Krājumi pensijai ir viena no tām lietām, ko naudas eksperti iesaka atkal un atkal. Bet kas notiek, ja dzīve traucē? Tāda ir Luīzes (nevis viņas īstais vārds), 64 gadus vecas mārketinga menedžeres, kura piezvanīja uz šīs nedēļas Nauda konfidenciāla apraide. Viņa prāto, kā viņa varētu mainīt savu finansiālo nākotni, ļoti maz ietaupot pensijai un nesenai atlaišanai.

Luīze ir sasniegusi dažus finansiālus mērķus, piemēram, samaksājusi par saviem bērniem koledžas izglītību un cita bērna dārgo atkarības ārstēšanu. Taču viņas vīram nācās slēgt savu biznesu, un Luīzes karjera ir piedzīvojusi neveiksmes atlaišanas dēļ — pēdējo reizi pirms dažiem mēnešiem. Viņu virzību kavēja arī bankrots un daži slikti ieguldījumi, ko izvēlējās naudas pārvaldnieks. 'Mēs neesam grezni — mums bija ļoti normālas automašīnas un mazas rotaslietas, vai arī mēs neēdam daudz ārpus mājas,' stāsta Luīze. 'Es vēlos, lai kāds varētu sēdēt man blakus darbā un pateikt, ko es daru nepareizi.'

Jūs nevarat kompensēt postošos ienākumu zaudējumus. Tie ir mazi soļi, mazi gabaliņi. Nevar strādāt 12 darbus, lai kompensētu. Tas nenotiks. Jūs turpiniet strādāt, un cerams, ka pat tad, ja varēsit izturēt līdz 70, lai saņemtu maksimālo sociālā nodrošinājuma pabalstu, jūs to iztiksit.

— Džila Šlesingere, CBS ziņu biznesa analītiķe un raidījuma vadītāja Džila par naudu un Skatieties uz naudu aplādes.

Raidījuma vadītājs Stefānija O'Konela Rodrigesa vērsās pēc padoma pie CBS News biznesa analītiķes Džila Šlesingeres, CFP. Šlesingers jau iepriekš ir dzirdējis šādus stāstus: 'Bēbīšu uzplaukuma periods, kurš, iespējams, ir paņēmis savu bērnu parādu un pabeidzis bērnus koledžā, bet ir beidzies un viņam ir 60, 63 gadi un saka: 'Man šķiet, ka man būs strādāt mūžīgi,' viņa saka. 'Un manas bailes vienmēr ir, nu, ja jūs nevarat?'

Agrīna ietaupīšana un bieži vien sniedz jums iespējas agrāk karjeras posmā — ja vēlaties sākt uzņēmējdarbību vai jums ir jāatstāj toksiska darba vieta — un vēlāk, ja 64 gadu vecumā esat bezdarbnieks. jūsu dzīve ir sniegt jums iespējas un iespējas justies labi,' saka Šlesingers.

Šlesingers iesaka tagad spert trīs lielus soļus, lai nodrošinātu savu finansiālo nākotni. Pirmkārt, izveidojiet ārkārtas rezerves fondu ar sešiem līdz 12 mēnešiem dzīvošanas izdevumiem tagad un tuvāk diviem gadiem, ja gatavojaties doties pensijā. Otrkārt, risiniet visus patēriņa parādus, piemēram, kredītkartes, studentu kredītus vai automašīnu aizdevumus. Un tad ir jāuzkrāj pensijai — to maksimāli izmantosit (lai gan viņa atzīst, ka gada maksimālā summa, 19 500 $, var būt grūts mērķis, kas cilvēkiem jāpārvalda).

Šlesingers arī domā, ka pandēmija, iespējams, ir pavērusi ceļu ilgākai, bet elastīgākai karjerai ikvienam. 'Mēs tikko esam redzējuši šo pēkšņo pāreju uz attālinātu darbu, kas var būt labas ziņas daudziem darbiniekiem,' viņa saka. 'Es domāju, ka, ja apsverat iespēju atgriezties darba tirgū, jūs varētu būt vairāk gatavi to darīt, ja sakāt: 'Ei, man nav jābrauc piecas dienas nedēļā vai arī man nav jābūt katru minūti uz vietas, vai arī es varu izveidot hibrīdu vidi, kas man piešķirs nedaudz ilgāku mūžu.

Un Luīzei tā var būt viņas labākā iespēja drošākai pensijai, kas viņai patīk. 'Man patīk strādāt,' viņa saka. “Kad aizeju pensijā, es zinu, ka būšu brīvprātīgais, jo nevaru izturēt, lai vienkārši sēdētu pa māju. Tātad, kamēr es iešu strādāt, es varētu arī saņemt par to samaksu. Es nevēlos spēlēt madžongu un marinētu bumbu — tā vienkārši nav mana lieta.

Klausieties šīs nedēļas Nauda konfidenciāla — Man ir 64 gadi, un es tik tikko esmu uzkrājis pensijai. Kas man jādara?” — pilnīgai sarunai, kas palīdzēs jums atgūt pensijas uzkrājumus. Nauda konfidenciāla ir pieejams Apple aplādes , Amazon , Spotify , Spēlētājs FM , Šuvējs , vai visur, kur klausāties savas iecienītākās aplādes.

_________________________________

Atšifrējums

Evelīna: Es tikai nesen, pēdējā gada laikā, pirmo reizi sāku iemaksāt savu 401 k. Man bija neērti, ka gaidīju tik ilgi, cik gaidīju.

Kristija: Man ir tiesības doties pensijā apmēram pēc sešiem gadiem. Es labprāt to varētu darīt, bet es zinu, ka man ir jāstrādā.

Viņa: Es tikai uztraucos par to, ka nenokļūšu vietā, kur šķiet, ka tu neplānoji uz priekšu, un es atskatos atpakaļ un domāju, ak Dievs, man ir 50. Un es vienkārši neizglābu

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Šī ir Money Confidential — aplāde no Kozela Bīra par mūsu naudas stāstiem, cīņām un noslēpumiem. Es esmu jūsu saimniece Stefānija O'Konela Rodrigesa. Un šodien mūsu viesis ir 64 gadus veca mārketinga vadītāja, kas tika atlaista pandēmijas laikā un kuru mēs saucam par Luīzi, nevis viņas īstajā vārdā.

Luīze: Man vienmēr ir bijušas šausmīgas attiecības ar naudu. Esmu gan stulba, gan slinka. Un es esmu pirmais, kas to atzīst. Daudz no tā ir saistīta ar manu vīru. Mēs esam bijuši kopā kopš vidusskolas, un, kad vien parādījās nauda, ​​es vienmēr to virzīju viņam pretī, un tad viņš vienmēr to spieda atpakaļ pret mani. Bija tik daudz izvēļu, bija jāpieņem tik daudz lēmumu. Es vienkārši nesapratu nevienu terminu. Tāpēc mēs vienkārši izvēlējāmies sevi paralizēt, ielikt naudu uzkrājumos, un tā mēs sākām. Un tas ir gandrīz tas, kā mēs beidzam.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Nu, likt naudu uzkrājumos nav stulba lieta.

Luīze: Nē, bet mēs neveicām ieguldījumu fondus vai akcijas. Es strādāju NBC Sports un aizgāju, lai dzemdētu savus bērnus. Es izvēlējos saņemt pensiju vai saņemt vienreizēju maksājumu, paņēmu to vienreizējā maksājumā. Mēs devāmies pie naudas pārvaldnieka, kurš to ieguldīja mūsu vietā.

Viņa ieguldīja ļoti riskantā fondā, un, kad tas devās uz dienvidiem, es negaidīju, ka viņa mums atmaksās, bet viņa vienkārši teica: “Ak, nu, tā notiek. Un es domāju, ka tas vienkārši atstāja ļoti sliktu garšu mūsu mutē. Mēs izmantojām arī labu daļu — mans vīrs uzsāka savu biznesu, kas kādu laiku bija veiksmīgs.

Tātad aptuveni 2000. gadā bērni kļuva vecāki. Es atgriezos strādāt nepilnu darba laiku, viņa bizness sabruka.

Tā mēs sākām ātri doties uz dienvidiem. Es atgriezos darbā uz pilnu slodzi. 2002. gadā viss bija kārtībā, taču viņš joprojām centās panākt, lai bizness darbotos, bet tā īsti nebija. Tāpēc mēs pārdevām akcijas, lai samaksātu hipotēku.

Turklāt bērni mācījās koledžā, un man ir trīs bērni. Viņš gribēja maksāt par viņu koledžu un nevēlējās, lai viņi zinātu, ka mums ir finansiālas problēmas. Viņš ir sava veida puisis, kurš vienmēr piezemējas uz kājām, un viņš viņiem teica, ka mēs maksāsim par viņu koledžu, un viņi mācījās jaukās koledžās, un viņš nekad īsti nepacēlās uz kājām.

Tātad mēs kaut kā peldējām līdz 2008. gadam. Es tajā laikā strādāju avīzē, tāpēc tā bija ideāla vētra, vai ne? Tie bija, ziniet, avīzes, ne gluži plaukstošas. Sākās lejupslīde, un viņa bizness vienkārši nenotika. Viņš mēģināja atrast citus uzņēmējdarbības virzienus, bet tie vienkārši nenotika. Tātad mums bija trīs bērni koledžā un bez ienākumiem.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Vai jūs maksājāt pilnu maksu par visām trim jūsu bērnu koledžas izglītībām?

Luīze: Divas no tām. Mēs joprojām maksājam divus no tiem. Mans trešais bērns sāka lietot narkotikas. ap 2010. gadu kā heroīns, kā pilna atkarība dzīvojot uz ielas, atnākot šurpu turpu.

Viņa jau gadu ir tīra, bet visas lietas, par kurām mēs viņai samaksājām, starp rehabilitāciju un visu viņas izdevumu apmaksu un visām tām lietām, tas bija kā kārtējā koledžas apmācība.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tas ir daudz, kas jāpārstrādā. Finansiāli tas ir daudz. Tas ir daudz emocionāli. Un es prātoju, kā jūs to pārdzīvojāt šajā laikā?

Luīze: Mums bija labi ietaupījumi. Kad manam vīram gāja labi, viņam gāja ļoti labi.

ko tu valkā ar puszābakiem

Ja es varētu darīt savus plusus un mīnusus, viens no maniem plusiem ir tas, ka mēs neesam grezni. Mums bija kā ļoti normālas mašīnas un nelielas rotaslietas, vai arī mēs neēdam daudz ārā. Tātad mēs bijām diezgan labi taupītāji. Mēs joprojām esam diezgan labi taupītāji.

Es zināju, ka mēs ieķīlājām māju, bet es nezināju, ka esam samaksājuši 350. Viņš to ieķīlāja par 675. Un atkal es nedomāju viņu vainot. Tā bija mana vaina, ka neiesaistījos. Bet, kad parakstījām papīrus, man bija kādi 675.

Tāpēc mēs samaksājām savas kredītkartes un visu. Mēs, protams, no jauna izveidojām savas kredītkartes, pasludinājām bankrotu un zaudējām savu māju.

Es domāju, ka tas bija ap 2013. gadu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Vai jūsu kredītvēsture joprojām ir bankrots?

Luīze: Es turpinu gaidīt, kad tas atdalīsies. Es domāju, ka tieši šī gada septembrī tas beidzot iznāks. Mēs esam saņēmuši daudz pārtraukumu neveiksmīgu iemeslu dēļ. Viņa tēvs nomira, un viņa māsas ļāva mums dzīvot viņa mājā bez maksas. Mēs vienkārši samaksājām viņiem nodokļus un taisījām lielus remontdarbus, bet nemaksājām īri vai neko. Un viņa tēvs mums atstāja naudu. Mana māte nomira. Viņa mums atstāja naudu.

Tāpēc mēs turpinājām iegūt šo pieplūdumu, kas mūs turēja virs ūdens.

Pēc tam es beidzot atradu citu darbu. Bet mēs turpinām atlaist. Un es vēlos, lai kāds varētu sēdēt man blakus darbā un pateikt, ko es daru nepareizi.

Manuprāt, daļa no tā ir tāpēc, ka 2008. gadā, kad jūs atgriežaties darba tirgū, man bija 52 gadi. Jūs zināt, ka mazie bērni iziet un veido attiecības. Sociāli ir grūti tajā paslīdēt. Lai kaut kur iederētos, sākot šajā vecumā.

Mani atkal tikko atlaida decembrī. Piecus no mums atlaida, un mēs visi bijām vecāki par 50 gadiem. Neviens negrib tiesāties, jo mēs zinām, ka nevaram pret viņiem vērsties. Tāpēc mēs visi ejam tālāk. Tāpēc tagad es meklēju savu nākamo iespēju 64 gadu vecumā.

Manu vecāku paaudze bija, ziniet, jūs pabeidzāt vidusskolu piektdien, jūs sākāt darbu pirmdien un pēc 40 gadiem, jūs dabūjāt savu zelta pulksteni un lielo pensiju un aizgājāt, un tā tas bija.

Esmu apmeklējis tiešsaistes kursus. Tāpēc tagad es apgūstu sertifikātu programmu Kolumbijas biznesa skolā digitālajā mārketingā, lai vienkārši atsvaidzinātu savas prasmes. Es to izdarīju arī pēdējo reizi, izmantojot Rutgers. Man ir paveicies, ka varu to izdarīt, jo īpaši saistībā ar pandēmiju, jo varu to izdarīt tiešsaistē.

Un tas ir diezgan pieņemams un patiešām interesants, un tas ir labs darba tirgum.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Vai tagad, pārdzīvojot šo pandēmiju, esat varējis pieprasīt bezdarbnieka pabalstu vai kādu citu pabalstu?

Luīze: Jā. Un tas ir palīdzējis.

Un tad arī es tikko saņēmu paziņojumu vakar, ka mans uzņēmums segs COBRA vai, manuprāt, valdība to sedz, tāpēc tas ir patiešām noderīgi. Un tad mans vīrs jau lieto Medicare.

Kādā brīdī manā krājkontā bija simts dolāru. Tagad man ir citas vietas, no kurām to varētu ņemt. Esam tajā brīdī, kad esam izveidojuši ligzdas olu, bet es domāju, kā man būs, es pat nevaru samaksāt mobilā telefona rēķinu.

Un tad pēkšņi es beidzot sazinos ar kādu un saņemu jaunu pieplūdumu. Un tagad es jūtu, ka varu burtiski gulēt naktī. Tāpēc man diezgan labi padodas būt nabagam. Jūs zināt, ka mans tēvs nomira, kad mana māte bija stāvoklī ar manu jaunāko māsu, viņa bija sekretāre, un viņa mūs atbalstīja, un mēs nekad neizlaidām maltīti.

Vienmēr dzīvojis jaukā mājā, mācījies katoļu skolā. Kaut kā viņai tas izdevās. Un viņa patiešām man iedeva šos rīkus — zināt, dažos vakaros mēs ēdam steiku un dažos vakaros pankūkas.

Tāpēc man ir labs pamats, lai izdzīvotu, kad neklājas lieliski.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Šķiet, ka jums ir daudz gudrības ikdienas pārvaldībā. Kā man tas sanāk? Kā es varu likt savai naudai strādāt šodien? Taču izklausās, ka diskomfortu rada ilgtermiņa finanšu plānošana.

Luīze: Jā. Jā. Mēs pirms pāris gadiem devāmies pie cita padomdevēja. Mans vīrs vispār nestrādāja. Tagad viņš vada Lyft un aizstājējs māca, tāpēc viņam viss ir kārtībā. Bet padomnieks man teica, viņš teica, ka jūs vienkārši nekad nevarēsit doties pensijā.

Un mēs aizgājām un devāmies bez plāna. Man ir aptuveni simts tūkstoši dolāru 401 ks un citi ietaupījumi. Mums ir izdevies to noturēt kopā, tāpēc nav tā, ka mums nekā nav.

Un tiešām mūsu spēles plāns ir, jo dzīvojam ziemeļaustrumos. Es tiešām nevēlos to darīt, bet, lai pārceltos uz lētāku valsti, es tiešām nevēlos braukt prom no šejienes. Zini, mana ģimene ir šeit. Es uzskatu, ka mēs varam panākt, lai tas darbotos šeit, bet tas ir kā mūsu rezerves plāns, ja nekas cits nenotiek.

Un es esmu vesels un man ļoti patīk strādāt. Tātad, kamēr es varu palikt darbā, tāds ir mūsu plāns. Ja es varētu ietaupīt vēl 50 000 no šī brīža līdz pensijai, es justos mazliet ērtāk.

Mūsu plāns strādāt līdz 70 ir arī neņemt sociālo nodrošinājumu līdz 70,

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Un vai tev patīk strādāt? Es grasījos to jautāt.

Luīze: Man patīk strādāt. Kad aizeju pensijā, es zinu, ka došos brīvprātīgā darbā, jo nevaru izturēt, lai vienkārši sēdētu pa māju. Tātad, kamēr es iešu strādāt, es varētu arī saņemt par to samaksu.

Kamēr man ir bumbiņas un redze, es domāju, ka ar mani viss ir kārtībā. Bet ziniet, tas ir liels, ja.

Esmu strādājis tik daudz dažādās vietās. Esmu strādājis piecās dažādās nozarēs, kurās man tiešām nav garlaicīgi. Tik daudzi cilvēki manā vecumā skaita dienas līdz pensijai un vienkārši ienīst savu darbu.

Un es domāju, ka es gandrīz drīzāk esmu savā vietā, ziniet, un viņiem ir daudz naudas, un viņiem viss ir kārtībā, bet es gandrīz labprātāk būtu savā vietā, strādājot un laimīgs. Un es nevēlos spēlēt madžongu un marinētu bumbu, un tā vienkārši nav mana lieta.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Lai gan Luīzei var patikt strādāt, realitāte ir tas, ka amerikāņu strādnieki konsekventi aiziet pensijā agrāk, nekā sākotnēji gaidīja, un pārvērtē iespējamību, ka viņi varēs turpināt strādāt kādā amatā pēc aiziešanas pensijā.

Tāpēc pēc pārtraukuma mēs runāsim ar sertificētu finanšu plānotāju un CBS News biznesa analītiķi Džilu Šlesingeri par to, kā sagatavoties pensijai, ja jums nav pietiekami daudz pensijas uzkrājumu.

Džila Šlesingere: Es domāju, ka mums ir daudz cilvēku, kuri, īpaši tie, kuri sāka savu karjeru, uzskata, ka ir uz viena ceļa. Un tad pēkšņi bija miljards dažādu šķēršļu un sniega vētras un ledus, kas apmētāja lietas, un ugunsgrēki un sausums, un visas šīs lietas vienkārši parādījās. Tātad, ja viņiem paveicās sākt, viņi krāj priekšlaicīgai pensijai un palika garlaicīgā, taisnā, šaurā finanšu joslā, viņiem viss bija kārtībā.

Bet, ja viņi kādreiz mainīja joslas un darīja kaut ko nedaudz riskantu, viņi patiešām tika sodīti daudzos veidos.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tā ir Džila Šlesingere. Papildus CBS News biznesa analītiķes darbam viņa ir arī aplādes Jill on Money un Eye on Money vadītāja.

Džila Šlesingere: Visi vienmēr saka: ak, tas ir bezprecedenta, noteikti pandēmija, bloķēšana ir bezprecedenta pieredze ASV ekonomikai. No otras puses, ja jūs kaut kā pieturējāties pie saviem pamatiem un neesat sajukuši prātā, jums, iespējams, viss ir kārtībā.

Tātad cilvēkiem, kuri bija bagāti, jūs patiešām kuģojat pēdējos 30 gadus un bijāt neskarti.

Ja jūs atradāties pa vidu, tas sāpēja un lietas palēninājās, un jūsu algu līmenis kaut kā stagnēja. Tāpēc es domāju, ka tas ir bijis patiešām grūts laiks, un man ir liela līdzjūtība pret šiem cilvēkiem, jo ​​es domāju, ka dažreiz jūs, tas ir kā būt tūkstošgades vecumposmam, sakāt: labi, jūs man teicāt, lai es eju uz koledžu. Tu man teici, lai aizņemos naudu, un tagad nav nekāda niķošanās.

Nu, cerams, ka tas mainīsies. Tāpēc cerams, ka darbu ir daudz, un cerams, ka varēsiet izvēlēties darba veidu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Runājot par darbu, kādam, kurš ir pēc pandēmijas, atgriežas darba tirgū, ir atlaists, bet tagad, iespējams, ir ap sešdesmit gadiem, kādi ir daži apsvērumi, kas viņiem būtu jāpatur prātā un kā piesaistīt darbaspēku strādāt viņu labā?

Džila Šlesingere: Ir kāds šīs pandēmijas aspekts, kas patiešām ir mainījis mūsu darba veidu. Mēs tikko esam redzējuši šo pēkšņo pāreju uz attālinātu darbu, kas var būt labas ziņas daudziem darbiniekiem. Es domāju, ka, ja jūs apsverat iespēju atgriezties darba tirgū, jūs varētu būt vairāk gatavi to darīt, ja sakāt: “Ei, man nav jābrauc piecas dienas nedēļā vai man nav jābūt uz vietas. katru minūti, vai arī es varu izveidot hibrīdu vidi, kas man piešķirs nedaudz ilgāku mūžu.

Tāpēc es domāju, ka hibrīda darba modelis patiešām varētu būt labs. Mani interesē doma, ka piecdesmit, sešdesmit vai septiņdesmit gadus veci cilvēki potenciāli varētu atrast jaunus centienus, kas viņus piepildīs un radīs vēlmi turpināt strādāt. Jo ne tā, ka es domāju, ka darbs ir lielākā lieta pasaulē.

Ir daudz cilvēku, kuriem ir slikts darbs, un tas jums nenāk par labu. Bet, ja atrodaties uz zināšanām balstītā darba vietā, ja jums patīk tas, ko darāt, ja jūs gūstat piepildījumu un jūtat, ka varbūt kaut ko mainīsit, tas ir lieliski.

Un tāpēc es domāju, ka ir dažādi veidi, kā turpināt savu karjeru vēlāk dzīvē. Un es domāju, ka, ņemot vērā to, ka mēs dzīvojam tik daudz ilgāk, pensionēšanās būtībā ir kā 35 gadu bezdarba periods. Tāpēc jums labāk patīk jūsu hobiji.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tāpēc man patīk šī ideja pagarināt mūsu darba mūžu un redzēt, ka patiesībā tas varētu būt darba izgudrojums, šis hibrīdmodelis, kas atvieglo ilgāku darba mūžu tādā veidā, kas, iespējams, darbojas vairāk saskaņā ar mūsu pašu noteikumiem.

Bet es domāju, ka dažreiz tas pārvēršas par šo domu, ka tāpēc, ka es strādāšu mūžīgi vai būšu spiests strādāt mūžīgi, kāda jēga ir mēģināt krāt pensijai?

Džila Šlesingere: Es domāju, ja tas tā ir, tad man šķiet, ka viņi īsti nepievērš uzmanību.

Es dzirdu vairāk, es to dzirdu no bērnu uzplaukuma vecuma, kurš, iespējams, ir uzņēmies savu bērnu parādu un ieguvis savus bērnus koledžā, taču viņš ir beidzies un ir 60, 63 gadus vecs. Saka, es domāju, ka man būs vienkārši jāstrādā mūžīgi. Un manas bailes vienmēr ir, nu, ja tu nevari. Zini, tās vienmēr ir manas bailes.

Es gribu, lai man būtu savas iespējas. Es gribu strādāt. Es gribu nestrādāt. Vienīgais iemesls, kāpēc jūs varat ietaupīt dzīves sākumā, ir nodrošināt jums iespējas un iespējas justies labi. Jums ir šausmīgs priekšnieks, un jums ir iespēja pamest darbu un doties meklēt jaunu darbu tikai tad, ja esat ietaupījis pietiekami daudz naudas, lai to izdarītu.

Jūs sakāt: es ļoti vēlos mainīt karjeru. Es vēlos vairāk aizrautīgi ar to, ko daru. Es gribu to darīt. Labi. Jūs varat to darīt, ja vien esat paveicis smago darbu un iztērējis dažus dolārus, vai arī es patiešām esmu gatavs atvērt savu jauno uzņēmumu. Un es esmu ļoti pateicīgs, jo sāku pietiekami agri, un tagad varu pārvērst savu blakus steigu savā jaunajā biznesā.

Tāpēc visām šīm lietām ir nepieciešama viena vienojoša iezīme, un tā ir savlaicīga un konsekventa taupīšana. Jums nav jābūt lieliskam investoram. Tāda ir šī mitoloģija. Mans pirmais darbs Volstrītā, es biju preču tirgotājs preču biržā Ņujorkā.

Un mīts ir tāds, ka jūs domājat, ka ieguldīsit savu ceļu no kaut kā. Tā ir taisnība, ka jums var paveicies. Jūs varētu strādāt uzņēmumā, iegūt daudz opciju vai akciju un nopelnīt daudz naudas. Tas nav lielākais vairums cilvēku. Lielākā daļa cilvēku laika gaitā konsekventi ietaupa un izmanto diversificētu indeksu fondu portfeli.

To viņi dara. Tas nav spilgts, bet tas darbojas.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Es brīnos par mūsu klausītāju šonedēļ — viņai ir sešdesmito gadu vidus, un katru reizi, kad viņa ir uzkrājusi kādu no šiem līdzekļiem, viņai bija tie jāizmanto, lai segtu dzīvesveida izmaksas un finansiālus satricinājumus.

Un tagad ir tā, ka ar 64 gadiem ar to ir par maz, pat ja es turpināšu strādāt. Tātad, kā vispār izskatās panākšana?

Džila Šlesingere: Jūs zināt, tas ir, tas liek vienu kāju otrai priekšā. Ja viņa varēs to izspiest līdz pilnam pensionēšanās vecumam, viņai būs sociālais nodrošinājums un viņa varētu turpināt strādāt, un ar to var pietikt.

Iespējams, ja viņai nenotiek nekas briesmīgs, piemēram, kāds liels parāds, kas tur peld, tad viņa varēs to izskrāpēt. Ziniet, jūs nevarat kompensēt postošos ienākumu zaudējumus un teikt: dariet to. Tas nav jādara. Tie ir mazi soļi, mazi gabaliņi, un jūs darāt visu iespējamo.

Un viss.

Nevar strādāt 12 darbus, lai kompensētu. Tas nenotiks. Laiks ir pret tevi. Tu turpini strādāt. Un tad, cerams, pat tad, ja jūs varat izturēt līdz 70, lai jūs saņemtu maksimālo sociālā nodrošinājuma pabalstu, jums tas izdosies.

Iespējams, jums nav izcils, milzīgs dzīvesveids, taču, iespējams, tas jau ir.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Vēl viena lieta, kas parādījās stāstā, bija tas, ka šis klausītājs iepriekš bija bijis pie finanšu profesionāļa, kurš paņēma viņas naudu un ieguldīja to viņas labā, bet zaudēja visu naudu.

Un tas viņu tikko ir izslēdzis no visas nozares. Un es brīnos, ka man ir bijusi šāda personiska ekonomiska trauma. Kā jūs sākat veidot uzticību un atkārtoti iesaistīties?

Džila Šlesingere: Jūs apgūstat ļoti gudru mācību, proti, jūs izvairāties no cilvēkiem finanšu pakalpojumu nozarē, kas nav saistīti ar kaut ko, ko sauc par uzticības standartu.

Un tas ir tad, kad es varu izmest F vārdu tieši jūsu šovā. Vai tas nav lieliski? Fiduciārs. Tātad, kas ir fiduciārs? Tas ir finanšu profesionālis, kas darbojas saskaņā ar pieņēmumu, ka viņiem jūsu finansiālās intereses ir jāizvirza augstāk par savām vai sava uzņēmuma finansiālajām interesēm.

Tu esi pirmais. Un ir dažādi finanšu profesionāļi, kas ievēro šo uzticības standartu. Tātad sertificēti finanšu plānotāji. Esmu sertificēts finanšu plānotājs. Ja es būtu praksē, klienta vajadzības vienmēr ir pirmajā vietā. CPA tiek turēti saskaņā ar fiduciāru standartu.

CFA tiek ievērots arī fiduciārais standarts. Bet būtībā, ja kāds sniedz jums finanšu padomu, jūs varētu pieņemt, ka šī persona ievēro šo standartu, jo viņi nevar man pateikt neko tādu, kas nav manās interesēs, bet tā ir perversā finanšu pakalpojumu nozares pasaule. Tā tiešām ir. Un ir daudz cilvēku, kas sniedz padomus, kas nav klienta interesēs, bet ir vienkārši piemēroti. Tāpēc es varētu teikt, Stefanij, tu zini, kas tev jādara. Jums ir nepieciešams ietaupīt 529 plānā.

Es tev to nopirkšu. Un tas ir piemērots padoms. Tas var nebūt jums labākais padoms, jo, iespējams, vislabākais padoms būtu tāds, ka varat iegādāties savu 529 plānu un darīt to savā valstī. Tas ir visefektīvākais veids, ja vēlaties ietaupīt koledžai. Strādājiet ar uzticības personu numur viens.

Otrkārt, finanšu konsultāciju un ieguldījumu izmaksas ir sākušas samazināties. Tātad tas ir lieliski.

Tās būtība ir tāda, ka jums nekad nevajadzētu maksāt par to, lai kāds vienkārši veiktu darījumus.

Ja jūs gatavojaties maksāt par padomu, tad ziniet, jūs maksājat par padomu, bet jums tiešām ir jābūt uzmanīgiem. Un mācība kādam, kuru tas ir apdedzis, jūs zināt apdrošināšanas pārdevēju vai naudas ieguldījumu pārvaldnieku, kurš būtībā iekasē maksu par to, ka neko daudz nedarīja, ir tāda, ka, ja jūs vienkārši nodarbojaties ar naudas pārvaldību, tad jums ir , jā, man ir IRA.

Tajā ir 50 miljardi, un es vēlos, lai kāds to pārvalda. Šīs izmaksas ir jāsamazina ļoti, ļoti zemu. To dara lielākā daļa lielāko uzņēmumu. Un, ja vēlaties to izdarīt pats, tas var būt pat lētāk. Izvēlieties četrus vai piecus dažādus indeksu fondus. Sauc to dienu, ieslēdz autopilotu.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Par ko ne tikai savu ieguldījumu portfeli, bet arī jādomā kādam, kam ir sešdesmito gadu vidus?

Džila Šlesingere: Es pat nedomāju, ka tas ir 60. Es domāju, ka tā ir visiem.

Tātad Džillas lielais trijnieks. Jūs vēlaties izveidot ārkārtas rezerves fondu. Jums vajadzētu būt no sešiem līdz 12 mēnešiem no jūsu uzturēšanās izdevumiem drošā naudas tirgus ietaupījumu īstermiņa kompaktdiskā. Tas ir pirmais, seši līdz 12 mēneši. Tāds ir darījums. Ja jūs tuvojas pensijai, jums vajadzētu būt drošiem viena līdz divu gadu laikā.

Un tad, numur otrais, samaksājiet patēriņa parādu, nevis hipotekāro parādu, bet mēs runājam par kredītkaršu parādu un auto aizdevumu, studentu parādu. Maksājiet to, dariet to. Studentu kredīti vairs nav lēti. Patiesībā tie joprojām ir diezgan dārgi. Un pēdējā lieta ir maksimāli palielināt savu pensijas kontu, cik vien iespējams.

19 500 USD ir liela nauda, ​​kas jāatliek. Pat ja tas ir Roth IRA, 6000 USD, ja esat jaunāks par 50 gadiem, papildu iemaksa, ja esat vecāks par 50 gadiem.

Un papildus tam, vai kāds cietīs, ja es nomiršu finansiāli? Taisnība. Ikviens cietīs emocionāli — es apsolu, neuztraucieties. Bet, ja jūs nomirstat, vai kādam jūsu dzīvē būs kādas finansiālas sekas? Jauniešiem, kuri atbalsta savus vecākus, var ciest jūsu vecāki. Vecākiem, kuriem ir mazi bērni, jūsu bērni cietīs. Tāpēc palaidiet dzīvības apdrošināšanas kalkulatoru, pārbaudiet, cik daudz dzīvības apdrošināšanas jums ir nepieciešams. Un lielākā daļa uzņēmumu nodrošina invaliditātes apdrošināšanu. Invaliditāte ir tas, kas darba gados notiek ar traumu vai kaut kas slikts, un jūs vairs nevarat iekasēt savus ienākumus. Tātad, tas ir sava veida apdrošināšanas segums, par ko padomāt.

Manuprāt, īsi pāriet uz īpašuma plānošanu, ko, ziniet, neviens nevēlas darīt. Vienkārši dariet to, jo atklāti sakot, tas nav tik grūti izdarīt. Tu esi tāds stulbs, ja nespēj stāties pretī savai mirstībai, es zinu, ka man par to ir jābūt daudz jaukākam, taču to ir ļoti grūti labot.

Kad es biju praksē, es varēju novērst jebkuru ieguldījumu problēmu. Es tiešām varētu. Es pat varētu novest cilvēkus uz pareizā ceļa taupīšanai. Es varētu likt viņiem atmaksāt parādu. Jūs mirstat bez testamenta, lai es patiešām palīdzētu jūsu pārdzīvojušajam dzīvesbiedram vai jūsu ģimenes loceklim?

Tas ir grūti. Es nevaru labot šo kļūdu. Tātad, ja 30 gadus neesat nokārtojis īpašuma dokumentus un tuvojas pensijai, pārbaudiet to. Vai arī dodieties pie advokāta, pie īpašuma advokāta, ja jūs to nekad neesat darījis, un jums ir bail un sakāt: es tam netērēšu 3000 USD.

Vienkārši dariet kaut ko. Dodieties tiešsaistē un pārbaudiet to.

Tas noteikti ir labāk nekā to pierakstīt uz salvetes. Tāpēc es domāju, ka tie ir jautājumi. Un tad, protams, domājot par pensionēšanos un pat par savu darba dzīvi, es domāju, ka daudz vairāk cilvēku ir daudz vairāk noskaņoti uz veselības apdrošināšanu, un jūs zināt, 'ak, kas ar mani notiks'.

Es domāju, ka globālā pandēmija mani izārstēja no šīs reakcijas. Ziniet, var notikt sliktas lietas.

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Es vēlos pieskarties jūsu grāmatas nosaukumam, kas ir Mēmas lietas, ko gudri cilvēki dara ar savu naudu . Vai no šīs grāmatas ir kaut kas tāds, kas šim klausītājam patiešām ienāk prātā?

Džila Šlesingere: Es gribēju izveidot nodaļu par pensionēšanos. Un man jāsaka, ka pensija vienmēr ir garlaicīga nodaļa katrā grāmatā. Tas ir tāpat kā, ak, es viņiem vienkārši pateikšu, lai viņi saglabā un izmanto savu 401 k. Tāpēc es devos un runāju ar vairākiem finanšu plānotājiem, kurus zināju no prakses brīža.

Un es teicu, kāda ir lielākā kļūda, ko cilvēki pieļauj, kad runa ir par pensionēšanos? Viens, kas patiešām iestrēga, bija tas, ka cilvēki pārāk agri aizgāja pensijā. Vai arī tērē pārāk daudz naudas pirmajos pensijas gados.

Tāpēc iemesls, kāpēc tas man vienmēr ir šķitis kaut kas interesants, ir tas. Tas ir satraucoši, ja kāds dodas pensijā 62 gadu vecumā, kad nevar saņemt Medicare trīs gadus, ir satraucoši, ja kāds saka: ak Dievs, es tikko pārdzīvoju pandēmiju un es netaisos kaut ko gaidīt. slikti notikt. Es septiņus gadus ceļošu pa pasauli un iztērēšu lielu daļu no saviem ietaupījumiem. Jo kas zina, kas notiks tālāk, bet pēc septiņiem gadiem viņi atgriežas, un naudas vairs nav.

Tātad tās ir lietas, kas man bija pārsteidzošas un interesantas.

Es zinu, ka jums un man bieži tiek uzdoti jautājumi par to, kas ir īkšķa noteikums, un īkšķa noteikums ir tāds, ka īkšķa noteikuma nav.

Ziniet, kāds ir jūsu veselības īkšķis? Ēd mazāk, vingro vairāk, esi vesels. Nedzeriet pārāk daudz. Nesmēķējiet. Tas viss ir taisnība. Un tad, zini, tev ir šis vienradzis dīvainis, kas ir tāds, ak, nu, es smēķēju 72 gadus, man ir 88 gadi, un man viss ir kārtībā. Tāpēc es domāju, ka galvenais ir tas, ka katrs cilvēks piedzimst dažādos apstākļos.

Un jums ir jāatzīst daļa no tā.. Man ir paveicies, ka esmu dzimis ar visām priekšrocībām.

Un tāpēc es savā dzīvē varēju darīt daudzas lietas. Un es zināju, ka man ir drošības tīkls, ko, ja es sabojāšu, mana ģimene būs ar mani, un tas būs labi. Un es nopelnīju daudz naudas savas karjeras sākumā, ko es paņēmu prom, kad biju tirgotājs. Un tas ļāva man dažus gadus skraidīties un saprast, ko es vēlos darīt.

Tāds ir mans apstāklis, bet vai es ieteiktu kādam atteikties no ienesīgās sertificēta finanšu plānotāja un investīciju konsultanta karjeras, kam pieder firma, kas pelna daudz naudas un atstāt to nezināmajā biznesa žurnālista pasaulē. daļa no naudas, ko es nopelnīju?

Es domāju, kas tas ir šausmīgs padoms. Taisnība? Bet manos apstākļos es varētu to izdarīt. Un tāpēc es domāju, ka vissvarīgākais ir tas, ka katram no mums ir finanšu stāsts, ko mēs paši stāstām. Un tiešām ir labi, ja var objektīvi saprast, kādas ir manas iespējas? Ko es varu darīt šeit? Kā es varu uzlabot savu dzīvi?

Un kur es gribu doties? Ja jūsu mērķis ir, es vēlos pilnībā finansēt savu pensiju. Es vēlos pilnībā finansēt savu trīs bērnu koledžas izglītību. Var gadīties, ka kādu laiku tev ir jāstrādā darbā, kas tev tik ļoti nepatīk. Un tad varbūt, ja trīs no jūsu bērniem nav jāiet ļoti greznās privātajās skolās un viņi mācās valsts skolās, vai arī viņi ir kaut kā izdomājuši, kā iegūt fantastiskas stipendijas, varbūt jūs varat priekšlaicīgi doties pensijā , taču katrā no šiem scenārijiem jums ir jāsaprot pirmais, ko vēlaties darīt? Un kas ir iespējams?

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Ziniet, es domāju, ka šis konteksts ir patiešām svarīgs, jo viena no tēmām, kas ir aktuāla tik daudzās manās sarunās, ir tā, ka tik daudzi cilvēki uztver savu finansiālo stāvokli kā personisku neveiksmi.

Cilvēki nes sev līdzi tik daudz kauna. Tas traucē viņiem pat nodarboties ar savām finansēm vai atvērt rēķinus. Un es nedomāju, ka tas mums kalpo.

Džila Šlesingere: Es tiešām domāju, ka tā ir briesmīga lieta, ko mēs paši sev nodarām.

Mana brāļameita ir skolas skolotāja, un mums visu laiku bija šī saruna. Zini, viņa ir skolas skolotāja Ņujorkā. Viņa to mīl. Viņai tas ļoti patīk, bet vai viņa būs gazilionāre? Nē, viņa nav. Viņai būs liela pensija. Viņa krāj naudu. Viņa dzīvo krietni zem saviem līdzekļiem. Pirmos astoņus karjeras gadus viņa dala dzīvokli.

Tāpēc es patiešām vēlos mudināt cilvēkus mēģināt to nedarīt. Es zinu, kā šeit ir mazliet cilvēka dabas, vai ne?

Ir skaudība un bailes, un alkatība, bet visas tās lietas — ja vien vari izmest pa logu, cik vien iespējams.

Ja jūs varat padarīt sevi labāku. Jūs varat darīt labāko ar to, kas jums ir. Ar savu karjeru varat paveikt labāko. Lielākajai daļai cilvēku, ar kuriem es runāju, patiesībā nav mērķis, es gribu būt gazilionārs. Lielākajai daļai cilvēku ir tā, ka es vienkārši gribu dzīvot savu dzīvi un jauku dzīvi un, zini, pavadīt laiku ar savu partneri un varbūt dzemdēt bērnus, varbūt manā mājā būt četrkājainajiem, ziniet, būtnēm un būt laimīgam. un ir līdzsvars. Un tas atgriežas pie iepriekšējās mūsu sarunas daļas, kas, iespējams, ir šīs pandēmijas mācība, ka dzīve ir trausla.

Labākais veids, kā tīrīt koka lamināta grīdas

Mēs esam trausli. Un vai ir kāds veids, kā es varētu labāk līdzsvarot dzīvi, kuru vēlos dzīvot, lai tā nebūtu tik nosliece uz ieguvumiem, uz darbu balstītām, ziniet, trakām nodarbēm, un vienkārši pateikt , ko es patiešām vēlos darīt un mēģināt sasniegt šos mērķus?

Stefānija O'Konela Rodrigesa: Tātad, kā Luīze vai kāds cits var labāk sagatavoties šādai līdzsvarotai dzīvei pensijā? Atcerieties Džillas lielo trijnieku — 1. Ārkārtas uzkrājumu fonds, kuru, tuvojoties pensijas vecumam, iespējams, vēlēsities palielināt, lai iekļautu viena līdz divu gadu izdevumus. 2. Samaksājiet patēriņa parādus, piemēram, kredītkartes, auto aizdevumus un studentu parādus. Un 3. Maksimāli palieliniet savus pensijas kontus — izmantojiet papildu iemaksas, ja esat vecāks par 50 gadiem.

Pandēmijas izraisītais attālinātā un jauktā darba pieaugums var arī palīdzēt Luīzei un citiem gados vecākiem darbiniekiem palikt darbaspēkā ilgāk. Ja viņa var atrast darbu, kas ļauj viņai palikt nodarbinātam līdz pilnam pensionēšanās vecumam, viņa var maksimāli palielināt savu sociālā nodrošinājuma pabalstu. Turklāt, strādājot vismaz līdz 65 gadiem, viņa var pārvarēt plaisu veselības nodrošināšanā, līdz viņa kļūst tiesīga saņemt Medicare.

Visbeidzot, tikšanās ar finanšu speciālistu, piemēram, sertificētu finanšu plānotāju, kurš atbilst fiduciāram standartam, var palīdzēt Lūzijai un ikvienam citam, kas gatavojas doties pensijā, pārdomāt visu savu finanšu plānu apjomu — ne tikai savus ietaupījumus, ieguldījumus un izdevumus, bet arī apdrošināšanu. seguma, veselības aprūpes un īpašuma plānošanas dokumenti. Sniedzot viņai ceļvedi, lai objektīvi izprastu viņas iespējas, un izveidotu pielāgotu plānu, lai viņu novirzītu tur, kur viņa vēlas doties viņas unikālās pensionēšanās realitātes kontekstā.

Tas ir Money Confidential no Kozel Bier. Ja jums ir stāsts vai jautājums par naudu, varat nosūtīt man e-pasta ziņojumu uz money dot konfidenciālu vietnē real simple dot com. Varat arī atstāt mums balss pastu pa tālruni (929) 352-4106.

Atgriezieties nākamnedēļ, kad mēs runāsim ar 39 gadus vecu koledžas profesoru, kura, neskatoties uz to, ka ir nopelnījusi lielu algu, jūtas tā, it kā viņa joprojām ir iestrēgusi dzīves ciklā no algas līdz algai.

Noteikti sekojiet Money Confidential Apple Podcasts, Spotify vai visur, kur klausāties, lai nepalaistu garām nevienu sēriju. Un mēs priecāsimies par jūsu atsauksmēm. Ja jums patīk izrāde, atstājiet mums atsauksmi, mēs to patiešām novērtēsim. Varat mūs atrast arī tiešsaistē vietnē realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier atrodas Ņujorkā. Money Confidential producentu ir Mikijs O'Konors, Hetere Morgana Šota un es, Stefānija O'Konela Rodrigesa O'Konela Rodrigesa. Paldies mūsu producentu komandai uzņēmumā Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning un Trae [atskaņo ar staru] Budde [boo*dee].