Kredīta veidošana (vai bojāta kredītprofila atjaunošana) nav tas, kas notiek pa nakti vai bez piepūles. Lai iegūtu stabilu kredītprofilu, kas nopelna viskonkurētspējīgākās procentu likmes par lietojumprogrammām, jums ir jāizveido kredītlīnijas un jums ir bijusi atbildīgas izmantošanas vēsture. Bet tas ir tikai viens no iesaistītajiem soļiem.

'Tā kā kredīts ir tik sarežģīts, tā veidošana prasa laiku un pacietību, it īpaši, ja mēģināt atjaunot sliktos kredītus,' saka Colleen McCreary, galvenā tautas virsniece un finanšu aizstāve Kredītkarma. 'Zinot, kuras sviras vilkt, tas var palīdzēt jums uz pareizā ceļa, lai uzlabotu un saglabātu savus rādītājus.'

Lai palīdzētu demistificēt procesu, mēs lūdzām McCreary un citas vadošās kredītnozares balsis dalīties ar saviem galvenajiem padomiem attīstās un saglabājot zvaigžņu kredītprofilu . Lūk, ko viņiem bija jāsaka.

Saistītie vienumi

Izprot faktorus, kas veicina jūsu kredītreitingu

Pirms sākat veidot savu kredītprofilu, ir svarīgi saprast katru no faktoriem, kas ietekmē kopējo rezultātu. Ir piecas galvenās veicinošās kategorijas: maksājumu vēsture (maksāšana laikā); kredīta izmantošana (cik esat parādā pret pieejamo kredītlīniju); kredītvēstures ilgums (cik ilgi jums ir atvērta kredītlīnija); kredīta veidi (cik dažādu veidu kredītlīniju jums ir, piemēram, hipotēka, automašīnu aizdevumi, studentu aizdevumi un kredītkartes) un jauns kredīts (neatkarīgi no tā, vai nesen esat pieteicies jaunam vai citam kredītam).

Zinot šos faktorus un to, kā tie ietekmē jūsu rezultātu, tas palīdzēs jūsu ceļā uz kredīta uzlabošanu, saka Brittney Castro, KZP ar Kā.

kāda ir atšķirība starp putukrējumu un biezu putukrējumu

Atveriet drošu kredītkarti

Gadījumā, ja tas nav acīmredzami: jums tas jādara izmantot kredītu, lai izveidotu kredītu. Viens no labākajiem veidiem, kā to izdarīt, ja jūs tikai sākat, ir atvērt drošu kredītkarti.

Šāda veida karšu atvēršanai ir nepieciešams iepriekšējs skaidras naudas depozīts, kas darbojas kā nodrošinājums, kas kredītkaršu izsniedzējam dod nelielu drošību, ja neveicat maksājumus. Šī iemesla dēļ drošas kredītkartes ir daudz vieglāk iegūt nekā standarta kredītkartes, ja jums ir maz vai vispār nav izveidota kredītvēsture. Šāda veida konta atvēršana var būt lielisks pirmais solis kredīta veidošanas ceļojumā.

Kredītu rādītāji ir viss, kas saistīts ar jūsu finansiālās atbildības līmeņa novērtēšanu, saka Fredijs Hainhs, datu optimizācijas viceprezidents Brīvības finanšu tīkls . Tāpēc ir vajadzīga zināma vēsture, un vēlams, ka šī vēsture izpaužas kā tas, cik labi esat atmaksājis parādu.

Izmantojot kredītkarti, lai sāktu veidot savu kredītprofilu, ziniet, ka viena karte ir pietiekama, lai izveidotu atmaksas vēsturi, saka Huins.

Paņem personīgo aizdevumu

Līdzīgi kā kredītkartes atvēršana, kredīta ņemšana un atbildība par atmaksu var palīdzēt izveidot kredītprofilu. Ēriks Raits, emuāra veidotājs Investoru pāris reālajā dzīvē, iesaka ņemt nelielu personīgo aizdevumu vietējā bankā, pat ja nauda jums patiesībā nav vajadzīga.

Ievietojiet šo naudu kontā un izmantojiet to tikai kredīta maksājumu veikšanai (laikā), saka Raits. Maksājiet papildus arī par pamatsummu, lai ātrāk nomaksātu aizdevumu. Veicot šo darbību, jums būs jāmaksā nedaudz par procentiem, taču savlaicīgie maksājumi un pilna aizdevuma atmaksa palielinās jūsu rezultātu.

Nav atkarīgs no debetkartes

Debetkartes ir ļoti parocīgas, un tās ir lieliski piemērotas, ja vēlaties izvairīties no kredītkartes kārdinājuma, taču vienkārši zināt, ka kredītprofila izveidošanai tās ir nulle.

kā sarīkot ballīti mazā dzīvoklī

Viņi vispār neņem vērā kredītreitingus, saka Huins. Tas ir tāpēc, ka debetkartes darījums ir tikai bankas konta darījums, savukārt kredītkartes darījums ir aizdevuma darījums. Ikreiz, kad izmantojat debetkarti, summa tiek nekavējoties izņemta no bankas konta, kuram tā ir piesaistīta. Izmantojot kredītkarti, jūs faktiski aizņematies naudu, lai samaksātu par lietām, pēc tam katru mēnesi saņemiet rēķinu, kas jums jāmaksā.

Saņemiet kredītu par lietām, ko jau darāt

Bieži vien patērētāji ir pārsteigti, uzzinot, ka, veicot savlaicīgus maksājumus par īri, mobilā telefona rēķiniem vai komunālajiem maksājumiem, netiek ņemta vērā viņu kopējā kredītreitinga vērtība. Tas ir tāpēc, ka tradicionālajās kredītreitinga formās nav tendence iekļaut šos vienumus, saka Teds Rossmans, CreditCards.com vecākais nozares analītiķis.

Bet ir veids, kā saskaitīt šos rūpīgos maksājumus. Jūs varat reģistrēties tādām programmām kā Experian Boost (bez maksas), Asari (arī bez maksas), un eCredable (24,95 ASV dolāri gadā), lai šos un citus esošos kontus piesaistītu jūsu kredītprofilam.

Experian Boost apgalvo, ka vidēji pieaudzis par 13 punktiem. Asaris saka, ka daži lietotāji no visiem kredītreitingiem ir nonākuši līdz augšējiem 600 gadiem, būtībā visu nakti. Tas ir neticami, saka Rosmans.

Veiciet parāda maksājumus biežāk kā reizi mēnesī

Šeit ir vēl viens uzlaušana, kas pazīstama tiem, kuriem ir vislabākie kredītprofili: Mēģiniet veikt kredītkaršu maksājumus katru nedēļu vai, ja iespējams, reizi divās nedēļās, tādējādi saglabājot zemu kopējo atlikumu visā kartes ikmēneša norēķinu ciklā.

Katra kredīta aģentūra iegūst jūsu informāciju dažādos mēneša laikos. Tāpēc labāk ir veikt iknedēļas vai divu nedēļu maksājumus, lai jūsu bilance būtu zema, saka Bleiks Džounss, finanšu plānotājs Granātābols Finanšu . Piemēram, pieņemsim, ka jūs nomaksājat kredītkartes atlikumu 10 000 ASV dolāru apmērā mēneša 20. datumā, bet kredīta aģentūra apkopo jūsu informāciju mēneša 19. datumā. Pat ja jūs visu atlikumu esat nomaksājis pirms noteiktā termiņa, jūsu kredītreitings tomēr var tikt samazināts, jo aģentūra uzzināja jūsu informāciju, kad jums joprojām bija 10 000 ASV dolāru atlikums.

vai pirms gatavošanas ir jāmazgā vista

Vienmēr maksājiet rēķinus savlaicīgi

Runājot par maksājumiem, tam vajadzētu būt neuzmanīgam, bet tikai gadījumā, ja jūs to vēl nezināt: vissvarīgākais faktors jūsu kredītreitingā ir maksājumu vēsture. Tāpēc, ja nekas cits, pārliecinieties, ka šie ikmēneša maksājumi tiek veikti savlaicīgi.

Pat viens nokavēts maksājums var kaitēt jūsu kredītreitingam. Tāpēc dariet visu iespējamo, lai pilnībā nepalaistu garām maksājumu, saka Makrīrijs.

Ja jums iepriekš ar to ir bijušas problēmas, meklējiet veidus, kā visus rēķinu maksājumus apvienot tajā pašā dienā, lai vienkāršāk būtu atcerēties termiņu. Daudzi kreditori ļaus pielāgot jūsu termiņus.

Kļūstiet par pilnvarotu lietotāju citas personas kontā

Ja jūs tikai sākat izveidot kredītvēsturi un cerat īpaši ātri apkopot savu profilu, lūdziet vecākiem vai partnerim, kurš atbildīgi izmanto kredītu, pievienot jūs kā pilnvarotu lietotāju kādā no saviem kontiem.

Kļūstot par autorizētu lietotāju, jūs esat pievienots kā sekundārais konta īpašnieks kāda cita kredītkartē. Pieņemot, ka primārajam konta turētājam ir spēcīga savlaicīgu maksājumu vēsture un zems kredīta izmantošanas līmenis, tas var pozitīvi ietekmēt jūsu kredītu, jo viņu konts tiks parādīts jūsu kredītdokumentā, tādējādi palīdzot veidot un palielināt jūsu kredītreitingu, saka patērētāju uzkrājumu un ģimenes finanšu eksperts Andrea Voroka .

Stratēģiski pievienojiet kontus

Lai gan kredītlīniju atvēršana ir svarīga, lai izveidotu savu kredītprofilu, arī jūs nevēlaties trakot šajā priekšā (atkāpieties no kredītkaršu lietojumprogrammām), jo, piesakoties pārāk daudz kredīta vienlaikus, jūs varat pazemināt kredītreitingu un liek jums izskatīties kā riskantam aizņēmējam.

Lielākā daļa lietojumprogrammu izraisa stingru izmeklēšanu, kas īslaicīgi apgriež dažus punktus no jūsu rezultāta. Jauni konti arī pazemina jūsu kontu vidējo vecumu, kas ir vēl viens iemesls, saka Rossman no CreditCards.com.

Es iesaku pieteikties kredītam ne biežāk kā reizi sešos mēnešos. Esiet īpaši piesardzīgs, atrodoties hipotēkas tirgū, jo nevēlaties neko darīt, lai apdraudētu jūsu rezultātu šajā jutīgajā finanšu dzīves laikā. Mēģiniet atlikt pieteikšanos uz jebkuru citu kredītu līdz brīdim, kad esat aizvērts.

Skatieties savu kredītu kombināciju

Vēl viens svarīgs punkts par kontu atvēršanu - mēģiniet to izdarīt stratēģiski, jo aizdevēji ideāli vēlas redzēt, ka esat veiksmīgi pārvaldījis savādāk kontu veidi.

Ja jums ir bijuši tikai atjaunojamie kredīti, piemēram, kredītkartes, varētu būt jēga reģistrēties nomaksas aizdevumam, piemēram, kredīta veidotāja aizdevumam - būtībā piespiedu uzkrājumu veidam, kas ziņo kredītbirojiem, saka Rossmans. Vai arī, ja jums ir bijis tikai nomaksas kredīts, kuru citi piemēri ir automašīnu aizdevumi un studentu aizdevumi, varbūt jums vajadzētu saņemt atjaunojamo kontu, piemēram, nodrošināto kredītkarti.

Lūk, viens svarīgs Rossman brīdinājums, kas jāpatur prātā, to darot: es negribētu, lai kāds nonāktu parādos tikai kredīta veidošanai, taču gudri lietojot, šīs stratēģijas faktiski var palīdzēt jums ietaupīt naudu un veidot kredītu.

Samaziniet kredīta izmantošanas koeficientu, lūdzot palielināt kredītu

Vēl viens nozīmīgs faktors, kas veicina jūsu kopējo rezultātu, ir kredīta izmantošanas koeficients, kas ir jūsu izmantotā kredīta summa attiecībā pret kopējo pieejamo kredīta summu. Nozares eksperti bieži iesaka zem 30 procentiem, lai gan tie, kuriem ir vislabākie kredītreitingi, kopējo kredītu izmantojumu bieži saglabā zem 10 procentiem.

ko dot dzeramnaudu picas piegādes šoferim

Skatoties citā veidā, ja jums ir 20 000 USD kredīts, kas pieejams visām jūsu kredītkartēm kopā, un jūs esat uzkrājis 15 000 USD maksas, jūsu kredīta izmantošanas koeficients ir pārāk augsts, un tas negatīvi ietekmēs jūsu rezultātu. Bet, ja esat iekasējis tikai 2000 USD no šiem 20 000 USD, jūs izmantojat tikai 10 procentus, kas ir daudz labāk.

Ātra uzlaušana, lai uzlabotu izmantošanas koeficientu, ir vienkārši lūgt vienai vai vairākām jūsu kredītkaršu kompānijām palielināt kredīta limitu, kas palielinās jūsu rīcībā esošo kredīta kopējo summu.

Bet dari nē ejiet ārā un nekavējoties izmantojiet šo palielināto kredītu, jo jūs būsit tieši tur, kur sākāt.

Palielinot pieejamo kredītu, bet to neizmantojot, tiek pazemināta kredīta izmantošana, kas var uzlabot jūsu kredītreitingu, saka Wright no Real Life Investor Couple.

Saglabājiet vecos kontus atvērtus

Šis padoms vairāk attiecas uz tiem, kas labo kredītu, nevis sākotnēji veido to, taču ņemiet vērā, ka jūsu kredītvēstures ilgums ietekmē jūsu profilu - un viens no vienkāršākajiem veidiem, kā sabojāt jūsu rezultātu, ir veco kontu slēgšana .

Viena no jūsu kredītreitinga sastāvdaļām ir jūsu vidējais kredīta vecums. Aizdevēji to uztver kā veidu, kā saprast, cik ilgi jūs esat atbildīgi izmantojis kredītus, saka Brian Walsh, KZP ar SoFi. Kartes aizvēršana var pazemināt jūsu vidējo kredīta vecumu un tādējādi negatīvi ietekmēt jūsu rezultātu.

kāda ir ieteicamā temperatūra pārpalikumu uzsildīšanai

Tā vietā, lai slēgtu vecos kontus, kurus, iespējams, esat atmaksājis, apsveriet iespēju tos atvērt, it īpaši, ja tiem nav nepieciešama gada maksa. Jūs pat varat izmantot kredītkarti, lai apmaksātu atkārtotu ikmēneša rēķinu, ierosina Volšs un pēc tam šai kredītkartei izveidoja automātisko apmaksu, lai katru mēnesi pilnībā samaksātu atlikumu. Šādi rīkojoties, jūsu karte ne tikai paliek aktīva, bet arī turpinās veidot maksājumu vēsturi, kas palīdz vēl vairāk palielināt jūsu kredītu.

Regulāri pārskatiet savu kredītatskaiti un apstrīdiet kļūdas

Vai jūs regulāri pārskatāt savu kredītatskaiti? Ja jums nav ieraduma to darīt, jūs pieļaujat lielu kļūdu. Šī iemesla dēļ: jūsu ziņojumā var būt neprecizitātes. Un kas jums jādara, ja tādu pamanāt? Protams, nekavējoties rīkojieties, lai to labotu, jo šo kļūdu dēļ kredītreitingi var būt zemāki. Apmeklējot AnnualCreditReport.com katru gadu varat piekļūt vienam bezmaksas kredītatskaitei.

Nepieciešams papildu pierādījums tam, kāpēc šis solis ir svarīgs? Šeit jums iet: saskaņā ar FTC aptauja , katram piektajam cilvēkam ir kļūda vismaz vienā no viņu kredīta pārskatiem. Turklāt katram piektajam patērētājam bija kļūda tas tika izlabots kredītreitingu aģentūra pēc tam, kad tā tika apstrīdēta, vismaz vienā no trim kredīta ziņojumiem. Bet pagaidiet, vēl ir vairāk.

Nedaudz vairāk nekā viens no 10 patērētājiem redzēja izmaiņas kredītreitingā pēc tam, kad kredītreģistrācijas aģentūras bija modificējušas kļūdas kredītreitingā - aptuveni katram 20 patērētājam maksimālā punktu skaita izmaiņa pārsniedza 25 punktus, bet vienam no 250 patērētājiem - maksimālā rezultāta maiņa ir lielāka par 100 punktiem.

Vai jūs iegūstat attēlu? Vienkārši apstrīdot neprecizitātes, var tikt iegūti galvenie punkti jūsu labā.

Varbūt kāda cita informācija sajaucās ar jūsu, iespējams, jūs esat kļuvis par identitātes zādzības upuri vai varbūt aizdevējs atzīmēja jūs kā nokavētu, kaut arī jūs samaksājāt laikā, saka Rosmans. Neatkarīgi no tā, kļūda var vilkt tevi uz leju, tāpēc regulāri pārbaudi kredītreitingus, lai nodrošinātu precizitāti.

Šķiršanās padoms

Jūs varat izvēlēties un izvēlēties, kura no šīm ieteicamajām darbībām jums un jūsu finansiālajai situācijai ir vislabākā, taču, ja jāatceras viens galvenais punkts, tas ir: konsekvence.

Visietekmīgākais, ko jūs varat darīt sava kredīta labā, ir izveidot dažus konsekventus finanšu ieradumus, kurus jūs laika gaitā saglabājat, lai palīdzētu uzlabot jūsu rezultātu un saglabāt labu stāvokli, saka McCreary.