Ja naudas trūkst, ir grūti zināt, kur vērsties. Aizņemoties naudu no ģimenes ir populāra iespēja, taču ne visi, uz kuriem var paļauties. Koronavīrusa krīzes laikā ASV CARES likums ļāva izņemt vai aizņemties naudu no sava 401k pensijas uzkrājumi, bet to darot, ir savas sekas - un tas ir iespējams tikai tiem, kuriem jau ir pensijas uzkrājumi. Tas pats attiecas uz ārkārtas fonds: Tagad vērsties pie viena ir iespējams tikai tiem, kas spēja uzbūvēt, pirms laiki kļuva grūti.

Cilvēkiem, kuriem nauda ir nepieciešama ātri - vai nu tāpēc, ka viņi ir zaudējuši ienākumus un ir vajadzīga nauda, ​​lai segtu pirmās nepieciešamības preces, vai arī tāpēc, ka viņiem rodas negaidīti izdevumi, ir iespējas aizņemties, tostarp individuālie aizdevumi un aizdevumi algas dienā. (Citi ātrie naudas iegūšanas veidi ir mantu pārdošana, automašīnu īpašumtiesību aizdevumu ņemšana un citu darbību veikšana, kas apdraud personisko mantu.)

Diemžēl federālie noteikumi aizņēmēju aizsardzībai pret plēsonīgiem algas dienas aizdevumiem ir vāji: kā The New York Times ziņojumi, Patērētāju finanšu aizsardzības birojs tikko pabeidza plānu noteikt jaunus aizdevumu ierobežojumus algas dienā, kas katru gadu aizņēmējiem būtu ietaupījis apmēram 7 miljardus ASV dolāru. Noteikumi būtu ierobežojuši to, cik daudz aizdevumu aizņēmēji varētu ņemt pēc kārtas, un pieprasījuši aizdevējiem pārbaudīt, vai aizņēmējiem ir iespējas atmaksāt savu parādu; līdz ar jauno noteikumu atcelšanu ir tikpat viegli kā vienmēr nokļūt algas dienas aizdevuma parāda ciklā.

Aizdevumi līdz algas dienai tiek plaši reklamēti - un ir pat jauns modernu, optimistisku lietotņu kopums, kas piedāvā būtībā algas dienas aizdevumus, taču tikai daži cilvēki saprot, kā tie darbojas, pat ja viņi domā ņemt algas aizdevumu. Pirms piekrītat aizdevumam algas dienā, pārliecinieties, ka saprotat noteikumus un veicat pētījumu, pretējā gadījumā jūs varētu atrasties vēl dziļākā naudas bedrē.

Saistītie vienumi

Kas ir algas dienas aizdevums un kā darbojas algas dienas aizdevumi?

Algas aizdevums ir mazs, īstermiņa, augstas likmes aizdevums. Aizdevumi līdz algas dienai darbojas šādi: aizņēmējs uzraksta kreditoram maksājamu čeku par summu, kuru persona vēlas aizņemties, kā arī maksu par aizņemšanos. Aizdevējs piešķir aizņēmējam norunāto naudas summu un saglabā čeku līdz aizdevuma maksājuma termiņam - parasti aizņēmēja nākamajā algas dienā, līdz ar to arī vārds. Pēc tam aizdevējs iemaksā čeku, atgūstot aizdevumu, kā arī maksu. Aizņēmējam būs aizņemtā naudas summa, kas paņemta tieši no bankas konta.

Payday aizdevumus dažkārt sauc arī par naudas avansa aizdevumiem, čeku avansu kredītiem, pēc datumiem izsniegtiem čeku aizdevumiem vai atlikto depozītu aizdevumiem, saskaņā ar Federālā tirdzniecības komisija (FTC), ASV patērētāju aizsardzības aģentūra. Prasības aizdevuma saņemšanai algas dienā parasti ir tikai atvērts bankas konts labā stāvoklī, stabils ienākumu avots un kāda veida personas apliecība - bez kredīta pārbaudes. Aizdevumi līdz algas dienai parasti ir pāris simti dolāru - dažās valstīs ir pat maksimāli pieļaujami aizdevumi algas dienā - un to termiņš ir aptuveni divas nedēļas vai viens algas dienas cikls.

Teorētiski aizdevumi līdz algas dienai ir vienkāršs veids, kā ātri iegūt naudu bez stingras kredītpārbaudes, padarot tos par labu iespēju cilvēkiem ar sliktu kredītu vai bez tā. Praksē tie mēdz būt plēsonīgi un daudziem cilvēkiem ir lieli parādi: risks ir detaļās, proti, procentu likmē un nodevās.

Kredīti algas dienā var palīdzēt segt neparedzētu izdevumu tūlītēju nepieciešamību, teikts Lauren Wybar, CFP, vecākais finanšu konsultants uzņēmumā Vanguard Personal Advisor Services. Tomēr šiem aizdevumiem gandrīz vienmēr ir ārkārtīgi augstas procentu likmes un maksas. Tie reti ir labs finansiāls lēmums, un tos vajadzētu uzskatīt tikai par pēdējo līdzekli.

Kā algas dienas aizdevumi noved cilvēkus pie dziļākiem parādiem

Naudas aizņemšanā vai kredītu ņemšanā nav nekā nepareiza - labi pārvaldītu parādu iegūšana faktiski ir svarīga prakses sastāvdaļa finanšu labsajūta. Tomēr algas dienā kredītus ir grūti pārvaldīt, jo tiem ir ļoti augstas maksas un procentu likmes, un tos pārdod cilvēkiem, kuri jau dzīvo no algas līdz algai, kuriem, visticamāk, būs grūti atdot parādu pilnā apmērā.

Saskaņā ar FTC, algas dienas aizdevuma maksa var būt procentuālā daļa no aizņemtās summas vai fiksēta maksa, pamatojoties uz aizņēmuma naudas pieaugumu. Piemēram, par 100 ASV dolāru lielu aizdevumu maksa varētu būt 15 ASV dolāri, turklāt papildus 15 ASV dolāri par katru aizņemto 100 ASV dolāru. Maksa tiek atkārtoti iekasēta par katru aizdevuma atjaunošanu vai pagarināšanu, ja aizņēmējs nespēj atmaksāt aizdevumu noteiktajā termiņā - parasti parasti divas nedēļas. Aizdevumiem līdz algas dienai būs arī gada procentu likme (GPL), kas ir balstīta uz daudziem faktoriem un vēl vairāk palielina parādu summu.

Tiem, kas dzīvo no algas līdz algai, atalgojuma dienas aizdevumu atmaksa ir īpaši sarežģīta, jo viena aizdevuma atmaksa ar algas naudu nozīmē, ka nav pietiekami daudz naudas, lai to veiktu Nākamais algas čeks. Šādā situācijā bieži tiek ņemts cits algas dienas aizdevums ar vienādām maksām un GPL; kad esat nonācis šajā ciklā - atmaksājot algas kredītu tikai tāpēc, lai ņemtu citu aizdevumu, lai pārietu uz nākamo algu, ir grūti apstāties.

Parastās maksas, īsie maksājumu periodi un mazās maksājumu summas nozīmē, ka algas dienas aizdevuma ņemšanas izmaksas ļoti ātri palielinās, saka Nensija DeRusso, SVP un koučinga vadītāja Ayco, uzņēmums Goldman Sachs, kas sniedz darba devēja atbalstītas finanšu konsultācijas. Viņa saka, ka tas ir īstermiņa risinājums.

Vai jums vajadzētu ņemt algas aizdevumu?

Eksperti ir vienisprātis, ka pret algas kredītiem jāpieiet piesardzīgi. Viņi var atrisināt īstermiņa naudas trūkumu, taču, ja jūs nevarat atmaksāt sākotnējo aizdevumu ar atlikušo naudu, lai izvairītos no cita aizņemšanās, viņi var sagādāt vēl lielākas nepatikšanas.

Tomēr finansiālā jēga neatsver steidzamību, ko daudzi cilvēki izjūt, kad nespēj iegādāties pirmās nepieciešamības preces vai samaksāt rēķinus. Ja jums ir jāaizņemas nauda un jūs nevarat atbildīgi aizņemties no ģimenes vai draugiem, vispirms izpētiet īstermiņa alternatīvas aizdevumam līdz algas dienai. FTC iesaka nelielu aizdevumu no jūsu krājaizdevu sabiedrības vai bankas vai maza aizdevuma uzņēmuma - noteikti pievērsiet uzmanību sīkai drukai, lai saprastu visas saistītās maksas un procentu likmes, lai nodrošinātu, ka šī ir gudrāka iespēja nekā aizdevums algas dienā.

Ja aizdevums līdz algas dienai joprojām ir vienīgā iespēja (tāpat kā daudziem), iegādājieties aizdevumu ar viszemākajām maksām un procentu likmēm. (Saskaņā ar likumu aizdevējiem ir jāatklāj aizdevuma izmaksas.) Aizņemieties tikai to, kas jums nepieciešams, un padariet to mazāku nekā jūsu alga, lai jūs varētu atmaksāt aizdevumu, neuzņemoties papildu maksas - ideālā gadījumā ar pietiekami daudz naudas pāri, lai to varētu veikt. savu nākamo algu, tāpēc jums nav jāaizņemas vairāk naudas, lai aizpildītu plaisu.

Kamēr jūs pētāt aizdevuma iespējas - neatkarīgi no kredīta vai ienākumiem - esiet piesardzīgs attiecībā uz lietotnēm, kas sola naudu ātri aizdot. Daudzi piedāvā nelielus naudas aizdevumus dažu dienu laikā, un viņiem bieži nav kredītpārbaudes, un viņi saka, ka ir drošākas, gudrākas alternatīvas aizdevumiem algas dienā.

Daudzas no šīm lietotnēm darbojas kā aizdevumi līdz algas dienai, pat ja tām ir zemākas maksas vai procentu likmes. Tas ir kaut kas līdzīgs tam, ka viņi aiziet šo lietotņu aizsegā un liekas, ka tas nav aizdevums algas dienā, saka Andrea Koryn Williams, KZP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual bagātības pārvaldības padomnieks. Tāpat kā tradicionālajiem aizdevumiem algas dienā, maksa par pētījumu un ar pakalpojumu saistītie izdevumi.

Kad esat pārvarējis pašreizējo finanšu krīzi, kas piespiedusi jūs meklēt īstermiņa aizdevumu, koncentrējieties uz proaktivitāti: mācieties kā plānot naudu tāpēc jūs dzīvojat atbilstoši saviem līdzekļiem un jums nav jāaizņemas nauda, ​​lai tiktu pie nākamās algas. Vismaz pierodiet pievērst uzmanību tam, cik daudz naudas iztērējat un cik nopelnāt, lai saprastu, cik daudz jums jāatliek, lai segtu svarīgākos. Mācīšanās kā ietaupīt naudu var palīdzēt ar naudas iekasēšanu un papildu naudas atrašanu ilgtermiņā un naudas aizņemšanās (ja tā tiek veikta atbildīgi) var segt negaidītus izdevumus, taču nekas neaizstāj stabilu finansiālo pamatu, ko nodrošina budžets.