Neatkarīgi no tā, vai esat finansiālās neatkarības dalībnieks priekšlaicīgi doties pensijā kustība (FIRE) vai vienkārši vēlaties atmaksāt savu hipotēku ātrāk nekā vēlāk, lai atbrīvotu naudu citām vajadzībām, ziniet to: ir pilnīgi iespējams būt bez hipotēkas krietni apsteidzot šo tradicionālo 30 gadu aizdevuma termiņu.

Kā tieši šo mērķi sasniegt? Neņemot vērā negaidītas loterijas iespējamību, ir nepieciešama koncentrēšanās, centība un dažas finansiāli gudras darbības, lai ātrāk uzbruktu jūsu hipotēkas pamatsummai. Tālāk ir sniegts sīkāks ieskats par to, kā jūs varat atbrīvoties no hipotēkas atbilstoši jūsu laika grafikam.

Saistītie vienumi

Refinansējiet savu hipotēku, lai iegūtu zemāku procentu likmi

Hipotēkas refinansēšana var būt gudra naudas kustība, kas ļauj agresīvāk atmaksāt hipotēku, ja procesa ietvaros varat pazemināt aizdevuma procentu likmi.

'Šī stratēģija ietver jūsu hipotēkas refinansēšanu par zemāku procentu likmi, bet turpinot maksāt tādu pašu summu, ko darījāt pirms [refinansēšanas],' skaidro Johanness Larsons, uzņēmuma izpilddirektors. finansētājs.com . 'To darot, lielāka jūsu maksājumu daļa tiks novirzīta aizdevuma pamatdaļai, kas ātrāk samazinās atlikumu, kā arī palīdzēs ietaupīt uz procentiem.'

SAISTĪTI: Kas jāzina par hipotēkām

Šis solis arī samazina kopējās procentu izmaksas aizdevuma darbības laikā, ja šis ieguvums vēl nebija acīmredzams.

cik pankūku kaudzē

'Izpildot papildu maksājumus vai pat palielinātus maksājumus, aizņēmējs saīsinās aizdevuma termiņu un vēl vairāk ietaupīs uz amortizētajiem procentiem,' piebilst Karolīna Hārdina, Ziemeļkarolīnas hipotēku aizdevējs. Amerikas hipotēku tīkls . 'Var palīdzēt domāt, ka procenti ir īres maksāšana par hipotēku, lai dzīvotu bankā, un, ja jūs varat to 'izcelt' agrāk, jums būs jāmaksā mazāk īres.

Tomēr paturiet prātā, ka refinansēšana ietver slēgšanas izmaksu segšanu. Tāpēc pārliecinieties, ka jūs patiešām saņemsiet zemāku procentu likmi par šo jauno hipotēku, kas padara visus slēgšanas izdevumus vērtīgus. Refinansēšana parasti ir vispiemērotākā tiem, kuri tuvākajā laikā neplāno pārdot savu māju — tas nozīmē, ka jūs plānojat atrasties mājā pietiekami ilgi, lai turpmākajos gados faktiski atgūtu slēgšanai iztērēto naudu, veicot zemākus ikmēneša hipotēkas maksājumus.

Pārslēdzieties no 30 gadu hipotēkas uz 20 vai pat 15 gadiem

Cilvēki dara to, ko viņi ir spiesti darīt. Paturot prātā šo ideju, vēl viena pieeja hipotēkas ātrākai atmaksai ir paātrināt atmaksas termiņu, pārfinansējot īsākā amortizēšanā — pārceļot. prom no plaši populārās 30 gadu fiksētās hipotēkas un uz paātrinātu 20 gadu, 15 gadu vai 10 gadu hipotēku, saka Nikola Rūta, ražošanas filiāles vadītāja un uzņēmuma vecākā viceprezidente. Rūtas komanda Fairway Mortgage Kolorādo.

'Lielākā daļa cilvēku galu galā maksā minimālo summu, jo ikdienas dzīves traucēklis apēd viņu pieejamos līdzekļus,' skaidro Rūta. 'Ja zināt, ka tradicionāli maksājat tikai minimālo summu, un jums ir padomā datums, kad hipotēka jāatmaksā, izmantojiet šo [īsāko] amortizāciju.'

Lai būtu skaidrs, pārejot uz īsāku hipotēku, jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumi palielināsies, bieži vien diezgan ievērojami. Tāpēc pārliecinieties, ka jūsu budžets patiešām var pielāgot šāda veida palielinājumu.

Divu nedēļu maksājumi

Maksājumi par hipotēku reizi divās nedēļās ir vēl viena populāra un bieži ieteicama pieeja tiem, kuri vēlas ātrāk atbrīvoties no parādiem. Pamatkoncepcija ir tāda, ka jūs maksājat savu hipotēku ik pēc divām nedēļām, tajā pašā laika grafikā, kurā daudzi cilvēki saņem algas.

'Kad jūs maksājat pusi no ikmēneša hipotēkas ik pēc divām nedēļām, jūs saņemat vienu papildu hipotēkas maksājumu katru gadu,' saka Džefs Džou, personīgo finanšu eksperts un uzņēmuma izpilddirektors. Fig Aizdevumi , aizdevējs, kas piedāvā sociāli atbildīgus produktus tiem, kam ir nepietiekama banka. 'Šī pieeja var novērst milzīgu procentu summu par jūsu hipotēku un pamatsummu un ļaut to samaksāt ātrāk.'

Lai palīdzētu veikt šos centienus, Džou iesaka izveidot ikmēneša vai divu nedēļu budžeta plānu jūsu mājsaimniecības izdevumiem, kas var palīdzēt identificēt nevajadzīgus tēriņus un nodrošināt, ka jums ir nauda, ​​​​kas nepieciešama hipotēkas maksājumu veikšanai saskaņā ar šo grafiku visa gada garumā.

Veiciet periodiskus pamatsummas vai vienreizējus maksājumus

Vai jūs strādājat darbu, kas nodrošina prēmijas? Vai varbūt jūs katru gadu saņemat ievērojamas nodokļu deklarācijas? Šāda veida gadījumi sniedz iespēju veikt vienreizēju maksājumu par hipotēkas pamatsummu, lai ātrāk samaksātu kopējo atlikumu.

kokosriekstu pienu aizstājiet ar biezu krējumu

'Kad jūs noņemat lielu summu no pamatsummas, tas samazinās arī kopējos procentus, kas jums jāmaksā par hipotēku,' saka Džou. 'Taču jums ir jāinformē hipotēkas sniedzējs, ka vienreizējā summa ir jūsu pamatsummai, lai viņš to neuzskatītu par avansa maksājumu par regulāriem ikmēneša procentiem un pamatsummu.'

Priekšrocība, maksājot vairāk par savu pamatsummu, salīdzinot ar hipotēkas refinansēšanu, ir tā, ka tas ir pilnīgi bez maksas (citiem vārdiem sakot, nav slēgšanas izmaksu, piemēram, refinansēšanas gadījumā). Turklāt jūs neesat piesaistīts lielākai ikmēneša hipotēkas maksājuma summai, saka Natālija Kampisi, Forbes Advisor hipotēku un mājokļu analītiķe .

'Ja vienu mēnesi nevēlaties maksāt papildu naudu, jums tas nav jādara, un par to nav jāmaksā,' saka Campisi.

'Mazliet var būt ļoti noderīgi, ja runa ir par hipotēkas priekšlaicīgu nomaksu,' piebilst Kampisi. 'Neatkarīgi no tā, vai jums ir vienreizēja naudas summa vai jūs vienkārši vēlaties iemest dažus papildu dolārus katru mēnesi savā pamatsummas atlikumā, jūs varat samazināt savus hipotēkas izdevumus par gadiem un, iespējams, pat desmitiem tūkstošu dolāru.'

Nepieciešams vairāk pierādījumu par to, cik efektīva var būt šī pieeja? Campisi piedāvā šo konkrēto piemēru:

Mājas īpašnieks, kuram ir 400 000 USD fiksēta hipotēka uz 30 gadiem ar procentu likmi 4 procenti, maksātu apmēram USD 287 500 procentus, veicot minimālos ikmēneša maksājumus. Tomēr, ja tas pats mājas īpašnieks katru mēnesi ieliktu pamatsummai par 200 USD vairāk, viņš vai viņa maksātu hipotēku piecus gadus agrāk un ietaupītu aptuveni 53 700 USD.

Izveidojiet priekšlaicīgas atmaksas budžetu

Ir svarīgi apzināties visas iepriekš minētās darbības, un tās var būt noderīgas pašas par sevi vai izmantot kopā. Bet pirmais solis ir noteikt savus izmaksu grafika mērķus un pēc tam izveidot pārdomātu ikmēneša mājsaimniecības budžetu, kas atbalsta šo plānu.

SAISTĪTI: 5 budžeta veidi un to izvēle

'Vispraktiskākais veids, kā pirms termiņa atmaksāt hipotēku, ir izveidot šim mērķim atbilstošu budžetu un ievērot to,' saka Deivids Frederiks, First Bank klientu panākumu un konsultāciju direktors. 'Budžets — jo īpaši kā daļa no profesionāla finanšu konsultanta finanšu plāna — var precīzi parādīt, cik daudz mājas īpašnieks katru mēnesi var atļauties mājas maksājumiem.'

Bieži vien, saka Frederiks, māju īpašnieki var atļauties maksāt vairāk par ikmēneša hipotēkas maksājumiem, nekā prasa aizdevuma amortizētie maksājumi. Ja tas tā ir jūsu situācijā, varat sākt, vienkārši katru mēnesi veicot papildu pamatsummas maksājumus par hipotēku, kas atbilst jūsu budžetam.

Izvērstos gadījumos, piebilst Frederiks, mājsaimniecības budžeta pārskatīšana var pat norādīt, ka mājas īpašnieks var veikt ievērojami lielākus maksājumus, nekā nepieciešams. Ja tas tā ir, tas var likt mājas īpašniekam refinansēt hipotēku uz īsāku termiņu ar augstākām ikmēneša maksājuma prasībām, kas ļauj hipotēkas saistības nokārtot daudz ātrāk.

'Lai kā arī būtu, pirmais solis, lai pirmstermiņa atmaksātu hipotēku, ir budžeta noteikšana, budžeta ierobežojumu izpratne un darbs šī budžeta robežās,' saka Frederiks.

Esiet informēts par negatīvajām pusēm

Jā, būt bez hipotēkas ir brīnišķīgs mērķis. It īpaši, ja jūs tuvojas pensijai un jums ir jāatbrīvo no jebkādiem nozīmīgiem parādiem. Taču ir svarīgi arī izprast finansiālās iespējas vai bagātības palielināšanas pasākumus, kurus jūs varētu palaist garām, ja pārāk daudz koncentrējaties uz hipotēkas likvidēšanu (jo īpaši laikā, kad hipotēkas procentu likmes ir vēsturiski zemākās). Tas ir īpaši svarīgs apsvērums tiem, kuri ir karjeras vidū un ne vienmēr nepieciešams tik ātri tikt bez hipotēkas.

SAISTĪTI: Šīs populārākās ieguldījumu lietotnes un pakalpojumi īsā laikā padarīs jūs par regulāru tirgotāju

'No viena viedokļa ir izdevīgi pēc iespējas ātrāk atbrīvoties no parādiem,' saka Frederiks. “No cita viedokļa māju īpašnieki, kuri ļoti ātri un enerģiski maksā hipotēku, var palaist garām citas ekonomiskās iespējas. Tas nozīmē, ka personas, kurām ir papildu nauda, ​​ar ko nomaksāt savu hipotēku vai nu vienreizēji, vai katru mēnesi papildus piemaksājot, tā vietā varētu izmantot savu papildu naudu, lai ieguldītu tirgū.

Skots Nelsons, uzņēmuma izpilddirektors MoneyNerd Ltd , piedāvā līdzīgus padomus, norādot, ka S&P vēsturiskā vidējā gada atdeve ir aptuveni 10,5 procenti, kas ir daudz augstāka par procentu likmi, ko daudzi cilvēki pašlaik izmanto hipotēkām.

'Tā vietā, lai izmantotu papildu ienākumus, lai atmaksātu hipotēku katru mēnesi, ieguldiet tos katru mēnesi un izmantojiet 10 vai 15 gadu peļņu, lai vēlāk atmaksātu atlikušo hipotēkas daļu,' saka Nelsons. Vai arī, ja esat gudrs, turpiniet to ieguldīt un neatmaksājiet hipotēku pirms termiņa. Hipotēku procentu likmes ir tik zemas, un jūs varat atrast labāku atdevi, ieguldot S&P.

kādi dzīvnieki būs tendēti 2020. gadā

Kā noteikt jums piemērotāko naudas kustību? Šeit ir labs rādītājs: ja jūsu hipotēkas procentu likme ir zemāka par kopējo potenciālo atdevi tirgū, tad jums varētu būt labāk vienkārši apkalpot savu hipotēku ar minimāliem maksājumiem un nodot savu papildu naudu tirgū, lai tā pieaugtu, saka Frederiks.

“Ja ņem vērā, ka hipotēkas procentu atskaitījums no jūsu ienākuma nodokļa būtībā padara hipotēkas procentu likmes mākslīgi zemas, lielākajai daļai cilvēku būtu labāk ieguldīt liekos līdzekļus, nevis ātri dzēst diezgan lētu aizdevumu,” saka Frederiks.