Ja meklējat jaunu māju, jūs, iespējams, jau saprotat, cik svarīgi ir iegūt stabilu kredītvēsturi un pienācīgu pirmo iemaksu, lai varētu pretendēt uz hipotēku un veiksmīgi noslēgt pirkumu. Bet vai tu pilnībā saproti cik kritiski šie divi faktori ir kļuvuši par ļoti konkurētspējīgu mājokļu tirgu, kurā mēs šobrīd atrodamies un ko raksturo mājokļu trūkums un rekordzemas procentu likmes?

olīveļļas traipu noņemšana no kokvilnas

Šis ir pašreizējās realitātes momentuzņēmums visā valstī: vidējā pirmā iemaksa Amerikas Savienoto Valstu 11 konkurētspējīgākos metropolēs ir 21 procents. saskaņā ar jauno LendingTree pētījumu . Dažās vietās, piemēram, Sanhosē, Kalifornijā; Hartfordā, Konektikutā un Klīvlendā, Ohaio štatā, pirmās iemaksas 22 un 23 procentu apmērā ir vietējais vidējais rādītājs. Turklāt satriecoši 73 procenti pircēju šajos konkurētspējīgajos metropolēs ir tādi kredītreitingi vismaz 720.

Citiem vārdiem sakot, šis nav jūsu tipiskais rodeo. Ja vēlaties, lai jūsu sapņu mājoklis būtu veiksmīgs (vai mājoklis, punktā), vislabāk ir nodrošināt, lai jūsu finansiālās situācijas būtu vispiemērotākās.

'Mūsdienu karstajā tirgū solīšanas kari notiek iekšā stundas par māju, kas nonāk tirgū. Potenciālajiem pircējiem ir jāizmanto radošas stratēģijas, lai izceltos uz konkurentiem,” saka Marks Vašbērns, nekustamo īpašumu mākleris Neapoles Condo Boutique .

Vēlēsities paturēt prātā Washburn komentārus, it īpaši, ja dzīvojat trīs metros ar uz viskonkurētspējīgākie mājokļu tirgi, kas saskaņā ar LendingTree ziņojumu ir (sarindoti secībā) Sanhosē, Kalifornijā (vidējā pirmā iemaksa 23,67 procenti; pircēju procentuālā daļa ar kredītreitingu 720 vai augstāku 84 procenti); Sanfrancisko, Kalifornijā (vidējā pirmā iemaksa 21,43 procenti; pircēju procentuālā daļa ar kredītreitingu 720 vai augstāku 81 procenti) un Roli, Ziemeļkarolīnā. (vidējā pirmā iemaksa 20,39 procenti; pircēju procentuālā daļa ar kredītreitingu 720 vai augstāku 70,48 procenti).

Sīkāk apskatīsim, kāpēc kredītreitings un pirmā iemaksa ir tik neticami svarīgi valsts karstākajās vietās un kā tos sakārtot, pirms sākat mājas pirkšanas procesu.

Saistītie vienumi

Kāpēc šie divi faktori ir ieguvuši tik lielu nozīmi?

Būtībā tas izpaužas šādi: hiperkonkurences tirgū pārdevēji var būt īpaši uzmanīgi un izvēlēties sev vispiemērotāko piedāvājumu, tostarp izvēlēties tādu piedāvājumu, kas varētu padarīt viņus par vispiemērotāko. lielākā daļa naudu un ka viņi, visticamāk, tiks veiksmīgi aizvērti bez žagas vai izkrišanas no darījuma.

“Hiperkonkurences tirgū pircējam ir jādara tieši tā… jākonkurē,” saka Darens Hercbergs, licencēts nekustamā īpašuma mākleris ar Ņujorkā bāzēto Babst + Herzberg. 'Pārdevējam, izvēloties pircēju, ir divi mērķi — augstākā cena un zemākais risks.'

Lielākā daļa mājas pircēju iegūst iepriekšēja apstiprināšana par hipotēku no aizdevēja, lai finansētu lielāko daļu no īpašuma iegādes. Un pārdošanas līgums būs atkarīgs no tā, vai pircējs galu galā nodrošinās šo hipotēku, ja pārdevējs pieņems viņa piedāvājumu. Gadījumā, ja potenciālais pircējs nesaņem apstiprinājumu šai hipotēkai, viņš var lauzt pirkuma līgumu, atstājot mājas pārdevēju grūtībās.

'Ja mājas pircējam ir liela vai augsta pirmā iemaksa un godīgs kredītreitings, tas rada pieņēmumu, ka pircējs var ērti rīkoties ar hipotēku, un, ja viņa piedāvājums tiks pieņemts, viņš var neizkrist no darījuma,' saka Chantay Bridges. Losandželosā bāzētais EXP Realty . 'Pēdējais, ko pārdevējs vēlas, ir sākt ar pircēju un vēlāk atklāt, ka viņa iepriekšējais apstiprinājums nekad nav pārvērties par apstiprinājumu [un] viņš nevar iegādāties māju.'

Raiens Makpartlends, uzņēmuma Mortgage Acuity galvenais un hipotēku konsultants, saka, ka šādos apstākļos vissvarīgākā ir pirmā iemaksa, jo īpaši nopietns naudas depozīts.

'Vispārējais domāšanas process ir tāds, ka jo vairāk naudas esat gatavs atdot, jo vairāk ādas spēlējat spēlē, jo spēcīgāks pircējs jūs kļūstat,' saka Makpartlends. “Lielākas pirmās iemaksas parasti liecina par kvalificētākiem un nopietnākiem pircējiem. Spēja ietaupīt lielu naudas summu liecina par pircēju finansiālo spēku un atbildību. Skaidrs, ka tas ne vienmēr tā ir, tomēr vairumā gadījumu tā ir.

Šis domāšanas veids ir īpaši aktuāls, ja runa ir par naudas depozītu, kas ir depozīts, ko potenciālais pircējs iemaksā pirms mājas slēgšanas, lai pierādītu, ka viņš nopietni domā par iegādi.

“Ja pircējs neizpilda savas līguma prasības attiecībā uz hipotēkas saistību nodrošināšanu noteiktā termiņā, pārdevējs var paturēt pircēja naudas depozītu. Jo lielāks ir naudas depozīts, jo lielāks risks ir pircējam un jo mazāk riskam pakļauts pārdevējam. Jo mazāks risks ir pārdevējam, jo ​​pievilcīgāks piedāvājums,” piebilst Makpartlends.

Tātad tas viss izskaidro, kāpēc noguldījumi ir ieguvuši ievērojamu nozīmi. Bet kā ir ar kredītreitingiem, jūs jautājat? Ir daudz iemeslu, kāpēc kredītreitings ir svarīgs, taču šeit ir viens īpaši svarīgs novērojums.

Labs kredīts nozīmē vairāk aizdevuma produktu, no kuriem mājas pircēji izvēlēties, saka Marks Mejerdirks, Wahsington DC galvenais brokeris. Pilsētas brokeri . Un, ja māju pārdevējiem ir neskaitāmi piedāvājumi, no kuriem izvēlēties, viņu aģenti bieži vien nosaka prioritāti pēc potenciālā pircēja finansiālā stāvokļa, ņemot vērā pircēja finansējumu. veids .

'Atmetot skaidras naudas piedāvājumus, pircēji, kuri izmanto parasto finansējumu, dod priekšroku FHA vai VA aizdevumiem,' saka Mejerdirks. 'Tātad pircējam, kurš spēj 'izmantot parasto', ir lielākas izredzes gūt panākumus, konkurējot ar citiem pircējiem.'

Veidi, kā atšķirt sevi no konkurentiem

Ņemot vērā šo realitāti, ir dažādi veidi, kā uzlabot izredzes gūt panākumus kā mājas pircējs, tostarp acīmredzamie: uzlabojiet savu kredītreitingu un palieliniet pirmo iemaksu.

“Šobrīd ir daudz aizņēmēju ar labu kredītvēsturi. Šī iemesla dēļ ir kļuvis daudz svarīgāk izcelties kā aizņēmējam un uzturēt lielisku kredītvēsturi un lielisku bilanci,” saka Adem Selita, uzņēmuma izpilddirektors un līdzdibinātājs. Parādu atvieglošanas uzņēmums .

Daži no labākajiem veidiem, kā uzlabot un uzturēt savu kredītreitingu, ietver dažādu kredītkaršu un aizdevumu atlikuma samazināšanu, kavētu maksājumu veikšanu un kopējo parāda attiecību pret ienākumiem (DTI) saglabāšanu pēc iespējas zemākā līmenī.

'Pārliecinieties, ka jūsu DTI ir pēc iespējas zemāks. Vienkāršākais veids, kā to izdarīt, ir atmaksāt mazākus kredītus un saistības, kas var negatīvi ietekmēt jūsu ikmēneša izdevumus un līdz ar to arī jūsu DTI,” skaidro Selita. Konti, kas, visticamāk, būs vainīgie šajā scenārijā, ir kredītkaršu konti, personīgie aizdevumi, studentu aizdevumi un auto aizdevumi. Ja jums ir kāds no šiem kontiem un tie ir salīdzinoši tuvu apmaksai, paņemiet papildu naudu, lai tos pilnībā samaksātu. Tas samazinās jūsu DTI un kā papildu ieguvumu palielinās jūsu kredītreitingu.

Izdariet skaidras naudas piedāvājumu

Ja jūsu līdzekļi ir neierobežoti (kas noteikti neattiecas uz visiem), varat arī apsvērt skaidras naudas piedāvājumu, kas acīmredzot ir kļuvis daudz ierastāks. Piedāvājums ar skaidru naudu ir tieši tas, kā tas izklausās — piedāvājums par visu skaidru naudu, kas nozīmē, ka mājas pircējs iegādāsies īpašumu bez hipotēkas kredīta vai cita veida finansējuma.

'Nav pārsteidzoši, ka šie piedāvājumi ir pievilcīgāki pārdevējam, jo ​​tiek novērsts potenciālā pircēja finansējuma izkrišanas risks, tādējādi panākot ātrāku slēgšanas laiku,' saka Washburn, Naples Condo Boutique. 'Šķiet, ka visi skaidras naudas piedāvājumi šobrīd ir visu laiku augstākie, it īpaši otrās mājas tirgos, piemēram, Neapolē, Floridā. Daudzi mūsu pircēji ir guvuši ievērojamus ieguvumus savos finanšu portfeļos un novirza šos ieguvumus uz nekustamo īpašumu.

Pašreizējos tirgus apstākļos skaidras naudas pircējiem ir ievērojamas priekšrocības salīdzinājumā ar tradicionālajiem pircējiem, kas vēlas finansēt mājas iegādi, saka Washburn.

Sniedzot piedāvājumu, iekļaujiet līdzekļu apliecinošu dokumentu

Daudz lētāks veids, kā padarīt jūsu mājas solījumu konkurētspējīgāku, ir nodrošināt naudas pierādījumu, solot cenu par māju, saka Mejerdirks no Urban Brokers. Tas būtībā nozīmē iesniegt dokumentāciju par jūsu finanšu aktīviem, ko var izmantot, lai noteiktu jūsu finansiālo stāvokli ar pārdevēju, nodrošinot, ka darījums, visticamāk, neizdosies.

'Pircēji var palielināt savu finansiālo spēku, sniedzot pierādījumus par līdzekļiem,' skaidro Mejerdirka. 'Pircējiem, kuri to dara, noteikti jāiekļauj pensijas konti (pieņemot, ka viņiem ir iespēja aizņemties pret tiem), kā arī visi čeku un krājkonta līdzekļi, kuriem viņiem ir piekļuve.'

Atteikties no neparedzētiem gadījumiem

Pēdējais veids, kā padarīt savu piedāvājumu vēl pievilcīgāku pārdevējam, ir atteikties no lielākās daļas neparedzētu gadījumu. Tas ir vēl viens padoms, ko Washburn piedāvā saviem potenciālajiem mājas pircējiem.

'Vienīgais veids, kā konkurēt, ir piedāvāt pēc iespējas mazāk neparedzētu gadījumu,' viņš skaidro. “Paredzēts gadījums ir nosacījums, kas jāizpilda, lai pircējs varētu turpināt darbu. Piemēram, pircēja piedāvājums var būt atkarīgs no tā, vai pircējs pārdod savu māju, vai pārdevēja mājas vērtības novērtējums, vai arī var būt pakļauts pozitīvai īpašuma pārbaudei.

Parasti Washburn saka saviem klientiem, lai viņi nekad neatteiktos no neparedzētiem pārbaudes gadījumiem un pamatotu iemeslu dēļ. Šāda rīcība pircējam var radīt nepatīkamus pārsteigumus pamatīgu remontdarbu veidā, kas, iespējams, būs jāveic, ja mājā ir strukturālas problēmas. Bet kā pircējs varat apsvērt iespēju atteikties no citiem mazāk kritiskiem neparedzētiem gadījumiem.

“Šodienas tirgus nozīmē, ka mājokļu pircējiem ir jāiegulda ārkārtīgi daudz pūļu, lai iegādātos māju — lai gan atteikšanās no vismaz vienas parastās ārkārtas situācijas var palīdzēt jums izcelties, esiet piesardzīgs, pirms sākat izmantot dažus no šiem svarīgajiem aizsardzības līdzekļiem,” saka Vāšbērns.