Daļa no ietaupījumiem priekš pensionēšanās rada spilvenu, lai mīkstinātu veselības aprūpes izdevumu triecienu, kam ir tendence pieaugt, cilvēkam kļūstot vecākam. Taču 401(k)s un IRA nav vienīgais veids, kā ietaupīt jūsu nākotnei. Veselības krājkonti ir vēl viens lielisks veids, kā ietaupīt šos lielos pensijas izdevumus, turklāt tiem ir pievienotas papildu nodokļu priekšrocības.
'Tā ir ļoti laba vieta, kur ieguldīt pensijas naudu, nosakot krājkontu prioritāti,' saka Endijs Leungs, privātais padomnieks saistībā ar Procyon Partners Konektikutā.
Iemaksas veselības uzkrājumu kontos tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas vai ir atskaitāmas no nodokļiem atkarībā no jūsu nodarbinātības situācijas. Ieņēmumi kontos un attaisnoto veselības aprūpes izdevumu izņemšana arī ir atbrīvoti no nodokļiem. 'Tas ir trīskāršs nodokļu ietaupījums,' saka Leungs.
Un, ja esat salīdzinoši vesels, nauda HSA laika gaitā patiešām var palielināties.
Kā jūsu HSA var strādāt jūsu labā
HSA nav paredzēti citu veidu pensiju kontu aizstāšanai. Viņiem ir zemāks ikgadējais iemaksu limiti — 3600 $ personai un 7300 $ ģimenei 2022. gadā — nekā 401(k)s un IRA, un tiem nav pievienotas tādas priekšrocības kā darba devēja saskaņošana.
Bet, tāpat kā pensiju konti, HSA atlikums var būt ieguldīts , ļaujot līdzekļiem augt ātrāk, nekā tas notiktu pat augstas procentu likmes krājkontā. Švābs un Uzticība , piemēram, ļauj klientiem ieguldīt HSA naudu akcijās, obligācijās, kopfondos, biržā tirgotos fondos un citos. 'HSA var ieguldīt jebkurā plānā, ' saka Leungs.
Atšķirībā no Elastīgi krājkonti , kuras atlikumi ir jāiztērē līdz katra gada beigām, naudai HSA nav derīguma termiņa. Tātad jūs varat atvadīties no ikgadējās FSA aptiekas, kas darbojas gada beigās, lai uzkrātu pārsējus, antacīdus vai menstruāciju produktus, un sveiki, lai jūs varētu izveidot savienojumus. Ieguldot 2000 USD neizmantotā naudā, izmantojot HSA, 20 gadu laikā var sasniegt gandrīz 90 000 USD, Uzticības aplēses .
Smalkā druka
Kamēr jūs varat atstāt savu naudu kādā HSA tik ilgi, cik vēlaties, varat finansēt HSA tikai tad, ja jums ir veselības apdrošināšanas plāns ar lielu pašrisku, ko IRS definējis kā jebkuru plānu ar pašrisks no kabatas virs 1400 USD. Ja jūs iegādājaties apdrošināšanu vietnē veselības aprūpes tirgus jūsu valstī tie parasti ir bronzas un sudraba līmeņa veselības apdrošināšanas plāni. Ja maināt veselības apdrošināšanu, varat ņemt līdzi savu HSA, taču jūsu jaunais pašrisks noteiks, vai varat veikt papildu iemaksas savā HSA.
Ņemiet vērā: ja esat tiesīgs sniegt ieguldījumu HSA, jums tas nav jāpalielina. “Jūs varat pakāpeniski palielināt savus ietaupījumus, pieaugot savai algai,” saka Eimija Ričardsone, sertificēta Schwab Intelligent Portfolios Premium finanšu plānotāja.
Un pensijā šī papildu nauda varētu noderēt īpaši. Uzticības aplēses veselības aprūpe veido aptuveni 15 procentus no vidējā pensionāra gada izdevumiem. Tā iesaka pāriem, kuri ir 65 gadus veci vai vecāki, iemaksāt aptuveni 300 000 USD medicīniskajiem izdevumiem pensijā.
'Medicīnas izdevumi ir viena no lielākajām pensijas budžeta pozīcijām,' saka Ričardsons.
Izmantojiet savu naudu, kad jums tā ir nepieciešama
Tas, ka jūs varat ļaut HSA naudai laika gaitā pieaugt, nenozīmē, ka jums tas jādara, it īpaši, ja jums ir jāmaksā medicīniskie rēķini, kas pārkāpj jūsu budžetu. 'Jūs nevēlaties to nepieskarties un neuzņemties kredītkaršu parādu,' saka Ričardsons.
Atšķirībā no 401(k)s un IRA, jūs varat izņemt naudu no HSA bez finansiāla soda jebkurā laikā, ja vien izmantojat līdzekļus attaisnotajiem veselības aprūpes izdevumiem. Šajā plašajā attaisnoto izdevumu sarakstā ir iekļautas apdrošināšanas prēmijas, receptes, medicīniskās procedūras un daudz kas cits. Un pats labākais? Atšķirībā no kredītkartes, izmantojot savus HSA ietaupījumus, nav jāmaksā procenti.
