Ideāls karšu skaits un veidi

Q. Man ir kārdinājums ap brīvdienām atvērt daudz veikalu karšu, lai izmantotu atlaides. Vai tas ietekmēs manu kredītreitingu?

A. Jā: katra jauna pieteikuma rezultātā tiek pieprasīta kredīta atskaite. Katrs pieprasījums parasti izraisa jūsu punktu skaita samazināšanos līdz pieciem punktiem. Un jo zemāks ir jūsu rezultāts, jo mazāk pievilcīgs jūs kļūstat aizdevējiem, kad piesakāties kredītam, aizdevumam vai hipotēkai. (Ja jūsu rēķinu apmaksāšanas rekords ir labs un jūs nepiesakāties vairāk kartēm, jūsu rādītājs atkal palielināsies.) Esiet izvēlīgs, lai atvērtu jaunas kartes. Apsveriet, cik ietaupīs svētku atlaide un vai varēsiet pilnībā apmaksāt rēķinu. Veikala kartēs parasti tiek pieprasītas augstākas procentu likmes (dažreiz vairāk nekā 20 procenti), tāpēc atlikuma nēsāšana var apēst visus sākotnējos ietaupījumus.

Q. Cik kredītkaršu ir par daudz? Un vai ir tāda lieta kā pārāk maz?

Kā no plīts noņemt veco smērvielu

A. Daudzi eksperti iesaka turēt ne vairāk kā trīs vai četras kartes. Ja cilvēkiem ir par daudz, viņi mēdz nesekot līdzi, saka konsolidēto kredītkonsultēšanas pakalpojumu dibinātājs un grāmatas Credit Hell: How izrakt parādu autors Howard Dvorkin (Wiley, 20 USD, amazon.com ). Ja jums ir pārāk daudz karšu, jūs varat arī izskatīties pēc kredītkartes, kas varētu kaitēt jums, ja piesakāties kredītam, kas jums patiešām nepieciešams.

Tā kā neviena karte netiek pieņemta visā pasaulē, jums būs nepieciešama viena vai divas galvenās kartes, kā arī tikai maksas karte (atlikums vienmēr ir jāmaksā pilnībā) un veikala karte, ja jūs kaut kur regulāri iepērkaties.

Apbalvošanas kartes, atlikuma sadale

J. Kas man būtu jāņem vērā, nosverot karti ar nobraukuma punktiem vai citiem stimuliem pret citu karti?

A. Cilvēkiem patīk domāt par punktu apkopošanu, taču punkti ir bezvērtīgi, ja tos neizmantojat. Pirms reģistrējaties atlīdzības kartei, pārbaudiet programmas ierobežojumus. Daži ierobežo veikalus, kur var iepirkties un saņemt punktus; citi ierobežo to punktu skaitu, kurus jūs varat uzkrāt. Apskatiet arī procentu likmi, jo atlīdzības kartēm bieži ir augstākas likmes un dažkārt arī maksas.

Vislabāk ir saglabāt atlīdzības karti par mazākiem ikdienas pirkumiem, kas jums pilnībā atmaksāsies katru mēnesi, un zemu procentu karti, ja jums ir nepieciešams atlikums.

J. Vai labāk ir saglabāt lielu bilanci vienā kartē vai sadalīt atlikumus vairākās kartēs?

A. Parasti labāk turēt mazāku atlikumu uz dažām kartēm. Ja jums ir tikai viena karte un tā ir gandrīz palielināta, tas (jūsu bankai un citiem potenciālajiem aizdevējiem) liek domāt, ka jums ir problēmas ar kredīta saņemšanu, saka Roberts D. Menings, Ph.D., Patērētāju finanšu centra direktors Dienestiem Ročesteras Tehnoloģiju institūtā Ņujorkā.

Izņēmums? Ja vienai kartei ir īpaši zema procentu likme, iespējams, vēlēsities pārslēgt visus atlikumus uz šo, lai ietaupītu naudu.

Darījumi ar neizmantotām kartēm un novēlotām maksām

J. Ko man darīt ar kartēm, kuras nelietoju? Vai man atstāt tos vaļā vai aizvērt?

kā krāsot nepabeigtas koka mēbeles

A. Aizveriet kontu un iznīciniet karti. Tas ir drošākais veids, kā izvairīties no krāpšanas un identitātes zādzībām. Bet vispirms ir jānosver faktori.

Labākais gadījums: jums jebkurā laikā jāizmanto ne vairāk kā puse no pieejamā kredīta, jo jūsu parāda attiecība pret pieejamo kredīta attiecību veido aptuveni 30 procentus no jūsu kredītreitinga. Ja šī attiecība tiktu ietekmēta, iespējams, labāk turēt kontu atvērtu, kamēr neesat nomaksājis parādu.

Ilgstoša kredītvēsture arī stiprina jūsu kredītreitingu, tādēļ, ja nolemjat iztīrīt dažas kartes, vispirms atceliet tās kārtību pēc jaunākās, vispirms konsultē Roberts D. Menings, Ph.D., Patērētāju finanšu pakalpojumu centra direktors. Ročesteras Tehnoloģiju institūts, Ņujorkā.

J. Es, iespējams, nokavēju maksājumu ar kredītkarti. Ko man darīt?

A. Zvaniet savai bankai ― tā var atteikties no kavējuma maksas labam klientam. Ja maksājuma termiņš ir apmēram diena, maksājiet pa tālruni vai pat visu nakti. Tas parasti ir lētāk nekā nokavējuma nauda, ​​saka Elena Kanona, redaktore bankrate.com, kas piedāvā finanšu likmju datus.

Labākā stratēģija: samaksājiet rēķinu laikā pilnībā, pat ja jūsu bankai tas nepatīk. Šajā nozarē cilvēkus, kuriem nav līdzsvara, sauc par nāves sitieniem, saka Cannon, jo viņi nekad nepelnīs jums naudu. Gudrs veids (jums) veikt uzņēmējdarbību.

Finanšu izmaksas, GPL un dienas likmes

K. Esmu nomaksājis atlikumu. Kāpēc savā izrakstā joprojām redzu finanšu izmaksas?

kā mazgāt kokvilnas cepuri

A. Dažas bankas iekasē procentus, kas tiek uzkrāti no brīža, kad beidzas jūsu pārskata periods, līdz maksājuma saņemšanai. Lai izvairītos no tā maksāšanas, atlikums ir jāizmaksā 20 līdz 30 dienu laikā (standarta labvēlības periods) pēc maksājuma norakstīšanas. Jā, tas nozīmē nomaksāt rēķinu, pirms to saņemat. (Jautājiet savai bankai izmaksas summu un datumu.)

Vēl viens bankas triks, kas jāuzmanās: dubultā cikla norēķini. Šeit banka procentus iekasē divos ciklos (teiksim, 60, nevis 30), nevis vienā. Tātad, pat ja esat apmaksājis lielāko daļu rēķina, procenti tiek aprēķināti par sākotnējo pilno summu ilgākam periodam.

Q. Manā paziņojumā ir norādīts GPL un dienas likme. Kāda atšķirība?

A. GPL ir gada procentu likme ― procentu likme, kuru maksāsit par gadu, ja pārnesīsit atlikumu. Visas pārējās periodu likmes ir balstītas uz GPL, skaidro Skots Bilkers, grupas radītājs DebtSmart.com, vietne, kas palīdz patērētājiem pārvaldīt kredītkaršu parādus. Dienas likme ir GPL, dalīta ar 365. Mēneša likme ir GPL, dalīta ar 12. Tātad, parādot dienas un gada procentu likmes, banka vienkārši veic matemātiku jūsu vietā.

Kredītlīgumu noteikumi, atlikuma pārskaitījumi

J. Vai mans kredītkaršu izdevējs var mainīt kredītlīguma noteikumus bez manas atļaujas?

A. Jā, karšu izdevējs var mainīt kredīta noteikumus jebkurā laikā ― svarīgs punkts, kas, iespējams, ir jūsu sākotnējā kredītlīguma sīkajā drukā. Bankai par to jāinformē vismaz 15 dienas pirms izmaiņu stāšanās spēkā. Diemžēl ziņojums parasti tiek piegādāts viegli aizmirstā sūtītājā, un turpinot izmantot karti, tiek pieņemti jaunie noteikumi.

Ja jūs neapmierina jaunie noteikumi, jums ir iespēja slēgt kontu, un dažas bankas pēc tam ļaus jums samaksāt atlikumu saskaņā ar vecajiem noteikumiem, saka Joe Ridout, bezpeļņas izglītības un aizstāvības organizācijas Consumer Action pārstāvis. grupa.

J. Cik bieži es varu pārskaitīt atlikumus? Vai ir slikti pārskaitīt uz jaunu 0 procentu karti katru reizi, kad saņemu piedāvājumu?

A. Jūs varat pārvietot savu parādu tik daudz, cik vēlaties. Un tas, protams, šķiet gudri, ja tas nozīmē, ka jūs ātrāk atmaksāsiet parādu, jo procenti neuzkrājas. Bet vienmēr uzmanīgi izlasiet noteikumus, lai jūs zināt, ko jūs saņemat ― kas var būt (pēc sākotnējā piedāvājuma perioda) augstāka procentu likme. Pārliecinieties arī, ka nav dārgu maksu. Neaizmirstiet, ka, piesakoties jaunai kartei, iegūtais kredīta pārskata pieprasījums var pazemināt jūsu rezultātu.

trauku mazgājamā mašīna, salīdzinot ar mazgāšanu ar rokām, kas tīra labāk

Automātiskais kredītlimits palielinās

Q. Banka automātiski palielināja manu kredītlimitu. Vai ir kāds iemesls, kāpēc man vajadzētu pateikt nē? Vai ir slikti lūgt bankai palielināt manu kredītlimitu?

A. Parasti nav slikta ideja pieņemt (vai lūgt) palielināt. Kad piesakāties jaunam kredītam, kredītinstitūcijām, piemēram, jums, ir zems kredīta izmantojums ― kopējā summa, ko esat iekasējis no savām kartēm, salīdzinot ar kopējo pieejamo kredītu. Tomēr, ja jums ir jāsamazina kredītlimiti, ņemiet vērā pieaugumu, saka Skots Bilkers DebtSmart.com : Piemēram, jūs piesakāties hipotēkai, un banka saka, ka jums ir pārāk daudz pieejamā kredīta. Bankas vēlas būt drošas, ka varēsiet atmaksāt aizdevumu. Pārāk liels pieejamais kredīts var būt uzaicinājums maksimāli izmantot kartes.