Naudas ieguldīšana, lai izveidotu ērtu pensionēšanās ligzdas olu, ir tāls ceļš, kas (ideālā gadījumā) jāsāk 20 gadu vecumā un jāattīstās, novecojot. Tā kā katra dzīves desmitgade izmaina jūsu dzīvesveidu, prioritātes un nodarbošanos, jāpielāgojas arī jūsu ieguldījumu stratēģijai. Tas, ko jūs nevēlaties darīt, ir izmantot “iestatiet un aizmirst” pieeju ieguldīšana pensijā.

veidi, kā iesaiņot drēbes čemodānā

'Mūsu finanšu dzīve mēdz kļūt daudzslāņaināka un sarežģītāka, pārejot no 20 līdz 30 gadiem un tālāk. Tas, ko mēs cenšamies paveikt, kad esam 30 gadu vecumā, var būt ļoti atšķirīgs no tā, kur mēs vēlamies būt naudas ziņā gudri, kad mums aprit 50 gadi, 'saka reģistrētais finanšu konsultants Pam Krūgers, uzņēmuma dibinātājs. Wealthramp un PBS izveidotājs un līdzvadītājs & apos; MoneyTrack . 'Tā kā mainās jūsu dzīve un mainās arī ekonomika, akciju tirgus un procentu likmes, ir ļoti svarīgi zināt, kur jūs stāvat un kā vislabāk izvietot savus ieguldījumus.'

Paturot prātā šādus gudrus vārdus, šeit tuvāk apskatiet, kā jūsu ieguldījumu stratēģija vajadzētu mainīties gadu desmitiem.

Saistītie vienumi

Jūsu 20 gadu vecumā

Pensija var šķist tāls, miglains sapnis, kad esi 20 gadu vecumā. Un laba iemesla dēļ: lielākajai daļai cilvēku vēl priekšā ir 40 līdz 50 gadu darbs. Tieši tāpēc tagad ir laiks būt drosmīgam ar savu pieeju ieguldījumiem.

'Parasti jūs vēlaties uzņemties lielāku risku, kad esat jaunāks, un pakāpeniski samaziniet šo risku laika gaitā, tuvojoties pensijai,' saka sertificēta finanšu plānotāja un vadošā finanšu plānotāja Heather Comella Izcelsme.

Turklāt, uzsākot investīciju ceļojumu, Comella iesaka atcerēties, ka ieguldot ir trīs lietas, kuras jūs varat kontrolēt: summa, kuru jūs veicat, biežums, kādā jūs veicat ieguldījumu, un cik liels risks jūs uzņematies ar saviem ieguldījumiem.

'Attiecībā uz summu mērķim jābūt pēc iespējas vairāk ietaupīt pirmajos gados, kamēr jūs tērējat parasti mazāk,' saka Comella. Labs mērķis, uz kuru tiekties, ir ietaupīt 20 procentus no jūsu ienākumiem krājmašīnās, piemēram, jūsu 401 tūkst. Vai citos pensijas plānos, kuriem jums varētu būt piekļuve. Runājot par biežumu, plānojiet katru mēnesi ieguldīt savus ietaupījumus un noteikti iestatiet regulāri atkārtotus pirkumus, ja veicat jebkādus ieguldījumus ārpus sava darba plāna.

Runājot par riska līmeni, kā Comella jau atzīmēja, šajā dzīves posmā ir vērts būt drosmīgam. Un viņa piedāvā šo noderīgo padomu: 'Ir plaši pazīstams' īkšķis ', kas nosaka, ka jūsu krājumu sadalījums ir 100 mīnus jūsu vecums. Tātad, ja jums ir 30 gadu, ieguldiet 70 procentu akcijās, ja jums ir 60, ieguldiet 40 procentu akcijās utt. '

Labi zināt labi? Palielina tā visa vizualizāciju. Lai gan Comella piebilst, ka pat šis īkšķa noteikums var būt pārāk konservatīvs, un iesaka nosliecies uz vēl augstāk akciju sadale, kamēr jaunatne ir jūsu pusē.

Lūk, ko jūs darāt nē vēlaties darīt pirmajos gados: pilnībā ignorējiet ieguldījumus. Protams, tas var būt vilinoši, ja jūs esat iemērcis studentu parādos, lai koncentrētos uz to atmaksu. Vai varbūt koncentrēties uz ietaupīšanu mājām. Bet Braiens Dechesare ir investīciju karjeras platformas dibinātājs Ielaušanās Volstrītā norāda, ka pat neliela naudas ieguldīšana ieguldījumos šajā brīdī, kamēr jūs cenšaties sasniegt citus mērķus, ilgtermiņā var dot lielu atdevi.

'Ja jūs sasniedzat vidējo 10 procentu atdevi no S&P 500 gadā, neliela summa var sasniegt lielu pensiju fondu līdz 60 gadu vecumam,' saka Dechesare.

30 gadu laikā

Ā, tavi 30 gadi. Šī bieži ir viena no bezrūpīgākajām dzīves desmitgadēm. Līdz šim daudzi cilvēki ir guvuši zināmus panākumus savā karjerā, iespējams, nopelnot nedaudz vairāk un izbaudot mazliet jautrības un brīvības, ko var dot nauda un profesionālā izaugsme.

Kaut arī ieguldīšana joprojām var būt viena no jūsu zemākajām prioritātēm, jūs vēlaties maksimāli palielināt pensijas ieguldījumus, šajā brīdī koncentrējoties uz vidēja vai augsta riska ieguldījumu pieeju.

jautājumi, kas jāuzdod pateicības vakariņās

Jums arī vajadzētu pārsniegt 401 000 iemaksas, lai maksimāli izmantotu ienākuma nodokļa samazinājumus no algas, ko nodrošina šis solis, kā arī visas darba devēja iemaksas, kuras var piedāvāt jūsu darbavieta.

'Paņemiet visu iespējamo brīvo naudu,' saka Dečesare. 'Kad esat konsekventi sasniedzis 401k maksimumu, novirziet papildu ietaupījumus Roth IRA. Lai gan jūs tagad maksāsiet ienākuma nodokļus par šo ieguldījumu, jūs nemaksāsit nodokļus, kad nauda tiks izņemta pensijas laikā. '

Jūsu 40 gadu laikā

Bērni, kopmītnes, futbola spēles, PTA sanāksmes, vidusskolas beigšanas, tukša ligzdošana ... Šie ir tikai daži no svarīgākajiem notikumiem, ko jūs varētu piedzīvot 40 gadu vecumā, atkarībā no jūsu dzīves ceļa.

vai jūs varat ievietot ābolu sidra etiķi vannas ūdenī

Attiecībā uz ieguldījumiem saprātīgi drosmīgs joprojām ir stabila pieeja.

'Profesionāļiem, kas ir vecāki par 40 gadiem, jūsu naudai tirgū, iespējams, ir vēl 20 gadi un vairāk pirms pensijas. Jūs, visticamāk, joprojām ņemsit vērā risku savās akcijās, salīdzinot ar obligāciju piešķiršanu, jo jums vēl ir laiks, lai kompensētu iespējamos zaudējumus, 'saka Braiens Volšs, KZP SoFi un finanšu plānošanas vadītājs. 'Labi ir mazliet likt uz līnijas apmaiņā pret lielāku uzvaru ceļā. Vienkārši turiet to saprāta robežās. '

'Tas nozīmē, ka viņiem vismaz 50 procentiem no sava portfeļa jābūt akcijās un 50 procentiem no portfeļa konservatīvākām iespējām, piemēram, obligācijām, alternatīviem ieguldījumiem un skaidrā naudā,' saka Galbraits. 'Ja jums ir augstāka tirgus riska tolerance, ieguldītājam joprojām varētu būt 70 līdz 80 procenti krājumu.'

Viena papildu piezīme: Kad esat 40 gadu vecumā, var būt vilinoši tērēt vairāk naudas brīvdienām, automašīnām un sekot līdzi Joneses. Kuram gan nepatīk izturēties pret sevi pēc visa šī smagā darba? Bet, kā atzīmē Volšs, ja jūs daļu no šīs naudas, ko tērējat ekstrām, novirzītu pensijas uzkrājumiem, jūs pat varētu agri sasniegt savus mērķus un (aizrīties) pensijā agrāk.

Tuvojas pensijai vai gatavojas tai

Pārceļoties uz 50 gadu vecumu, aiziešana pensijā, visticamāk, joprojām var būt diezgan izdevīga. Bet lāču tirgus var ātri iznīcināt gadu ietaupījumus un ieguldījumu pieaugumu. Šī iemesla dēļ var būt labs laiks, lai sāktu lēnām atsaukt savu risku portfelī, atkarībā no jūsu apstākļiem.

Bostonā bāzēta sertificēta finanšu konsultante Paulīne Roteta iesaka samazināt riska darījumus ar akcijām un riskantākiem aktīviem, piemēram, kriptonauda.

“Obligāciju un naudai līdzīgu vērtspapīru līdzsvars. Tas palīdzēs aizsargāt jūsu portfeli un pensijas uzkrājumus no liela tirgus lejupslīdes nepareizā laikā, ”saka Roteta.

Tie, kuri plāno strādāt ilgāk, pārsniedzot 62 gadu vecumu, var justies ērti, uzturot vairāk akciju apgrūtinošus portfeļus, aptuveni 70 līdz 75 procentus sadalot akciju fondos, bet pārējos - obligācijās un skaidrā naudā. neatkarīga finanšu konsultante Stefānija Dženkin . Citi, kuri, iespējams, ir ietaupījuši daudz naudas un kuriem nav jāuzņemas tik liels risks, var gulēt labāk, palielinot savu obligāciju vai naudas stāvokli kontā.

vai jūs varat pagatavot olu kulteni ar ūdeni

Arī jūsu 50 gadu vecumā ir ļoti labs laiks reģistrēties visaptverošam finanšu konsultantam, lai pārliecinātos, ka esat pensijā un esat profesionālis, lai ieteiktu nepieciešamās izmaiņas kursā.

Šķiršanās padoms

Neatkarīgi no tā, vai jums ir 20 vai 50 gadi, jūs nevarat atļauties gaidīt, lai sāktu ieguldīt pensijā. Vienkārši iemaksājot naudu krājkontā, netiks iegūts gandrīz tāds pats ilgtermiņa finansiāls ieguvums. Patiesībā, izmantojot šo pieeju, jūs faktiski zaudējat vietu.

'Visa nauda, ​​kas atrodas jūsu krājkontā un norēķinu kontā, inflācijas dēļ faktiski katru gadu zaudē vērtību. Ieguldījumi ir veids, kā pasargāt savu ligzdu pret pieaugošajām precēm un pakalpojumiem, kurus vēlaties iegādāties nākotnē, ”saka Roteta.

Ieguldījumi ļauj aktīvi palielināt savu naudu, un, lai to izdarītu efektīvi, katrā dzīves posmā jums būs jāpaliek pārdomāti iesaistītam un attiecīgi jāpielāgo savs portfelis.

'Galvenais ir iesaistīties,' saka Carrie Schwab-Pomerantz, Čārlza Švāba fonds un firmas personīgo finanšu eksperts. 'Ja jums ir pārdomāts plāns un līdzsvarots portfelis, regulāri līdzsvarojat, uzturaties daudzveidīgs, skatāties izmaksas un, ja jums rodas jautājumi, konsultējieties ar finanšu plānotāju, jums būs labs ceļš uz finansiāli droša pensionēšanās. '