Lielākajai daļai cilvēku nākotnes plānošana nozīmē viņu finanšu kontrolēšanu. Lielāko daļu galveno dzīves mērķu - mājas pirkšanu, pasakainu kāzu rīkošanu, atvaļinājumu atrašanu reizi dzīvē, bērnu radīšanu - vislabāk var sasniegt ar stabilu finansiālo pamatu. Papildus šiem vienreizējiem atskaites punktiem daudzi cilvēki sapņo par mēreni greznu (vai ārkārtīgi greznu) dzīvesveidu, kura uzturēšanai ir nepieciešama noteikta naudas summa. Kaut arī šīs indulgences jūtas labi un svarīgas, tās var izraisīt arī dzīvesveida rāpšanos, kas var iznīcināt jebkādu gudru finanšu plānošanu.
Ja jūs (vai jūs un jūsu partneris) esat izveidojis finansiālā neatkarība ar to, kas jums ir un esat izdomājis kā izkļūt no kredītkaršu parāda cita starpā jūs finansiāli atrodaties diezgan labā vietā. Jūs domājat, ka pozitīvas izmaiņas jūsu ienākumos - teiksim, paaugstinājums vai prēmija - tikai uzlabotu jūsu finansiālo stāvokli, taču, pateicoties dzīvesveida ložņājumam, tas ne vienmēr notiek.
Kas ir dzīvesveida rāpošana?
Dzīvesveida rāpošana, ko dažkārt sauc par dzīvesveida inflāciju, ir tad, kad dzīves dārdzība un nebūtiski izdevumi pieaug līdz ar ienākumiem. Dzīvesstila ložņošana var radīt darbības vai priekšmetus, kas šķita greznība, ja jums bija zemāki ienākumi vai dzīves līmenis - garas brīvdienas uz eksotiskām vietām, visaugstākās klases ierīces, pavisam jaunas automašīnas, biežas maltītes augstas klases restorānos - šķiet būtiskas lietas. Būtībā tas ir jūsu dzīvesveids un dzīves līmenis, kas rāpo līdz līmenim, kuru jūs nebūtu spējis saglabāt agrāk savā dzīvē. Sliktos dzīves stila gadījumos šie nevajadzīgie tēriņi var ietaupīt.
'Dzīvesveida ložņājošās zīmes pazīme ir prāta vai dzirdama pārdomas.' Kā es kādreiz to izdarīju mazāk? ' saka Keitija Votersa, sertificēta finanšu plānotāja vietnē Stabils Waters Financial. 'Mēs esam noskaidrojuši, ka klienti bieži noliedz savu pārmērību un maina mērenības definīcijas, pieaugot viņu ienākumiem.'
Ziemassvētku dāvanu apmaiņas idejas ģimenei
Votersa saka, ka viņa bieži redz klientus, kuri ir apņēmības pilni pagarināt atvaļinājumu, uzlabot mājas un iegādāties jaunas automašīnas - kopā ar visiem tā saucamajiem (un dārgajiem) obligātajiem līdzekļiem, pārliecinot viņus arī papildināt savus pensijas uzkrājumus, tas var būt izaicinājums.
'Neviena no šīm greznībām pati par sevi nav aizliegta vai rijīga,' saka Voters. 'Rāpot slēpjas pilnvaras, kas jums ir visus: māja, automašīnas, ceļojuma budžets, virtuves / pagalma / pagraba / vannas istabas pārveidošana, privātskolas. '
Dzīvesveida šļūde ir visvairāk redzama starp pelnošajiem, bet ikviens var iekrist šajā slazdā. Kurš nav attaisnojis ēšanas biežāk katru nedēļu pēc 1 vai 2 procentu paaugstināšanas? Dzīvošana jūsu iespēju robežās var šķist vienkārša, ja jūsu līdzekļi ir mazi. Jūs varat pateikt sev, ka pēc nākamā paaugstinājuma vai bonusa jūs vienkārši ietaupīsit vairāk naudas un visu pārējo nemainīsit. Bet dārgāka dzīvesveida sirēnas aicinājumam ir grūti pretoties: Ja jūs nopelnāt pietiekami daudz naudas, lai atļautos lielāku dzīvokli, vai jums nevajadzētu pārcelties uz lielāku dzīvokli? Jūs, iespējams, varēsiet atļauties šo augstāko īres maksu, taču šie palielinātie izdevumi samazinās jūsu ietaupījumus.
ko lietot pirms dzeršanas, lai novērstu paģiras
'Dzīvesstila ložņu vaininieks numur viens tērē jūsu kredītkarti un katru mēnesi to nomaksā,' saka Waters. 'Tiklīdz darbs paplašinās līdz atvēlētajam laikam, izdevumi palielināsies līdz piešķirtajam kredītlimitam - vai šajā gadījumā līdz sniegtajiem ienākumiem. Iespējams, ka jūsu kredītkaršu rēķini, kad jūs pirmo reizi nopelnījāt algu, bija daudz, daudz zemākas nekā tagad. Šis vidējā mēneša atlikuma pieaugums laika gaitā, it īpaši, ja tas ir attēlots diagrammā, ir fizisks pierādījums tam, ka jūs esat pakļāvies dzīvesveida ložņājumam. '
Dzīves līmeņa uzlabošana un vairāk naudas tērēšana dzīves greznībai, pieaugot ienākumiem, objektīvi nav slikta lieta, bet, kad šis ieradums ir saistīts ar jūsu uzkrājumu centieniem - neatkarīgi no tā, vai esat pensijā, ārkārtas fonds, vai a 529 plāns bērna izglītībai - tas var būt liels finansiāls risks. Kā Voters saka: 'Kaut ko ir jādod.'
Kā izvairīties no dzīvesveida ložņu
Ja jums ir pietiekami daudz naudas, ir iespējams arī savrupmāju un uzkrāt pensijai: tas prasa tikai tādu pašu mērenību un plānošanu, kādu izmantojāt, kad jums bija mazāki ienākumi.
Ja jūs varat, no sākuma atlaidiet dzīvesveidu, nekavējoties piešķirot savam paaugstinājumam vai bonusa naudai mērķi. Tas var būt parāda nomaksa (vēlāk pateiksies sev par papildu studenta aizdevumu vai kredītkartes maksājumu), ietaupi mājai vai papildini pensijas kontus: jūs vēlaties pārliecināties, ka nauda netiks peldēta jūsu kontā. kontu, kur to varat redzēt. Tādā veidā jums nebūs kārdinājuma tērēt to nevajadzīgai lietošanai. Jūs varat izbaudīt savu papildu naudu, taču jums ir jābūt apzinātam un jādara ar mēru.
kā sakārtot apakšveļu un krūšturus
'Kad jūs saņemat paaugstinājumu, tas tā ir izšķiroša katru mēnesi automātiski piešķirt šos līdzekļus, sākot ar otro algu, 'saka Voters. 'Pretējā gadījumā jūs to uzņemsit savā dzīvesveidā, un jūs nekad to nevarēsiet atraisīt no purva. Attiecībā uz prēmijām mēs sakām, ka izcirsiet summu un plātīsieties. Palutini sevi! Bet pārējā gadījumā piešķiriet to mērķiem, kuriem tas nepieciešams. '
Ja jūs baidāties, ka esat jau kļuvis par dzīvesveida inflācijas upuri jebkurā līmenī, jūs joprojām varat mainīt savus tēriņus. Ja visus savus izdevumus - fiksētos dzīves dārdzības izdevumus un mainīgos, līdzīgos tēriņus - uzliekat uz kredītkartes, Voterss iesaka pārkārtot, lai kartē būtu tikai regulāri ikmēneša fiksētie izdevumi, piemēram, hipotēkas maksājumi, komunālie maksājumi, abonementi sporta zālē un tamlīdzīgi. . Tas saglabās jūsu bilances pārvaldību.
'Mēneša mainīgās izmaksas - pārtika, apģērbs, personīgā aprūpe, dāvanas, pirkumi mājām, saraksts turpinās - ir tas, kur pārskats līdzsvaro,' saka Waters. 'Mēs dodam priekšroku tam, ka klienti aprēķina savus ikmēneša izvēles izdevumus, veicot salīdzinošu pārbaudi, lai pārliecinātos, ka tie ļauj sasniegt viņu uzkrājumu mērķus, un pēc tam katru samaksas periodu šo naudu fiziski nodala atsevišķā norēķinu kontā.'
gēla nagu laka bez UV gaismas
Šāda naudas atdalīšana nozīmē fiksētu summu, kas jums jāiztērē nebūtiskām lietām. Tā vietā, lai iztērētu visu savu kredītlimitu, jūs varēsiet iztērēt tikai naudu, kuru esat jau ieplānojis saviem ieskatiem. Voters šo kontu sauc par Play kontu vai Tēriņu kontu: Tajā jāiekļauj visu to darbību izmaksas, kuras jūs patiešām varat atļauties katru mēnesi, vienlaikus maksimāli atvēlot pensijas un citiem uzkrājumu mērķiem.
Lai aprēķinātu, cik daudz brīvas naudas jūs varat atvēlēt katru mēnesi, Voterss iesaka veikt trīs mēnešu tēriņu pētījumu. Izdrukājiet pēdējo trīs mēnešu pārskatus - iespējams, kredītkaršu un norēķinu kontu izrakstus, kuros norādīta visa iztērētā nauda. Kategorizējiet visus nebūtiskos izdevumus, aprēķiniet mēneša vidējo rādītāju un saskaitiet tos visus kopā, lai atrastu Play konta mēneša budžetu. (Tam var būt nepieciešams līdzsvars, lai jūs joprojām sasniegtu savus ietaupījumu mērķus.)
Votersa saka, ka viņai ir klienti, kas izveidojuši atkārtotus pārskaitījumus, lai finansētu Play kontu ar piešķirto naudas summu. Viss šajā kontā ir iespējams iztērēt šajā mēnesī vai samaksas periodā: “Tas atbrīvo mūsu klientus no nepieciešamības izsekot viņu tēriņiem, un tā vietā prasa, lai viņi vienkārši bieži pārbaudītu konta atlikumu un izmantotu summu un laiku līdz brīdim, kad viņi saņems kontu. nākamā naudas infūzija, lai pieņemtu lēmumus par tēriņiem, ”viņa saka.
Šajā aprēķinā visiem izdevumiem, nodokļiem, apdrošināšanai un uzkrājumiem vajadzētu būt pirms būtiskiem tēriņiem. Veiciet samazinājumus pēc nepieciešamības, līdz izdevumi būs 50–55 procenti no jūsu bruto ienākumiem: Voters saka, ka tas ļauj viņas klientiem līdzsvarot labu pensiju ar viņu dzīvesveidu. (Lielākā daļa cilvēku, pēc viņas domām, pirms korekcijas no 63 līdz 68 procentiem no saviem ienākumiem sedz izdevumus.)
'Tāpat kā ar visām lietām, arī jūsu finanšu pārvaldības noslēpums kā pieaugušam cilvēkam ir pastāvīga tiekšanās pēc līdzsvara,' saka Voterss. 'Izklaidējieties ceļā, bet neļaujiet astei luncināt suni.'
