Ja jums pieder mājas un jūsu finanses ir negatīvi ietekmējušas COVID-19 un fiziskās vai fiziskā distancēšanās, jūsu vislielākās rūpes, visticamāk, ir izvairīšanās no ierobežošanas. Palīdzība ir ceļā kā liela stimulu pakete, kā arī banku un hipotēku aizdevēju piedāvājumi kavēt maksājumus. Bet kā jums vajadzētu rīkoties? Šie eksperti piedāvā pamatotus padomus par to, kā saglabāt savu māju un saprātu, virzoties uz šiem galvenajiem hipotēkas lēmumiem.

SAISTĪTĀS: 7 gudrākie veidi, kā izmantot stimulu pārbaudi

Saistītie vienumi

Ko dara valdība

Kongress martā pieņēma CARES (koronavīrusu palīdzības, palīdzības un ekonomiskās drošības) likumu, ar kuru tika ieviests moratorijs valdības atbalstītiem hipotēku aizdevumiem (papildus izsūtīšanai). koronavīrusa atvieglošanas pārbaudes ). Padomājiet par Fannie Mae un Freddie Mac: ja jums ir hipotēka, izmantojot kādu no šiem abonementiem, jūs, iespējams, spēsit apturēt ikmēneša maksājumu pārtraukumu līdz 360 dienām (lai gan opcijas sākas ar 180 dienām). Turklāt lielākajai daļai šo aizdevumu aizdevējs nevar atteikties no jums līdz vismaz 2020. gada 31. decembrim.

Papildus federālajām programmām daudzi hipotēku aizdevēji piedāvā atvieglojumu iespējas, piemēram, atliktos maksājumus un atteicās no nokavējuma naudas aizņēmējiem, kurus finansiāli ietekmē COVID-19, saka Stīvs Kaminskis, ASV Dzīvojamo kredītu vadītājs plkst. TD Banka. Sazinieties ar aizdevēju, jo šīs iespējas var atšķirties atkarībā no valsts, saka Kaminskis.

Jūs varētu arī pretendēt uz stimulu pārbaudi kā daļu no CARES likuma, tādā gadījumā papildu nauda varētu būt viens no veidiem, kā uzturēt maksājumus pareizā ceļā. Teds Rosmans, nozares analītiķis CreditCards.com, iesaka, ja iespējams, izmantot šo naudu hipotēkas maksājumiem atkarībā no tā, kad pienāk čeks un cik paredzēts saņemt.

Viņš saka, ka lielākajai daļai cilvēku stimulu maksājumi būtu jāizmanto nepieciešamajām lietām un jāuzlabo ārkārtas ietaupījumi.

SAISTĪTĀS: Vai šobrīd ir droši tērēt naudu? Eksperti nosver

Hipotēkas maksājumu veikšana

Ja esat zaudējis ienākumus un nākotnē sagaidāt grūtības maksāt hipotēku, jums ir dažas iespējas. Pirmais ir izmantot visus ārkārtas ietaupījumus, kurus esat rezervējis sliktākajam scenārijam. Šie ietaupījumi ir tieši šādiem laikiem, saka Equitable konsultants Evan Press. Tas nozīmē, ka jūs nevēlaties iztērēt ietaupījumus.

vietas, kur iegādāties mākslu netālu no manis

Ja plānojat iekrāt uzkrājumus, lai veiktu maksājumus, vispirms sazinieties ar savu hipotēkas aizdevēju, lai uzzinātu, kādas ir visas jūsu iespējas, jo tās atšķirsies. Kopumā viņi saka, ka jūs varat atlikt vai samazināt maksājumus, saka Press.

Bet šeit ir problēma: ja izvēlaties hipotēkas atlikšanu, jums, iespējams, būs jāmaksā bankai tas, ko esat parādā par nokavētiem maksājumiem, vienā vienreizējā maksājumā. Dažos gadījumos šie maksājumi tiks vienkārši pieskaitīti jūsu aizdevuma ilgumam. Ja tas ir pirmais, īstermiņā jūs joprojām atradīsit naudu, kas var izraisīt lielas sekas. Pieņemsim, ka jūs ejat ar pacietību un pēc 90 dienām esat mums parādā šo vienreizējo summu, saka Press. Ja jūs to nemaksājat, tad jā, tas noteikti var kaitēt jūsu kredītam.

Ja neesat zaudējis ienākumus, Press aicina māju īpašniekus turpināt veikt maksājumus kā parasti. Maksājumu moratorijs jūs saudzēs tikai īstermiņā, un tas ir paredzēts sliktākajiem gadījumiem.

Pirms pieņemat lēmumu, sazinieties ar savu hipotēkas aizdevēju, lai uzzinātu, kādas ir jūsu iespējas. Palīdzība ir pieejama, bet tikai tad, ja jūs lūdzat, un tas ir daudz labāk jautāt, kamēr jūs joprojām maksājat, Rossman saka. Ja jūsu aizdevējam būs jāatrod pēc tam, kad esat atpalicis, iespējams, viņi nebūs tik dāsni.

Un, ja jūs domājat, vai jūs pretendējat uz kāda veida hipotēkas atvieglojumiem, Džefs Takers, ekonomists ar Zillow saka, ka vispirms pārbaudiet tiešsaistē. Parasti vienīgā atbilstības prasība ir tā, lai aizņēmējs apliecinātu, ka COVID-19 rezultātā ir zaudējis ienākumus, viņš saka, ka daudziem hipotēku apkalpotājiem tagad ir vienkāršas tiešsaistes pieprasījumu veidlapas un FAQ, lai atbildētu aizņēmējiem, kas būs daudz ātrāk nekā šomēnes mēģina piezvanīt kādai personai pa tālruni bankā.

SAISTĪTĀS: Vai rodas problēmas ar bezdarbnieka reģistrēšanu? Šī bezmaksas lietotne var palīdzēt

Vai jums vajadzētu refinansēt?

Atkarībā no tā, cik ilgi esat saņēmis hipotēku, tagad varētu būt piemērots laiks apsvērt aizdevuma refinansēšanu. Dažiem māju īpašniekiem refinansēšana piedāvā iespēju saglabāt jūsu māju, maksājot mazāk katru mēnesi. Citiem tas ir veids, kā samazināt ikmēneša maksājumu, vienlaikus maksājot mazāk procentu izmaksas, pat ja jūs neuztraucat par maksājuma veikšanu, kurā pašlaik atrodaties.

Presē teikts, lai noskaidrotu, vai refinansēšana jums ir laba iespēja, būs atkarīgs no jūsu pašreizējās procentu likmes un laika, kurā jūs maksājat pašreizējo hipotēku. Ja jums pieder jūsu māja dažus gadus un jūs tagad refinansējat, jūs atgriezīsities pirmajā vietā ar 30 gadu hipotēku. Protams, jūs varat arī refinansēt 15 gadu hipotēku, ja esat tuvāk šai atzīmei, taču dažos gadījumos katru mēnesi maksāsiet vairāk, pat ja pazemināsiet procentu likmi.

Jebkurā gadījumā jūs vēlaties pārliecināties, ka refinansēšanas izmaksas papildus gala rezultātam faktiski ļauj ietaupīt jūsu naudu. Ar refinansēšanu parasti ir saistītas kaut kādas izmaksas, neatkarīgi no tā, vai maksājat par vērtēšanu vai slēgšanas izmaksām - parasti par kaut ko maksājat, saka Press.

Rosmans piekrīt. Viņš saka, ka jūs parasti varat ietaupīt naudu, refinansējot, ja jūsu jaunā likme ir ievērojami zemāka par pašreizējo likmi. Slēgšanas izmaksas var būt dārgas, tāpēc pārliecinieties, ka plānojat pieturēties pietiekami ilgi, lai tās atgūtu un vēl vairāk, viņš saka.

Kimberlija Palmere, personīgo finanšu eksperte NerdWallet, iesaka izmantot NerdWallet hipotēku refinansēšanas kalkulators lai novērtētu, vai šī opcija ir izdevīga jūsu situācijai.

Bet vienkārši vēlme refinansēt nenozīmē, ka jūs kvalificēsieties. Aizdevēji šobrīd ļoti rūpīgi pārbauda aizņēmēju ienākumus, saka Takers. Ja jūs strādājat profesijā, kas koronavīrusu krīzes laikā tiek uzskatīta par riskantu, vai ja nesen esat redzējis, ka krīzes dēļ samazinās atalgojums mājās, jūs ļoti labi varētu atteikt, pamatojoties uz to.

Un Kaminskis saka, ka refinansēšana tagad būs atšķirīga no refinansēšanas normālos apstākļos, tāpēc pacietība maksā. Pašlaik nozare redz traucējumus katrā procesa posmā, jo apgabala biroji, vērtēšanas firmas, īpašumtiesību uzņēmumi un aizņēmēji vēlas mazināt savu COVID-19 risku, viņš saka. Aizņēmējiem, kas šobrīd piesakās hipotēkai vai refinansēt, vajadzētu gaidīt zināmu kavēšanos.

SAISTĪTĀS: Kā agri nomaksāt savu hipotēku

SAISTĪTĀS: 10 lietas, ko varat darīt karantīnas laikā, lai aizsargātu savu finansiālo nākotni