Kredītkartes piedāvā ērtību pasauli, jo īpaši tāpēc, ka arvien vairāk uzņēmumu kļūst bez skaidras naudas, taču tāpat kā jebkas cits, šīs kartes pārvilkšanas greznība ir saistīta ar daudzām kļūmēm un iespējamiem riskiem. Nevienam nav viegli iemācīties atbrīvoties no kredītkaršu parāda, taču, pirmkārt, izvairīties no kredītkaršu parāda ir daudz vieglāk, ja saprotat savas kartes noteikumus.

Tāpat kā mācīšanās plānot naudu vai iesaldēt kredītu, arī mācīšanās atbildīgi (un stratēģiski) pārvaldīt kredītkartes var ļoti pozitīvi ietekmēt jūsu ilgtermiņa finansiālo stāvokli. Kredītkartes nav sliktas — un ir pat iespējas tiem, kam nav vai ir slikti kredītvēsturi, ja vien jūs saprotat, kā tās darbojas, kādus riskus tās rada un kā varat tās izmantot savā labā.

Neatkarīgi no tā, vai vēlaties uzzināt vairāk par kredītkarti(-ēm), kas jums jau ir, vai meklējat sev piemērotāko kredītkarti, šeit ir noteikumi, nosacījumi un skaitļi, kas jums ir jāsaprot, pirms velkat.

Klausieties Kozelas Bīras aplādi “Money Confidential”, lai saņemtu ekspertu padomus par uzņēmējdarbības sākšanu, par to, kā pārtraukt “slikto attieksmi pret naudu”, apspriest slepeno parādu ar savu partneri un daudz ko citu!

Saistītie vienumi

Izprotiet, kā uzkrājas procenti un kāda ir atšķirība starp atliktajiem un uzkrātajiem procentiem

Lielākajai daļai kredītkaršu ir vai nu uzkrāti procenti, vai atliktie procenti. Uzkrātie procenti tiek regulāri pievienoti. Ja kredītkartē ir atlikums ar uzkrātajiem procentiem, procenti tiks aprēķināti, pamatojoties uz jūsu gada procentu likmi (GPL), un katru mēnesi tiks pievienoti kopējam atlikumam ar tādu pašu likmi, bez trikiem vai pārsteigumiem.

No otras puses, atliktie procenti parasti piedāvā ievadprocentu likmi un pēc tam pievieno procentus vēlāk, ja pilns atlikums netiek nomaksāts.

Atliktie procenti patiešām attiecas uz tādām lietām kā veikalu kartes, saka Maiks Kinane, ASV bankkaršu nodaļas vadītājs. TD banka. Ja jums ir atlikums akcijas periodam un pārsniedzat šo akcijas periodu ar atlikumu, procenti tiek atlikti kopš pirmās dienas. Jūs galu galā maksāsit procentus par [visu, kas uzkrājies] kopš pirkuma veikšanas.

Lielākā daļa cilvēku saskarsies ar atlikto procentu likmi, reģistrējoties veikala kredītkartei, kas piedāvā, piemēram, nulles procentus līdz sešiem mēnešiem. Ja nevarat atļauties lielu pirkumu (piemēram, mēbeles) uzreiz, šī akcijas veikala karte ļaus jums veikt maksājumus sešu mēnešu laikā, nemaksājot neko papildus par procentiem. Tomēr, ja jūs neapmaksājat visu atlikumu ievada periodā vai nokavējat maksājumu, kartē var parādīties visi procenti, kas būtu uzkrāti šajā periodā.

Ar atliktajiem procentiem nulles procentu ievada GPL faktiski neizslēdz procentus; tas nospiež to noteiktajā laika periodā, tāpēc jums, iespējams, būs jāatmaksā vēlāk. Ja tas notiek, jūs patiešām joprojām maksājat visus šos procentus, saka Andrea Korina Viljamsa, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual bagātības pārvaldības padomnieks. Tas ir kaut kas, kam noteikti vēlaties pievērst uzmanību, viņa saka.

Kartes ar atliktajiem procentiem joprojām var darboties jūsu labā, taču tikai tad, ja jūs varat atmaksāt visu atlikumu ievada periodā. Viljamss iesaka sadalīt līdzsvaru pārvaldāmās daļās, kuras varat atmaksāt pirms akcijas perioda beigām; pirms reģistrēšanās noteikti saprotiet, kad tas ir un vai veikala kartei ir atlikta procentu likme.

Kinane saka, ka lielākajai daļai vispārējas nozīmes karšu procenti tiks uzkrāti, nevis atlikti, tāpēc varat atpūsties nedaudz vieglāk.

Zināt savu procentu likmi

Jūsu kredītkartes procentu likme jeb GPL ir viens no svarīgākajiem skaitļiem, kas jums jāzina. Tomēr lielākajai daļai patērētāju nav īsti labas izpratnes par to, kāda ir viņu procentu likme, saka Kinane.

Daļa no šīs neskaidrības var rasties tāpēc, ka daudzām kartēm ir vairāk nekā viena procentu likme. Kredītkaršu procentu likmju veidi ietver līguma vai standarta likmi, soda likmi, skaidras naudas avansa likmi un reklāmas likmi; Lai uzzinātu, kāda ir jūsu karte, izlasiet savu kredītkartes līgumu. (Jā, pat ar sīko druku.)

Jūsu līguma vai standarta likme ir likme, kas ir spēkā parastos apstākļos, kad jūsu konts ir labā stāvoklī un esat veicis laicīgus maksājumus, kas ir vismaz minimālā bilance.

Ja nokavējat maksājumu vai samaksājat mazāk par minimālo atlikumu, var tikt piemērota soda likme: tā parasti ir augstāka par jūsu līguma likmi.

Skaidras naudas avansiem — ja izmantojat kredītkarti, lai aizņemtos skaidru naudu bankā vai bankomātā — var būt arī atsevišķa procentu likme.

Reklāmas likmes, piemēram, nulles procenti uz noteiktu laika periodu, pēc akcijas perioda beigām tiks piemērotas jūsu līguma likmei. Atlikuma pārskaitījuma ievada likmes, kurās jūs nemaksājat procentus par bilances pārskaitījumu uz noteiktu laiku, darbojas tāpat.

Atcerieties, ka GPL ir gada likme un ka kredītkartes procenti tiek aprēķināti katru dienu. Lai aprēķinātu savu dienas procentu likmi, izdaliet savu GPL ar 365. Ja katru mēnesi pilnībā atmaksājat kredītkartes atlikumu, jums nebūs jāmaksā procenti.

Ir arī svarīgi atcerēties, ka jūsu GPL, pat jūsu līguma likme, var mainīties. Likmes var pieaugt un samazināties atkarībā no jūsu kredītvēstures, tirgus apstākļiem un citiem faktoriem. Tomēr jūsu kredītkartes izsniedzējam ir jāinformē jūs par visām izmaiņām, lai jūs netiktu pieķerts, un dažos gadījumos jūs pat varēsit atteikties no likmes izmaiņām.

Jāapzinās, kas ir labs GPL

Gandrīz visos gadījumos labāka ir zemāka kredītkartes GPL. Tas nozīmē, ka procenti — un līdz ar to arī jūsu kopējais parāds — uzkrāsies lēnāk. Kredītkaršu likmes mēdz būt daudz augstākas nekā citu veidu parādu likmes, tāpēc kredītkaršu parādu ir tik grūti likvidēt.

Saskaņā ar WalletHub, kredītkartes vidējā procentu likme ir 19,02 procenti jauniem piedāvājumiem un 15,10 procenti esošajiem kontiem. Salīdzinājumam, no 2020. gada 10. jūnija GPL hipotēkai uz 30 gadiem ar fiksētu likmi 3,323 procenti, saskaņā ar NerdWallet. (Koronavīrusa krīzes izraisītās lejupslīdes dēļ likmes šobrīd ir zemākas nekā iepriekšējos mēnešos.) vidējā studentu kredīta procentu likme ir 5,8 procenti. Ja jūsu GPL ir augstāka par 19 procentiem, tas var būt mazāks par ideālu; ja jums ir izdevies iegūt tādu, kas ir mazāks par 15 procentiem, jūsu kredītkartē ir lieliska GPL.

Jūsu GPL būs atkarīgs no jūsu kredītvēstures, kredītvēstures, ienākumiem un citiem faktoriem. Lielākoties cilvēki ar augstāku kredītvēsturi un labu kredītvēsturi pretendēs uz zemākām likmēm; cilvēki ar zemu kredītvēsturi vai kredītvēsturi varēs saņemt augstākas likmes. Tomēr, ja jūs varat ierobežot savus kredītkartes tēriņus un vienmēr pilnībā nomaksāt savu kredītkartes izraksta atlikumu, pēc Kinane domām, jūsu procentu likmei nav nozīmes, jo jums nekad nebūs bilances, lai iekasētu procentus. ieslēgts.

Neaizmirstiet savu kredītlimitu

Kredītkartes iegūšana nenozīmē, ka varat iegādāties visu, ko vēlaties un kad vien vēlaties. Visām kartēm ir kredītlimits, kas nosaka, cik daudz naudas jūs varat tērēt katru mēnesi. Jūsu kredītlimits var būt zems — dažas kartes aptur cilvēkus ar USD 500 mēnesī, savukārt dažas var būt neticami augsts: tas ir atkarīgs no jūsu kredītvēstures un ienākumiem.

Ja iztērējat pārāk daudz naudas ar savu kredītkarti, jūs maksimāli izmantosit savu karti, un no jums var tikt iekasēta maksa vai maksa tiks noraidīta. Ja arī ņemat līdzi atlikumu katru mēnesi, jūsu faktiskais tēriņu limits samazināsies un samazināsies, līdz ar bilances pieaugumu.

Pat ja maksājat savu kredītkarti katru mēnesi, pārāk daudz naudas ievietošana kartē var sabojāt jūsu kredītreitingu, pateicoties jūsu kredīta izmantošanas līmenim vai koeficientam. Pieņemsim, ka jūsu kredītlimits ir USD 10 000 mēnesī. Ja izmantojat kredītkarti, lai mēnesī iegādātos preces 5000 USD vērtībā, jūsu kredīta izmantošanas līmenis būs 50 procenti, un jūsu aizdevējs var būt nobažījies, ka dzīvojat pāri saviem līdzekļiem vai ka jūsu parāda attiecība pret ienākumiem ir pārāk augsta. augsts. (Parasti labs kredīta izmantošanas koeficients ir 30 procenti.)

Labākais veids, kā izvairīties no pārlieku lielas naudas iemaksas kredītkartē, ir lūgt palielināt kredītlimitu. Ja esat pierādījis, ka esat uzticams kredītkaršu lietotājs, jūsu kredītkaršu uzņēmums var nekavējoties palielināt jūsu limitu. Saglabājiet zemus tēriņus, un jūsu attiecība paliks zema, saglabājot savu kredītreitingu un parāda attiecību pret ienākumiem labā formā.

Skatieties šīs papildu maksas

Procentu likmes var būt daļa no tā, kas padara kredītkaršu parādu tik augstu, taču dažām kredītkartēm ir jāmaksā arī citas maksas. Uzmanīgi izlasiet savu kredītkartes līgumu, lai pārliecinātos, ka saprotat šīs maksas, kā tās rodas un kā no tām izvairīties.

Viena no visizplatītākajām maksām ir kavējuma vai soda nauda, ​​ko var pievienot jūsu atlikumam, ja nokavējat maksājumu, kavējat maksājumu vai neveicat minimālo maksājumu.

Vēl viena izplatīta maksa, no kuras nevar izvairīties, ir gada maksa. Dažas kredītkartes iekasē gada maksu par kartēm, kas piedāvā atlīdzības un citas priekšrocības kredītkaršu lietotājiem; šīm kartēm var būt zemāki GPL, bet gada maksa tiek automātiski pievienota jūsu kontam katru gadu. Par laimi, ne visas kredītkartes iekasē gada maksu.

Ja jūsu banka nepilda maksājumu, ko esat veicis kredītkartes rēķinā — tas var notikt, ja jūsu kontā nav pietiekami daudz naudas, lai segtu maksājumu, no jums var tikt iekasēta atmaksāta maksājuma maksa.

Citas izplatītas maksas, kas var rasties, izmantojot kredītkarti dažādiem darījumiem, ietver bilances pārskaitījuma maksas, pārsnieguma maksas, skaidras naudas avansa maksas, maksas par paātrinātu maksājumu, ārvalstu darījumu maksas un kartes nomaiņas maksas. Jūsu kredītkartes līgumā būs norādītas visas ar karti saistītās maksas: Izlasiet uzmanīgi.

Uzziniet, vai jums ir nepieciešama nodrošināta vai nenodrošināta kredītkarte

Nodrošināts parāds ir parāds, kas saistīts ar kādu materiālu priekšmetu (aka, nodrošinājums). Hipotēkas ir nodrošināta parāda forma, jo, ja nemaksāsiet hipotekāro kredītu, māju var atņemt no jums. Tas pats attiecas uz auto kredītiem. Šādi noteiktiem aizdevuma veidiem ir zemākas procentu likmes nekā citiem: aizdevēji uzņemas mazāku risku, jo viņi zina, ka gadījumā, ja nemaksājat to, ko esat parādā, kā norunāts, viņi var atgūt preci, kuru iegādājāties par aizņemto naudu.

Nenodrošināts parāds aizdevējiem ir daudz riskantāks, jo viņiem nav ko atprasīt, ja nemaksājat to, ko esat parādā. Kredītkartes ir nenodrošināta parāda veids, jo tās nav saistītas ar vienu vienumu, ko aizdevēji var atgūt kā maksājumu, un tādējādi tām ir augstākas procentu likmes. Aizdevēji paļaujas uz kredīta rādītājiem un kredītvēsturi, lai noteiktu, vai viņi kādam piedāvās kredītkarti, tādēļ, ja jums ir zems kredītreitings vai neskaidra kredītvēsture, jūs atbilstat kredītkartei ar izdevīgiem nosacījumiem (vai vispār atbilstat prasībām). var būt grūti.

Par laimi, cilvēki ar zemu kredītreitingu vai bez kredīta var pretendēt uz kredītkartēm: nodrošinātas kredītkartes.

Kinane saka, ka, izmantojot nodrošināto kredītkarti, aizņēmēji piedāvās nedaudz naudas —, piemēram, 500 ASV dolārus, lai to izmantotu kā nodrošinājumu savā kartē. Viņi saņems kredītkarti, apzinoties, ka, ja viņi neveiks maksājumus, viņi zaudēs naudu, ko viņi ir iedevuši kredītkaršu uzņēmumam. Nodrošinātas kredītkartes padara kredītkaršu aizdevumus par nodrošinātu aizdevumu un ir lieliski piemērotas cilvēkiem, kuriem jāuzlabo kredītvēsture vai kuriem nav kredītu, piemēram, koledžas absolventiem, saka Kinane.

Ja varat pretendēt uz nenodrošinātu kredītkarti ar izdevīgiem nosacījumiem, tas, iespējams, ir jums piemērotākais risinājums. Ja tomēr nevarat, nenodrošināta karte ir lieliska iespēja kredīta iegūšanai.

SAISTĪTI: Bankas, kreditori un citi piedāvā iecietību tiem, kurus skārusi koronavīruss — lūk, kas jums jāzina

Iepazīstieties ar atlīdzībām (un izmantojiet to priekšrocības).

Kredītkaršu atlīdzības ir visur. Ceļojumu kredītkartes piedāvā punktus un jūdzes ceļojumiem un aviosabiedrībām, lidojumu kuponus, atbrīvojumus no maksas par reģistrēto bagāžu un daudz ko citu. Cashback kredītkartes katru mēnesi lietotājiem atgriež noteiktu naudas summu atkarībā no tā, ko viņi iegādājās. Veikalu kredītkartes piedāvā regulāras atlaides un bezmaksas piegādi. Vēl vairāk kredītkaršu atlīdzības ietver atlaides vai atlaides no noteiktiem tirgotājiem, bezmaksas automašīnu nomas vai ceļojumu apdrošināšanu, pirkumu aizsardzību un citas priekšrocības. Saraksts ir gandrīz bezgalīgs, un katrai atlīdzības kredītkartei ir savs priekšrocību kopums.

Galvenais ir pārliecināties, ka izmantojat šīs priekšrocības. Kredītkaršu atlīdzības ir bezjēdzīgas, ja tās neizmantojat. Daudzas atlīdzības kredītkartes iekasē arī gada maksu par privilēģiju piekļūt šīm privilēģijām. Ja maksājat gada maksu un neizmantojat atlīdzības priekšrocības, jūs šo naudu tērējat.

Nereģistrējieties atlīdzības kredītkartei tikai tāpēc, lai jums tāda būtu. Pirms reģistrēšanās rūpīgi pārskatiet atlīdzības un priekšrocības un izlemiet, vai ieguvumi ir lielāki par kartes negatīvajām īpašībām (piemēram, augsta GPL vai augsta gada maksa). Viljamss saka, ka vēlaties saskaņot arī savu uzvedību un kredītkartes faktiskos ieguvumus, tāpēc pirms apņemšanās pārliecinieties, vai atlīdzības kredītkarte, par kuru jums stāstīja jūsu draugs, atbilst jūsu dzīvesveidam.

Vienkārši ziniet, ka jums var būt grūti kvalificēties zibatmiņas kredītkartei ar lieliskām privilēģijām. Viljamss saka, ka ikgadējās maksas parasti ir saistītas ar labāku atlīdzību, un labākas atlīdzības parasti tiek rezervētas kredītkartēm, kurām ir stingrāks pieteikuma iesniegšanas process.

Kā izvēlēties sev piemērotāko kredītkarti

Ja domājat, kura kredītkarte jums ir piemērota, sāciet ar godīgumu pret sevi: vai jūs varēsiet atmaksāt kredītkartes atlikumu katru mēnesi? Ja nē, jūs vēlaties meklēt kredītkarti ar zemu maksu un zemu GPL.

Klientiem, kuriem ir atlikums un tiek iekasēti procenti, viņiem vajadzētu koncentrēties uz procentu likmi, saka Kinane. Jo zemāks, jo labāk.

Ja jums ir zems kredītreitings, iespējams, vēlēsities izpētīt nodrošinātās kredītkartes. Galvenais ir atzīt, ka jūs uzkrāsit kredītkaršu parādu, un pēc tam meklējiet veidus, kā šo parādu samazināt: augstās GPL un soda maksas tikai palielinās kopējo summu, ko esat parādā, padarot to grūtāku, lai galu galā kļūtu bez parādiem. Un atcerieties: jums tā nav nepieciešams kredītkarti. Tie ir ērti, tie piedāvā atlīdzības, un tiem ir zināma aizsardzība, kas nav pieejama citiem maksājumu veidiem, taču, ja kredītkartes iegūšana nozīmē parādu uzkrāšanos vai kā citādi sabojāt vispārējo finanšu attēlu, varat to izlaist. Debetkartes darbojas tikpat labi, un tās ir daudz vieglāk pārvaldīt.

Ja uzskatāt, ka varēsiet atmaksāt savu kredītkarti katru mēnesi vai plānojat samazināt izdevumus, lai tas būtu iespējams, jums ir vēl dažas iespējas.

Ja jums ir mazs kredītkartes līmenis, iespējams, jūs nevarat pretendēt uz iedomātā atlīdzības kredītkarti. Sāciet ar zemākā līmeņa karti — lielākā daļa piedāvā dažas priekšrocības un bez gada maksas — un strādājiet pie kredīta veidošanas, katru mēnesi savlaicīgi samaksājot savu bilanci. Dažu mēnešu laikā jūs, iespējams, varēsit jaunināt uz karti ar labākām atlīdzībām.

vislabāk nosedz lokus zem acīm

Ja jums ir labs kredītvēsture un stabila kredītvēsture, jums ir iespēja izvēlēties kredītkartes. Sāciet ar prioritāti, kas jums ir svarīgs: vai vēlaties karti, kas piedāvā aviokompānijas jūdzes un citas ceļojuma priekšrocības, vai arī naudas atmaksas karte bez gada maksas ir jums piemērota?

Pirmais jautājums, ko sev uzdotu, atverot kredītkarti, ir “cik daudz es gūstu labumu?” Viljamss saka. Es aicinu cilvēkus izvēlēties kredītkartes, no kurām, viņuprāt, gūs vislielāko labumu. Uztveriet to šādi: ja jūs maz ceļojat, ceļojumu atlīdzības kredītkarte jums nav piemērota.

Ja lielāko daļu naudas tērējat pārtikas precēm, izvēlieties karti, kas piedāvā papildu punktus pārtikas preču tēriņiem. Ja katru vakaru ēdat ārpus mājas, atrodiet karti, kas jūs par to atalgos. Iespējams, ka jums ir piemērota kredītkarte: jums tā vienkārši jāatrod. Veiciet izpēti, veltiet laiku, un ātri vien iegūsit lielisku kredītkarti.

SAISTĪTI: Parāds nenozīmē, ka jūsu finanšu nākotne ir sagrauta: lūk, kā to pārvaldīt