28% = Jūsu ikmēneša pirmsnodokļu ienākumu daļa, kurai vajadzētu virzīties pret mājokļa izmaksām

Kāpēc šis mērķis: Mājokļu uzplaukuma laikā daudzi cilvēki ikmēneša hipotēkas maksājumam, nekustamā īpašuma nodokļiem un mājas īpašnieka apdrošināšanai paredzēja nereālas bruto ienākumu summas (dažreiz 45 procentus vai vairāk). Un visi zina, kā tas izrādījās (sk. Ierobežošanas krīze). Mūsdienās daudzām bankām ir stingrāki kreditēšanas standarti, kas nozīmē, ka tās var neaizdot kādam, kura maksājumi par mājokļiem varētu pārsniegt aptuveni 28 procentu etalonu. (Daži eksperti saka, ka saprātīgs mērķis ir līdz 38 procentiem no ikmēneša ienākumiem pirms nodokļiem.) Ja vēlaties māju, kas jūs pārsniedz šo limitu, aizdevumu saņemt nebūs viegli: parasti jums būs nepieciešams minimums kredītreitings aptuveni 740 un pirmā iemaksa 10 vai vairāk procentu apmērā, saka grāmatas autore Karolīna Vorena Mājokļu pircēji uzmanieties (20 USD, amazon.com ).

Kā to trāpīt: Izmantojiet hipotēkas kalkulatoru, lai aprēķinātu savas izmaksas (izmēģiniet to vietnē Bankrate.com ). Ja esat sasniedzis nedaudz vairāk par 28 procentu atzīmi, samaziniet ikmēneša izmaksas, veicot lielāku pirmo iemaksu un reģistrējoties mājas īpašnieka politikai ar lielu atskaitījumu, kas varētu samazināt jūsu prēmijas par 25 procentiem. Jūs varētu arī pazemināt hipotēkas procentu likmi, iepriekš samaksājot punktus aizdevējam. (Punkts ir 1 procents no kopējā aizdevuma.) Jums būs jāmaksā dārgākas slēgšanas izmaksas, taču jūsu ikmēneša izmaksas būs mazākas.

120 - jūsu vecums = maksimālais jūsu uzkrājumu procentuālais daudzums, kam jābūt krājumos vai kopfondos

Kāpēc šis mērķis: Pirms nesenās recesijas daudzi finanšu plānotāji kā īkšķa likumu izmantoja 100 mīnus jūsu vecumu. Tad kāpēc pieaugums? Parasti cilvēkiem ir nepieciešama lielāka pakļaušanās akcijām, lai atgūtu zaudēto tirgus sabrukuma laikā (jo krājumi vēsturiski ir pārspējuši citus ieguldījumus). Tas nozīmē, ka krājumi var būt riskanti, tāpēc, jo tuvāk jums ir vajadzīga nauda - teiksim, lai aizietu pensijā -, jo mazāk ar to vajadzētu spēlēt, saka Džims Holtzmans, sertificēts Pitsburgas finanšu plānotājs no Legend Financial Advisors. Tāpēc šī formula gadu no gada kļūst konservatīvāka, tuvojoties naudas atmaksai.

Kā to trāpīt: Katru gadu līdzsvarojiet pensijas portfeli, lai pielāgotu savu akciju / obligāciju kombināciju. Vai arī apsveriet iespēju ieguldīt mērķa datuma kopfondā, kas dara visu, kas jums strādā, vecākam pakāpeniski novirzot naudu no akcijām uz obligācijām un skaidru naudu. Meklējiet fondu ar zemām maksām, kas pietuvojies šai formulai. Viens piemērs: fonds Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Paredzēts cilvēkiem, kuri plāno doties pensijā laikā no 2038. līdz 2042. gadam, un šobrīd aptuveni 90 procentus no saviem aktīviem piešķir krājumiem.

5% = maksimālā atņemšanas procentuālā daļa, kas jums jāmaksā kredītkaršu uzņēmumiem

Kāpēc šis mērķis: Ideālā pasaulē jūs katru mēnesi atmaksātu savu kredītkarti. Reāli, iespējams, jums ir līdzsvars; saskaņā ar vidējo amerikāņu mājsaimniecību kredītkaršu parāds ir 15 799 USD CreditCards.com , izglītības vietne. Blakus nokavētajiem nodokļiem šī ir visdārgākā nauda, ​​kuru varat parādā - vidējā procentu likme ir 14,4 procenti, liecina nesenā Bankrate aptauja. Un jo lielāks ir parāds, jo dziļāk jūs nonākat finanšu bedrē. Tāpēc eksperti iesaka jums strādāt, lai kredītkartes parāds būtu mazāks par 5 procentiem no jūsu neto algas - tas nozīmē, ja jūs paņemat mājās apmēram 2000 ASV dolāru mēnesī, jūsu atjaunojamās kartes parāds nedrīkst pārsniegt 100 USD.

Kā to trāpīt: Ja esat parādā ievērojamu summu, apsveriet iespēju dubultot vai pat trīskāršot minimālo maksājumu, līdz jūs nokrītat zem 5 procentu atzīmes. Ja jums ir vairākas kartes, mēģiniet nomaksāt vienu ar viszemāko atlikumu, pēc tam pārejiet uz to, kuras atlikums ir otrs augstākais utt. Tūlītēja apmierināšana, pilnībā likvidējot vienu parādu, liks jums justies tā, it kā jūs varētu tikt galā ar pārējām kartēm, saka sertificēta Losandželosas finanšu plānotāja Elena Holdena. Ja varat, reģistrējieties kartei ar 0 procentu stimulu līdzsvara pārskaitīšanai (sāciet meklēšanu vietnē CardRatings.com ). Bet noteikti katru mēnesi maksājiet savlaicīgi, jo paaugstināsies reklāmas procentu likme.

10% = minimālā ienākuma no ienākuma nodokļa summa, ko uzkrāt pensijai

Kāpēc šis mērķis: Iespējams, ka atpūtas gados vēlaties saglabāt pašreizējo dzīves līmeni. Vispirms sliktās ziņas: eksperti mēdza teikt, ka pensijas gados jums būs nepieciešami 60–80 procenti no pašreizējiem darba ienākumiem; tagad viņi iesaka 100 procentus pieaugošo veselības aprūpes izmaksu dēļ. Labās ziņas: Ir iespējams ietaupīt tik daudz - ja vien jūs regulāri dodat desmito tiesu no saviem ienākumiem. Pieņemot, ka sākāt ietaupīt 25 gadu vecumā, mēģiniet tagad ietaupīt 10 procentus no katras algas. Ja jūs sākāt ietaupīt 35 gadu vecumā, jums būs jāatliek pat 20 procenti no jūsu gada ienākumiem, saka Šerila Gareta, tikai maksas finanšu konsultantu Gareta plānošanas tīkla dibinātāja, kura atrodas Šonnes misijā, Kanzasā. (Izmantojiet pensijas kalkulatoru vietnē Fidelity.com lai aprēķinātu precīzu ietaupījumu mērķi.)

Kā to trāpīt: Zeķojiet pēc iespējas vairāk savā 401 (k) plānā. (Gada maksimums ir 16 500 USD.) Ja varat atļauties ietaupīt vairāk, atveriet IRA, kurā jūs varat ieguldīt līdz 5000 USD gadā. Vai esat vecāks par 50 gadiem un sākāt ietaupīt vēlu? Katru gadu jūs varat veikt papildu 5500 USD piesaistes iemaksas 401 (k) plānam un papildu 1000 USD IRA. Ja esat pašnodarbinātais, bez maksas izveidojiet individuālu plānu 401 (k), izmantojot jebkuru lielāko kopfondu uzņēmumu, brokeru namu vai atlaižu brokeri (piemēram, Charles Schwab vai E * Trade).

1 = reižu skaits gadā, kad jums jāpārskata savs pensionēšanās portfelis

Kāpēc šis mērķis: Ietaupījums savai dzīvei pēc darba ir ilgtermiņa mērķis, tāpēc jums nav nepieciešams bieži mainīt savu ieguldījumu izvēli. (Jā, tas attiecas pat tad, ja jūsu zelta gadi tuvojas strauji.) Un noteikti nevajadzētu mēģināt noteikt tirgus laiku, tas ir, pirkt un pārdot atkarībā no tā, vai Dow ir uz augšu vai uz leju, jo eksperti saka, ka gandrīz neiespējami gūt panākumus.

Kā to trāpīt: Izvēlieties mēnesi, lai pārskatītu savus IRA un 401 (k) piešķīrumus. Daudziem janvāris ir vislabākais, jo tieši tad tiek saņemti gada beigu paziņojumi, tāpēc visi dokumenti ir jūsu rokai. Jūs, iespējams, to neapzināties, bet tirgus svārstības jebkurā virzienā var mainīt jūsu piešķīrumus. Ikgadējais pārskats ļauj arī pārbaudīt riska toleranci zarnās. Lai gan jums jācenšas ievērot 120 mīnus jūsu vecuma vadlīnijas, ir labi nedaudz mainīt savus piešķīrumus, ja jūs zaudējat miegu. Izmantojiet arī reģistrēšanos kā laiku, lai pārskatītu savu pensionēšanās plānu saistībā ar vispārējo finansiālo stāvokli. Skatiet, vai jūs varat palielināt savas uzkrājumu iemaksas, pat ja tās ir tikai par 1 procentu, saka Garets.

10 x jūsu bruto ienākumi = minimālā dzīvības apdrošināšanas summa, kuru jums vajadzētu iegādāties

Kāpēc šis mērķis: Novērtējums, cik daudz naudas jūsu pārdzīvojušajiem ģimenes locekļiem kādā brīdī (cerams, ka tālā) nākotnē vajadzēs, ir īsts galvas skrāpējums. Un lielākā daļa cilvēku zemu skaitu - dažreiz, lai izvairītos no augstākām prēmijām. Par laimi, pareizā seguma apjoma iegāde ir pārsteidzoši pieejama, saka Tomass Henske, bagātības pārvaldīšanas firmas Lenox Advisors partneris Ņujorkā.

Kā to trāpīt: Sāciet ar bezmaksas vai zemu izmaksu grupas dzīvības apdrošināšanu, kuru jūs varētu saņemt kā daļu no jūsu pabalstiem darbā. Bet neapstājieties pie tā: vai nu palieliniet šo summu, maksājot prēmiju, vai arī iegūstiet labāku piedāvājumu, patstāvīgi papildinot segumu, saka Henske. Piemēram, ja jums ir 40 gadi un jums ir laba veselība, jūs varat nopirkt termiņa segumu 1 miljona ASV dolāru apmērā par aptuveni 225 ASV dolāriem gadā. (Termiņa dzīvības apdrošināšana jūs sedz uz noteiktu periodu - teiksim, 15 gadus -, un tā katru gadu ir lētāka nekā visa dzīvības apdrošināšana, kas sedz visu jūsu dzīvi un kurai ir ieguldījumu sastāvdaļa.) Lai atrastu plānu, izmantojiet neatkarīgu aģentu, kurš iepirks dažādus uzņēmumus par labāko cenu. (Atrodiet to vietnē TrustedChoice.com .) Ja nevarat atļauties apdrošināšanas prēmiju, kas atbilst šim etalonam, iegādājieties tik lielu segumu, cik jūs domājat, ka varat atļauties.