Kā var apliecināt daudzi vientuļie vecāki, līdzsvarojiet konkurējošās prioritātes, veidojot uzkrājumus pensijai un Jūsu bērnu koledžas izglītības nodrošināšana nav mazs izaicinājums.

Tas ir sarežģīts stāvoklis, kas ir pilns ar ekonomisko realitāti, kā arī emocijām — vai jums par prioritāti būtu jāatvēl nauda savu bērnu vai savu bērnu nākotnei? Vai arī jums vajadzētu mēģināt (kaut kā) paveikt abus? Tā ir saspringta darbība, kas var radīt stresu, mulsina un attur, tiecoties vienlaikus sasniegt abus mērķus ar vieniem ienākumiem. Vēl vairāk, saskaņā ar pētījumiem no Merrill , šī cīņa varētu būt vēl lielāka sievietēm, kuras pieaugušā dzīvē saskaras ar ievērojamu bagātības atšķirību salīdzinājumā ar vīriešiem. Un, ja šīs nepietiekami apmaksātās sievietes ir vientuļās mammas, kas sedz rēķinus par savām ģimenēm, vai šāds ilgtermiņa ietaupījums vispār ir iespējams?

Jā. Vientulie vecaki var pārvarēt šo ļoti reālo finanšu plānošanas dilemmu veiksmīgi. Lai palīdzētu jums to izdarīt, mēs lūdzām naudas ekspertus izskaidrot, kā vientuļajiem vecākiem vajadzētu risināt šīs šķietami konkurējošās problēmas. Šeit ir 10 konkrēti soļi, kas var palīdzēt nodrošināt jūsu bērniem naudu izglītībai, vienlaikus aizsargājot arī jūsu finansiālo nākotni.

Saistītie vienumi

viens Iepriekšēja plānošana ir jūsu draugs, finansējot koledžu

Vecāki, gan neprecēti, gan neprecēti, iespējams, ir dzirdējuši šo brīdinājumu biežāk, nekā mēs to vēlamies atzīt, taču tas ir tāpēc, ka laiks patiešām var jums palīdzēt, ja runa ir par lielu naudas mērķu sasniegšanu, piemēram, ietaupījumu bērna koledžas izglītībai.

'Agrīna ietaupīšana var izvairīties no nepieciešamības aizņemties pirms aiziešanas pensijā,' saka Lorna Sabbia, Bank of America pensionēšanās un personīgās bagātības risinājumu vadītāja.

Viens no pirmajiem soļiem, kas jāveic, kad jūsu bērns ierodas (jā, pirms viņam pat beigušies autiņi), ir 529 koledžas uzkrājumu plāna atvēršana, kas piedāvā nodokļu priekšrocības, daudzveidīgas ieguldījumu iespējas un ievērojamu ieguldījumu potenciālu, lai jūs varētu atlicināt. liela naudas summa koledžas mācību maksai.

'Jo vairāk jūs ieguldīsit pirms bērnu uzņemšanas koledžā, jo mazāk naudas būs parādā, galu galā pasargājot ģimeni no aizdevumiem, kas var sekot bērniem līdz pilngadībai,' saka Sabija.

divi UTMA ir vēl viena svarīga iespēja

Kad Lakiša Simmonsa, PhD un autors Maz ticams, ka viņu sasniegs: 11 soļi uz laimīgu un pārtikušu dzīvi (17 USD, Amazon ) kļuva par šķīrušos vientuļo vecāku, viņa nekavējoties atvēra UTMA kontus katram savam bērnam.

'Dzimšanas dienās un svētkos 25 procenti no saņemtajām naudas dāvanām tiek nosūtīti uz viņu UTMA kontiem,' saka Simmons. 'Kad viņi sāks strādāt, viņi nosūtīs naudu uz savu UTMA, lai ieguldītu savā nākotnē.'

bailes būt mājās vienai naktī

UTMA (Vienotās nodošanas nepilngadīgajiem likums) ir aizgādības konti, kas parasti tiek turēti vecākiem vai vecvecākiem bērna labā. Aktīvi (kas var ietvert naudu vai īpašumu) tiek nodoti bērnam, kad viņš sasniedz pilngadību, kas parasti ir 18 gadi. Un šeit ir UTMA kontu skaistums (pretstatā 529): naudas vai aktīvu izmantošana. šāda veida kontos neaprobežojas tikai ar izglītības izdevumiem.

'UTMA ļauj man ieguldīt naudu to izmantošanai ārpus koledžas,' skaidro Simmons.

Papildu fakti, kas jāpatur prātā par UTMA: šiem kontiem nav iemaksu ierobežojumu (labi). Tomēr izaugsme nav atliktā nodokļa (nav tik liela). Konts tiks aplikts ar nodokļiem, jo ​​ienākumi neatkarīgi no tā, vai tie ir procentu vai dividenžu veidā, uzkrājas katru gadu. Turklāt izņemšana nav beznodokļu.

3 Maksimizējiet sava 401(k) vērtību

Pilnīgas 401. (k) un 403. b) plānu priekšrocības var būt ļoti svarīgas, lai izveidotu pensijas ligzdas olu kā viena ienākuma mājsaimniecību, pateicoties daudzu darba devēju nodrošinātajām atbilstošajām iemaksām (kas, teiksim visi kopā: būtībā ir bezmaksas nauda .) Tikmēr nodokļu atvieglojumi, kas saistīti ar šiem kontiem, var palīdzēt jums finansēt jūsu bērna koledžas uzkrājumus.

“Vientuļās mātes saskaras ar īpašu izaicinājumu, kas saistīts ar vientuļo ienākumu un ka ienākumi ir mazāka alga nekā baltajam vīrietim ,” saka Simmons. “Algu atšķirības apgrūtina iztiku. Tāpēc ir svarīgi maksimāli palielināt darba vietas nodokļu atlikto kontu skaitu, jo šīs iemaksas samazina [konta turētāja ienākumu] nodokļu slogu un galu galā ļauj ietaupīt nedaudz vairāk.

Iemaksas darba vietas kontos, piemēram, 401(k) vai 403(b) tiek ņemtas no jūsu algas pirms ienākuma nodokļu aprēķināšanas, tādējādi samazinot jūsu kopējo nodokļu slogu. Šie ienākuma nodokļa ietaupījumi parādās jūsu algas čekā, nauda, ​​​​ko var novirzīt bērna koledžas krājkontā, neatkarīgi no tā, vai tā ir UTMA, 529 vai kaut kas cits.

'Manu darbavietas pensiju kontu maksimāla palielināšana ļāva man kļūt finansiāli neatkarīgam un nodokļu ietaupījumu dēļ dot ieguldījumu savu bērnu turpmākajos koledžas izdevumos,' saka Simmons.

4 Roth IRA var būt arī vērtīgs rīks

Ideālā gadījumā jums ir arī Roth IRA, kurā jūs atliekat naudu pensijai. Un, ja jums nav pietiekami daudz brīvas naudas, lai maksimāli palielinātu ikgadējās Roth iemaksas ( gada limits ir 6000 USD tiem, kas nopelna mazāk par 125 000 USD), jums, iespējams, vajadzētu nē vēl tikai ieguldīt naudu bērnu izglītības fondā, saka Skots Batlers, Merilendas finanšu plānotājs. Klauenberg Retirement Solutions .

Tomēr, ja jūs tiešām Ja vēlaties vienlaikus ietaupīt bērna nākotnei un pensijai, ir vērts atzīmēt, ka Roth var būt labs instruments, kas palīdz efektīvāk sasniegt abus mērķus.

“Jūs varat izmantot Roth iemaksāto naudu kvalificētu izglītības izdevumu segšanai bez nodokļiem. Tātad, ja piecu gadu laikā jūs Roth iemaksājāt USD 30 000, jūs varētu izmantot līdz USD 30 000 izglītības izdevumiem un atstāt kontā pieaugumu, lai palīdzētu pensionēties,' skaidro Batlers. 'Tāpat, ja jūsu studentam nav vajadzīgi jūsu Roth līdzekļi, līdzekļi jau ir tur, kur jūs vēlaties, lai tie būtu jūsu pensijai.'

5 Saglabājiet savus paaugstinājumus

Cilvēka dabā ir raksturīgi vēlēties plātīties vai dzīvot nedaudz vairāk pēc paaugstinājuma vai negaidītas naudas summas saņemšanas. Braiens Volšs, CFP ar SoFi, iesaka vientuļajiem vecākiem darīt visu iespējamo, lai ignorētu šādus impulsus, kad pie apvāršņa ir svarīgāki mērķi.

'Tā vietā, lai palielinātu savus izdevumus, ietaupiet savus palielinājumus un papildu naudu, piemēram, nodokļu atmaksu,' saka Volšs. 'Tas saglabās jūsu izdevumus diezgan nemainīgus, kamēr jūsu ienākumi palielinās.'

Vēl viens svarīgs aspekts saistībā ar paaugstināšanu: vientuļajiem vecākiem ir jārada ieradums regulāri meklēt veidus, kā palielināt savus ienākumus, izmantojot lielāku algu, blakus steigu vai kādu citu proaktīvu rīcību.

“Labākais veids, kā vientuļajam vecākam krāt pensijai un koledžai, ir vienkārši nopelnīt vairāk naudas. Mūsu budžetā parasti nav vietas, kur veikt samazinājumus, lai pārdalītu ietaupījumus,” saka Amanda Makdonalda, Unbound Disability Claims dibinātāja un prezidente, kā arī divu bērnu vientuļā māte. 'Sāciet ar mazumiņu. Padomājiet par to, ko pavadāt, kad jums ir brīvs laiks. Tā, visticamāk, ir jūsu aizraušanās. Tagad izdomājiet veidu, kā pelnīt naudu, to darot.

6 Izmantojiet kredītkaršu naudas atlīdzības

Vēl viens radošs veids, kā līdzsvarot pensijas un koledžas ietaupījumu mērķus, ir piešķirt kredītkartes naudas atlīdzības vienai no šīm divām vajadzībām. Tas var būt mazs solis, bet katrs dolārs ir svarīgs šajā ceļojumā.

'Iespējams, jūs koncentrējat savus ikmēneša ietaupījumus uz savu pensiju fondu, bet jūs saņemat kredītkarti, kas ļauj atgūt skaidru naudu, ko pēc tam var ievietot 529 plānā,' saka Volšs. 'Tādā veidā jūs rūpējaties par aiziešanu pensijā, bet izmantojat kredītkartes atlīdzības, lai palīdzētu ietaupīt koledžai, nevis ceļošanai vai citām privilēģijām.'

7 Izvairieties no parādiem kā no mēra

Micah Wotton, naudas pārvaldības lietotnes CTO Mīkla , gadās arī būt vientuļais tētis diviem bērniem vecumā no 12 un 16 gadiem. Tāpēc viņš runā no pieredzes, konsultējot vientuļos vecākus, lai izvairītos no parādiem, jo ​​viņi cenšas uzkrāt naudu pensijai un koledžai.

“Izej bez, iegūsti mazāk, izvēlies lētāk,” saka Votons. “Kad jūs jau cīnāties no algas līdz algai, īstermiņa nauda ar kredītkarti vai aizdevumu ir patiešām pievilcīga. Taču tas ir ļoti īstermiņa risinājums ilgtermiņa problēmai un vidusposmā šo problēmu vēl vairāk pasliktinās.

8 Nosakiet ģimenes bankas limitus

Kamēr mēs runājam par izvairīšanos no parādiem, skaidri jāinformē bērni par vecāku tēriņu ierobežojumiem viņu dzīves laikā. un Ja runa ir par koledžas finansējuma apjomu, ko esat gatavs piesaistīt, tas var būt arī būtisks solis jūsu mērķu sasniegšanā. Tas palīdzēs bērniem saprast, ka viņiem ir nozīme šo finanšu mērķu sasniegšanā un ka viņi ir atbildīgi par savu nākotni.

'Skaidri definējiet atbalsta veidu un līmeni, ko varat sniegt saviem bērniem, neapdraudot savu finansiālo nākotni,' saka Sabbia no Bank of America. 'Piemēram, tā vietā, lai uzreiz atbrīvotu maku, strādājiet ar savu bērnu pie budžeta veidošanas un ietaupījumu stratēģijām.'

Veiciet atklātas un caurspīdīgas sarunas par finansiālām problēmām, robežām un vajadzībām. Ja viņiem nav būtiskas finansiālas pieredzes, bērni var neapzināties slogu, ko viņi uzliek vecākiem. Esiet godīgs un atklāts par saviem pensionēšanās mērķiem un skaidri norādiet, kā, izveidojot finansiālu neatkarību un veidojot pozitīvus naudas ieradumus, bērni ne tikai aizsargā savu, bet arī jūsu finansiālo labklājību, saka Sabbia.

stāsts, kas palīdz man aizmigt

Kamēr jums ir šī atklātā diskusija ar bērniem, jūs varat arī mudināt viņus (atbilstošā vecumā) iegūt darbu un sākt atlikt ienākumus koledžai, kā to darīja vientuļā mamma Šeri Atvuda savos pusaudžu gados. Atvuda, kuru pati audzināja vientuļā māte, strādāja vidusskolas un koledžas laikā, lai apmaksātu izglītības rēķinus.

'Lai gan tas var būt pretrunā tam, ko pieņem vai vēlas atzīt vairums vecāku, jums nav pašam jāsedz visi bērna koledžas izdevumi,' saka Atvuda, sava uzņēmuma SupportPay dibinātāja un izpilddirektore. “Papildus pilnai kursa slodzei koledžas laikā es strādāju vismaz 30 stundas nedēļā. Ar savu darbu, kredītiem un stipendijām es apmaksāju visus savus koledžas izdevumus.

Atvuda tādu pašu darba ētiku ir ieaudzinājusi arī savā meitai, kura 16 gadu vecumā arī ieguva darbu, lai palīdzētu finansēt savu izglītību.

9 Pārprogrammējiet sevi

Ir svarīgi laiku pa laikam atalgot sevi par visu smago darbu, ko veicat kā vientuļajam vecākam, un par mērķu sasniegšanu, taču mēģiniet atrast atlīdzību, kas ir vai nu bezmaksas, vai rentabla.

'Nosakiet, ko pērkat, lai justos laimīgs, un strādājiet pie sevis pārprogrammēšanas,' saka Votons. 'Man tās agrāk bija datorspēles. Kad man vajadzēja pick-up vai lai justos labāk, es nopirku jaunu spēli un iegrimu tajā, kad vien radās iespēja. Tā vietā es tagad ieguldu šo naudu, lai agri apmaksātu rēķinu, atliktu skaidru naudu vai veiktu mikroieguldījumus, izmantojot lietotni. Tā vietā, lai iegūtu dopamīna izdalīšanos, pērkot un spēlējot spēli, es saņemu nepārtrauktu dopamīna izdalīšanos, neuztraucoties par rēķinu vai neredzot mana bilances pieaugumu vai manu ieguldījumu augšanu.

Lai gan Votons joprojām laiku pa laikam iegādājas šīs videospēles, viņš to dara tikai tad, ja tām ir liela atlaide.

10 Šķiršanās gudrība: nevadieties no vainas apziņas

Mēs sākām šo diskusiju, atzīstot, ka emocijām bieži vien var būt pārāk liela nozīme vecāku finanšu izvēlē. Jo īpaši vientuļajiem vecākiem vainas apziņa var būt nozīmīgs faktors, kas aptumšo labāku spriedumu. Ir dabiski vēlēties darīt visu iespējamo, lai palīdzētu saviem bērniem, liekot pamatu viņu panākumiem dzīvē. Bet, plānojot savas ģimenes nākotni, vaina nav jūsu draugs. Koncentrēta apņēmība ir.

Pārāk bieži es redzu, ka vientuļie vecāki, īpaši sievietes, ir iegrimuši vainas vai kauna apziņā šķiršanās vai citu apstākļu dēļ. Viņiem šķiet, ka viņiem ir jāsamierinās un vai nu jāmēģina samaksāt par savu bērnu koledžu, nevis jāatmaksā paši parādi, vai arī jāņem Parent Plus kredīti,” saka Kristīne Stīvensone Sīla no Teksasas Advocate Financial Coaching. 'Nedari to. Tas ir cēls upuris no mīļas vietas sirdī, taču pasteidzieties 35 vai 40 gadus uz priekšu un pajautājiet sev: vai es vēlos būt finansiāls slogs savam bērnam, kad būšu vecāks, jo neuzkrāju pietiekami daudz savam bērnam. pensijā?'

Nav labāka laika par tagadni, lai apdomātu šo jautājumu. (Un cerams, ka jūsu bērni joprojām ir autiņos, kamēr jūs domājat par atbildi).

• Ko elektrisko automašīnu īpašnieki vēlas zināt, pirms investējat EV
• 5 jaunas finanšu grāmatas, kas maina to, kā sievietes dara naudu
• Vai jūs varat saņemt bezdarbnieka pabalstu, ja pametat darbu? Lūk, ko saka eksperti
• 3 izplatītas cīņas par naudu — un kā tās atrisināt