Saprātīgi taupītāji zina, ka viena no labākajām vietām, kur atlicināt savu ārkārtas fonds un citi naudas uzkrājumi atrodas krājkontā ar augstiem procentiem. Jūs vēlaties izvairīties turot pārāk daudz naudas bankā, bet, ja jums ir nepieciešami likvīdi aktīvi, varat tiem ātri piekļūt, taču vēlaties, lai tie tiktu droši glabāti bankas kontā. Ideālā gadījumā šī bankas konta procentu likme ir pietiekami augsta, lai palīdzētu šai naudai turpināt augt, pat ja tā neaug tik strauji, kā varētu ieguldīt: Šo iemeslu dēļ ar augstu procentu likmi uzkrātie konti ir vieni no labākajiem vietas, kur glabāt skaidras naudas uzkrājumus.

Bet kas notiek, ja šie uzkrājošie procenti ar augstu procentu likmi zaudē savas augstās procentu likmes?

Tikai pirms dažiem mēnešiem labākie augstas procentu likmes konti tirgū piedāvāja vairāk nekā 2 procentu procentus. Mūsdienās lielākā daļa ir aptuveni 1,5 procenti, un nav garantijas, ka šīs likmes neturpinās kristies. The 2020. gada marts federālo fondu likmes samazinājums no ASV federālās rezerves samazināja likmi līdz 0–0,25 procentiem, kas ir straujš kritums no maksimālās likmes 2,25 līdz 2,5 procentiem, kas ilga no 2018. gada decembra līdz 2019. gada augustam. Plašākai ekonomikai zemākas procentu likmes nozīmē, ka naudas aizņemšanās ir pieejamāka, un tiem, kuriem ir parāds (vai nu kredītkaršu parāds, vai hipotēkas aizdevumi) var piekļūt zemākām procentu likmēm par atlikumu, ietaupot naudu aizdevuma maksājumos. Tomēr tiem, kas cenšas gudri ietaupīt, zemākas procentu likmes samazina to, cik viņu nauda spēj augt, kamēr ir uzkrājumi.

SAISTĪTĀS: 10 lietas, ko varat darīt karantīnas laikā, lai aizsargātu savu finansiālo nākotni

Tātad, kas jums jādara ar ietaupījumiem, kamēr procentu likmes ir zemas? Nepametiet savus krājkontus kopā, saka Lindsey Bell, galvenais ieguldījumu stratēģis Ally Invest.

Tiešsaistes krājkonti, augstas ienesīguma krājkonti ... tie visi joprojām ir labi, saka Bels. Lai gan viņi, iespējams, nedod tik daudz peļņas kā agrāk, viņi ir apdrošināti FDIC. Viņi ir drošībā, ja kaut kas noiet greizi.

Citiem vārdiem sakot, jūsu procentu likme, iespējams, ir samazinājusies, taču tas nenozīmē, ka tā ir zīme atstāt savu mīļoto krājkontu ar augstu procentu likmi. Tomēr, ja jūs uztrauc turpmāka procentu likmju pazemināšanās vai arī vēlaties, lai jūsu uzkrājumi pieaugtu ātrāk nekā bankas kontā, jums ir zemas vai bez riska iespējas.

Pirmais jautājums, kas jums jāuzdod sev, ir: “Kad jums ir vajadzīga nauda?” Bels saka.

Daudzas ieguldījumu iespējas sniedz ievērojamu peļņu tikai ilgākā laika posmā. Ja dažu gadu laikā jums vajadzēs izņemt un iztērēt naudu, to vislabāk var atstāt krājkontā. Ja jūs tomēr nedomājat, ka tas kādu laiku būs vajadzīgs, un jums ir pietiekami daudz naudas uzkrājumu, lai jūs varētu redzēt ārkārtas vai negaidīta darba zaudēšanas gadījumā, varat apsvērt citas iespējas.

Viena no iespējām patērētājiem, kuri vēlas palielināt savus uzkrājumus ārpus augstas procentu uzkrājumu konta, ir augstas ienesīguma bezsoda depozīta sertifikāts (CD), saka Shirley Yang, VP noguldījumu vadītāja Goldmana Saha Markuss.

Markuss piedāvā kompaktdisku bez soda: tam ir fiksēta augsta ienesīguma likme, tāpēc tā nemazināsies, ja procentu likmes turpinās samazināties, un tas klientiem piedāvā vairāk piekļuves savai naudai, nekā viņi iegūtu, izmantojot tradicionālo kompaktdisku.

Patērētāji var ieslēgt fiksētas likmes kompaktu kompaktdisku ar lielu ienesīgumu bez soda naudas, un viņiem joprojām ir iespēja izņemt visu atlikumu bez soda vai maksas, sākot no septiņām dienām pēc finansējuma, saka Jangs.

SAISTĪTĀS: Kā ietaupīt naudu ārkārtas fondam (jā, pat tagad)

Kopš publicēšanas Markusa kompaktdisks bez soda ir fiksēta likme 1,55 procenti uz septiņiem mēnešiem. (Ja jūs varat iztikt bez naudas kompaktdiska garumā, tradicionāls kompaktdisks, kurā jums būtu jāmaksā maksa par līdzekļu priekšlaicīgu izņemšanu, var piedāvāt augstāku procentu likmi.) Sabiedrotais piedāvā arī CD bez soda, ar likmēm sākot no 1,4 procentiem un kāpjot, pamatojoties uz jūsu minimālo sākuma depozītu. (Redzēt vairāk Kompaktdisku opcijas bez soda, kā sarindo NerdWallet. )

Ja kompaktdisks nešķiet gudrs risinājums jums un jūsu finanšu mērķiem, varat arī apsvērt naudas tirgus kontu, saka Bell.

Naudas tirgus konts ir kā krājkonts, taču naudas tirgus kontos parasti ir čeki vai debetkarte, kuru varat izmantot, lai tieši piekļūtu kontā esošajai naudai. (Naudas tirgus konti mēdz būt ierobežojošāki nekā krājkonti, ar izņemšanas ierobežojumiem un atlikuma minimumiem.) Naudas tirgus kontu likmes ir dažādas un bieži vien ir zemākas nekā augstas procentu krājkontu likmes, taču, ja jūs to darāt, tā ir FDIC apdrošināta alternatīva. vēlaties, lai jūsu nauda nopelnītu procentus un būtu izdevumu iespējas.

Trešā alternatīva, pēc Bella domām, ir pievēršanās dažiem ieguldījumu veidiem. Viņa saka, ka šī opcija nav paredzēta riskam, taču, ja nākamos piecus gadus nav nepieciešami uzkrājumi, jums ir papildu trīs līdz sešu mēnešu ārkārtas skaidras naudas uzkrājumi un jums ir maz vai nav lielas ienesīguma parāds (bieži kredītkaršu parāds), ņemot vērā noteiktas ieguldījumu iespējas, varētu dot jums lielāku atdevi nekā ļaujot savai naudai sēdēt krājkontā.

Varat izpētīt ETF un akcijas, kā arī izveidot pārvaldītu portfeļa kontu vai robo kontu, ja vēlaties būt brīvāks. Maksimālā 401k vai IRA izmantošana ir nodokļu priekšrocības, kas ļauj ietaupīt arī nākotnei. Galvenais ir veikt mājasdarbus un dažādot ieguldījumus. Tagad ir labs pirkšanas laiks - Bels saka, ka Ally Invest šīs veselības un ekonomiskās krīzes laikā ir palielinājusi investīciju interesi, tāpēc, ja jūs to spējat, ir vērts to apsvērt.

Ja doma par ieguldīšanu jums ir pārāk saspringta, vienkārši atcerieties, ka augsta procentu likme nav labs krājkonta gals un viss, ja jums ir ērti, ja esat ērti ar tās izaugsmi un drošību.

Kaut arī konkurences likme ir svarīga, izvēloties krājkontu, ir arī citi apsvērumi, piemēram: Vai jūsu nauda FDIC ir apdrošināta? Vai jūsu kontā ir maksas? Vai pastāv minimālās depozīta prasības? Un vai bankā ir klientu apkalpošana, kurai varat piekļūt pa tālruni, lietotni vai tiešsaistē? Jangs saka.

Šajās jomās bankas konts piedāvā kaut ko tādu, ko dažas ieguldījumu iespējas nepiedāvā. Visur, kur izvēlaties glabāt savus grūti nopelnītos uzkrājumus, rūpīgi par to domājiet: protams, jūs vēlaties, lai jūsu nauda būtu droša un pieejama, taču jūs arī vēlaties, lai tā turpinātu pieaugt.