Ja jūs domājat, kad (vai pat ja) jums vajadzētu refinansēt savu hipotēku, ir jāņem vērā vairākas lietas, tostarp viens jauns faktors: jaunā nelabvēlīgā tirgus refinansēšanas maksa no Federālās Mājokļu finanšu aģentūras.

Federālā mājokļu finanšu aģentūra (FHFA) regulē Fannie Mae, Freddie Mac un 11 federālās mājokļu kredītu bankas, kas kopā nodrošina vairāk nekā 6,6 triljonus USD ASV hipotēku tirgiem un finanšu iestādēm. Fannie Mae un Freddie Mac pirkums apmēram 70 procenti no visiem mājokļa aizdevumiem no aizdevējiem, tāpēc visas izmaiņas šo valdības sponsorēto uzņēmumu (GSE) darbībā ietekmēs lielāko daļu hipotēkas turētāju.

Augustā FHFA paziņoja par nelabvēlīgo tirgus refinansēšanas maksu, kas kopējai aizdevuma summai visiem refinansējumiem palielinātu par 0,5 procentiem, liecina Forbes. Šī maksa stājās spēkā 2020. gada 1. septembrī, bet augusta beigās ieviešanas datums tika pārcelts uz 2020. gada 1. decembri saskaņā ar atbrīvošana no FHFA.

Ko šī maksa nozīmē cilvēkiem, kuri vēlas refinansēt savu hipotēku? Būtībā tas sadārdzina refinansēšanu.

Kopējai aizdevuma summai pievienojot 0,5 procentus, refinansēšanas izmaksas var palielināt simtiem vai tūkstošiem dolāru, kas jau ietver slēgšanas izmaksas un citas maksas. Ja jums ir 300 000 ASV dolāru hipotēka, esat samaksājis 100 000 ASV dolāru un vēlaties pārfinansēt atlikušo 200 000 ASV dolāru atlikumu ar zemāku procentu likmi pie aizdevēja, kas pārdod Fannie Mae vai Freddie Mac, jums būs jāmaksā 1000 ASV dolāru nodeva papildus citas slēgšanas izmaksas un maksas.

SAISTĪTI: Kas šobrīd notiek ar hipotēkām? Lūk, kas jāzina par mājokļa kredītu koronavīrusa laikā

Hipotēkas refinansēšana, kad procentu likmes ir zemas — pašlaik likmes ir gandrīz rekordzemās, ņemot vērā koronavīrusa pandēmijas izraisīto ekonomisko krīzi, — var likt jums izdomāt, kā agri atmaksāt hipotēku, saīsinot hipotēkas termiņu. hipotēku vai palīdziet ietaupīt naudu, samazinot ikmēneša maksājumus. Kad refinansējat savu hipotēku, jūs būtībā ņemat jaunu aizdevumu — ideālā gadījumā ar zemāku procentu likmi —, lai atmaksātu sākotnējās hipotēkas atlikumu. Pēc tam jūsu hipotēkas maksājumi pāriet uz jauno aizdevumu.

Pārdomātas refinansēšanas atslēga ir pārliecināties, ka jūsu jaunais ikmēneša maksājums vai summa, ko ietaupītu uz procentiem, saīsinot aizdevuma termiņu, ir pietiekama, lai līdzsvarotu refinansēšanas izmaksas. Tagad, izmantojot jauno FHFA nelabvēlīgo tirgus refinansēšanas maksu, jums ir jāveic nedaudz papildu aprēķini, lai pārliecinātos, ka refinansēšana ir jums pareizais lēmums.

Ja esat nolēmis, ka tagad ir īstais laiks refinansēšanai, lai izmantotu zemākas procentu likmes, sāciet procesu tagad, krietni pirms nelabvēlīgās tirgus refinansēšanas maksas iestāšanās 1. decembrī; tādā veidā jūs varat izvairīties no papildu skaidras naudas maksāšanas par refinansēšanu. Ja kāda iemesla dēļ nevarat refinansēt pirms 1. decembra, ir vairāki izņēmumi no jaunās maksas.

Pirmkārt, ja jūsu aizdevuma atlikums refinansēšanai ir mazāks par 125 000 ASV dolāru — vai nu tāpēc, ka esat samaksājis savu atlikumu zem šīs summas, vai arī tāpēc, ka jūsu hipotekārais aizdevums sākumā bija aptuveni šī summa, jūs esat atbrīvots no maksas. FHFA saka, ka gandrīz puse no tiem, kuru aizdevuma atlikumi ir zem šī punkta, ir aizņēmēji ar zemākiem ienākumiem, tāpēc šis atbrīvojums ir paredzēts, lai palīdzētu nodrošināt refinansēšanas pieejamību. Nelabvēlīgā tirgus refinansēšanas maksa netiks piemērota arī HomeReady un HomePossible aizdevumiem, kas ir valsts nodrošināti aizdevumi, kas paredzēti, lai palīdzētu aizņēmējiem ar zemiem ienākumiem.

cik ilgi jūs gatavojat saldos kartupeļus

SAISTĪTI: 5 lietas, kas katram topošajam mājas pircējam būtu jāizpēta pirms hipotēkas pieteikuma iesniegšanas

Šī jaunā FHFA refinansēšanas maksa ir paredzēta, lai palīdzētu Fannijai Mae un Fredijai Mac atgūties no COVID-19 zaudējumiem, kas tiek prognozēti aptuveni 6 miljardu ASV dolāru apmērā. Tā kā daudzi cilvēki joprojām piedzīvo atlaišanu, atvaļinājumu vai ienākumu zudumu, un bezdarba līmenis joprojām ir ļoti augsts, jaunas maksas noteikšana ir grūts laiks. Ja vien jūsu finansiālā situācija nav ļoti droša vai jums ir lielas aizdomas, ka hipotēku likmes vēl vairāk samazināsies, tagad — pirms šīs jaunās maksas iekasēšanas sākuma datuma 1. decembrī — ir īstais laiks veikt refinansēšanu, ja jau apsverat iespēju veikt šo procesu.