Mums visiem ir parāds - sākot no lieliem, nenovēršamiem izdevumiem, piemēram, koledžas aizdevumiem un hipotēkām, līdz maziem, piemēram, kredītkartes atlikumam, kuru esat uzkrājis, iekasējot negaidītu automašīnas remontu, vai svētku dāvanām, kuru izmaksas ir lielākas, nekā jūs patiešām varētu atļauties .
Kad 2012. gada janvāra izdevums nonāca presē, amerikāņi bija parādā vairāk nekā 8,5 triljonus dolāru mājas hipotekārajiem kredītiem, gandrīz 1 triljonu dolāru studentu aizdevumiem un 789,6 miljardus dolāru kredītkaršu parādiem. Tas nozīmē mājsaimniecības vidējo parādu, kas pārsniedz 200 000 ASV dolāru, saskaņā ar ASV federālo rezervju datiem. Kaut arī mūsu parādu noslodze kopš lejupslīdes sākuma 2007. gadā faktiski ir nedaudz samazinājusies (daļēji tāpēc, ka tēriņi ir samazinājušies), jaunākā statistika liecina, ka dūšīgi aizdevumi turpina postīt mūsu finanses.
ASV Izglītības departaments ziņo, ka gandrīz katrs desmitais aizņēmējs, kurš sāka atmaksāt studentu kredītus no 2008. gada oktobra līdz 2009. gada septembrim, nepildīja saistības līdz 2010. gada oktobrim - augstākais rādītājs pēdējo 14 gadu laikā. Un hipotēku aizdevēji 2010. gadā iesniedza bloķēšanas procedūras par rekordlieliem 2,8 miljoniem īpašumu (pieaugums par 23 procentiem salīdzinājumā ar 2008. gadu), liecina RealtyTrac, ierobežošanas datu apkopotājs. Tad ir maz pārsteigums, ka personas bankrota pieteikumi 2010. gadā pieauga par 9 procentiem.
Viss šis parāds sāp vairāk nekā tikai mūsu maciņi; tas var arī kaitēt mūsu veselībai un mūsu attiecībām. Nesen bezpeļņas Nacionālā kredītkonsultāciju fonda (NFCC) aptauja atklāja, ka 24 procenti cilvēku sacīja, ka finansiālajai trauksmei ir nelabvēlīga ietekme uz viņu veselību, un 27 procenti apgalvo, ka tas negatīvi ietekmē viņu laulību.
Ja jūs nomoka šis parāds, kāda ir tā samazināšanas atslēga? Zinot, kā jūs tajā iekļuvāt.
Kāpēc mēs esam pārspīlēti
Mēs neprotam vizualizēt naudu, kas neaizņem vietu mūsu maciņos. Kad cilvēki tērē naudu ar kredītkarti, viņu smadzenes apstrādā darījumu savādāk nekā tad, ja viņi izmanto skaidru naudu, saka grāmatas autore Džona Lehrere. Kā mēs izlemjam (15 USD, amazon.com ). Mūsu smadzeņu daļa, kas apstrādā maksājumu, īsti nesaprot, kas notiek, kad mēs izņemam plastmasu. Piemērs: 2000. gadā Masačūsetsas Tehnoloģiskā institūta pētījums parādīja, ka cilvēki izsolē bija gatavi maksāt divreiz vairāk, ja viņi izmantoja kredītkarti skaidras naudas vietā. Izrādās, kad jūs nevarat redzēt naudu, ir vieglāk ar to būt vaļīgam. Tas var arī izskaidrot, kāpēc tik daudzi no mums ir spējīgi pierakstīties uz dārgām hipotēkām un automašīnu aizdevumiem salīdzinoši bez sašutuma; milzu summas uz punktotajām līnijām ir pārāk lielas un abstraktas, lai tās apsvērtu.
Mēs esam pārāk optimistiski. Vai esat kādreiz izveidojis uzdevumu sarakstu šai dienai tikai, lai atklātu, ka esat par zemu novērtējis, cik daudz laika prasīs katrs uzdevums? Tas pats notiek ar parādiem, saka eksperti. Tas ir fenomens, ko sauc par nākotnes diskontēšanu, kurā mums ir tendence pārvērtēt spēju nopelnīt lielas naudas summas vai veikt ievērojamus maksājumus. Mēs sev sakām: 'Man ir pienākums saņemt paaugstinājumu' vai 'Es varu to nomaksāt, kad es saņemšu tauku nodokļa atmaksu', saka Kathleen Gurney, Ph.D., Sarasota, Floridas štata Finanšu psiholoģijas izpilddirektore Corporation, konsultāciju firma, kas specializējas naudas psiholoģijā. Mazumtirgotāji nākotnes atlaides izmanto savā labā. Šie piedāvājumi tiek reklamēti ar 0 procentu procentiem 12 mēnešus vai nav naudas? Tirgotāji cer, ka jūs pērkat tūlīt un izdomājat, kā vēlāk apmaksāt rēķinu. Un, ja jūs to nedarāt, viņi jūs zeķē ar milzīgiem procentu likmju lēcieniem un citiem sodiem.
Mēs esam impulsīvi. Pārdomājiet pēdējo reizi, kad apmeklējāt tirdzniecības centru pēc sliktas dienas birojā. Vai jūs domājāt, Es smagi strādāju - es esmu pelnījis kaut ko jauku vai žēlot to, ka jūs nekad nesaņemat gardumu? Šādas bēdas par mani domas var pārņemt smadzeņu loģikas centrus un novest pie mirkļa stimulēšanas, kas ļauj justies labāk. (Apbrīnojami 60 procenti no visiem pirkumiem nav plānoti, saskaņā ar pasaules mēroga mārketinga tirdzniecības asociācijas Popai teikto.) Diemžēl augstais ir īslaicīgs, saka NFCC pārstāvis Geils Kaningems, lai jūs galu galā atkārtotu ciklu vēl un vēl. atkal.
Mēs aizmirstam par sīkumiem. Padomā par vakardienu. Vai atceraties, ka iztērējāt 75 centus uzkodām no tirdzniecības automāta, 10 USD par mūzikas lejupielādēm un 6 USD par lietussargu? Visticamāk ne. Pērkot dažādas lietas, jūs nepamanāt niecīgus ikdienas izdevumus, saka Džordžs Lovenšteins, uzvedības ekonomists, ekonomikas un psiholoģijas profesors Karnegi Melona universitātē Pitsburgā.
Mēs klausāmies autoritātēs. Atzīsim, ka mēs paši parādu nenokļuvām. Pirms 2008. gada bankas, kredītkaršu kompānijas un valdība mums ļāva aizņemties arvien vairāk naudas. (Atcerieties, kā eksperti mēdza teikt, ka tā bija vienmēr labāk pirkt, nekā īrēt?) Agresīvas mārketinga kampaņas un vaļīgi kvalifikācijas ierobežojumi ļāva ērti reģistrēties plastmasas maciņam vai saņemt mājas lielo megazītu. Diemžēl vairākus gadus pēc ekonomikas sabrukuma patērētāji joprojām mēģina izdomāt, kā sakopt savu personīgo parādu jucekli.
