Kad sākat pētīt pensijas plānošanu, kļūst acīmredzamas dažas tendences. Daudzos padomos ir pieņemts, ka 401(k) un 401(k) ar kādu darba devēju atbilst lielākā daļa cilvēku, kas ietaupa pensijai. Daudzu padomu sniegšanas pamatā ir arī padoma sekotāja ienākumi, kas laika gaitā palielinās, kā arī viegla pāreja no vienas darba vietas uz citu, kas ļauj vienkārši pārslēgt 401(k). Bet ko darīt, ja jums nav visu (vai neviena) no tiem?

labākās krāsas tumšām telpām

Protams, lielai daļai ASV iedzīvotāju ir 401(k) un pastāvīgs nodarbinātības līmenis, tāpēc ir spēkā šis standarta padoms, taču ir arī liela cilvēku grupa, kam nav 401(k) vai tradicionālās karjeras. (Turklāt to cilvēku skaits, kuri ir bezdarbnieki vai ilgstoši ir pieredzējuši bezdarbu, noteikti būs lielāks nekā jebkad pēc pandēmijas.)

Lai gan katra situācija ir atšķirīga, pat tiem, kuriem ir tradicionālāka finansiālā situācija, ir dažas lietas, ko ikviens ar netradicionālu finansiālo situāciju vai karjeras ceļu var darīt, lai veidotu pensijas uzkrājumus. Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka neatkarīgi no jūsu finansiālā stāvokļa, jo agrāk sākat krāt pensijai, jo labāk. Pat ja katru mēnesi vai gadu ietaupāt tikai nelielu summu, ietaupot sev vairāk gadu uzkrājumu bankā, varat izmantot saliktos procentus. (Turklāt tas padara uzkrāšanas procesu pensijai daudz mazāk biedējošu.)

SAISTĪTI: Kā iegūt motivāciju sākt pensijas plānošanu

Saistītie vienumi

viens Ja jums nav bijusi pastāvīga alga…

Ja jūsu ienākumi ir pretrunīgi katru mēnesi vai gadu no gada, dariet visu iespējamo, lai jūsu izdevumi būtu konsekventi un pārvaldāmi. Piemēram, ja ierobežosit savus tēriņus līdz tam, ko nopelnāt maz pelnošā mēnesī, jums būs nauda, ​​ko atlikt tajos mēnešos, kad esat īpaši veiksmīgs, un jūs varat iekrāt šo pārpalikumu savā pensiju fondā, lai palīdzētu kompensēt. mēneši, kad nevarējāt sniegt ieguldījumu savos kontos.

Pensiju konti ar iemaksu ierobežojumiem darbojas katru gadu, tāpēc, ja vien veicat iemaksas kādā brīdī visa gada garumā (vai pirms nākamā gada nodokļu dienas), jūs varat atlicināt naudu gadu no gada.

Jūs arī vēlēsities darīt visu iespējamo, lai izveidotu ievērojamu ārkārtas fondu. Ja un kad pienāks bezpeļņas mēnesis, šie ārkārtas uzkrājumi ļaus jums parūpēties par būtiskāko, neiekļūstot parādos vai neizmantojot jebkādus pensijas uzkrājumus, ko esat spējuši uzkrāt.

divi Ja jums nav piekļuves 401(k)…

Daudzām darbavietām vai darba devējiem nav pieejams 401(k) — darba devēja finansēts pensijas konts. Ja jūsu darbs to nepiedāvā vai jūs esat darba ņēmējs ar līgumu vai projektu, jūs joprojām vēlēsities atvērt sava veida pensiju kontu ar nodokļu atvieglojumiem, kas ļaus jums ietaupīt nākotnei, vienlaikus baudot dažas nodokļu priekšrocības. vai nu tagad, vai nākotnē.

Gan 401(k)s, gan Roth 401(k)s ir darba devēju sponsorēti, tāpēc tie var nebūt pieejami. Tā vietā apsveriet tradicionālo IRA (individuālo pensiju kontu) vai Roth IRA, vai abus, ja jums ir tiesības. Katram kontam ir savas prasības un kopējais gada iemaksu limits, taču jūs varat to atvērt pats un paturēt to jebkurā vietā, bez pārcelšanas vai piešķiršanas periodiem.

Ņemiet vērā, ka IRS ierobežojums iemaksām jebkura veida IRA 2021. gadā kopā ir USD 6000 vai USD 7000, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Ja domājat, ka varēsiet iemaksāt vairāk nekā $ 6000 vai $ 7000 gadā pensijā, varat apsvērt iespēju izmantot citus kontus, piemēram, vienkāršoto darbinieku pensiju plānu vai viena dalībnieka 401(k) (saukta arī par solo 401(k). )). Ja vēlaties atvērt kādu no šiem kontiem, konsultējieties ar speciālistu, lai noskaidrotu, kurš jums ir vispiemērotākais.

3 Ja jūsu ienākumi gadu gaitā ir svārstījušies vai pat samazinājušies…

Standarta ieteikumos par pensionēšanos, jo īpaši attiecībā uz nodokļu ietaupīšanas stratēģijām, tiek pieņemts, ka vēlāk savā karjerā nopelnīsit vairāk naudas nekā sākumā. Jūsu kopējie ienākumi nosaka, kuri pensijas konti jums ir piemēroti, taču tie var ietekmēt arī labāko pensiju uzkrāšanas stratēģiju: iemaksas Roth kontos tiek veiktas pēc nodokļu nomaksas, tāpēc jūs maksājat nodokļus par naudu, tiklīdz to nopelnāt, bet Izņemiet to vēlāk bez nodokļiem, un tāpēc tie bieži tiek ieteikti noguldītājiem, kuri paredz, ka pensijā būs augstākas nodokļu kategorijas nekā tagad.

kā sasiet rūtainu šalli

Tikmēr iemaksas kontos pirms nodokļu nomaksas — 401(k) un tradicionālā IRA — tagad palīdz samazināt jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus, taču jūs maksāsit nodokļus par naudu, kad to izņemsit pensijā. Cilvēki ar augstiem ienākumiem tagad var dot priekšroku tradicionālajam kontam, jo ​​viņi paredz, ka pensijā būs zemāki ienākumi, tāpēc, kad pienāks laiks, viņi maksās mazāk nodokļos par šo naudu.

Lai arī jūsu alga vai ienākumi gadu gaitā ir svārstījušies, jūs vēlēsities attiecīgi pielāgot savu stratēģiju. Ja vienu gadu negūstat ienākumus (bet joprojām varat veikt iemaksas savos pensijas kontos), noglabājiet šo naudu Roth kontā; ja jums ir īpaši ienesīgs gads, ievietojiet šo naudu tradicionālajā kontā, lai tagad samazinātu savus ar nodokli apliekamos ienākumus. Daudzi eksperti iesaka sadalīt jūsu iemaksas starp tradicionālajiem un Roth kontiem, lai jums būtu dažas iespējas doties pensijā, tāpēc plānojiet izmantot katra dažādās priekšrocības.