Tas šķiet pārāk labi, lai būtu patiesība: jūs iepērkaties tiešsaistē, skatoties uz pāris apaviem, kas ir tikai nedaudz vairāk, nekā jūs vēlētos tērēt šobrīd. Neliela ikona blakus cenai (un šī pievilcīgā poga “Pievienot grozam”) sniedz vislabākās iespējamās ziņas - jums visa šī nauda nav jāmaksā šobrīd. Jūs varat maksāt par to pa daļām, sadalot augsto cenu maksājumos, kas, šķiet, uzdrīkstamies teikt, ir pieņemami pieņemami.

Piedāvājumi pirkt tūlīt un maksāt vēlāk ir arvien biežāk sastopami tiešsaistē, pieaugot nomaksas pakalpojumu pakalpojumiem (tehniski tirdzniecības vietas aizdevumu nodrošinātājiem), piemēram, Affirm, Afterpay un Klarna, visiem pieaugošajiem pirkumiem tūlīt, maksā vēlāk (BNPL) zvaigznēm ASV Ar aptuveni 23 000 mazumtirdzniecības partneru ASV starp šiem trim pakalpojumiem tiešsaistes maksājumu pircēji šīs maksāšanas iespējas ir gandrīz visuresošas. Jūs varat atpazīt vārdus, taču izpratne par Affirm, Afterpay un Klarna (un tādu pakalpojumu kā viņi) darbību ir pavisam cita lieta.

Pirmkārt: tas instinkts, ka tas ir pārāk labi, lai būtu patiesība, nav pilnīgi nepietiekams. Protams, ir noteikti nosacījumi, kas jāievēro, lai izmantotu šos pakalpojumus, piemēram, veicot nomaksu laikā. Tie nav aizdevumi bez sekām. Bet arī šie pakalpojumi nav obligāti bīstami krāpnieki, pat ja tie ir nedaudz sveši. (Viņi, protams, ir mazāk ticams, ka jūs nokļūsit parāda ciklā nekā algas dienas aizdevumi. )

Praksē nomaksas pakalpojumi darbojas līdzīgi kā kredītkartes vai veikalu finansējums. Kad veicat pirkumu un izvēlaties izmantot pakalpojumu, tas būtībā maksā veikalam vai tirgotājam visu pirkuma cenu. Pēc tam no kredītkartes, debetkartes vai bankas konta jūs regulāri maksājat pakalpojumam, nevis tirgotājam, līdz esat atmaksājis visas pirkuma izmaksas. Jūsu pasūtījums tiks nosūtīts uzreiz - negaidot, kamēr pirkums tiks atmaksāts, lai saņemtu preces, tāpat kā vecās skolas atlaišanas sistēmā.

Maksājumu lielums un biežums būs atkarīgs no izmantotā pakalpojuma, lai gan daudzi paļaujas uz sistēmu, kurā pirkuma cena ir sadalīta četros maksājumos, kas veikti aptuveni sešu nedēļu laikā. Izmantojot šo sistēmu, pirmais maksājums ir jāveic pirkuma laikā, un pēc tam jums ir jāveic maksājums ik pēc divām nedēļām, līdz tiek veikti visi trīs atlikušie maksājumi (sešas nedēļas). Pārsvarā, ja visus maksājumus veicat savlaicīgi, nemaksājat nodevas vai procentus.

Jūs, iespējams, esat pieradis pie ikmēneša norēķiniem, ko izmanto kredītkartes un komunālo pakalpojumu uzņēmumi: Kāpēc divu nedēļu solis? Tas tiešām sakrīt ar to, cik bieži cilvēkiem maksā algu un kā viņi plāno savus izdevumus, saka Melisa Deivisa, Afterpay ieņēmumu nodaļas vadītāja. Tā vietā budžeta plānošana katru mēnesi, pamatojoties uz jūsu kredītkarti vai bankas izrakstu, īres maksājuma datumu un citiem rēķiniem, daudzi BNPL pakalpojumi ļauj cilvēkiem plānot budžetu, ņemot vērā viņu samaksas laiku.

kā atsērēt kanalizāciju bez ķimikālijām

Ja nemaksājat maksu vai procentus, iespējams, domājat, kā šie pakalpojumi pelna naudu? (Godīgs jautājums.)

Galvenokārt no tādiem pakalpojumiem kā Affirm, Afterpay un Klarna pelna naudu no tiešsaistes veikaliem, no kuriem jūs iepērkaties. Viņi iekasē mazumtirdzniecības partneru maksu, un pretī šiem mazumtirgotājiem ir tendence redzēt lielāku pārdošanas apjomu un lielākus pirkumus no cilvēkiem, kuri izmanto pakalpojumus, lai padarītu viņu tiešsaistes izspēles pieejamākas. Atšķirībā no aizdevējiem vai kredītkaršu kompānijām, lielākā daļa šo uzņēmumu & apos; ieņēmumi tiek gūti no citiem uzņēmumiem, nevis no aizņēmējiem, lai gan daži uzņem nelielu naudas summu no kavējuma naudas un procentu maksājumiem (vairāk par to vēlāk).

Klausieties Real Simple & Money Confidential apraidi, lai saņemtu ekspertu padomus par uzņēmējdarbības sākšanu, kā pārtraukt būt sliktam ar naudu, & apos; pārrunājot slepeno parādu ar savu partneri, un vēl vairāk!

Ikviens 18 gadu vecums, kuram ir kredītkarte, debetkarte vai bankas konts, var reģistrēties BNPL pakalpojumam. Varat izveidot kontu izvēlētajā pakalpojumā, lai ātrāk iepirktos pie iesaistītajiem mazumtirgotājiem, vai vienkārši atlasiet opciju norēķinoties, taču visiem pakalpojumiem ir šifrēšanas tehnoloģija, lai jūsu informācija būtu droša.

Vispārīgi runājot, Affirm, Afterpay un Klarna ir ļoti līdzīgi, taču katram no tiem ir savi atšķirīgie piedāvājumi, noteikumi un procesi, kas var padarīt vienu pievilcīgāku nekā citi. Lasiet tālāk, lai uzzinātu, kā darbojas Affirm, Afterpay un Klarna.

Saistītie vienumi

Kā darbojas Affirm

Apstipriniet atšķiras no kredītkartēm, noraidot nokavējuma naudas, slēptās maksas un saliktos procentus - visi parastie kredītkaršu parādu veicēji. (Izlaists 2012. gadā, tas ir arī vecākais ASV BNPL pakalpojums.) Pērkot kaut ko ar Affirm, jūs nemaksājat nokavējuma naudu (pat ja jums ir nokavēts maksājums), bet Affirm tomēr iekasē procentus.

Apstipriniet lietotāju apstiprināšanu, izmantojot obligātu kredītpārbaudi, kas neietekmēs jūsu kredītreitingu, lai gan tas var parādīties jūsu kredīta pārskatā, kur tam nav ietekmes. Kvalifikācija izmantot apstiprinājumu aizņem tikai minūti; kad būsiet apstiprināts, Affirm bez trikiem parādīs tieši to, cik esat parādā. Cenā ir iekļautas pirkuma izmaksas un procenti, ko iekasē; Apstiprinājums piedāvā 0 procentu procentus, taču ņemiet vērā, ka likmes var būt daudz augstākas atkarībā no vairākiem faktoriem. Jums tiek dota iespēja atmaksāt aizdevumu trīs, sešu vai 12 mēnešu laikā - aizdevuma ilgums var ietekmēt jūsu procentu likmi, taču Affirm ļauj apsvērt visas iespējas, lai atrastu jums vispiemērotāko atmaksas procesu.

Lietotāji savu Affirm kontu var savienot ar kredītkarti, debetkarti vai bankas kontu; maksājumi tiks automātiski atskaitīti no maksājuma veida pēc vienošanās. Svarīgi ir tas, ka Affirm parādīs lietotājiem, cik viņi ir parādā, ieskaitot procentus, pirms viņi pērk: Jums nebūs jāizvelk kalkulators, lai saprastu, cik liels finansējums jums izmaksās, un jūs maksāsiet mazāk nekā jums būtu kredītkarte, pateicoties Affirm apņemšanās izmantot vienkāršus procentus, nevis saliktus procentus, kas var balstīties uz sevi. (Nē atliktā interese vai nu šeit.)

Apstiprinājums par kredītkarti ir tāds, ka lietotāji jau no paša sākuma precīzi zina, cik daudz viņi maksās. Ja viņi nokavē maksājumu, viņi tiks mudināti veikt maksājumu pēc iespējas ātrāk, taču nokavējuma nauda netiks iekasēta. Atšķirībā no citiem pakalpojumiem, apstipriniet par noteikta laika maksājumiem ziņos kredītu birojam Experian. Laika maksājumi un atbildīga aizņemšanās faktiski var uzlabot jūsu kredītreitingu. Tajā pašā laikā ļoti liela pirkuma veikšana vai pārāk liela kredīta izmantošana Affirm (ko sauc arī par pārāk augstu kredīta izmantošanas koeficientu) var kaitēt jūsu kredītreitingam.

Kā darbojas Pēcapmaksa

Ar aptuveni 15 000 mazumtirdzniecības partneriem ASV, Pēcapmaksa ir visattālākais šo BNPL pakalpojumu vai tirdzniecības vietu aizdevumu sniedzēju pirkumu diapazons. (Pēcapmaksa pat nupat paziņoja par jaunu veikala iepirkšanās funkciju, kas ļauj pircējiem izmantot pakalpojumu, iegādājoties klātienē mazumtirgotājus, kas piedalās.) Pēcapmaksa piedāvā bezprocentu nomaksas maksājumus, kas sadalīti sešās nedēļās, maksājot ik pēc divām nedēļām (un viens maksājams pārdošanas laikā). Preces izmaksas tiek sadalītas vienmērīgi starp šiem četriem maksājumiem bez procentiem.

kāds ir tipiskais alkohola saturs vīnā?

Kad būs jāveic maksājums, tas tiks automātiski atskaitīts no jūsu maksājuma veida. Jūs saņemsit atgādinājumu pirms laika, tāpēc varat vēlreiz pārbaudīt, vai maksājums tiks veikts. Pēc īsa labvēlības perioda Afterpay iekasē nokavējuma naudu par nokavētiem vai nokavētiem maksājumiem: 8 USD par nokavētu maksājumu, un maksājumi ir ierobežoti 25 procentos no pirkuma cenas, ja tiek nokavēti vairāki maksājumi. (Aizņēmēji vairs nevarēs izmantot Afterpay, kamēr neveiks nesamaksātos maksājumus.) Ar ierobežotām maksām būtu grūti uzkrāt milzīgu parādu kalnu, izmantojot Afterpay.

Pēcapmaksa neveic kredīta pārbaudi - pat ne vieglu - un apstiprināšana notiek uzreiz. Reģistrējoties kontam vai piesakoties izmantot Afterpay (būtībā piesakoties aizdevumam tirdzniecības vietā no Afterpay), jūs ievadīsit savu e-pasta adresi, tālruņa numuru, norēķinu adresi, maksājuma veidu un dzimšanas dienu, saka Deiviss; jums nav jādalās sociālās apdrošināšanas numurs, un tas neietekmēs jūsu kredītreitingu. (Pēcapmaksa jums nosūtīs īsziņu ar kodu, lai apstiprinātu jūsu tālruņa numuru.) Ja nokavējat maksājumus, tas nekaitēs jūsu kredītreitingam; no otras puses, ja jūs esat atbildīgs aizņēmējs un vienmēr veicat savus maksājumus savlaicīgi, jūsu kredītreitings nepalielināsies, jo Afterpay neziņo nevienam kredītbirojam.

SAISTĪTĀS: Kā labāk saprast kredītkarti un noskaidrot, kura no tām ir piemērota tieši jums

Kā darbojas Klarna

Klarna dod lietotājiem vislielāko elastību, izlemjot, kā viņi vēlas maksāt par pirkumiem tiešsaistē. Klarna piedāvā trīs iespējas, lai gan ne visas ir pieejamas visiem mazumtirgotājiem. Pirmais (un populārākais, ko piedāvā visi Klarna mazumtirdzniecības partneri) ir bezprocentu maksājumi. Šī sistēma “Maksā 4” sadala pirkumu četros vienādos maksājumos, kurus lietotāji veic ik pēc divām nedēļām. (Pirmais maksājamais pirkuma brīdī.) Ja tiek mēģināts atskaitīt maksājumu neveiksmīgi, tiek iekasēta maksa par kavējumu līdz 7 USD. Otrais - maksā vēlāk - ļauj lietotājiem nekavējoties saņemt pasūtījumu un pilnībā (30 dienu laikā) norēķināties pilnībā, bez procentiem un nodevām. Maksāt vēlāk nepiedāvā visi mazumtirdzniecības partneri, un, ja viņi nesamaksās pēc noteiktā termiņa, klientiem nākotnē var tikt bloķēta Klarna lietošana, saka Klarna pārstāvis.

Trešo iespēju piedāvā tikai izvēlēti mazumtirdzniecības partneri, un to bieži izmanto lieliem pirkumiem. Līdzīgi kā tradicionālais veikalu finansējums, tas pilnībā apmaksā pirkumu un ļauj lietotājiem atmaksāt Klarna jebkur no sešiem līdz 36 mēnešiem. Klarna ikmēneša finansējums prasa procentus - Klarna gada procentu likme ir 19,99 procenti, lai gan likmes var atšķirties īpašajiem piedāvājumiem vai akcijām, taču lietotāji, iespējams, varēs bez procentiem samaksāt pirkumu pilnībā sešu mēnešu laikā. Kavējuma naudu līdz 35 USD var iekasēt, ja tiek nokavēts ikmēneša finansējuma maksājums.

Klarna var veikt atvieglotu kredīta pārbaudi, ja piesakāties nomaksai vai maksājat vēlāk; viegla kredīta pārbaude nekaitēs jūsu kredītreitingam, lai gan tā var parādīties kā (nekaitīga) viegla izmeklēšana jūsu kredītatskaitē. Ja jūs piesakāties Klarna finansējumam, Klarna veiks cieto kredītu pārbaudi, kas varētu kaitēt jūsu kredītreitingam un parādīsies kā stingra izmeklēšana jūsu kredītatskaitē. Abos gadījumos jūs gandrīz uzreiz uzzināsiet, vai esat apstiprināts.

Vai jums vajadzētu izmēģināt Affirm, Afterpay vai Klarna?

Jums pašam jāizlemj, vai kāds no šiem BNPL pakalpojumiem jums ir piemērots. Pirms reģistrējaties, jums vajadzētu apsvērt dažas lietas.

Pirmkārt, kāpēc pirkums jāsadala pa daļām? Ja tas ir tāpēc, ka jūs nevarat patiešām atļauties šo preci, iespējams, vēlēsities pārdomāt savu tiešsaistes iepirkšanās paradumu un uzzināt kā plānot budžetu lai jūs varētu būt pārliecināts, ka pirkumi ir jūsu pieejamības diapazonā.

Otrkārt, apskatiet visus iespējamos parādus. Ja jums jau ir ievērojama summa kredītkaršu parāda un meklējat citu veidu, kā turpināt tērēt, jūsu laiks un enerģija, visticamāk, tiks iztērēti, nomaksājot šo parādu. Ja jūs strādājat pie tā, lai samazinātu savu kredītkaršu parādu vai vēlaties kopā izvairīties no šī procentu ar lielu procentu likmi, BNPL pakalpojums varētu būt jums pareizā alternatīva.

Deiviss saka, ka lielākā daļa Pēcapmaksas lietotāju kā norēķinu veidu noliek debetkartes. Kredītkartes lietošana un viena no šiem pakalpojumiem izmantošana ir pietiekami tuvu tam pašam, ko jūs nevēlaties darīt abus. (Un, izmantojot kredītkarti, lai finansētu nomaksu, jūs vienkārši varat iekasēt lielāku parādu.) Apstiprinājums, Pēcapmaksa un Klarna tiek piedāvātas kā alternatīvas kredītkartēm; Tie, kas piesardzīgi nolaižas dziļā kredītkaršu parādā (vai tie, kas cenšas no tā izkļūt), joprojām var izbaudīt ērtības un budžeta plānošanu, pērkot tūlīt un maksājot vēlāk, bez tām pašām nodevām un saliktajiem procentiem.

kā koferī ievietot visvairāk apģērbu

Mēs visi cenšamies pārliecināties, ka cilvēki nenokļūst parādos, saka Deiviss.

Visbeidzot, padomājiet par savu vispārējo finanšu ainu. Kredītkartēm ir risks, taču tām ir viens milzīgs ieguvums: kredīta veidošana. Kredītu savlaicīga izveidošana (bieži vien ar kredītkarti, lai gan ir arī citas metodes) var palīdzēt cilvēkiem iegūt augstākus kredītreitingus un zemākas kredītu procentu likmes (domājot par hipotēkām un automašīnu aizdevumiem) vēlāk dzīvē. Ja jums nav kredītkartes (un nevēlaties), apsveriet, ko tas nozīmē jūsu kredītam: vai jums ir cita kredīta veidošanas metode? Ja nē, varat to atrast vai izvēlēties pakalpojumu, kas ļauj jums izveidot kredītu.

Ja jūs vēlaties pamest pasauli, pērkot tagad un maksājot vēlāk, veiciet izpēti un mēģiniet izvēlēties vienu pakalpojumu, kas ir pieejams daudzos mazumtirgotājos, kurus pazīstat un mīlat. Visos pakalpojumos tiek noteikti individuāli ierobežojumi pirkumu summām, pamatojoties uz vairākiem faktoriem, tostarp iepirkšanās un tēriņu paradumiem. Jaunajiem lietotājiem var būt zemāks ierobežojums, taču lielākā daļa pakalpojumu to palielina atkārtotajiem lietotājiem, kuri veic laicīgus maksājumus. Ja esat liels naudas tērētājs (un jūs varat atļauties to visu nomaksāt), pieturoties pie viena pakalpojuma, jums būs vieglāk atbildīgi veikt lielākus pirkumus.