Kad sākat pētīt pensijas plānošana, dažas tendences kļūst acīmredzamas. Daudzos ieteikumos tiek pieņemts, ka 401 (k) un 401 (k) ar kādu darba devēju atbilstību ir tas, kas ir lielākajai daļai cilvēku, kas uzkrāj pensijai. Daudzi padomi balstās arī uz to, ka dzeramnaudu sekotāju ienākumi laika gaitā palielinās, kā arī vieglu pāreju no darba uz citu, kas ļauj veikt vienkāršu 401 (k) nomaiņu. Bet ko darīt, ja jums nav visu (vai neviena) no šiem?

Protams, lielai daļai ASV iedzīvotāju ir 401 (k) un pastāvīga nodarbinātība, tāpēc šis standarta ieteikums ir piemērojams, taču ir arī liela cilvēku grupa, kuriem nav 401 (k) vai tradicionāla karjera. ceļš. (Turklāt to cilvēku skaits, kuri ir bezdarbnieki vai ilgstoši piedzīvojuši bezdarbu, pēc pandēmijas noteikti būs lielāks nekā jebkad agrāk.)

Lai arī katra situācija ir atšķirīga, pat tiem, kuriem ir tradicionālāka finansiālā situācija, ikviens, kuram ir netradicionāla finansiālā situācija vai karjeras ceļš, var darīt dažas lietas veidot pensijas uzkrājumus. Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka neatkarīgi no jūsu finansiālā stāvokļa, jo agrāk jūs sākat uzkrāt pensijai, jo labāk. Pat ja katru mēnesi vai gadu ietaupāt tikai niecīgu summu, dodot sev vairāk gadu & apos; vērts ietaupījums bankā palīdz izmantot salikto procentu priekšrocības. (Turklāt tas padara pensijas uzkrāšanas procesu daudz mazāk biedējošu.)

SAISTĪTĀS: Kā motivēt sākt pensijas plānošanu

Saistītie vienumi

1 Ja jums nav bijusi stabila alga ...

Ja jūsu ienākumi ir pretrunīgi katru mēnesi vai gadu no gada, dariet visu iespējamo, lai jūsu tēriņi būtu konsekventi un pārvaldāmi. Piemēram, ja jūs ierobežojat savus tēriņus līdz nopelnītajam, piemēram, mēnesī ar zemu ienākumu līmeni, jums būs nauda, ​​ko rezervēt tajos mēnešos, kad jums ir īpaši veiksmīgi, un jūs varat ieskaitīt šo pārpalikumu savā pensiju fondā, lai palīdzētu kompensēt mēneši, kad nevarējāt ieguldīt savos kontos.

Pensijas konti ar iemaksu ierobežojumiem darbojas katru gadu, tāpēc, kamēr jūs veicat savas iemaksas kādā brīdī visa gada garumā (vai pirms nākamā gada nodokļu dienas), jūs gadu pēc gada varat atlicināt skaidru naudu.

Jūs arī vēlaties darīt visu iespējamo, lai izveidotu būtisku ārkārtas fonds. Ja un kad iestāsies mēnesis, kurā nav nopelnīts, šie ārkārtas uzkrājumi ļaus jums parūpēties par vissvarīgākajām lietām, neuzliekot parādus vai izmantojot jebkādus pensijas uzkrājumus, kurus jums izdevies uzkrāt.

divi Ja jums nav piekļuves 401 (k) punktam ...

Daudziem darbiem vai darba devējiem nav 401 (k) - darba devēja sponsorēta pensijas konta. Ja jūsu darbs to nepiedāvā vai esat līgumdarbinieks vai projekts, jūs joprojām vēlaties atvērt sava veida nodokļu atvieglojumus pensijas konts kas ļauj jums ietaupīt nākotnei, baudot nodokļu atvieglojumus vai nu tagad, vai nākotnē.

401 (k) s un Roth 401 (k) s abi ir darba devēja sponsorēti, tāpēc tie, iespējams, jums nav pieejami. Tā vietā apsveriet tradicionālo IRA (individuālo pensijas kontu) vai Roth IRA - vai abus, ja jums ir tiesības. Katram kontam ir savas prasības un kopējais gada iemaksu ierobežojums, taču jūs varat to patstāvīgi atvērt un paturēt visur, kur vēlaties, nepārsniedzot pārejas vai garantēšanas periodus.

rādītājpirksts izliekts pret vidējo pirkstu

Ievērojiet, ka IRS ierobežojums iemaksām jebkura veida IRA 2021. gadā ir 6000 USD vai 7 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Ja domājat, ka varēsiet iemaksāt vairāk nekā 6000 USD vai 7 000 USD gadā pensijas veidošanai, varat apsvērt citus kontus, piemēram, vienkāršotu darbinieku pensiju plānu vai viena dalībnieka 401 (k) (sauktu arī par solo 401 (k) )). Ja vēlaties atvērt kādu no šiem kontiem, sazinieties ar ekspertu, lai noskaidrotu, kas jums ir vislabākais.

3 Ja jūsu ienākumi gadu gaitā ir svārstījušies vai pat samazinājušies ...

Standarta konsultācijas par pensionēšanos, it īpaši saistībā ar stratēģijām, kā ietaupīt uz nodokļiem, paredz, ka vēlāk karjeras laikā jūs nopelnīsit vairāk naudas nekā sākumā. Jūsu kopējie ienākumi nosaka, uz kuriem pensijas kontiem jūs varat pretendēt, taču tas var ietekmēt arī labāko pensijas uzkrāšanas stratēģiju: iemaksas Roth kontos tiek veiktas pēc nodokļu nomaksas, tāpēc jūs maksājat nodokļus par naudu, kad to nopelnāt, bet vēlāk to izņemt bez nodokļiem, un tāpēc tos bieži iesaka noguldītājiem, kuri pensijas laikā plāno atrasties augstākā nodokļu kategorijā nekā tagad.

Tikmēr iemaksas pirmsnodokļu kontos - 401 (k) un tradicionālā IRA - tagad palīdz samazināt ar nodokli apliekamo ienākumu, taču jūs maksāsiet nodokļus par naudu, kad to izņemsiet pensijā. Cilvēki ar augstu ienākumu kategoriju tagad var dot priekšroku iemaksu veikšanai tradicionālajā kontā, jo viņi paredz, ka pensijā būs zemāku ienākumu grupā, tāpēc, kad pienāks laiks, viņi par šo naudu maksās mazāk.

Tomēr jūsu alga vai ienākumi gadu gaitā ir mainījušies, jūs vēlēsities attiecīgi pielāgot savu stratēģiju. Ja jūs nesaņemat ienākumus vienu gadu (bet joprojām varat veikt iemaksas savos pensijas kontos), ievietojiet šo naudu Roth kontā; ja jums ir īpaši nopelnīts gads, iemetiet šo naudu tradicionālajā kontā, lai tagad samazinātu ar nodokli apliekamo ienākumu. Daudzi eksperti iesaka sadalīt iemaksas starp tradicionālajiem un Roth kontiem, lai jums būtu dažas iespējas pensijā, tāpēc plānojiet izmantot katra no tām dažādās priekšrocības.