Naudas ieguldīšana, lai izveidotu ērtu pensionēšanās ligzdas olu, ir ilgs darbs, kas (ideālā gadījumā) jāsāk jūsu 20 gadu vecumā un jāattīstās līdz ar vecumu. Tā kā katra dzīves desmitgade ienes izmaiņas jūsu dzīvesveidā, prioritātēs un meklējumos, arī jūsu ieguldījumu stratēģijai ir jāpielāgojas. Tas, ko jūs nevēlaties darīt, ir izmantot pieeju 'iestatiet un aizmirstiet'. pensijas ieguldīšana.

“Mūsu finansiālā dzīve mēdz kļūt daudzslāņaināka un sarežģītāka, pārejot no 20 uz 30 gadiem un tālāk. Tas, ko mēs cenšamies paveikt, kad mums ir 30 gadi, var ļoti atšķirties no tā, kur mēs vēlamies rīkoties naudas ziņā, kad mums būs 50 gadi,” saka reģistrētā finanšu padomniece Pama Krūgere, uzņēmuma dibinātāja. Wealthramp un PBS veidotājs un līdzvadītājs MoneyTrack . 'Tā kā mainās jūsu dzīve un mainās arī ekonomika, akciju tirgus un procentu likmes jūsu apkārtnē, ir ļoti svarīgi, lai jūs zinātu, kur atrodaties un kā vislabāk pozicionēt savus ieguldījumus.'

Paturot prātā tik gudrus vārdus, šeit ir tuvāks ieskats, kā jūsu ieguldījumu stratēģijai vajadzētu mainīties no desmit gadiem.

kā godīgi sadalīt mājas darbus

Saistītie vienumi

20 gadu vecumā

Kad esat 20 gadu vecumā, aiziešana pensijā var šķist tāls, miglains sapnis. Un laba iemesla dēļ: lielākajai daļai cilvēku joprojām ir priekšā 40 līdz 50 darba gadi. Tieši tāpēc tagad ir pienācis laiks būt drosmīgam ar savu pieeju ieguldījumiem.

'Parasti jūs vēlēsities uzņemties lielāku risku, kad esat jaunāks, un pakāpeniski samazināt šo risku, tuvojoties pensionēšanās vecumam,' saka Hetere Komella, sertificēta finanšu plānotāja un uzņēmuma vadošā finanšu plānotāja. Izcelsme.

Turklāt, uzsākot savu ieguldījumu ceļojumu, Comella iesaka atcerēties, ka ir trīs lietas, ko varat kontrolēt, kad runa ir par ieguldījumiem: jūsu iemaksas summu, iemaksas biežumu un risku, ko uzņematies. ar saviem ieguldījumiem.

'Attiecībā uz šo summu mērķim vajadzētu būt pēc iespējas vairāk ietaupīt pirmajos gados, kamēr tēriņi parasti ir mazāki,' saka Comella. “Labs mērķis, uz ko tiekties, ir ietaupīt 20 procentus no saviem ienākumiem uzkrājumu transportlīdzekļos, piemēram, jūsu 401 000 vai citos pensiju plānos, kas jums varētu būt pieejami. Kas attiecas uz biežumu, plānojiet katru mēnesi veikt ietaupījumus un noteikti veiciet regulārus atkārtotus pirkumus, ja veicat ieguldījumus ārpus darba vietas plāna.

Runājot par riska līmeni, kā jau Comella atzīmēja, šajā dzīves posmā ir vērts būt drosmīgam. Un viņa piedāvā šo noderīgo padomu: “Ir labi zināms “īkšķa likums”, saskaņā ar kuru jūsu krājumu sadalījums ir 100 mīnus jūsu vecums. Tātad, ja jums ir 30 gadi, ieguldiet 70 procentu akcijās, ja jums ir 60, ieguldiet 40 procentus akcijās utt.

Labi zināt, vai ne? Padara to visu daudz vienkāršāku. Lai gan Comella piebilst, ka pat šis īkšķis var būt pārāk konservatīvs, un iesaka sliecas uz vēl augstāk akciju sadale, kamēr jaunatne ir jūsu pusē.

Lūk, ko jūs darāt nē ko vēlaties darīt pirmajos gados: ignorējiet ieguldījumus. Protams, tas var būt vilinoši, ja esat iegrimis studentu parādos, koncentrēties uz to atmaksu. Vai varbūt koncentrēties uz uzkrājumiem mājoklim. Bet Braiens Dečesārs ir investīciju karjeras platformas dibinātājs Ielaušanās Volstrītā norāda, ka pat nelielas naudas summas ieguldīšana investīcijās šajā brīdī, kamēr jūs cenšaties sasniegt citus mērķus, ilgtermiņā var dot lielu peļņu.

“Ja S&P 500 atdeves likme ir vidēji 10 procenti gadu griezumā, līdz 60 gadu vecumam neliela summa var pārvērsties par milzīgu pensiju fondu,” saka Dečesare.

vai sālsūdens baseins ir labs jūsu ādai

Jūsu 30 gadu vecumā

Ak, tev ir 30 gadi. Šī bieži vien ir viena no bezrūpīgākajām dzīves desmitgadēm. Šobrīd daudzi cilvēki ir guvuši panākumus savā karjerā, iespējams, nopelnot nedaudz vairāk un izbaudot mazliet jautrības un brīvības, ko var sniegt nauda un profesionālā izaugsme.

Lai gan ieguldījumi joprojām var būt viena no jūsu zemākajām prioritātēm, jūs vēlaties maksimāli palielināt ieguldījumus pensijā, šajā brīdī koncentrējoties uz vidēja vai augsta riska ieguldījumu pieeju.

Jums vajadzētu arī maksimāli izmantot 401 000 iemaksas, lai maksimāli izmantotu ienākumu nodokļa samazinājumus algām, ko nodrošina šis solis, kā arī visas darba devēja iemaksas, ko var piedāvāt jūsu darba vieta.

'Paņemiet visu iespējamo brīvo naudu,' saka Dečesare. Kad esat pastāvīgi sasniedzis 401 000 maksimumu, novirziet papildu ietaupījumus Roth IRA. Lai gan jūs tagad maksāsit ienākuma nodokļus par šo ieguldījumu, jūs nemaksāsit nodokļus, kad nauda tiks izņemta pensijas laikā.

Jūsu 40 gadu vecumā

Bērni, kopbraukšana, futbola spēles, PTA sanāksmes, vidusskolas izlaidumi, tukša ligzdošana… Šie ir tikai daži no svarīgākajiem notikumiem, ko jūs varētu pieredzēt 40 gadu vecumā atkarībā no jūsu dzīves ceļa.

Kas attiecas uz ieguldījumiem, pietiekami drosmīga pieeja joprojām ir stabila pieeja.

“Profesionāļiem, kuri ir sasnieguši 40 gadus, jūsu nauda tirgū, visticamāk, būs vēl 20 + gadi pirms aiziešanas pensijā. Jūs, iespējams, joprojām ņemsit vērā risku savās akcijās salīdzinājumā ar obligāciju sadalījumu, jo jums joprojām ir laiks kompensēt iespējamos zaudējumus,” saka Braiens Volšs, CFP. SoFi un finanšu plānošanas vadītājs.

Citiem vārdiem sakot, ir pareizi likt kaut nedaudz uz līnijas apmaiņā pret lielāku laimestu. Vienkārši turiet to saprāta robežās.

Karolīna Galbraita, HawsGoodwin Wealth partnere un bagātības pārvaldības padomniece, iesaka vismaz 50 procentus no jūsu portfeļa turēt akcijās un 50 procentus no konservatīvākām iespējām, piemēram, obligācijām, alternatīviem ieguldījumiem un skaidru naudu.

'Ja jums ir lielāka tolerance pret tirgus risku, investoram joprojām varētu būt 70–80% akciju,' saka Galbraits.

Vēl viena papildu piezīme: kad jums ir 40 gadi, var būt vilinoši tērēt vairāk naudas atvaļinājumiem, automašīnām un sekot līdzi Džonsiem. Kuram gan nepatīk palutināt sevi pēc visa tā smagā darba? Taču, kā atzīmē Volšs, ja jūs daļu no šīs naudas, ko iztērējat papildmaksām, novirzīsit pensijas uzkrājumiem, iespējams, jūs pat spēsit sasniegt savus mērķus priekšlaicīgi un (aukstēt) agrāk doties pensijā.

Tuvojas pensijai vai gatavojas tai

Pārejot pāri 50. gadu vecumam, pensionēšanās, iespējams, joprojām būs īsts ceļš. Bet lāču tirgus var ātri iznīcināt gadiem ilgušos ietaupījumus un ieguldījumus. Šī iemesla dēļ var būt piemērots laiks, lai sāktu lēnām samazināt portfeļa risku atkarībā no jūsu apstākļiem.

Pauline Roteta, Bostonas sertificēta finanšu padomniece, iesaka samazināt risku akcijām un riskantākiem aktīviem, piemēram, kriptovalūtām.

“Atbilstība obligācijām un skaidrai naudai līdzīgiem vērtspapīriem. Tas palīdzēs aizsargāt jūsu portfeli un pensijas uzkrājumus no lielas tirgus lejupslīdes nepareizā laikā,” saka Roteta.

Tie, kas plāno strādāt ilgāk, pēc 62 gadu vecuma, var justies ērti, uzturot vairāk akciju portfeļus, aptuveni 70 līdz 75 procentus sadalot akciju fondos un pārējos obligācijās un skaidrā naudā, piebilst. neatkarīga finanšu padomniece Stefānija Genkina . Citi, kuri, iespējams, ir ietaupījuši daudz naudas un kuriem nav jāuzņemas tik liels risks, var gulēt labāk, palielinot obligāciju vai naudas pozīciju kontā.

Arī jums ir 50 gadus vecs, tas ir ļoti piemērots brīdis sazināties ar visaptverošu finanšu konsultantu, lai pārliecinātos, ka esat gatavs doties pensijā un lai profesionālis ieteiktu visas nepieciešamās izmaiņas.

Atvadīšanās padoms

Neatkarīgi no tā, vai jums ir 20 vai 50, jūs nevarat atļauties gaidīt, lai sāktu ieguldīt pensijā. Vienkārša naudas iemaksa krājkontā neradīs gandrīz tādu pašu ilgtermiņa finansiālu ieguvumu. Faktiski, izmantojot šo pieeju, jūs faktiski zaudēsit pozīcijas.

labas dāvanas mammām Ziemassvētkos

“Visa nauda, ​​kas atrodas jūsu krājkontā un norēķinu kontā, faktiski katru gadu zaudē vērtību inflācijas dēļ. Investēšana ir veids, kā pasargāt savu ligzdas olu pret to preču un pakalpojumu cenu pieaugumu, ko vēlaties iegādāties nākotnē,' saka Roteta.

Ieguldījumi ļauj aktīvi palielināt jūsu naudu, un, lai to izdarītu efektīvi, jums ir jāsaglabā pārdomāta iesaiste katrā dzīves posmā un attiecīgi jāpielāgo savs portfelis.

'Galvenais ir palikt iesaistītam,' saka Kerija Švāba-Pomerants, organizācijas prezidente Čārlza Švāba fonds un uzņēmuma personīgo finanšu eksperts. “Ja jums ir pārdomāts plāns un sabalansēts portfelis, regulāri veiciet līdzsvaru, palieciet diversifikācijas ceļā, vērojiet izmaksas un konsultējieties ar finanšu plānotāju, ja jums ir jautājumi, jums būs labi ceļā uz finansiālu situāciju. droša pensionēšanās.

• Ko elektrisko automašīnu īpašnieki vēlas zināt, pirms investējat EV
• 5 jaunas finanšu grāmatas, kas maina to, kā sievietes dara naudu
• Vai sniega riepas ir vērtīgs ieguldījums?
• 6 ASV salas, kur varat iegādāties māju par mazāk nekā 150 000 USD