Parāds var justies kā albatross ap kaklu. Bet tikai tāpēc, ka gadu gaitā esat izvēlējies dažādus aizdevuma noteikumus un procentu likmes, tas nenozīmē, ka jums ir jāpieķeras tiem uz visiem laikiem. Arī jums nav jāgaida, līdz nomaksājat aizdevumu, lai arī jūsu slogs tiktu atvieglots. Kredītu apvienošana un parādu refinansēšana var palīdzēt padarīt parādu - jebkura veida - pārvaldāmāku. Lūk, kad jāapsver parādu konsolidācija vai refinansēšana un kā tas varētu darboties jūsu situācijā.

Kā darbojas parāda konsolidācija

Galvenais parāda konsolidācijas ieguvums ir spēja apvienot visus nesamaksātos parādus vienā aizdevumā, parasti ar zemāku procentu likmi, par kuru jums būtu tikai viens ikmēneša maksājums. Cilvēkiem, kuriem ir daudz nenomaksātu parādu ar augstām procentu likmēm, tas var būt glābiņš, pat ja tas tikai nozīmē, ka vienā vietā jūs varat precīzi redzēt, cik esat parādā.

'Citas priekšrocības ietver fiksētas procentu likmes fiksēšanu, jāuztraucas tikai par vienu maksājumu un zinot, cik ilgi jums būs jāveic šie maksājumi,' saka Maiks Kinane, ASV bankas karšu vadītājs TD Bank. Ja jūs pārvaldāt kredītkaršu ar augstu procentu likmi parādu, jūsu kartes likme, iespējams, ir mainīga, kas vienmēr var mainīties. Datu apvienošana fiksētā termiņa aizdevumā nodrošina garantētu termiņu ar vienu ikmēneša maksājumu un konkrētu aizdevuma beigu datumu.

Lauren Anastasio, sertificēta SoFi finanšu plānotāja, saka, ka kredītkaršu parādu apvienošana var būt tikpat vienkārša kā personīgā aizdevuma ņemšana, lai segtu izmaksas.

'Personīgajiem aizdevumiem bieži ir zemāka procentu likme nekā jūsu kredītkartēm, un jūs varat noteikt pārvaldāmus nosacījumus savam aizdevējam,' saka Anastasio. 'Un personīgā aizdevuma izmantošana faktiski var palielināt jūsu kredītreitingu.'

Viņa saka arī, ka ir iespējams apvienot savus privātos un federālos studentu aizdevumus, tos refinansējot ar privātu aizdevēju.

Šķiet, ka nav prāta, vai ne?

Kinane saka, ka, lai gan lielākā daļa banku piedāvā šo pakalpojumu, jūs vēlaties pārliecināties, ka saņemat darījumu no cienījama avota. Veiciet arī matemātiku, kad runa ir par maksu, kuru jūs varētu iekasēt.

'Tāpat kā ar visiem lielajiem finanšu lēmumiem, esiet piesardzīgs, no kurienes saņemat aizdevumu, un pārliecinieties, ka pilnībā saprotat, uz ko reģistrējaties - ir svarīgi vienmēr veikt savu pētījumu,' viņš saka. 'Aizdevēji pelna naudu, iekasējot procentus un daudzos gadījumos maksu par parāda konsolidācijas aizdevumiem.'

Kas strādā parādu konsolidācija

Šāda veida parādu konsolidācija ir visizdevīgākā personām, kurām ir vairāki parādi ar augstu procentu likmi. Cilvēki ar zemu procentu parādiem neredz lielu atdevi par viņu pūlēm, saka Kinane.

'Visvairāk ieguvēji ir atbildīgi aizņēmēji ar labiem ienākumiem un stabilu kredītvēsturi, kuri vēlas rūpēties par ievērojamu augstu procentu likmju atlikumu,' viņš saka.

Ja jūsu kredītreitings ir zems vai esat mēģinājis nomaksāt vairākus parādus, Anastasio saka, ka jums varētu būt grūtāk atrast zemāku procentu likmi ar jauno aizdevumu. Tādā gadījumā parāda konsolidācija, visticamāk, ilgtermiņā tevi daudz neizglābs. Jūs varat arī galu galā pakļaut riskam savus aktīvus ar nodrošinātiem parādiem.

'Atmaksāšanas sajūta & apos; parāds [to konsolidējot] var radīt nepatiesu sajūtu, ka jūs esat nomaksājis savu parādu, un vilināt jūs atvērt jaunas kredītlīnijas vai atkal sākt iekasēt no kartēm, 'saka Anastasio. 'Bet atcerieties, ka jūs esat apvienojis savu parādu tikai vienā aizdevumā, tāpēc joprojām esat parādā tikpat daudz, cik iepriekš.'

Ja jums pieder māja, parāda konsolidācija gandrīz vienmēr palīdz samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumus.

'Hipotēkas maksājums parasti ir lielākais maksājums, ko veicat katru mēnesi, tāpēc pat neliels samazinājums var būtiski ietekmēt jūsu mājsaimniecības budžetu,' saka Kinane. Pievērsiet uzmanību hipotēku likmēm un ņemiet vērā, kad tās pazeminās zem jūsu pašreizējās likmes. Jo lielāka ir jūsu hipotēka, jo mazāk nozīmīgam kritumam jābūt, lai gūtu labumu no refinansēšanas. '

Kinane saka, ka jāpatur prātā, ka, pat ja tas varētu ietaupīt naudu ilgtermiņā, refinansēšana cita starpā ir saistīta ar maksu par novērtēšanu, kredīta pārbaudēm un parakstīšanu.

Vai parādu konsolidācija var strādāt jums?

Pirmais solis šīs iespējas izpētē ir veikt nelielu pētījumu tiešsaistē. Dažas finanšu iestādes piedāvā mājas kapitāls aizdevumi un kredītlīnijas, kas var apvienot jūsu parādu vienā vietā ar zemu procentu likmi, lai palīdzētu jums sasniegt citus mērķus, piemēram, ārkārtas fonds. Jūs varat veikt ātru meklēšanu, lai uzzinātu, kādām likmēm jūs atbilstat.

Ja likmju iespējas šķiet daudzsološas, varat tikties ar banku speciālistu vai tērzēt ar pārstāvjiem tiešsaistes bankas vai digitālie aizdevēji, kuri var novērtēt jūsu personīgo finanšu situāciju un palīdzēt plānot labāko rīcību.

'To nez kāpēc sauc par personīgo finansējumu - tas ir personiski,' saka Anastasio. 'Nav neviena sīkfailu veidotāja, kā novērst parādus. Tas ir tas, kas vislabāk darbojas jums un jūsu finansiālajai situācijai. '

Kinane saka, ka ir svarīgi saprast, ka jūsu ceļojums uz finansiālā neatkarība un kļūstot bez parādiem, nevajadzētu beigties, kad esat konsolidējis savus aizdevumus.

'Konsolidācija ir pirmais solis; mainot ieradumus, kas tevi noveda pie tā, vajadzētu būt jūsu nākamajai prioritātei, ”viņš saka.