistrēšanās rūpīgi pārskatiet atlīdzības un privilēģijas un izlemiet, vai ieguvumi atsver kartes negatīvās īpašības (piemēram, lielu GPL vai lielu gada maksu). Jūs vēlaties arī saskaņot savu uzvedību un kredītkartes faktiskos ieguvumus, saka Viljamss, tāpēc pirms izdarīšanas pārliecinieties, ka atlīdzības kredītkarte, par kuru draugs jums pastāstīja, atbilst jūsu dzīvesveidam.

Vienkārši ziniet, ka jums var būt sarežģīti kvalificēties Flash atlīdzības kredītkartei ar lieliskām priekšrocībām. Gada maksa parasti ir saistīta ar labāku atlīdzību, un labākas atlīdzības parasti tiek rezervētas kredītkartēm, kurām ir stingrāks pretendentu process, saka Viljamss.

Kā izvēlēties sev vislabāko kredītkarti

Ja jūs domājat, kura kredītkarte jums ir piemērota, sāciet ar godīgumu pret sevi: vai jūs katru mēnesi varēsiet nomaksāt kredītkartes atlikumu? Ja nē, jūs vēlaties meklēt kredītkarti ar zemu maksu un zemu GPL.

Kinane saka, ka klientiem, kuriem ir atlikums un kuriem tiek iekasēti procenti, ir jāpievērš uzmanība procentu likmei. Jo zemāk, jo labāk.

Ja jums ir zems kredītreitings, iespējams, vēlēsities izpētīt drošas kredītkartes. Galvenais ir atzīt, ka jūs uzkrājat kredītkaršu parādu, un pēc tam meklēsit veidus, kā šo parādu samazināt: Augstas GPL un soda maksas tikai palielinās kopējo parādu, tādējādi apgrūtinot iespēju kļūt bez parādiem. Un atcerieties: jums nav vajadzība kredītkarti. Viņi ir ērti, viņi piedāvā atlīdzības, un viņiem ir dažas aizsardzības iespējas, ko nedara citi maksājuma veidi, taču, ja kredītkartes iegūšana nozīmē parāda uzkrāšanu vai citādu sabojāšanu vispārējā finanšu situācijā, varat to izlaist. Debetkartes darbojas tikpat labi, un tās ir daudz vieglāk pārvaldīt.

Ja uzskatāt, ka katru mēnesi varēsiet nomaksāt kredītkarti - vai arī plānojat samazināt savus tēriņus, lai tas būtu iespējams, jums ir vēl dažas iespējas.

Ja jums ir zems kredīts, jūs, iespējams, nevarat pretendēt uz iedomātu atlīdzību kredītkarti. Sāciet ar zemākā līmeņa karti - lielākā daļa piedāvā dažas privilēģijas un bez gada maksas - un strādājiet pie kredīta veidošanas, katru mēnesi savlaicīgi atmaksājot atlikumu. Dažu mēnešu laikā jūs, iespējams, varēsit jaunināt uz karti ar labāku atlīdzību.

Ja jums ir labs kredītreitings un stabila kredītvēsture, varat izvēlēties kredītkartes. Sāciet, nosakot prioritāti tam, kas jums ir svarīgi: vai vēlaties karti, kas piedāvā aviokompāniju jūdzes un citas privilēģijas, vai jums ir piemērota naudas atmaksas karte bez gada maksas?

Pirmais jautājums, ko es sev uzdotu, ja atvērtu kredītkarti, ir šāds: “Cik man ir izdevīgi?” Saka Viljamss. Es aicinu cilvēkus izvēlēties kredītkartes, kuras, viņuprāt, viņi gūs visvairāk. Izmantojiet to šādā veidā: ja ceļojat maz, ceļojuma atlīdzības kredītkarte jums nav piemērota.

Ja jūs iztērējat lielāko daļu naudas pārtikas precēm, izvēlieties karti, kas piedāvā papildu punktus pārtikas izdevumiem. Ja katru vakaru ēdat ārpus mājas, atrodiet karti, kas par to jūs apbalvos. Iespējams, ka jums ir piemērota kredītkarte: jums tā vienkārši jāatrod. Veiciet izpēti, veltiet laiku, un jums īsā laikā būs lieliska kredītkarte.

SAISTĪTĀS: Parādu atņemšana nenozīmē, ka tiek sabojāta jūsu finanšu nākotne: šeit ir norādīts, kā to pārvaldīt