Kā to var apliecināt daudzi vientuļie vecāki, līdzsvarojot konkurējošās prioritātes - uzkrājumus pensijai un nodrošināt savu bērnu koledžas izglītību nav mazs izaicinājums.

Tas ir sarežģīts stāvoklis, kas ir pilns ar ekonomisko realitāti, kā arī emocijām - vai jums vajadzētu piešķirt prioritāti naudas atvēlēšanai savu bērnu nākotnei vai savām vajadzībām? Vai arī jums vajadzētu mēģināt (kaut kā) paveikt abus? Tas ir auklas darbs, kas var radīt stresu, mulsināt un atturēt, vienlaikus cenšoties sasniegt abus mērķus ar vieniem ienākumiem. Vēl vairāk, liecina pētījumi no Merrill , šī cīņa varētu būt vēl lielāka sievietēm, kuras visā pieaugušo dzīvē saskaras ar ievērojamu bagātības trūkumu salīdzinājumā ar vīriešiem. Vai tad, kad šīs sievietes, kuras nav pietiekami apmaksātas, ir vientuļās māmiņas, kas apmaksā rēķinus par savām ģimenēm, vai šāda ilgtermiņa ietaupīšana vispār ir iespējama?

Jā. Vientulie vecaki var orientējieties šajā ļoti reālajā finanšu plānošanas dilemmā veiksmīgi. Lai palīdzētu jums to izdarīt, mēs lūdzām naudas ekspertus nedaudz uzzināt, kā vientuļajiem vecākiem būtu jārisina šīs šķietami konkurējošās problēmas. Šeit ir 10 konkrēti soļi, kas var palīdzēt nodrošināt jūsu bērniem naudu izglītībai, vienlaikus aizsargājot arī jūsu finansiālo nākotni.

Saistītie vienumi

1 Iepriekšēja plānošana ir jūsu draugs, finansējot koledžu

Vecāki, vientuļie vai citādi, droši vien ir dzirdējuši šo brīdinājumu biežāk, nekā mēs to vēlamies atzīt, taču tas ir tāpēc, ka laiks patiešām var darboties jūsu labā, kad tiek sasniegti lieli naudas mērķi, piemēram, uzkrājums bērna koledžas izglītībai.

'Savlaicīga ietaupīšana var novērst nepieciešamību aizņemties pret pensiju ceļā,' saka Lorna Sabbia, Bank of America pensionēšanās un personīgās bagātības risinājumu vadītāja.

Viens no pirmajiem soļiem, kas jāveic, kad jūsu bērns ierodas (jā, pirms viņiem vēl nav autiņbiksīšu), ir 529 koledžas uzkrājumu plāna atvēršana, kas piedāvā nodokļu priekšrocības, daudzveidīgas ieguldījumu iespējas un ievērojamu ieguldījumu potenciālu, lai jūs varētu atstāt malā. liels naudas gabals koledžas apmācībai.

'Jo vairāk jūs maksājat pirms bērnu uzņemšanas koledžā, jo mazāk naudas būs parādā, kas galu galā pasargās ģimeni no aizdevumiem, kas var sekot bērniem līdz pieauguša cilvēka vecumam,' saka Sabija.

divi UTMA ir vēl viena svarīga iespēja

Kad Lakisha Simmons, PhD un grāmatas autore Maz ticams, ka viņu sasniegs: 11 soļi uz laimīgu un pārtikušu dzīvi (17 USD, Amazon ) kļuva par šķīrušos vientuļo vecāku, viņa nekavējoties atvēra UTMA kontus katram bērnam.

'Dzimšanas un svētku dienās 25 procenti no visām saņemtajām naudas dāvanām tiek nosūtīti uz viņu UTMA kontiem,' saka Simmons. 'Kad viņi sāk strādāt, viņi nosūtīs naudu savam UTMA, lai ieguldītu viņu nākotnei.'

UTMA (Uniform Transfer to nepilngadīgajiem likums) ir brīvības atņemšanas konti, kurus parasti izmanto vecāki vai vecvecāki bērna labā. Aktīvi (kas var ietvert naudu vai īpašumu) tiek nodoti bērnam, kad viņi sasniedz brieduma vecumu, kas parasti ir 18. Un šeit ir UTMA kontu skaistums (pretstatā varbūt 529): naudas vai aktīvu izmantošana šāda veida kontos nav tikai mācību izdevumi.

'UTMA ļauj man ieguldīt naudu to izmantošanai ārpus tikai koledžas,' skaidro Simmons.

Papildu fakti, kas jāpatur prātā par UTMA: Šajos kontos nav ieguldījumu ierobežojumu (labi). Tomēr izaugsme nav atlikta ar nodokļiem (ne tik liela). Konts tiks aplikts ar nodokļiem, jo ​​ienākumi procentu vai dividenžu veidā tiek uzkrāti katru gadu. Turklāt izņemšana nav bez nodokļiem.

3 Palieliniet sava 401 (k) vērtību

Pilnībā izmantojot 401 (k) un 403 (b) plānus, var būt izšķiroša nozīme, veidojot savu pensionēšanās ligzdas olu kā vienotu ienākumu mājsaimniecību, pateicoties daudzu darba devēju sniegtajām atbilstošajām iemaksām (kas, teiksim visi kopā: būtībā ir brīva nauda) Tikmēr nodokļu atvieglojumi, kas saistīti ar šiem kontiem, var palīdzēt jums finansēt bērna koledžas uzkrājumus.

'Vientuļajām mātēm ir īpašs izaicinājums - vieni ienākumi un šie ienākumi ir zemāka alga nekā baltajam tēviņam , ”saka Simmons. 'Algu atšķirība apgrūtina iztikšanu. Tāpēc ir svarīgi maksimāli palielināt atlikto nodokļu uzlikšanu darbavietā, jo šīs iemaksas samazina [konta turētāja ienākumu] nodokļu slogu un galu galā ļauj ietaupīt nedaudz vairāk. ”

Iemaksas darba vietas kontos, piemēram, 401 (k) vai 403 (b), tiek ņemtas no algas pirms tiek aprēķināti ienākuma nodokļi, tādējādi samazinot kopējo nodokļu slogu. Šis ienākuma nodokļa ietaupījums parādās jūsu algā, naudā, ko var novirzīt bērna koledžas krājkontā, neatkarīgi no tā, vai tā ir UTMA, 529 vai kas cits.

'Maksimāli palielinot savu pensijas kontu darba vietā, nodokļu ietaupījumu dēļ es varēju kļūt finansiāli neatkarīgs un dot ieguldījumu manu bērnu turpmākajos koledžas izdevumos,' saka Simmons.

4 Rota IRA var būt arī vērtīgs rīks

Ideālā gadījumā jums ir arī Roth IRA, kur jūs atlicināt nedaudz naudas pensijai. Un, ja jums nav pietiekami daudz brīvas naudas, lai maksimāli palielinātu gada Roth iemaksas ( gada ierobežojums ir 6000 USD tiem, kas nopelna mazāk nekā 125 000 USD), iespējams, jums vajadzētu nē vēl tagad iemaksājiet naudu bērna izglītības fondā, saka Skots Batlers, finanšu plānotājs no Merilendas Klauenberg pensionēšanās risinājumi .

Tomēr, ja jūs tiešām vēlaties ietaupīt bērna nākotnei un vienlaicīgi pensijai, ir vērts atzīmēt, ka Roth var būt drošs rīks, kas palīdz efektīvāk sasniegt abus mērķus.

Rothā iemaksāto naudu jūs varat bez nodokļiem izmantot kvalificētiem izglītības izdevumiem. Tātad, ja piecu gadu laikā jūs Rothā iemaksājāt 30 000 USD, izglītības izdevumiem varat izmantot līdz 30 000 USD un atstāt konta pieaugumu, lai palīdzētu pensijā, ”skaidro Batlers. 'Turklāt, ja jūsu studentam galu galā nav vajadzīgi jūsu Roth līdzekļi, līdzekļi jau ir tur, kur jūs vēlaties, lai viņi būtu jūsu pensijā.'

5 Saglabājiet savus paaugstinājumus

Cilvēka dabā ir tas, ka pēc nopelnītā paaugstinājuma vai negaidītas vienreizējas naudas summas vēlaties plātīties vai dzīvot nedaudz lielākam. Brian Walsh, KZP ar SoFi, iesaka vientuļajiem vecākiem darīt visu iespējamo, lai ignorētu šādus impulsus, kad pie horizonta ir svarīgāki mērķi.

'Saglabājiet savus paaugstinājumus un papildu naudu, piemēram, nodokļu atmaksu, nevis palieliniet savus izdevumus,' saka Volšs. 'Tas saglabās jūsu izdevumus diezgan nemainīgus, kamēr jūsu ienākumi palielināsies.'

Vēl viens svarīgs jautājums attiecībā uz paaugstinājumiem: vientuļajiem vecākiem ir jāpieradina regulāri meklēt veidus, kā palielināt savus ienākumus, vai nu izmantojot lielāku algu, sānu grūstīšanos vai kādu citu aktīvu soli.

'Labākais veids, kā viens vecāks var uzkrāt pensijai un uzkrāt koledžai, ir vienkārši nopelnīt vairāk naudas. Parasti mūsu budžetos nav nekur citur, lai veiktu samazinājumus, lai pārdalītu ietaupījumus, ”saka Amanda McDonald, saistošo personu ar invaliditāti prasību dibinātāja un prezidente un vientuļā mamma diviem bērniem. 'Sāciet no sākuma. Padomājiet par to, ko pavadāt, darot laiku, kad jums ir brīvs laiks. Tas, iespējams, ir jūsu aizraušanās. Tagad izdomājiet, kā to nopelnīt. '

6 Izmantojiet kredītkartes naudas atlīdzības

Vēl viens radošs veids, kā līdzsvarot pensijas un koledžas uzkrājumu mērķus, ir kredītkaršu naudas atlīdzības iezīmēšana vienai no šīm divām vajadzībām. Tas var būt mazs solis, taču šajā ceļojumā ir svarīgs katrs dolārs.

'Varbūt jūs koncentrējat ikmēneša ietaupījumus uz savu pensiju fondu, bet jūs saņemat kredītkarti, kas ļauj jums atgūt skaidru naudu, ka naudu pēc tam var iekļaut 529 plānā,' saka Volšs. 'Tādā veidā jūs rūpējaties par pensionēšanos, bet izmantojat kredītkartes atlīdzību, lai palīdzētu ietaupīt uz koledžu, nevis ceļot vai citas privilēģijas.'

7 Izvairieties no parādiem kā mēris

Micah Wotton, naudas pārvaldības lietotnes CTO Douugh , arī gadās, ka vientuļais tētis ir diviem bērniem vecumā no 12 līdz 16 gadiem. Tāpēc viņš runā no pieredzes, konsultējot vientuļos vecākus, lai izvairītos no parādiem, kad viņi cenšas uzkrāt naudu pensijai un koledžai.

'Iet bez, saņem mazāk, izvēlies lētāk,' saka Votons. 'Kad jūs jau cīnāties no algas līdz algai, īstermiņa nauda, ​​izmantojot kredītkarti vai aizdevumu, ir patiešām pievilcīga. Bet tas ir ļoti īstermiņa risinājums ilgtermiņa problēmai un vidējā termiņā to vēl vairāk pasliktinās. '

8 Nosakiet ģimenes bankas limitus

Kamēr mēs cenšamies izvairīties no parādiem, mēs ar bērniem esam skaidri informēti par vecāku tēriņu ierobežojumiem visā viņu dzīves laikā un Runājot par koledžas finansējuma apjomu, kuru esat gatavs iesākt, tas var būt arī kritisks solis, lai sasniegtu savus mērķus. Tas palīdzēs bērniem saprast, ka viņiem ir nozīme šo finanšu mērķu sasniegšanā un ka viņi ir atbildīgi par savu nākotni.

'Skaidri definējiet atbalsta veidu un līmeni, ko varat sniegt saviem bērniem, neapdraudot jūsu finansiālo nākotni,' saka Sabija no Amerikas Bankas. 'Piemēram, tā vietā, lai uzreiz atbrīvotu seifa virknes, strādājiet kopā ar savu bērnu budžeta plānošanā un ietaupījumu stratēģijās.'

Veiciet vaļsirdīgas un pārredzamas sarunas par finansiālām problēmām, robežām un vajadzībām. Bez savas finansiālas pieredzes bērni var neapzināties slogu, ko viņi uzliek vecākiem. Esiet godīgi un atklāti par saviem pensionēšanās mērķiem un skaidri norādiet, kā, nosakot finansiālo neatkarību un veidojot pozitīvus naudas ieradumus, bērni aizsargā ne tikai savu finansiālo labsajūtu, bet arī jūs, saka Sabija.

Kamēr jums notiek šī atklāta diskusija ar bērniem, jūs varat arī mudināt viņus (atbilstošā vecumā) iegūt darbu un sākt atlicināt ienākumus koledžai, kā to darīja vientuļā māte Šeri Atvuda pusaudžu gados. Pati audzināta vientuļā māte, Atvuda strādāja vidusskolas un koledžas laikā, lai apmaksātu rēķinus par izglītību.

'Lai gan tas var būt pretrunā tam, ko lielākā daļa vecāku pieņem vai ir gatavi atzīt, jums nav jāmaksā par visiem jūsu bērna koledžas izdevumiem pašiem,' saka Atvuda, sava uzņēmuma SupportPay dibinātāja un izpilddirektore. 'Papildus pilnai kursu slodzei es koledžā strādāju vismaz 30 stundas nedēļā. Izmantojot savu darbu, aizdevumus un stipendijas, es apmaksāju visus savus koledžas izdevumus.

Atvuda šo pašu darba ētiku ir ieaudzinājusi arī pašas meitai, kas 16 gadu vecumā arī ieguva darbu, lai palīdzētu finansēt viņas izglītību.

Vislabāk ir tīrīt baltas kurpes

9 Pārprogrammējiet sevi

Ir svarīgi reizi pa reizei atalgot sevi par visu smago darbu, ko veicat kā viens no vecākiem, un par mērķu sasniegšanu, taču mēģiniet atrast bezmaksas vai rentablu atlīdzību.

'Identificējiet nopirkto, lai justos laimīgs, un strādājiet pie sevis pārprogrammēšanas,' saka Votons. 'Man tas kādreiz bija datorspēles. Kad man bija vajadzīgs savācējs vai lai justos labāk, es nopirktu jaunu spēli un pazaudētu sevi tajā, kad vien izdevība parādījās. Tā vietā es tagad ieguldīju šo naudu, lai agri samaksātu rēķinu, atliktu skaidru naudu vai mikroinvestīciju, izmantojot lietotni. Tā vietā, lai iegūtu dopamīna izdalīšanos, iegādājoties un spēlējot spēli, es saņemu nepārtrauktu dopamīna izdalīšanos, neuzsverot rēķinu, neredzot līdzsvara pieaugumu vai redzot, kā aug mans ieguldījums.

Kaut arī Votons joprojām laiku pa laikam pērk šīs videospēles, viņš to dara tikai tad, kad tās ir ļoti atlaides.

10 Atšķiras gudrība: nevadies vainas apziņā

Mēs sākām šo diskusiju, atzīstot, ka emocijām bieži vien ir liela nozīme finanšu izvēlē kā vecākiem. Jo īpaši vientuļajiem vecākiem vainas apziņa var būt nozīmīgs faktors, kas aizēno labāku spriedumu. Ir dabiski vēlēties darīt visu iespējamo, lai palīdzētu mūsu bērniem, liekot pamatus, lai viņi gūtu panākumus dzīvē. Bet, plānojot savas ģimenes nākotni, vaina nav tavs draugs. Mērķtiecīga apņēmība ir.

'Pārāk bieži es redzu vientuļos vecākus, it īpaši sievietes, kuras šķiršanās vai citu apstākļu dēļ ir pārdzīvojušas vainu vai kaunu. Viņiem šķiet, ka viņiem ir 'jāpiedalās' un vai nu jāmēģina maksāt par savu bērnu koledžu, nevis atmaksāt pašu parādu, vai arī ņemt vecāku plus aizdevumus, 'saka Kristīne Stīvensone Sīle no Teksasas bāzētās Advocate Financial Coaching. 'Nedari to. Tas ir cēls upuris no mīlošas vietas sirdī, bet virzieties uz priekšu 35 vai 40 gadus un pajautājiet sev: Vai es vēlos būt finansiāls slogs savam bērnam, kad es esmu vecāks, jo es neesmu pienācīgi uzkrājis pats pensijā? '

Nav labāka laika par tagadni, lai apdomātu šo jautājumu. (Un, cerams, ka jūsu bērni joprojām ir autiņbiksītēs, kad domājat par atbildi).